馬上金融五周年：1億用戶背后的風控支撐力

近年來，中國消費信貸市場展現(xiàn)出驚人的潛力，銀行、互聯(lián)網巨頭、互聯(lián)網金融平臺等競相布局、共同發(fā)力，消費金融的貸款規(guī)模持續(xù)上升，有報告顯示，2020年國內消費金融市場規(guī)?；蜻_45萬億。

行業(yè)一路高歌猛進，金融監(jiān)管趨嚴提供了越發(fā)規(guī)范的市場環(huán)境，也為平臺良性健康的發(fā)展掃清了障礙。消費金融平臺也開始順應監(jiān)管指向，加強風控能力建設，尤其是利用大數(shù)據、機器學習等新技術提升風控水平。

目前，消費金融市場已經從跑馬圈地時代進入到規(guī)模與質量并重的時代，風控是企業(yè)業(yè)務的驅動器和發(fā)展命門，消費金融競爭力的背后歸根結底是風控能力的打造。那么，如今消費金融行業(yè)的風控水平到底如何?近期，我們走訪了馬上金融，來解碼這家超過1億用戶的消費金融平臺的真實風控能力。

馬上金融于2015年6月正式開業(yè)，引入了重慶百貨、重慶銀行、物美集團、陽光保險、浙江小商品城等股東，注冊資本金達40億元，今年6月剛好是馬上金融開業(yè)5周年，注冊用戶已突破1億人，成為24家已開業(yè)持牌消費金融公司中已披露注冊用戶最多的公司。

據了解，馬上金融已經擁有300多人的大數(shù)據風控團隊，積累了億萬級數(shù)據源，建立了智能化的全面風險管理能力，實現(xiàn)自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。公司構建了10萬+ 風險特征變量、毫秒級的實時數(shù)據獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數(shù)據模型人工智能算法。

五年實戰(zhàn) 風控體系如何煉成?

問：在五年的實戰(zhàn)中，風控體系是如何建立的?

馬上金融：馬上金融的風險管理體系涵蓋了以下五大方面：政策體系、流程體系、系統(tǒng)體系、制度體系、執(zhí)行和監(jiān)控體系。科技化、數(shù)據化是我們風控領先行業(yè)的主要驅動力，與科技系統(tǒng)體系相關的風控基礎建設就包括了以下五個方面：1)完整嚴密的核身機制，2)復雜網絡和馬上負面名單管理，3)萬維智慧決策空間，4)模型評分集合，5)馬上自研的復雜策略規(guī)則引擎。

正是通過政策和流程體系在系統(tǒng)體系的架構上有效的運行，驅動海量數(shù)據，在馬上金融的萬維智慧決策空間自動調用模型評分及相關策略，再通過自研的規(guī)則引擎執(zhí)行決策，絕大多數(shù)決策都可在秒級內完成。

問：從0到1億用戶，支撐1億用戶的風控水平如何?

馬上金融：從0到1億用戶，這背后最大的支撐力就是馬上金融強大的風控能力。我們建立了智能化的全面風險管理能力，實現(xiàn)自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。并且組建了300多人的大數(shù)據風控團隊，積累了億萬級數(shù)據源、10萬+ 風險特征變量、毫秒級的實時數(shù)據獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數(shù)據模型人工智能算法。

除此之外，還自主研發(fā)了全渠道、智能化的G!COLO智能資產管理平臺、實現(xiàn)一體化的智能貸后管理。自研的AI智能語音機器人、智能IVR、預測試外呼等技術賦能，可提供精準、高效、低成本的貸后風控管理手段，同時將反欺詐貫穿“貸前、貸中、貸后”全流程，結合運用唇語識別、人臉識別、OCR識別等人工智能技術及反欺詐綜合決策，通過多維數(shù)據、指標規(guī)則以及多個反欺詐模型預測欺詐趨勢，防范欺詐風險。

多維度技術風控工具 智能數(shù)據決策解決方案

問：在馬上金融風控體系的建立過程中，技術維度風控工具都有哪些應用?

馬上金融：首先是巨量、真實、有完整數(shù)據積累的樣本，五年的發(fā)展積累了超過幾千萬的真實客戶行為表現(xiàn)的數(shù)據樣本;全部貸款都通過線上完成，并處理積累了有效電子數(shù)據。每個月新放款用戶數(shù)量巨大，因此持續(xù)有新的數(shù)據來訓練和迭代風險模型。

第二，多維變量和豐富的模型，包括基礎信息多維化，多維豐富的變量加工處理，數(shù)據模型化，合作方強強聯(lián)合，聯(lián)合建模識別風險。

第三、以數(shù)據為核心的數(shù)據決策審批框架，包括全面的風險管理框架，靈活迭代的風控策略，千人千面差異化授信及風險定價，傳統(tǒng)經驗與數(shù)據模型結合共用。

第四，精細化的客戶管理包括客戶風險管理，客戶生命周期管理，客戶差異化管理。在客戶的交易過程中，對客戶的內部行為與外部征信做實時地監(jiān)測，一旦命中相關風險攔截策略，則停止當筆交易，并在前端給予友好提示。

第五，強大的自研智能風控平臺，包括自主研發(fā)的風控系統(tǒng)，彈性可擴展的架構設計，高頻業(yè)務及大規(guī)模數(shù)據處理，全面的數(shù)據監(jiān)控及預警系統(tǒng)。

第六，智能化催收運營作為風險管理的最后一個環(huán)節(jié)，也是最重要的環(huán)節(jié)之一，我們的貸后風控管理始終倡導“科學技術與專業(yè)經驗結合、流程管理與創(chuàng)新管理并進”的原則與方針。

問：在馬上金融風控體系中，貸后管理是如何運作?

馬上金融：在貸后管理方面，我們擁有先進的智能貸后管理能力，主要依靠全渠道、智能化的資產管理平臺---GCOLO智能催收平臺，實現(xiàn)一體化、智能化貸后管理。

在質量合規(guī)檢驗方面，通過其自主研發(fā)的智能質檢系統(tǒng)，以語音識別、語義分析、大數(shù)據處理技術為基礎，提供數(shù)據轉換、存儲、質檢、分析等功能服務，通過靈活可配的質檢模型和質檢作業(yè)引擎實現(xiàn)自動化批量檢測，將質檢覆蓋率提升到100%，機器質檢全量覆蓋坐席5000余人，篩查10萬余條錄音記錄，降低運營風險和人力成本。

風控經受疫情考驗 資產質量恢復如常

問：2020年春節(jié)前后，新型冠狀疫情爆發(fā)，病毒肆虐。這對消費金融的風控有多大的沖擊和影響?馬上金融的風控體系是如何應對的?

馬上金融：在這個特殊時期，我們風控團隊基于數(shù)據進行快速響應和決策，秉承 “快速迭代”、“多線程測試”、“模型預測”的工作理念，在疫情期間不斷調整適應國內經濟趨勢，擔起金融風險防控的重任。

團隊在春節(jié)前便敏銳地捕捉到此次疫情可能對資產質量帶來的挑戰(zhàn)。在春節(jié)假期還未結束時，政策團隊和貸后團隊就為打好這場硬仗做好了準備。

風險政策團隊通過數(shù)據分析，在春節(jié)期間便對疫情高風險地區(qū)和高風險人員調整了審批和用信策略。隨后緊密跟蹤疫情發(fā)展趨勢和資產質量變化情況，并保持著每周兩次的策略調整頻率。得益于我們快速精準的政策調整，公司的資產質量在疫情期間，相比較于同業(yè)風險變現(xiàn)較為優(yōu)異，截至到6月中旬，新增資產的風險表現(xiàn)達到歷史最佳，且整體資產風險表現(xiàn)已經接近于疫情前的水平。

可以說，從成立到現(xiàn)在五年時間，馬上消費金融的風控體系已經在實戰(zhàn)中經歷了無數(shù)考驗，這才得以給上億用戶保駕護航，這才能讓馬上金融在行業(yè)安身立命，脫穎而出。馬上將繼續(xù)秉承風險為本理念，根據線上業(yè)務特點、模式和風險特點，充分利用信息科技及大數(shù)據，不斷優(yōu)化和完善風控體系，始終以將風控能力建設作為馬上持續(xù)發(fā)展的根基和保障!

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