服務(wù)低凈值人群是互聯(lián)網(wǎng)金融的使命

從去年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，一些打著旗號(hào)濫竽充數(shù)的平臺(tái)露出原形。隨著該領(lǐng)域事故頻發(fā)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)驟升，P2P網(wǎng)貸的聲勢(shì)也陷入低潮，呈現(xiàn)出起伏波動(dòng)的局面。但其實(shí)P2P網(wǎng)貸是有價(jià)值的，只要平臺(tái)將風(fēng)控放在首位，嚴(yán)格遵守不設(shè)資金池等監(jiān)管要求，這個(gè)行業(yè)還有更大發(fā)展。

P2P網(wǎng)貸服務(wù)的是小微需求群體，其特點(diǎn)是一對(duì)一滿足貸款及理財(cái)需求。只要有借到錢的人就有把錢借出去的人，這個(gè)供需結(jié)構(gòu)是沒什么問題的。有很多人想要把手頭的錢拿出去借貸獲取收益，也有很多人愿意為自己的資金需求支付利息，問題在于這種借貸過程的安全性與可控性。作為組織這一借貸交易過程的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，最大價(jià)值就是利用技術(shù)手段提升交易過程的信息的透明度、安全性和可控性。因此，監(jiān)管政策將P2P網(wǎng)貸定義為信息中介平臺(tái)，是準(zhǔn)確的。

除了P2P網(wǎng)貸之外，互聯(lián)網(wǎng)金融也有一些其他平臺(tái)，在解決個(gè)人用戶的金融需求方面也能發(fā)揮相當(dāng)大的作用。例如比較早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶，這是一種貨幣基金類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)低、收益也不高，通過余額寶可以進(jìn)行分散購買，即時(shí)贖回，在操作上是相當(dāng)方便的，但目前余額寶僅有2.5%左右的收益。貨幣基金顯然無法滿足社會(huì)小微金融需求，多元資產(chǎn)配置的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)存在很大需求。

成立不到一年，昨日已做到累計(jì)100億元交易額的簡理財(cái)是一款移動(dòng)理財(cái)工具，主要服務(wù)對(duì)象是低凈值人群，資產(chǎn)標(biāo)的包括抵押類資產(chǎn)、消費(fèi)金融類資產(chǎn)、票據(jù)類資產(chǎn)及現(xiàn)金管類資產(chǎn)等，資產(chǎn)收益率從低到高做一個(gè)合理配置，相對(duì)多元化，理財(cái)收益率要比單一的貨基型理財(cái)產(chǎn)品高很多，特點(diǎn)是用戶可在app中一鍵將資金分散投入到不同資產(chǎn)標(biāo)的中去，且能保持較高的流動(dòng)性。

從形態(tài)上看，簡理財(cái)解決了低凈值人群投資的兩個(gè)問題，一是投資門檻，一是流動(dòng)性。像票據(jù)這類的業(yè)務(wù)是有投資門檻的，這類資產(chǎn)天然就是高凈值人群的投資工具，一方面相對(duì)穩(wěn)定，另一方面收益率較高，但條件是只能大資金參與，因?yàn)榘l(fā)行成本是任何一方都負(fù)擔(dān)不起的。一個(gè)億的資產(chǎn)賣給10個(gè)人當(dāng)然不需要太多成本，可賣給一萬人成本就非常高了，簡理財(cái)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了這個(gè)問題，一鍵分散投資使得其交易成本非常低，能夠較好地服務(wù)于低凈值人群。

在投資門檻之外，簡理財(cái)解決的更大問題是流動(dòng)性。一般來說，標(biāo)的資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益率之間會(huì)存在此消彼長的現(xiàn)象，流動(dòng)性越低收益率越高，流動(dòng)性高了收益率也會(huì)隨之下降。對(duì)于低凈值人群來說，要想獲得更高的收益率，傳統(tǒng)理財(cái)項(xiàng)目下將流動(dòng)性進(jìn)行鎖定是必然的，但低凈值人群理財(cái)?shù)囊粋€(gè)顯著特點(diǎn)是對(duì)流動(dòng)性的問題尤為重視，或許投資者身上只有一萬元甚至幾千元，隨時(shí)要拿出來做其他用途，需要對(duì)資金進(jìn)行固定期限的鎖定，即便收益率高一點(diǎn)，對(duì)于他們來說也是缺乏吸引力的。

在簡理財(cái)這里，資金基本上是一個(gè)來去自如的狀態(tài)，與余額寶等貨基類產(chǎn)品并無差別。一鍵將一筆理財(cái)資金投往多個(gè)不同資產(chǎn)，在為用戶分散了投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也為簡理財(cái)自身分散了因用戶自由贖回所帶來的流動(dòng)性問題。因?yàn)橛脩舻耐顿Y在多個(gè)資產(chǎn)之中，而用戶量和業(yè)務(wù)量的不斷增長出現(xiàn)了大數(shù)法則現(xiàn)象，可供簡理財(cái)提前預(yù)測投入量和贖回量，在這兩者之間取得較好平衡。

傳統(tǒng)理財(cái)項(xiàng)目中，資產(chǎn)端是恒定的，投資端也相對(duì)恒定，一期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行之后，贖回一份是一份，無法在運(yùn)作中持續(xù)進(jìn)行有效補(bǔ)充。在簡理財(cái)中，資產(chǎn)端也是恒定的，投資端卻忙碌異常，客戶理財(cái)資金有贖回也有投入，簡理財(cái)要做的就是通過技術(shù)系統(tǒng)對(duì)贖回與投入進(jìn)行精確匹配，在維持高流動(dòng)性的同時(shí)維持資產(chǎn)端的穩(wěn)定，以獲得穩(wěn)定收益。

從產(chǎn)品形態(tài)來看，簡理財(cái)就是一款為理財(cái)小白和低凈值人群服務(wù)的理財(cái)工具。在風(fēng)控上采取分散投資大額較高收益率資產(chǎn)的方式，讓低凈值人群的資產(chǎn)獲得能與高凈值人群一樣的投資收益。在投資門檻方面，簡理財(cái)在法律監(jiān)管框架許可范圍內(nèi)，通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)和技術(shù)系統(tǒng)盡可能將門檻降低到可操作程度，讓用戶根本感知不到門檻的存在。在至關(guān)重要的流動(dòng)性方面技術(shù)系統(tǒng)發(fā)揮的效力更大，將原本在線下需要投入大量成本的發(fā)行及贖回流程用技術(shù)系統(tǒng)簡化，一方面降低了運(yùn)營成本，另一方面也充分利用大數(shù)法則保證產(chǎn)品的高流動(dòng)性。

我國存在大量的低凈值人群，由于參與門檻過高的原因，這部分人群的理財(cái)投資需求長期得不到滿足。他們找不到使自己資產(chǎn)得到增值的入口，無法像高凈值人群一樣便利享受各種金融資源，這種狀況長期發(fā)展下去，只會(huì)使全社會(huì)的貧富差距加劇，并且形成一種機(jī)制性弊端，損害經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

事實(shí)上，低凈值人群的長尾理財(cái)需求總量是巨大的，關(guān)鍵是能否有一種方式將這些需求低成本高效率地收集起來，并低成本高效率地加以滿足，在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)空白的。而進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之后，通過技術(shù)手段解決這一問題的可能性出現(xiàn)了，簡理財(cái)正是為解決這一問題而生的。

互聯(lián)網(wǎng)金融要解決的正是小微金融需求，有的公司滿足人們的資金需求，有的公司滿足人們的理財(cái)需求，這兩種方式都是對(duì)社會(huì)發(fā)展有益的，而簡理財(cái)恰好屬于后一種。未來中國即將進(jìn)入全民理財(cái)時(shí)代，不管窮人富人，讓這個(gè)時(shí)代與任何人擦肩而過都是不公平的，簡理財(cái)向著這個(gè)方向做出的探索，具有非凡的社會(huì)意義。

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