沉淪之下，金融科技的未來之路在哪？

文/孟永輝

曾經(jīng)的很長一段時間，人們將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，并且全力加持其中。無論是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部玩家，還是新入局的玩家，幾乎都將金融科技看成是布局重點(diǎn)。再加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣參與其中，所以，在金融科技領(lǐng)域，我們又看到了和互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的景象。

互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，讓金融科技玩家無時無刻不在強(qiáng)調(diào)著他們的不同。在他們諸多標(biāo)簽當(dāng)中，去金融化不得不說是最值得注意的一個。按照諸多玩家的理解，所謂的金融科技應(yīng)當(dāng)是一個完全去金融化的存在，他們的主要任務(wù)就是對傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行賦能與改造。換句話說，金融科技玩家，從本質(zhì)上來看，是一個科技玩家，而非金融玩家。

理想是美好的，現(xiàn)實(shí)是骨感的。雖然金融科技玩家們試圖撇清與金融之間的關(guān)系，但是，在實(shí)際的落地和實(shí)踐過程當(dāng)中，很多人卻無可避免地陷入到了金融的怪圈當(dāng)中。金融科技非但沒有撇清與金融之間的聯(lián)系，反而開始用新的形式繼續(xù)從事金融活動，延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的流量思維。

在這種情勢之下，消費(fèi)貸、分期貸等諸多小額網(wǎng)絡(luò)貸款形式開始出現(xiàn)。盡管從表面上看，這些新的金融形式是在滿足用戶的新需求，然而，從本質(zhì)上看，這些新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式依然是在透支流量，收割流量。換句話說，所謂的金融科技玩家依然是在從事金融業(yè)務(wù)，科技在很多情況下變成了一種噱頭和概念。

很顯然，真正意義上的金融科技并不僅僅只是如此，它應(yīng)當(dāng)是一個側(cè)重于科技的存在。它的盈利點(diǎn)不再C端，而在于B端。如果從這個角度來看待螞蟻金服、京東數(shù)科上市的擱淺，我們就可以得出一個相對客觀和全面的認(rèn)識。同樣地，以此為原點(diǎn)，我們同樣可以窺探到金融科技的正確發(fā)展邏輯。

金融科技的終極意義在哪？

按照市場上大多數(shù)金融科技玩家的做法，所謂的金融科技，更像是用新的金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足用戶需求的過程。這是他們將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在金融產(chǎn)品的拓展和延伸上的根本原因。換句話說，他們依然僅僅只是將金融科技看成是一個滿足C端用戶的過程，而不是一個改造金融行業(yè)的過程。

如果僅僅只是將金融科技的終極意義停留在對于C端用戶的滿足與收割上，忽略了金融供給側(cè)的改變。所謂的金融科技僅僅只是他們?yōu)榱死^續(xù)在自身的生態(tài)下收割用戶的一種方式和手段而已，并未真正從根本上改變金融行業(yè)本身的運(yùn)行邏輯。很顯然，這種僅僅只是將金融科技的終極意義定義成為一種收割C端流量的做法，并不能夠真正從根本上解決金融行業(yè)存在的問題，所謂的金融科技只不過是玩家們收割流量的一種工具和手段而已。

所謂的金融科技的終極意義更多地在于新技術(shù)對于金融行業(yè)的深度影響和改造，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的供給效率低下，用戶需求無法得到滿足的痛點(diǎn)和難題，真正讓金融行業(yè)的上下游再度實(shí)現(xiàn)高效對接。因此，真正改造金融行業(yè)本身，才是金融科技的終極意義。

僅僅只是將金融科技定義成為盡最大限度地滿足C端用戶的金融需求的做法，非但無法真正有效地滿足用戶的需求，甚至還會將金融行業(yè)的發(fā)展從一個極端帶向另外一個極端。我們現(xiàn)在看到的金融科技行業(yè)出現(xiàn)的痛點(diǎn)和難題，正是這樣一種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

金融科技的本質(zhì)是什么？

既然金融科技的終極意義在于改造金融行業(yè)，那么，金融科技的本質(zhì)究竟是什么呢？按照現(xiàn)在金融科技玩家的邏輯，所謂的金融科技的本質(zhì)只不過是一個收割流量的工具而已，所以，從這個角度來看，金融科技的本質(zhì)依然是流量本身。

如果僅僅只是將金融科技的本質(zhì)定義為流量本身，那么，所謂的金融科技其實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有什么兩樣，只不過是換了一個名頭而已。因此，金融科技的本質(zhì)決不是流量。那么，金融科技的本質(zhì)究竟是什么呢？筆者更加愿意將金融科技定義成為一種改造金融行業(yè)的方式和方法。

同互聯(lián)網(wǎng)模式僅僅只是借助平臺模式來提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率不同，金融科技改造金融行業(yè)的方式更加深入和全面。它真正深度參與到了金融行業(yè)當(dāng)中，不僅改造金融行業(yè)的內(nèi)在元素、組成成分、運(yùn)行邏輯，甚至還在一定程度上改變了金融的形態(tài)。

如果我們從這個角度來看待金融科技的本質(zhì)，那么，流量就不再是金融科技的本質(zhì)，金融新形態(tài)、新模式才是金融科技的本質(zhì)。當(dāng)金融科技被定義成為這樣一種形式之后，它的盈利模式便不再是通過收割流量的方式來獲得的，而是通過深度改造金融行業(yè)本身，通過金融行業(yè)本身上下游的再度對接來實(shí)現(xiàn)的。

如何尋找深度改造金融行業(yè)的正確方式和方法，而不是將目光局限在C端流量的收割上，才是確保金融科技可以獲得長久發(fā)展的關(guān)鍵所在。如果我們一定要為金融科技的本質(zhì)找到一個注腳的話，筆者更加愿意將金融科技定義成為一個科技的聚合體，聚合物。借助金融科技，我們可以改變金融行業(yè)，可以讓金融行業(yè)脫胎換骨，真正在確保金融行業(yè)安全運(yùn)行的情況下來滿足用戶的金融需求。

金融科技的未來之路在哪？

以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家上市擱淺，讓金融科技的發(fā)展陷入到了調(diào)整期。很多人將金融科技?xì)w為互聯(lián)網(wǎng)金融的同一類，并且開始看衰金融科技的發(fā)展。筆者認(rèn)為，只要我們能夠找到金融科技的正確發(fā)展之道，金融科技的未來已然還有很大的發(fā)展空間。

具體來看，主要包含如下幾個方面。

金融科技應(yīng)當(dāng)提升改造金融的能力，而不是收割流量的能力。盡管幾乎所有的金融科技玩家們都在大力渲染他們改造金融行業(yè)的能力，但是，他們在深度改造金融行業(yè)的問題上卻鮮有建樹。當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到調(diào)整期，我們應(yīng)當(dāng)更多地思考如何真正改造金融行業(yè)，如何更好地為金融行業(yè)賦能。

在這一點(diǎn)上，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)更多地向科技要生產(chǎn)力，不斷拓展金融科技本身的科技能力。通過將這些科技能力應(yīng)用到金融行業(yè)身上，實(shí)現(xiàn)對于金融行業(yè)的深度改造。簡單地局限在互聯(lián)網(wǎng)的范疇顯然已經(jīng)無法滿足改造金融行業(yè)的需要，玩家們應(yīng)當(dāng)更多地跳出互聯(lián)網(wǎng)的牽絆，真正站在一個全新的角度來看待它。

換句話說，我們要更多地賦予金融科技以更多的新技術(shù)內(nèi)涵，同時，還要不斷強(qiáng)化這些新技術(shù)之間的協(xié)同與融合，不斷讓新技術(shù)產(chǎn)生聚合效應(yīng)，從而可以為改造金融行業(yè)找到正確的方式和方法。當(dāng)我們真正找到了改造金融行業(yè)的正確方式和方法，當(dāng)我們真正給金融行業(yè)帶來的深度而又全面的改變，所謂的金融科技才算是擺脫了互聯(lián)網(wǎng)的牽絆，真正進(jìn)入到了一個全新的發(fā)展階段?？偟膩碇v，金融科技應(yīng)當(dāng)提升改造金融行業(yè)的能力，而不是收割流量的能力。

金融科技應(yīng)當(dāng)成為聯(lián)通金融供求兩端的連接器，而不是中介平臺。縱然是在金融科技時代，很多標(biāo)榜自己是金融科技的玩家依然僅僅只是將自身定義成為一個中介平臺。從本質(zhì)上來看，他們與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并無兩樣，依然還是一個中介平臺。一味地撮合和中介，一味地透支消費(fèi)與收割流量，并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來根本性的影響。

當(dāng)我們在探討金融科技的未來發(fā)展之道時，需要更多地將金融科技看成是一個聯(lián)通金融供求兩端關(guān)系的正確方式和方法。如何聯(lián)通金融行業(yè)的上下游呢？僅僅只是從表面上改變金融的產(chǎn)品和服務(wù)是不夠的，最為根本的還是要改變金融行業(yè)的內(nèi)在元素、運(yùn)行邏輯等本質(zhì)的東西，只有真正從根本上改變了這個問題，金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題才能得到根本性的改革。

筆者認(rèn)為，在這個過程當(dāng)中，關(guān)鍵還是實(shí)現(xiàn)金融的供給與需求方式的同頻。換句話說，就是在金融的需求業(yè)已發(fā)生了深刻改變的大背景下，通過讓金融的供給實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變來讓供求兩端實(shí)現(xiàn)對等。比如，我們現(xiàn)在所看到的數(shù)字人民幣；比如，我們現(xiàn)在所看到的人工智能在投顧方面的應(yīng)用；比如，我們現(xiàn)在所看到的基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控等。這些都是金融科技未來的發(fā)展之路，并且可以隨著技術(shù)的不斷成熟而不斷深化。

金融科技應(yīng)當(dāng)讓金融更好地回歸產(chǎn)業(yè)，而不是脫離產(chǎn)業(yè)。無論金融科技如何變遷，無論玩家們?nèi)绾芜M(jìn)化，金融的本質(zhì)還是要更好地服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，真正發(fā)揮自身的“毛細(xì)血管”的功能和作用。因此，當(dāng)我們在尋找金融科技的未來發(fā)展之路的時候，應(yīng)當(dāng)更多地思考如何讓金融更好地回歸產(chǎn)業(yè)，而不是脫離產(chǎn)業(yè)。

那么，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)如何回歸產(chǎn)業(yè)呢？說白了，就是在產(chǎn)業(yè)本身業(yè)已發(fā)生深刻而又全面變革的大背景下，金融行業(yè)同樣需要發(fā)生一場類似的變革。當(dāng)下，一場席卷各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)變革正在上演，以數(shù)字化、智能化為代表的產(chǎn)業(yè)變革正在成為產(chǎn)業(yè)進(jìn)化的新方向。

金融行業(yè)同樣需要發(fā)生這樣一種變革，才能實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)的深度融合。這便是金融科技玩家真正要做的事情。當(dāng)金融科技的玩家實(shí)現(xiàn)了對于金融行業(yè)的數(shù)字化、智能化的改造之后，金融與產(chǎn)業(yè)才能實(shí)現(xiàn)同步進(jìn)化和發(fā)展，金融才能更好地回歸產(chǎn)業(yè)。因此，如果我們要尋找金融科技未來的發(fā)展之道的話，如何實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)的深度融合，如何讓金融更好地回歸產(chǎn)業(yè)，才是關(guān)鍵所在。

結(jié)語

當(dāng)金融科技從頂峰跌落谷底，我們需要更多地思考金融科技的終極意義是什么，金融科技的本質(zhì)是什么，并且由此去思考金融科技未來的進(jìn)化之道。只有這樣，金融科技才不僅僅只是一個收割流量的工具，而是真正變成了一個可以更好地實(shí)現(xiàn)金融本質(zhì)，更好地發(fā)揮金融功能的存在。所謂的金融科技，才算是真正走上了正道。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

生成海報

免責(zé)聲明：此文內(nèi)容為第三方自媒體作者發(fā)布的觀察或評論性文章，所有文字和圖片版權(quán)歸作者所有，且僅代表作者個人觀點(diǎn)，與極客網(wǎng)無關(guān)。文章僅供讀者參考，并請自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。投訴郵箱：editor@fromgeek.com。

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。