螞蟻金服、京東數(shù)科的再思考：數(shù)字科技的新姿勢

數(shù)字科技時(shí)代的來臨告訴我們，科技對于金融的影響是深入且全面的。從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是對金融行業(yè)進(jìn)行渠道上的改變不同，現(xiàn)在這樣一場以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的全新改變則是實(shí)質(zhì)性的。無論是數(shù)字科技對于金融行業(yè)內(nèi)部元素的重塑，還是數(shù)字科技對于金融外部形態(tài)的改造，其實(shí)都在為我們傳遞一個(gè)非常清晰且明確地信號，即，一個(gè)真正意義上的金融新時(shí)代正在來臨。

值得注意的是，盡管金融的內(nèi)外部元素都將發(fā)生深刻且全面的變革，但是，金融的本質(zhì)并未發(fā)生根本性地變革，所謂的金融依然是聯(lián)通經(jīng)濟(jì)社會運(yùn)行的毛細(xì)血管。金融之所以會發(fā)生如此深刻且全面地變革，其中一個(gè)很重要的原因就在于它要建立與經(jīng)濟(jì)社會的聯(lián)系，如果不進(jìn)行變革，這種目的就無法達(dá)到。

從這樣一個(gè)角度來看待金融的新進(jìn)化，特別是數(shù)字科技時(shí)代的金融新進(jìn)化，才是正確的姿勢。一味地將金融的新進(jìn)化看成是金融科技化的必然，拋開了與之密切聯(lián)系的外部經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展，所謂的金融再進(jìn)化或許僅僅只是一廂情愿而已。金融范疇下的數(shù)字科技正在經(jīng)歷了這樣一種調(diào)整，正是人們對于它的認(rèn)識并不全面的結(jié)果，因此，正確地看待金融范疇下的數(shù)字科技的內(nèi)外部環(huán)境，要比僅僅只是一味地以金融來講金融更加徹底和全面。

金融數(shù)字科技化的終極目的是什么？

我們都知道，之所以會有如此多的玩家將金融進(jìn)化的焦點(diǎn)聚焦在數(shù)字科技身上，其中一個(gè)很重要的原因在于，縱然是金融科技依然是遭受諸多質(zhì)疑的。因?yàn)榧词故墙鹑诳萍?，依然沒有理順金融與科技的關(guān)系，有人將金融科技稱之為金融，有人將金融科技稱之為科技。在這樣一種模棱兩可的搖擺當(dāng)中，很多人開始將關(guān)注的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了金融上，最終，所謂的金融科技變成了另外一種金融范疇，并且在很多時(shí)候，扮演的是互聯(lián)網(wǎng)金融接棒者的角色。

很顯然，如果金融科技依然是金融的一種，那么，它只有規(guī)避掉互聯(lián)網(wǎng)金融的陷阱，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。然而，事實(shí)情況卻是，很多的金融科技玩家并沒有規(guī)避掉這樣一種問題，僅僅只是把金融科技看成是一個(gè)概念或者外皮，繼續(xù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已被證明無法真正長久發(fā)展的大背景下，金融科技的這樣一種發(fā)展路子勢必會面臨越來越多的困境和難題。

很多從互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型成為金融科技的玩家遭遇到的困境，特別是他們在實(shí)際操作過程當(dāng)中，依然無法找到互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的發(fā)展新模式，最終讓金融科技徹底淪為了互聯(lián)網(wǎng)金融的外皮。正是在這樣一種大背景下，以數(shù)字科技為代表的金融新進(jìn)化開始出現(xiàn)。

同金融科技依然抱著金融的迷夢不放不同，那些投身到數(shù)字科技的玩家開始探索金融之外的發(fā)展新路子和盈利新模式。不容置疑的是，這樣一種發(fā)展模式是可以規(guī)避掉互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題的。然而，一味地規(guī)避掉互聯(lián)網(wǎng)金融的陷阱還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，真正找到金融數(shù)字科技化的商業(yè)閉環(huán)，才能讓它走得更加長遠(yuǎn)。

以阿里、京東為代表的玩家們之所以無法打開金融數(shù)字科技化的困局，其中一個(gè)很重要的原因就在于他們并未真正弄清楚金融數(shù)字科技的終極目的是什么，最終讓金融數(shù)字科技化帶向了另外一個(gè)方向。

筆者認(rèn)為，金融數(shù)字科技化的終極目的和意義在于讓金融更好地回歸實(shí)體，回歸經(jīng)濟(jì)社會的主流，而不是進(jìn)入到金融的獨(dú)立王國。之所以會有如此判斷，其中一個(gè)很重要的原因在于，無論是金融內(nèi)部，還是金融外部，都在發(fā)生一場深刻而又全面的變革。金融作為聯(lián)通經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的毛細(xì)血管，如果再不去進(jìn)行變革，就無法再發(fā)揮它的功能和作用，無法更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

認(rèn)清了金融數(shù)字科技化的這樣一個(gè)終極的目的和意義，我們才能真正明白金融數(shù)字科技化的真正方向，而不僅僅只是把所謂的金融數(shù)字科技化看成是一個(gè)向B端賦能的方式和手段，非但無法真正促進(jìn)金融數(shù)字科技化的發(fā)展，甚至還將會把它帶入到死胡同里。我們現(xiàn)在看到的金融數(shù)字科技化的玩家之所以會遭遇現(xiàn)在這樣的困境，其中一個(gè)很重要的原因就在于此。

金融數(shù)字科技化的正確姿勢是什么？

當(dāng)我們真正認(rèn)清了金融數(shù)字科技化的終極目的和意義，才能避免將它的發(fā)展帶入到金融科技的怪圈，真正找到讓金融回歸經(jīng)濟(jì)社會，回歸實(shí)體的正確方式和方法。綜合來看，所謂的金融數(shù)字科技化的正確姿勢應(yīng)當(dāng)包含如下幾個(gè)方面。

金融數(shù)字科技化的終點(diǎn)不在金融，而在實(shí)體。以阿里、京東為代表的玩家之所以會陷入到困局當(dāng)中，其中一個(gè)很重要的原因在于他們僅僅只是將金融數(shù)字科技化的終點(diǎn)放在了金融上，而沒有真正落腳在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。因此，在很多時(shí)候，我們看到這些玩家提出了很多數(shù)字科技的新方式和方法，但是，最終他們還是無法將數(shù)字科技的發(fā)展帶入到發(fā)展的快車道，所謂的數(shù)字科技依然還是一個(gè)在金融范疇之下的存在。

其實(shí)，金融數(shù)字科技化的終點(diǎn)并不在于金融，而是在于實(shí)體。真正衡量玩家們成敗的關(guān)鍵并不在于他們服務(wù)了多少家金融機(jī)構(gòu)，獲得了多少用戶，而是在于他們是不是通過自己的方式將金融再度與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合。因此，探索金融數(shù)字科技化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的正確方式和方法，要比僅僅只是將金融數(shù)字科技的終點(diǎn)停留在金融本身更加長久。

這就需要玩家們將金融的數(shù)字科技化看成是一個(gè)一以貫之，從始至終的過程，通過打造一個(gè)從產(chǎn)業(yè)前端到末端的商業(yè)閉環(huán)來保證金融數(shù)字科技化可以更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。若要實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)目的，我們就要改變金融的功能和屬性，將金融從傳統(tǒng)意義上的資本、資金等范疇，上升到數(shù)字、數(shù)據(jù)的范疇。通過數(shù)字、數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)性，借助數(shù)字、數(shù)據(jù)的底層性來達(dá)到讓金融可以更好地與實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深度融合的目的。因此，將金融數(shù)字科技化的終點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)身上，并且讓金融經(jīng)歷了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的通道，再度回歸到金融，從而建構(gòu)一個(gè)生態(tài)閉環(huán)，或許才是保證金融數(shù)字科技化可以長久發(fā)展的關(guān)鍵所在。

金融數(shù)字科技化的目的是虛實(shí)結(jié)合，而非虛實(shí)分離。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們經(jīng)歷的是一場虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)分離的過程，在這樣一種大背景下，實(shí)現(xiàn)的是虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩種業(yè)態(tài)，并且這樣一種二元結(jié)構(gòu)是此消彼長的關(guān)系。這是以互聯(lián)網(wǎng)模式為主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)之所以會受到如此多的詬病的根本原因。當(dāng)新科技對于互聯(lián)網(wǎng)以及傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展開始深度影響，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的二元機(jī)構(gòu)開始被打破，虛實(shí)結(jié)合成為一種必然。

金融數(shù)字科技化便是在這樣一種大背景下誕生的。從某種意義上來講，金融的數(shù)字科技化是規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的困境與難題的方式和方法。然而，在實(shí)際操作過程當(dāng)中，我們卻看到的是另外一種景象，即很多的玩家并不僅僅只是從虛實(shí)結(jié)合的角度，而是從虛實(shí)分離的角度來操作和實(shí)踐的。

可以確定的是，僅僅只是以這樣一種發(fā)展模式并不能夠促進(jìn)金融數(shù)字科技化的長久發(fā)展，甚至還將會把金融數(shù)字科技化的發(fā)展帶入到死胡同里。我們看到的玩家們當(dāng)前遭遇到的困境正是這樣一種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)，換句話說，玩家們并未真正通過這種方式讓金融更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，甚至再度讓金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了分離。

當(dāng)我們思考金融數(shù)字科技化的正確姿勢的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)更多地從虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的角度，而不是虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)分離的角度來考慮。這就需要玩家們不僅要專注與金融的數(shù)字科技化，還要關(guān)注的是實(shí)體的數(shù)字科技化，在金融與實(shí)體都完成了數(shù)字科技化之后，再將兩者進(jìn)行融合，最終實(shí)現(xiàn)虛實(shí)結(jié)合。這才是金融數(shù)字科技化的正確方式和方法。

金融數(shù)字科技化并不一種改造方式，而是一種新形態(tài)。很多的金融數(shù)字科技化的玩家僅僅只只是把金融數(shù)字科技化看成是一種改造傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的方式和方法，于是，他們便將改造了多少的金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)成是終極目標(biāo)?？v然是處于頭部的那些玩家，亦不例外。僅僅只是把金融數(shù)字客戶化看成是以一種改造方式的做法，依然還沉浸在流量的思維里，并未真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式。

在分析了金融數(shù)字科技化的終極目的和意義之后，我們會發(fā)展，所謂的金融的數(shù)字科技化并不是一種改造方式和工具，而是一種新形態(tài)。這種新形態(tài)，正是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。當(dāng)我們將金融數(shù)字科技化看成是一種新形態(tài)，而不是一種新工具和新手段的時(shí)候，它的發(fā)展才能跳出互聯(lián)網(wǎng)思維，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

筆者認(rèn)為，金融的數(shù)字科技化蛻變出來的是新金融。這個(gè)新金融應(yīng)當(dāng)包含數(shù)字金融、智慧金融、普惠金融等諸多形式。盡管有如此多的形態(tài)，它們的背后其實(shí)都暗藏著一條準(zhǔn)繩與主線，即，它們都是未來更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身而誕生的。換句話說，金融數(shù)字科技化衍生而來的新形態(tài)的終極目的，其實(shí)是為了更好地讓金融回歸實(shí)體服務(wù)的。

真正弄清楚了金融數(shù)字科技化的終極目的和意義，并且真正找到了金融數(shù)字科技化的正確方式和方法，所謂的金融數(shù)字科技化才能跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈，真正讓金融更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不再僅僅只是一個(gè)以金融為終局的虛假表演。

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