徹底的去金融化，才是金融科技的未來

文/孟永輝

單純地將金融科技看成是一種獲客的方式和方法，業(yè)已被證明是一個謬誤。說到底，金融還是要回歸實體，才能發(fā)揮出它的功能和作用。因此，對于那些僅僅只是將金融科技當成是一種獲客的方式和方法的玩家們來講，徹徹底底的去金融化，才是他們的未來。正是在這樣一個大背景下，我們看到的是越來越多的玩家開始將關(guān)注的焦點轉(zhuǎn)移到了科技端。

無論是螞蟻金服，還是京東科技，幾乎都是如此。然而，僅僅只是簡單意義上的目標對象的轉(zhuǎn)移并不能夠真正解決問題，只有徹徹底底的去金融化，才是金融科技玩家們的未來發(fā)展之道?？赡苡腥藭f，徹底的去金融化之后，所謂的金融科技便無法稱之為真正意義上的金融科技。對此，我并不這么認為。

在我看來，徹底的去金融化僅僅只是放棄了互聯(lián)網(wǎng)式的收割流量的發(fā)展模式，而是真正通過讓金融回歸「基礎(chǔ)設(shè)施」來尋找新的發(fā)展方式和方法。盡管這種方式與簡單意義上的收割流量相比更加繁雜，但是，它卻是真正能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來變革的發(fā)展模式，并且符合經(jīng)濟社會發(fā)展的大方向。

徹底地去金融化，金融科技的必然

當下，一場深度而又全面的變革正在上演。實體經(jīng)濟的避實就虛，虛擬經(jīng)濟的避虛就實，都在如火如荼地開展著。數(shù)實融合，儼然已經(jīng)成為一個全新的風口。在這樣一個大背景下，死抱著金融不放的做法已經(jīng)不合時宜，相反，徹底地去金融化，才是金融科技未來發(fā)展的必然。

傳統(tǒng)意義上的金融概念正在土崩瓦解。在很大程度上來看，我們口中所提到的金融概念，多半是傳統(tǒng)的金融概念，即投資、理財、保險。事實上，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮，特別是隨著金融與科技的深度融合，金融的概念業(yè)已得到了根本性的改變?，F(xiàn)在的金融，早已不再是投資、理財和保險這么簡單，而是開始被數(shù)字、數(shù)據(jù)以及衍生于兩者的新功能所代替。

在這樣一個大背景下，我們所說的去金融化，并不是真正意義上的去金融化，而是更多地代表的是擁抱金融的新功能和新屬性，用新的功能和屬性來滿足用戶的新需求。因此，這里所說的去金融化，更多地代表的是一種與傳統(tǒng)金融功能和屬性的決裂，而非真正意義上的與金融毫無關(guān)聯(lián)。

我們看到，無論是科技玩家來講，還是金融玩家而言，幾乎都在將關(guān)注的焦點聚焦于此。通過不斷延伸和拓展金融的內(nèi)涵和外延，金融行業(yè)的發(fā)展正在開啟一場深刻而又徹底的深度變革。以新的概念、新的功能和新的屬性來填充金融行業(yè)，成為越來越多玩家們的新選擇。在這種背景下，實現(xiàn)徹底的去金融化，嚴格來講是去傳統(tǒng)金融化，成為金融科技發(fā)展的一種必然。

金融與實體經(jīng)濟融合的方式開始被重塑。以往，提及金融與實體經(jīng)濟的融合，人們首先想到的是，通過投資的方式來助力實體經(jīng)濟的發(fā)展。這就給人一種錯覺，即，人們簡單地認為金融與實體經(jīng)濟的融合，必然是需要通過投資的方式來實現(xiàn)的。于是，他們認為的徹底的去金融化，其實是與實體經(jīng)濟的融合是相悖的。

事實上，并不這樣。筆者認為，實體經(jīng)濟與金融融合的方式正在被重塑，才導致了這一切的發(fā)生。在傳統(tǒng)時代，甚至在互聯(lián)網(wǎng)時代，實體經(jīng)濟與金融之間并未發(fā)生如此深度的融合。在某種情況下，金融依然是金融，實體經(jīng)濟依然是實體經(jīng)濟。

現(xiàn)在，情況已經(jīng)完全不同了。首先，金融已經(jīng)被數(shù)字化了，我們看到，金融行業(yè)當中開始出現(xiàn)越來越多的數(shù)字化的身影。數(shù)字貨幣為代表的金融新形態(tài)，數(shù)字風控為代表的金融新環(huán)節(jié)，開始深度改變著金融本身。同時，實體經(jīng)濟同樣開始了一場深度數(shù)字化的浪潮。傳統(tǒng)意義上的人、財、物等元素開始越來越多地被數(shù)字和數(shù)據(jù)所取代，實體經(jīng)濟正在發(fā)生一場深度而全面的變革。

當金融與實體經(jīng)濟都在發(fā)生深度改變的大背景下，金融與實體經(jīng)濟融合的方式，早已從傳統(tǒng)意義上的兩種形態(tài)，兩種行業(yè)的融合，變成了同一種形態(tài)，同一種元素之間的融合。在這個一種大背景下，徹底的去金融化，并不是不做金融，而是要通過改變金融的形態(tài)和元素來尋找與實體經(jīng)濟結(jié)合的新方式。

金融的功能正在發(fā)生一場顛覆性的變革。從底層邏輯來看，金融對于實體經(jīng)濟的支撐功能是沒有改變的。值得注意的是，一場全面的、深度的金融功能的嬗變，正在發(fā)生。傳統(tǒng)時代，金融玩家只需要給實體經(jīng)濟提供金融產(chǎn)品和服務即可，他們不會再關(guān)注其他。然而，現(xiàn)在，他們需要給實體經(jīng)濟提供的是一種全天候的，多維度的產(chǎn)品和服務，只有這樣，才能實現(xiàn)對于實體經(jīng)濟的完整助力。

在這樣一種情況下，僅僅只是將簡單地用傳統(tǒng)的金融功能，僅僅只是借助傳統(tǒng)金融的手段，是無法達成這樣一個目標的。我們需要用徹底的去金融化，特別是去除傳統(tǒng)金融的「躺賺」思維，真正通過與實體經(jīng)濟實現(xiàn)深入而又全面的融合，實現(xiàn)賦能實體經(jīng)濟的目標。

我們可以將傳統(tǒng)的功能看成是投資、理財、保險和信托，然而，現(xiàn)在，金融的功能早已不僅僅止于此，更多地包含數(shù)字、數(shù)據(jù)以及衍生而來的新功能上。簡單來講，現(xiàn)在金融需要的是一種全面的、多維的功能，而不是一種淺藏輒止的功能。在這個大背景下，我們需要金融的功能開啟一場深度、多元、顛覆性的變革。而真正觸發(fā)這樣一種變革的，必然需要通過徹底的去金融化，才能真正實現(xiàn)。

徹底的去金融化，并不是迎合監(jiān)管的必然，而是金融科技發(fā)展的必然。我認為，只有經(jīng)歷了這樣的發(fā)展階段之后，金融才可以在新的時代背景下找到回歸實體，賦能實體的正確方式和方法，金融才能做到真正意義上的回歸實體。

大變局下，金融的變革之道在哪？

對于金融行業(yè)來講，這不得不說是一場大變局。認識到這樣一種大變局，并且找到實現(xiàn)徹底去金融化的正確之道，或許是開啟新的時代背景下，金融新發(fā)展的正確之道。在我看來，在這樣一個大背景下，金融的變革之道主要包含如下幾個方面。

數(shù)字新形態(tài)的孿生。可以肯定的是，金融行業(yè)將會和其他的行業(yè)一樣發(fā)生一場深刻而又全面的數(shù)字化變革。我們看到的的數(shù)字貨幣僅僅只是一個開始，未來，金融本身的內(nèi)在環(huán)節(jié)和流程，同樣將會發(fā)生一場深度變革。現(xiàn)在，以人為代表的有形的金融流程和環(huán)節(jié)見識被徹底顛覆，取而代之的將會是一個以數(shù)字和數(shù)據(jù)為主導的金融新形態(tài)時代的來臨。

如果我們要尋找未來的金融變革之道，以數(shù)字化為主導的數(shù)字新形態(tài)的孿生，將會是一個主要方向。在這樣一場變革里，數(shù)字化將不僅僅只是局限于對金融外在形態(tài)的變革，而且還包含了對金融內(nèi)在形態(tài)的變革。經(jīng)歷了這樣一個階段之后，金融行業(yè)將會徹底擺脫傳統(tǒng)的形態(tài)和概念，進入到新的發(fā)展階段。

找到金融數(shù)字化的路徑和方法，并且以數(shù)字化來開啟金融行業(yè)的新發(fā)展，才是保證金融行業(yè)的發(fā)展可以進入到全新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。因此，尋找金融與數(shù)字化結(jié)合的方式和方法，并且真正讓金融有所蛻變，才是保證金融科技有所改觀的關(guān)鍵所在。

服務實體方式的探索。的確，金融的意義在于服務實體，賦能實體，但是，服務實體的方式卻是一直都在發(fā)生改變的，特別是在數(shù)字時代，這種現(xiàn)象表現(xiàn)得更加明顯。除了賦能和服務的「工具」變了，賦能和服務的「角度」，同樣也需要一場深度變革。

因此，如果我們來尋找數(shù)字大變革時代的金融變革之道的話，探索一種與這個時代契合的服務實體的新方式，才是保證金融行業(yè)有所新進化的關(guān)鍵所在。可以說，服務實體的方式是否合適，直接關(guān)系到金融是否能夠真正賦能實體，是否能夠真正回歸實體。

對此，筆者認為，大變革時代，金融賦能實體的方式應當是全面的、深度的，甚至是完全融合的。換句話說，金融與實體經(jīng)濟之間將不再是兩個完全不同的行業(yè)，甚至還有可能會融為一體。因此，找到金融與實體經(jīng)濟融合的方式，特別是區(qū)別于傳統(tǒng)的方式，或許，才是關(guān)鍵所在。

商業(yè)模式的創(chuàng)新。如果沒有創(chuàng)新的商業(yè)模式作為支撐，那么，大變革時代的金融賦能實體經(jīng)濟是無法跳出傳統(tǒng)的發(fā)展模式的。因此，創(chuàng)新金融服務實體的商業(yè)模式，關(guān)鍵是要擺脫傳統(tǒng)時代的收割思維，或許，才是保證金融可以進入到新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。

筆者認為，當金融科技的發(fā)展進入到全新的發(fā)展階段，我們不能在像以往那樣靠收割流量來盈利了，而是需要賦能實體后，給實體經(jīng)濟帶來收益之后，從實體經(jīng)濟的收益當中獲得收益。雖然這種方式比互聯(lián)網(wǎng)時代的收割流量的方式復雜很多，周期長了許多，但是，這樣一種商業(yè)模式則是一種更加長久，更加可持續(xù)的發(fā)展模式。

金融與實體經(jīng)濟綁定在一起，甚至成為實體經(jīng)濟的一部分，通過這樣一種深度綁定的方式，而不是一種淺嘗輒止的方式，才是真正開始金融新商業(yè)模式的關(guān)鍵所在。我認為，這是金融新變革的關(guān)鍵所在。找到了創(chuàng)新的商業(yè)模式，決定了金融新變革的成熟，下一步就是能夠給金融行業(yè)帶來本質(zhì)性的改變。

結(jié)語

徹底的去金融化，是金融科技的必然，是金融發(fā)展的必然。任何一個有志于在新的時代背景下有所作為的玩家，應當將關(guān)注點聚焦于此。找到適應新時代的金融變革的新模式，并且真正能夠給金融行業(yè)帶來變革，跳出互聯(lián)網(wǎng)時代的收割流量的不可持續(xù)的發(fā)展模式，才是金融行業(yè)真正有所突破的關(guān)鍵所在。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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