數(shù)字化：金融與科技的“交集”

站在今天的角度，我們再來看待那場如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮或許會更加清晰。說白了，

那個時候的互聯(lián)網(wǎng)金融，其實就是借助互聯(lián)網(wǎng)的去中間化，將盡可能多的金融產(chǎn)品輸送到用戶面前，從而改變了用戶與金融產(chǎn)品之間的距離，但卻并未真正改變金融本身。

除此之外，再無其他。

正如互聯(lián)網(wǎng)模式并未改變它所聯(lián)系的行業(yè)本身一樣，互聯(lián)網(wǎng)也并未真正改變金融本身。當流量的紅利被收割殆盡，特別當互聯(lián)網(wǎng)成為一種潮流，我們依然會看到有關金融的困局仍在，人們心心念的新金融并未真正來臨。

金融還是那個金融，而互聯(lián)網(wǎng)早已不再是那個互聯(lián)網(wǎng)。當規(guī)模與效率的發(fā)展模式難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象開始頻繁出現(xiàn)。

曾經(jīng)人們以為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以給他們帶來改變，沒有想到的是自己卻成為了被收割的對象。

從對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一場回歸金融本身的新發(fā)展浪潮。

在這樣一場浪潮里，我們看到的是，那些自詡為新物種的互聯(lián)網(wǎng)金融變種的出現(xiàn)，無論是普惠金融，還是金融科技，都是在這樣一種大背景下誕生的。

然而，僅僅只是這樣一種概念的改變，而沒有改變互聯(lián)網(wǎng)金融底層邏輯的做法，是無論如何都無法跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈的。

到最后，依然會陷入到幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)模式，都無法逃脫的怪圈之中。

螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部玩家們的折戟沉沙，為我們較為生動地詮釋了這一點。

僅僅只是改變互聯(lián)網(wǎng)金融的名頭，而沒有真正將發(fā)展的重心轉移到金融本身的做法，說到底，還是一場以互聯(lián)網(wǎng)模式為底層邏輯的進化，并未跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈。

從某種意義上來講，真正讓金融新進化的重心回歸到金融本身，才是保證跳出互聯(lián)網(wǎng)金融泥淖的關鍵所在。

這句話，并不僅僅只是適用于金融行業(yè)。同樣適用于其他的互聯(lián)網(wǎng)物種。

那么，問題出現(xiàn)了。

當金融的進化回歸金融本身，互聯(lián)網(wǎng)玩家便失去了存在的意義。

因為從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)玩家們并不是金融機構，而僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而已。

如果我們將回歸金融看成是徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆的關鍵的話，那么，我們幾乎可以斷定的是，未來的金融市場依然是以金融機構為主體的存在，一切的非金融玩家都將會被蕩滌出局。

互聯(lián)網(wǎng)玩家，亦不例外。

于是，有人開始說，未來的金融市場，將不會再有互聯(lián)網(wǎng)玩家的身影，而是成為金融玩家們的專屬，特別是傳統(tǒng)金融玩家的專屬。

并且，他們開始擔心傳統(tǒng)金融機構自身的科技能力，或將無法跟得上用戶需求改變的能力，最終，金融還是依然無法發(fā)揮它的功能和作用。

這樣的擔憂并不是沒有道理。

縱然是經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的洗禮之后，我們依然會看到某些銀行的效率并未提升多少。

如果完全將科技玩家踢出局的話，那么，金融機構的效率提升，又將面臨一個很大的難題。

但是，我們又看到了很多的金融機構業(yè)已從互聯(lián)網(wǎng)金融時代汲取到了先進的經(jīng)驗，并且開始投身到了科技化的浪潮里。

除了業(yè)務辦理的互聯(lián)網(wǎng)化之外，我們看到的更多的有關金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，甚至還有金融機構開始探索更加深遠的數(shù)字化方面的工作。

大數(shù)據(jù)風控、智能客服、數(shù)字化金融產(chǎn)品等新物種，都是在這樣的大背景下出現(xiàn)的。

盡管這一方面的玩家并不是很多，但是，透過他們，我們卻可以看到未來金融行業(yè)的發(fā)展方向，并且可以尋找到以互聯(lián)網(wǎng)玩家為代表的科技企業(yè)，將會在即將到來的新金融時代將會扮演怎樣的角色和作用。

我認為，以互聯(lián)網(wǎng)玩家為代表的科技企業(yè)，將會在金融的新進化階段扮演賦能者的角色。

即，通過他們在科技上的積累，為那些需要轉型的金融機構提供有針對性的解決方案。

值得注意的是，這與我們以往所提到的金融科技是有著本質(zhì)上的區(qū)別的。

原因在于，金融科技，依然是一個以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為中心的存在，并且金融與科技并未完全分家。

這才是金融科技到后來依然會走入死胡同的根本原因。

當金融行業(yè)的發(fā)展進入到以金融機構為中心的階段，抑或是說當金融開始回歸行業(yè)本身的時候，我們看到的是一場金融與科技的完全分野。

在這樣一種分野的過程當中，金融與科技的主體地位，同樣正在發(fā)生一場深刻而又全面的改變。

在這個階段，金融是占據(jù)主導地位的，科技是處于次要地位的。

也就是說，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的科技玩家，不再是金融行業(yè)的主體和中心，而是徹底回歸到了輔助與支撐的角色，從而實現(xiàn)了讓金融回歸金融的目的。

需要明確的是，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮，金融業(yè)已發(fā)生了深刻而又全面的改變。

這個時候的金融，早已不再是我們所認為的那樣一個樣子，而是更多地開始呈現(xiàn)出新的形態(tài)、新的功能和新的作用。

在這個過程當中，縱然是回歸了金融本身，我們所看到的金融也不再是傳統(tǒng)意義上的金融，而是蛻變成了新的類型。

數(shù)字化，是金融行業(yè)最本質(zhì)的特征和發(fā)展方向。

我始終都認為，在這樣一個過程當中，我們可以找到金融與科技之間的“交集”，而這個“交集”，才是未來金融的正確發(fā)展方向。

從目前的情況來看，這個“交集”是數(shù)字化。

金融的數(shù)字化與科技的數(shù)字化，實現(xiàn)的是金融與科技在分野之后的再一次彌合，以此為開端，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正進入到了一個全新的發(fā)展階段。

這才是金融進化的正確姿勢。

讓我們再回到互聯(lián)網(wǎng)金融本身，或許，我們才會明白互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)如此多的亂象的根本原因。

說到底，還是因為互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融本身，更沒有找到互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種元素結合的最佳方式和方法。

或許，這是互聯(lián)網(wǎng)模式本身的弊端所致；

或許，這是互聯(lián)網(wǎng)技術本身的短板造成的。

無論如何，那些沒有改變金融行業(yè)本身的做法，那些沒有改變金融行業(yè)本身的操作，只能算是一個過客。

未來終將屬于業(yè)已改變了的金融，屬于能夠與金融深度融合的技術。

或許，這才是金融進化最后的樣子。

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