若改變未發(fā)生，則金融科技無意義

文/孟永輝

人，對于金融似乎有一種天然的依賴感。說到底，依然是人的懶惰心理在作祟，無非是想著站著就把錢賺了。這一點在互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)得到了印證?？梢源_定的是，僅僅只是為了金融而金融，所謂的金融是沒有一點意義的。這是那個轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融時代之所以落幕的根本原因。

縱然是在現(xiàn)在的情勢之下，我們依然看到有些人對于金融的“孜孜不倦”的追求?？纯疵刻焓盏降摹澳蠿XX萬的額度待體現(xiàn)”的推送短信，聽聽每天打來的推銷電話，我們就可以非常明顯地感受到這一點。細(xì)細(xì)想來，之所以會出現(xiàn)這樣一種情況，其實是有些道理的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種非常便利的獲客渠道被掐斷，以短信、電話為代表的傳統(tǒng)獲客渠道重新被推到了前臺。

反過來想，現(xiàn)在的這種呢情況，是不是恰恰告訴我們，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融并不是什么新鮮物件，僅僅只是金融玩家們獲取用戶的一種手段呢？盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的方式的確讓盡可能多的用戶與金融相連，讓很多原本在傳統(tǒng)的金融體制下無法滿足的需求得到了滿足，但是，如果僅僅只是為了獲客，僅僅只是改變金融渠道，而不是去改造金融本身，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融或許從一開始就注定了將會被淘汰的命運(yùn)。

在那樣一個互聯(lián)網(wǎng)被奉若圭臬的年代里，人們總是帶著互聯(lián)網(wǎng)的眼鏡來審視并看待他們所遭遇到的任何事情，人們總是會從互聯(lián)網(wǎng)的角度來尋找一切問題的解決方案，金融行業(yè)同樣如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，便是在這樣的大背景下誕生的。

然而，互聯(lián)網(wǎng)本身的短板和弊端，決定了它僅僅只能通過去中間化的方式，解決行業(yè)當(dāng)中的痛點和難題，而無法改變行業(yè)本身。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，為我們非常清晰地展示了這一點。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，便是這一系列互聯(lián)網(wǎng)物種的突出代表。

的確，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”原本需要在線下完成的諸多操作，借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，只需要動動手指即可輕松完成，但是，當(dāng)這種方式成為人們生活的常態(tài)，特別是當(dāng)金融回歸金融本身的時候，人們開始發(fā)現(xiàn)，真正困擾金融行業(yè)本身的并不僅僅只是獲客渠道上的低效，而是更深層次的金融本身的困境和難題。

從金融的供給方式到金融的功能和屬性，從金融的構(gòu)成元素到金融的外在表現(xiàn)，無一不是如此。比如，縱然是經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮，金融的功能和屬性依然還停留的投資和理財上；比如，縱然是經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的挑戰(zhàn)，金融的供給方式依然是傳統(tǒng)和低效的；比如，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的催化，金融的構(gòu)成元素依然是陳舊和俗套的；比如，縱然是經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的磨礪，金融的外在表現(xiàn)依然沒有逃脫傳統(tǒng)的形態(tài)。

若金融未改變，則一切無意義。

這是互聯(lián)網(wǎng)金融時代落幕之后，以金融科技為代表的金融新進(jìn)化之所以會遭遇困境的根本表現(xiàn)。當(dāng)金融科技的概念被推到歷史前臺，特別是當(dāng)諸多新舊玩家都開始投身其中的時候，很多人想當(dāng)然地會認(rèn)為一個真正可以給金融行業(yè)帶來改變的時代到來了。

后來的發(fā)展告訴我們，盡管金融科技的概念很新，但是，金融本身的改變卻少之又少。在很多情況下，所謂的金融科技無非是換了一個名頭，繼續(xù)獲客而已，金融本身并未改變。于是，所謂的金融科技，便無意義。

難道是金融科技的玩家不明白嗎？非也。其實，金融科技的玩家們知道，在金融科技的早期階段，金融行業(yè)是無法獲得真正意義上的改變的。原因在于，真正能夠給金融行業(yè)帶來改變的根本動能依然在于科技本身。而實際情況卻是，在那個時候，新技術(shù)并未真正成熟，一切都還在互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)治之下，縱然是有了新技術(shù)的萌芽，但這些萌芽依然是相當(dāng)稚嫩，難以給金融行業(yè)帶來任何改變。

后來，出現(xiàn)的一系列金融科技玩家在獲取數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)上的諸多亂象，正是這一問題的直接體現(xiàn)。一句話，在科技并未成熟的大背景下，所謂的金融科技只是一個蹣跚學(xué)步的嬰兒，隨時都有摔倒的風(fēng)險。

縱然是在科技逐漸成熟的時候，金融科技依然會遭遇同樣的困境和難題，原因在于，金融科技時代的真正來臨，建立在技術(shù)相當(dāng)成熟的條件下，建立在盈利模式徹底嬗變的情況下，建立在金融的本質(zhì)奧義得到真正回歸的大背景下。

回過頭來，再看看現(xiàn)在的金融科技市場?；剡^頭來，再看看現(xiàn)在的金融科技玩家。哪一個符合上面的條件呢？可以說，少之又少。

這一現(xiàn)象的長期存在，告訴我們，所謂的金融科技依然還需要進(jìn)一步發(fā)展和完善，才能真正擔(dān)綱起后互聯(lián)網(wǎng)金融時代的重任，擔(dān)綱起深度改造金融行業(yè)的重任。如果僅僅只是一味地為了獲客，如果僅僅只是一味地為了躲避監(jiān)管，那么，所謂的金融科技勢必會再度陷入到以往互聯(lián)網(wǎng)金融所遭遇的怪圈當(dāng)中。

這是金融科技之所以會依然遭遇困境的根本原因所在。同樣是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的玩家們在上市關(guān)頭被叫停的根本原因。

有了前車之鑒，我們重新審視金融科技的時候，便會更加清晰與客觀。所謂的金融科技，并不是一個概念的改變就可以輕松完成的，更是掌握了海量的用戶，就可以輕松躺賺的。在這樣一個存量時代里，我們需要更多地去思考真正改變金融行業(yè)的方式和方法，我們需要更多地去探索有關(guān)金融進(jìn)化的更加合理的方式，我們需要對金融有一個更加清晰和全面的認(rèn)識。

當(dāng)金融本身有了真正意義上的改變，當(dāng)金融供求關(guān)系有了新的契合，當(dāng)金融開始從金融真正回歸實體，金融科技，或許才算是真正回歸到了它應(yīng)該有的位置，這個時候，我們才算是真正跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆。否則，所謂的金融科技，只不過是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已。

當(dāng)金融科技出現(xiàn)，一切看上去都是新的，一切卻又都不是新的。這種矛盾體，源自于真正意義上的改變并未發(fā)生。

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