近兩年來，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融火爆異常，這一領(lǐng)域的玩家達到數(shù)千家。然而很多只是掛了一個互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，技術(shù)水平低下，只是通過網(wǎng)絡(luò)來進行資本的分銷。這就相當于在網(wǎng)絡(luò)上開店的，只是賣的是不同的金融產(chǎn)品。真正擁有核心互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的公司屈指可數(shù)。
而隨著近期《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的發(fā)布，對于擁有先進模式和獨立自主的核心技術(shù)的優(yōu)秀玩家是一種保護，這將遏制盲目的混業(yè)經(jīng)營，避免劣幣驅(qū)逐良幣。
被聯(lián)想看中的智能理財平臺
近期，一家名為“懶財網(wǎng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就成為這一產(chǎn)業(yè)背景下的獲益者。因為其真正立足網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過對用戶的資本行為進行分析，建立模型，最終實現(xiàn)懶人模式的智能自動理財。這是一種對以往傳統(tǒng)固定理財方式的變革，也因為這一模式，懶財受到聯(lián)想旗下的投資公司君聯(lián)資本的A輪投資，這家于2014年5月上線的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家在有了糧草之后，開始摩拳擦掌，準備大干一場。
不過，當前國內(nèi)金融P2P平臺玩家已經(jīng)如雨后春筍般冒出，特別是早在懶財之前，已經(jīng)有了眾多P2P金融公司的登場。懶財網(wǎng)憑什么來實現(xiàn)后來者居上？
答案就是，懶財主打固定收益活期理財產(chǎn)品，把網(wǎng)絡(luò)借貸做成活期，可以說沒有風(fēng)險，收益率還非常高，向資本方講述了一個懶人智能理財?shù)墓适?。通過智能資管系統(tǒng)幫助懶人制定理財計劃，替代用戶過往必須經(jīng)歷的人工制定理財計劃的過程，從而提升效率。
自此以后，一個理財利率個性化、市場化的時代被開啟，那些精明的理財人將和普通大眾一樣，取得一視同仁的理財效果。
以互聯(lián)網(wǎng)思維革傳統(tǒng)理財?shù)拿?/p>
雖然“P2P金融”正成為大家熟悉不能再熟悉的詞匯了，包括BAT、京東、搜狐等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛殺入這一領(lǐng)域。不過，這些互聯(lián)網(wǎng)金融玩家主要圍繞直接的信貸業(yè)務(wù)發(fā)力，而懶財依托互聯(lián)網(wǎng)思維，立足于提升效率，革掉傳統(tǒng)人工理財?shù)拿淖龇?，將催生出業(yè)內(nèi)一種新的思路。
任何一款理財金融產(chǎn)品，判斷其是否有前景，最基本的就是要看其能否滿足用戶的切實需求。主要就是便捷不便捷？收益率如何？風(fēng)險大不大？也就是三大方向：高收益、安全、靈活。
而懶財正是立足固定理財，主要就決定其是否便捷、靈活。具體來說，其主打產(chǎn)品懶財寶，把之前類似的活期收益率提高到8%，并在業(yè)內(nèi)首次推出了“按秒付息、隨存隨取”功能，這比余額寶等各類寶寶類理財產(chǎn)品的按天付息更靈活，更實用。
你是“懶“人么？
在具體的建模過程中，懶財網(wǎng)自建平臺，對用戶的外部因素和自身因素進行綜合智能分析，對客戶進行精準畫像——確定用戶對收益和流動性的偏好，為其匹配相應(yīng)的金融資產(chǎn)。
用懶財CEO陶偉杰的話，“懶財之所以收益率高于余額寶（收益率其實很低），主要是余額寶需要考慮很多人的資金經(jīng)常進出，相當于這這部分人的配置成本均攤到了每個人頭上。而懶財寶則是針對每個具體的人，做個性化的建模分析，即使是沒時間理財或者對理財不熟悉的人，通過懶財寶，活期理財就可以輕松達到8%”。
從用戶角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大推力就是懶人經(jīng)濟經(jīng)濟。調(diào)查顯示，僅24%的用戶認為自己在生活中是一個“勤快人”，可以說懶人經(jīng)濟大有可為，成為用戶的核心痛點。
說個本人遇到的真實情況，每次理財其實也只是走個形式，基本上理財經(jīng)理說什么就是什么，自己也就頂多問一下風(fēng)險級別，而且每次去線下銀行機構(gòu)理財，都要排隊，很多理財產(chǎn)品就是2-3個月一次，需要頻繁去辦理，效率低下，對如何配比也是云里霧里。
有了懶財寶，可以說大大解放了自己去反復(fù)核計的過程。其一旦抓住了眾多類似本人一樣消費者的心，巨大的口碑傳播和人口紅利將滾滾而來。
“懶“的底氣——技術(shù),靠譜的資產(chǎn)
毋庸置疑，懶人理財經(jīng)濟大有可為，但這需要有讓用戶懶的底氣？
總體說來，傳統(tǒng)理財方式很Low，傳統(tǒng)金融機構(gòu)將包袱統(tǒng)統(tǒng)甩給了用戶，用戶需要傾注大量的時間和精力去繁雜的理財產(chǎn)品。而懶財寶則是針對這些人工理財?shù)男袨椤?shù)據(jù)，進行分析，優(yōu)化，最終根據(jù)你的用款行為，智能的給出最佳的流動性方案。用戶只要通過理財寶，甚至不需要考慮什么時候用錢，在利率市場化、按秒付息的情況下，也就沒有了活期和定期之分。
因為所謂的活期和定期等固定收益類理財?shù)膮^(qū)別主要在于收益的不同，其實就是根據(jù)用戶的閑置資金的時間期限，而隨著懶財寶這一一利率市場化、動態(tài)化，讓所謂的時間期限沒有了意義。
而且要實現(xiàn)這一懶人智能理財模式，需要技術(shù)做幕后的支撐。本質(zhì)上，懶財是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造了傳統(tǒng)金融的P2P公司，其以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)見長，技術(shù)團隊來自于搜狗、百度、阿里等大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司。
值得一提的是，這一用技術(shù)來實現(xiàn)智能匹配，BAT巨頭們不屑于做，而小創(chuàng)業(yè)公司要采取這一玩法，又面臨著技術(shù)和數(shù)據(jù)積累的時間成本。這成為懶財?shù)淖o城河。
此外，提到智能自動理財，也必須提安全。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，安全是最重要的一環(huán)，沒有安全，叫的再歡的都是扯淡。
懶財推出的“懶財寶”的資產(chǎn)配置為信托資產(chǎn)抵押資債權(quán)，不建立資金池，使每個用戶都有獨立的資金賬戶且有清晰可查的資金流轉(zhuǎn)信息，并通過首信易支付平臺進行第三方資金托管，使平臺與用戶資金隔離，構(gòu)建出了P2P活期理財唯一的獨立賬戶托管模式。以此來保障安全性。
總之，移動互聯(lián)網(wǎng)化帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生存空間足夠大，就看各家如何來切這塊市場。目前，懶財網(wǎng)注有2萬投資用戶，平臺流水資金6億元?？梢哉f，懶財剛剛邁進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的大門，還處在發(fā)展的初級階段，前方還要走很遠的路，包括產(chǎn)品還需逐步迭代完善。
但有了此番A輪資本入駐，加上其模式的可行性和技術(shù)的壁壘，將為其發(fā)展注入新的動力。只要方向?qū)α耍趺磁Χ际乔斑M。
最后，我想呼吁一下國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，不妨像懶財一樣，少來點所謂的互聯(lián)網(wǎng)的概念，多在技術(shù)上、服務(wù)上下工夫。真正滿足用戶的需求，才是王道，只有這樣，才能走得更加長遠。
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