數(shù)字人民幣試點(diǎn)，移動(dòng)支付遭遇強(qiáng)對(duì)手？

我國2019版第五套人民幣在去年8月底就已經(jīng)開始流通，但至今別說花出去一張，我好像連見到的次數(shù)也都屈指可數(shù)。

想一想上一次用現(xiàn)金是什么時(shí)候，已經(jīng)有點(diǎn)完全想不起來了，這種經(jīng)驗(yàn)恐怕有很多人都跟我一樣。便捷的移動(dòng)支付早已在城市普及，零錢和錢包不再是出門的必備選項(xiàng)了。

2020的新冠疫情更是讓移動(dòng)支付成為一門必修課，據(jù)說就連最愛用現(xiàn)金的歐洲人也都紛紛開始嘗試用手機(jī)支付了，看來還是保命要緊。

疫情期間，我們陸續(xù)看到一些店鋪提醒只支持移動(dòng)支付，不接受現(xiàn)金交易的新聞。熱心網(wǎng)友紛紛表示，拒收人民幣現(xiàn)金是一種違法行為。在法理和情理之間，我們有沒有一條合情合法的中間路線可以選呢？

答案是有的，數(shù)字人民幣就要來了。近日，我國商務(wù)部印發(fā)了《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，其中公布了數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)：在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。據(jù)悉，目前數(shù)字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。我們預(yù)計(jì)很可能在冬奧會(huì)期間就可以公開使用數(shù)字人民幣了。

那數(shù)字人民幣到底是怎么一回事，跟當(dāng)下我們已經(jīng)習(xí)慣使用的移動(dòng)電子支付有什么區(qū)別，數(shù)字人民幣還有哪些深遠(yuǎn)影響？借著現(xiàn)已公開的相關(guān)信息，我們來一窺數(shù)字人民幣的真容。

數(shù)字人民幣VS紙質(zhì)人民幣

首先到底什么是數(shù)字人民幣呢？需要厘清的一個(gè)關(guān)系是，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣，主要是替代流通中的紙鈔和硬幣，而不是所有的貨幣，也就是說我們網(wǎng)上銀行以及支付平臺(tái)里面的貨幣已經(jīng)是一種數(shù)字化貨幣形式，不會(huì)被數(shù)字人民幣完全替代。

數(shù)字人民幣（DC/EP，數(shù)字貨幣/電子支付），簡(jiǎn)單來說，就是紙質(zhì)人民幣的數(shù)字化，功能和屬性同紙質(zhì)人民幣完全一樣，每張數(shù)字人民幣也有唯一編號(hào)。區(qū)別于比特幣這樣私人發(fā)行的虛擬貨幣，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是法幣，具有國家信用、法償性，其效力和安全性也最高。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，“人民幣是用來花的，不是用來炒作的，數(shù)字貨幣既不具有比特幣的炒作特性，也不具有像穩(wěn)定幣一樣需要貨幣籃子資產(chǎn)進(jìn)行幣值支撐的要求?！辈挥?jì)付利息、不具備投資屬性，這也是數(shù)字人民幣與其他虛擬貨幣的區(qū)別之一。

所以，從專屬定位上來講，數(shù)字人民幣是可以替代M0（一般是指流通中的現(xiàn)金）貨幣的，而不是替代M1( M0+各單位的活期存款)、M2（M1+居民儲(chǔ)蓄存款+單位定期存款+單位其他存款+證券公司客戶保證金）貨幣的。簡(jiǎn)答來說，就是數(shù)字人民幣是用于小額、零售、高頻的交易場(chǎng)景的。

從自下而上的角度，數(shù)字貨幣不是被某一機(jī)構(gòu)“發(fā)行”出來的，而是公眾在用手里的現(xiàn)金“兌換”出來的。央行的數(shù)字貨幣的額度是和流通中的貨幣額度等價(jià)替換，不會(huì)存在貨幣超發(fā)，也不會(huì)引起通貨膨脹。

數(shù)字人民幣的具體使用場(chǎng)景是，只要使用者在手機(jī)上安裝了DC/EP的數(shù)字錢包，只要手機(jī)有電，即使沒有網(wǎng)絡(luò)，兩個(gè)手機(jī)接觸（類似于近場(chǎng)感應(yīng)），就可以將一個(gè)人數(shù)字錢包里的錢支付、轉(zhuǎn)賬給另一個(gè)人，而且數(shù)字人民幣在支付的時(shí)候不需要綁定任何的銀行賬戶，支付更為便捷和直接。

數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，讓紙幣的問題更加凸顯。首先，紙質(zhì)人民幣的發(fā)行、印制、回籠、儲(chǔ)藏、防偽等各個(gè)環(huán)節(jié)成本非常高，銀行系統(tǒng)配套支出的安保、業(yè)務(wù)員、押送等支出相當(dāng)高昂。其次，流通中的紙幣，容易匿名偽造，以及被用于洗錢、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)管。另外，由于移動(dòng)支付的普及，現(xiàn)金使用頻率降低，不利于貨幣流通，影響國家對(duì)于消費(fèi)走勢(shì)的判斷。最后，疫情風(fēng)險(xiǎn)帶來的紙幣的直接接觸風(fēng)險(xiǎn)，也是紙幣不容忽視的一大問題。

遙想當(dāng)年，老師要求每個(gè)學(xué)生在大額紙幣上面寫名字的經(jīng)歷，或者我們有收到過做過標(biāo)記或者滿是油漬的紙幣的時(shí)候，這張紙幣已經(jīng)不知在多少個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，盡管誰也不會(huì)拒收這張紙幣，但是從裝進(jìn)錢包再花出去，總是不免心有余悸。

數(shù)字人民幣的出現(xiàn)和普及，將對(duì)銀行業(yè)態(tài)、消費(fèi)場(chǎng)景有巨大的影響，直觀可見的就是ATM機(jī)的逐步淘汰，銀行柜員的減少，再一個(gè)就是流通現(xiàn)金場(chǎng)景的逐步消失。當(dāng)然，這一過程會(huì)比較緩慢，畢竟中國還有數(shù)以億計(jì)的老年人群和中小學(xué)人群是沒有智能手機(jī)的。

但無論如何，數(shù)字人民幣的使用門檻會(huì)逐步降低，使用人群會(huì)更大規(guī)模普及，未來可能有類似于聯(lián)名卡類似的智能硬件，可以提供給這些沒有智能機(jī)的用戶使用，其只需通過可靠的身份驗(yàn)證就可以輕松支付。

數(shù)字人民幣VS移動(dòng)支付

相信很多人在第一次聽到數(shù)字人民幣的時(shí)候都會(huì)發(fā)生疑問：我們已經(jīng)有非常便捷的網(wǎng)上銀行，我們的存款也好、理財(cái)也好都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，我們的支付也實(shí)現(xiàn)了電子支付，那么為什么還要搞一套數(shù)字人民幣呢？

我們首先需要搞清楚，數(shù)字人民幣和移動(dòng)電子支付背后的機(jī)制是根本不同的。

國際清算銀行（ BIS）提出的“貨幣之花”模型，明確了央行數(shù)字貨幣的概念，即央行數(shù)字貨幣是一種數(shù)字形式的中央銀行貨幣，且區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在中央銀行保證金賬戶和清算賬戶存放的數(shù)字資金。

（國際清算銀行BIS的“貨幣之花” 模型）

通俗來理解這段解釋，就是我們現(xiàn)在所使用的網(wǎng)上銀行、支付寶和微信支付等第三方支付所使用的貨幣，只不過是在銀行、第三方等金融機(jī)構(gòu)體系中流通的現(xiàn)金和存款在電子化系統(tǒng)上的數(shù)字化。通俗來理解就是，這些貨幣本身沒有任何標(biāo)記，只能通過銀行和第三方支付的賬戶進(jìn)行交易，交易記錄保存在賬戶上面。

從目前來看，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣，也是以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，經(jīng)過提升和完善后發(fā)行的數(shù)字加密貨幣，具有不可篡改和加密安全等特點(diǎn)，保證了每一張數(shù)字人民幣的唯一性，具有安全性高、有限匿名、可追索的特點(diǎn)。

我們舉個(gè)例子來理解這兩種支付方式。在金融詐騙中，一旦用戶將錢打給詐騙者安排好的賬戶，詐騙者再通過層層轉(zhuǎn)移，那么如果無法查找出賬號(hào)歸屬，就很難追回這筆錢。當(dāng)然，紙幣現(xiàn)金也做不到這一點(diǎn)，一旦給出去或被騙，這些錢就進(jìn)入茫茫人海的流通市場(chǎng)，再也難以找回。而數(shù)字人民幣由于具有唯一屬性和可追溯性，正常使用的話可以保證其有限匿名的特點(diǎn)，但一旦發(fā)生詐騙等違法問題，相關(guān)機(jī)構(gòu)就可以通過交易記錄追溯這批數(shù)字人民幣此后的交易過程，輕松追查到這筆錢的最終去向。

簡(jiǎn)單總結(jié)就是，數(shù)字化人民幣是一種真正意義上的人民幣，而移動(dòng)支付背后的貨幣只是一種數(shù)字化支付手段。

具體來說，這兩種支付手段在實(shí)際體驗(yàn)上沒有特別明顯的差別，都可以完成線下消費(fèi)場(chǎng)景的直接支付和各類線上的轉(zhuǎn)賬，甚至于數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)離線支付等優(yōu)點(diǎn)，因此，背后的原理上面還存在一些顯著差別。

首先，數(shù)字人民幣的DC/EP支付是第一層的直接支付手段，而支付寶、微信支付是一種第三方支付手段，由商業(yè)銀行存儲(chǔ)貨幣結(jié)算，可能存在極小概率的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此數(shù)字人民幣作為法定貨幣可實(shí)現(xiàn)比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。

其次，數(shù)字人民幣支付，不需要綁定任何的銀行賬戶，每一個(gè)公民都應(yīng)該會(huì)有唯一的數(shù)字身份與數(shù)字貨幣錢包綁定，既可以接受直接的數(shù)字錢包的支付、轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金兌換，也可以接受銀行卡及第三方支付的轉(zhuǎn)賬等等。而像現(xiàn)在用微信和支付寶都需要綁定銀行卡，以確保賬號(hào)的真實(shí)性，同時(shí)也必須借用商業(yè)銀行以及第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)備金作為信用保障。

再次，盡管微信、支付寶已經(jīng)承擔(dān)其類似公共服務(wù)品的功能，但畢竟這些平臺(tái)還是依托于私營(yíng)企業(yè)，仍然存在出現(xiàn)服務(wù)中斷等極端情況，作為央行的人民銀行需要承擔(dān)起這一貨幣交易的公共基礎(chǔ)服務(wù)的職責(zé)，為國民經(jīng)濟(jì)安全保駕護(hù)航。

數(shù)字人民幣的深遠(yuǎn)影響力

數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，初衷是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的數(shù)字化，推動(dòng)“無現(xiàn)金”社會(huì)的到來。

首先，數(shù)字人民幣是紙質(zhì)人民幣的替代方案。相較于現(xiàn)金貨幣在印鈔造幣環(huán)節(jié)及流通環(huán)節(jié)的成本問題，數(shù)字貨幣的“制造”可以在瞬間完成，交易流通環(huán)節(jié)也更為便捷，對(duì)現(xiàn)金的依賴程度大大降低。同時(shí)，數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)貨幣創(chuàng)造、記賬、流動(dòng)等數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集，為貨幣的投放、貨幣政策的制定與實(shí)施提供有益的參考。

因此，傳統(tǒng)上實(shí)物貨幣受制于印鈔造幣環(huán)節(jié)的問題得以解決，數(shù)字貨幣的“印鈔造幣”可以瞬間完成，使得交易環(huán)節(jié)對(duì)賬戶依賴程度大為降低，有利于人民幣的流通和國際化。

其次，數(shù)字人民幣是線上移動(dòng)支付的升級(jí)方案。從功能上來看，數(shù)字人民幣已經(jīng)在一些手段方式上比現(xiàn)有移動(dòng)支付更為方便和安全，甚至可以一定程度上滿足人們的正常匿名支付的需要，避免用戶的消費(fèi)、支付數(shù)據(jù)被第三方商業(yè)機(jī)構(gòu)利用。此外，在法定效力上，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，具有國家信用，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，基于商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算，其背后是銀行商業(yè)信用。也就是，以后有商家說不支持微信、支付寶付款是可以的，但是說不支持?jǐn)?shù)字人民幣付款是違法的。

此外，數(shù)字人民幣的發(fā)行對(duì)貨幣政策、金融監(jiān)管、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來種種有利的影響和挑戰(zhàn)。比如，在貨幣政策上，數(shù)字人民幣的普及將導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣數(shù)量減少和存款準(zhǔn)備金增加，從而來廣義貨幣供應(yīng)量的顯著增加，貨幣流通速度的加快，也因?yàn)閿?shù)字人民幣可以提高央行公開市場(chǎng)操作的精準(zhǔn)度和賬戶的把控度，從而可以制定更有效的利率政策和貨幣政策。在金融監(jiān)管上，數(shù)字人民幣可以有效打擊一系列金融違法行為，提高監(jiān)管效率和透明度。對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)來說，數(shù)字人民幣既可以為商業(yè)銀行帶來客戶黏性、運(yùn)營(yíng)效率提高，拓展銀行業(yè)務(wù)等正面影響，也會(huì)根本上動(dòng)搖商業(yè)銀行的地位和利差盈利模式。

從目前業(yè)內(nèi)所觀察到的數(shù)字人民幣對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的作用和影響來看，其正面作用將顯著大于其負(fù)面影響，不過，這些影響將在數(shù)字人民幣的逐步滲透和發(fā)展中得到充分的顯現(xiàn)和解決。

作為全世界最早開始嘗試推行法定數(shù)字貨幣的國家，我國在金融科技、消費(fèi)金融領(lǐng)域都將走在世界的前列，并且對(duì)于人民幣國際化產(chǎn)生更為積極深遠(yuǎn)的影響。對(duì)于我們個(gè)人而言，這些宏大敘事可能離生活太遠(yuǎn)，我們會(huì)更關(guān)心我們的日常消費(fèi)是否會(huì)更加便捷，我們的資金賬戶是否安全。

未來，在每一次幾乎無感的數(shù)字交易的過程中，我們其實(shí)也應(yīng)該感到一絲幸運(yùn)，能夠生活在第四次貨幣演化的階段，享受數(shù)字貨幣帶給我們的全新數(shù)字生存的體驗(yàn)。

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