智能風控，真的已是寒冬？

一場突如其來的風暴，將智能風控凍在了2019年。

自今年9月6日開始，陸續(xù)有第三方數(shù)據(jù)風控公司“暴雷”。據(jù)不完全統(tǒng)計，此次清查波及的大數(shù)據(jù)公司至少15家左右，而根源則在現(xiàn)金貸、715高炮、套路貸、暴力催收、“超利貸”等怪象的頻頻發(fā)生。

一時間，智能風控也被帶入寒冬深處，處境略顯凄冷。

悲觀者擔心，一些AI公司、金融科技公司將受到不同程度的影響，沒有了大量數(shù)據(jù)持續(xù)“投喂”，模型該如何迭代優(yōu)化？

也有樂觀派堅信，風暴將加劇優(yōu)勝劣汰，大浪淘沙后留下來的是那些對用戶來說定價更低、體驗更好的產(chǎn)品，而淘汰掉的絕大部分是那些不合規(guī)的企業(yè)。

一半是海水，一半是火焰，智能風控如今站在一個時代拐點。

技術(shù)中立下的監(jiān)管與自律

此次整頓，禍起變味的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。拔出蘿卜帶出泥，大數(shù)據(jù)行業(yè)也被肅清。

但有一點需要注意，大數(shù)據(jù)公司和大數(shù)據(jù)風控是不同的兩個概念，它們最大的區(qū)別在于是否踐行“技術(shù)中立”原則。

一個更直白的解釋是，大數(shù)據(jù)風控企業(yè)只是提供大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風控領(lǐng)域中的運用，可視為一種技術(shù)能力；而大數(shù)據(jù)企業(yè)則主要指提供數(shù)據(jù)買賣和提供流量服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)。

此次被整頓的魔蝎數(shù)據(jù)、新顏科技、公信寶、51信用卡等企業(yè)，均有爬蟲“越界”和利用公民隱私信息不正當牟利的行為，這就已經(jīng)打破了“技術(shù)中立”原則。

自今年3月販賣簡歷信息的巧達科技被查，到11月公安部加大APP違法違規(guī)采集個人信息集中整治力度，根本上是政策層面對鉆法律空子的數(shù)據(jù)倒賣行為零容忍，進而導致大數(shù)據(jù)風控遭到牽連。

如若不加強自律及協(xié)同整頓，或?qū)е抡麄€行業(yè)陷入低迷。但也可能引發(fā)一些新的問題，譬如消費金融持續(xù)上升的不良貸款率如何解決。

投中網(wǎng)此前統(tǒng)計，目前頭部持牌消金機構(gòu)的逾期率大多在2%-4%之間，且連年呈現(xiàn)出增長的態(tài)勢。

這次的監(jiān)管行動從產(chǎn)品—爬蟲技術(shù)—相關(guān)的數(shù)據(jù)方—網(wǎng)貸平臺，可以說是一條鏈式的查處。有業(yè)內(nèi)人士認為，盡管有些嚴格，但監(jiān)管帶來的強制性要求和規(guī)范，將會對大數(shù)據(jù)風控行業(yè)產(chǎn)生深遠影響。

首先，處理違規(guī)大數(shù)據(jù)公司，避免了劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象的發(fā)生，數(shù)據(jù)采標清洗質(zhì)檢等流程會逐漸趨向標準化、合規(guī)化、安全化，進而提高大數(shù)據(jù)行業(yè)的進入門檻，并倒逼從業(yè)者提升服務(wù)質(zhì)量，對行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用；

其次，明確規(guī)則，一些大數(shù)據(jù)公司“單純”的認為自己只是給甲方做數(shù)據(jù)服務(wù)，即便出了問題，也事不關(guān)己。但現(xiàn)在來看，這些權(quán)責是需要進一步明確的；

第三，大數(shù)據(jù)行業(yè)自律水平也得到提高。監(jiān)管介入、政策出臺，以及一些不合規(guī)公司的出局，能夠有效引導余下的玩家從本質(zhì)、根源上落實數(shù)據(jù)安全合規(guī)，將業(yè)務(wù)重心專注于智能風控整體的技術(shù)創(chuàng)新、行業(yè)準則和社會責任上。

潮水褪去，就知道誰在裸泳。

這次整頓，對于一些重度依賴爬蟲業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)公司輕則業(yè)務(wù)停滯，重則或?qū)⒁虼说瓜?，即便能勉強活下來的恐怕也要被迫轉(zhuǎn)型。但同時也能發(fā)現(xiàn)，哪些是真正利用技術(shù)改變金融科技的企業(yè)。

例如，被牽連的同盾科技，事后其CEO蔣韜第一時間對外發(fā)聲，表示已盡快完善相關(guān)的流程與制度，并發(fā)起全面審查，制定落實了嚴格的售前客戶準入、審查與退出管理辦法。

同盾針對依法成立的合作客戶所經(jīng)營的業(yè)務(wù)要求符合國家政策、法律法規(guī)及監(jiān)管要求，并在業(yè)務(wù)開展過程中根據(jù)監(jiān)管要求的變化進行客戶合規(guī)性篩查，并對不符合最新監(jiān)管要求的客戶予以堅決清退，以確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

而且，同盾科技還從技術(shù)、制度、管理、文化等層面制定完善體系。比如，同盾科技推行制度清單，從應(yīng)用系統(tǒng)全生命周期安全管理流程、同盾安全風險管理流程、產(chǎn)品合規(guī)內(nèi)部指引到同盾員工行為安全準則等幾十條巨細靡遺的安全規(guī)范制度清單。

智能風控回歸價值本源

這一系列整頓，不僅肅清了網(wǎng)貸行業(yè)亂象，也令智能風控回歸價值本源。

何為價值本源？智能風控的核心在于，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，結(jié)合各類風險模型搭建，實現(xiàn)大批量作業(yè)下的風險識別更準、更快，同時也能實現(xiàn)決策流程的智能化，讓個人和企業(yè)金融需求更具可得性。

也就是說，智能風控的價值本源是在創(chuàng)新滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)實現(xiàn)降本增效。這與所謂的大數(shù)據(jù)公司存在本質(zhì)區(qū)別，大數(shù)據(jù)公司的弊病在于利用爬蟲“越界”獲取數(shù)據(jù)，并出售數(shù)據(jù)非法獲利。

從諸多報道中我們也能發(fā)現(xiàn)這一點，去年，“大數(shù)據(jù)行業(yè)第一股”數(shù)據(jù)堂員工販賣公民信息案曾引發(fā)業(yè)內(nèi)震蕩，該公司在8個月內(nèi)日均傳輸公民個人信息1.3億余條，從源頭到中轉(zhuǎn)商再到下游使用者，共11家公司牽涉其中。還有今年3月被查的巧達科技，拿8億人的數(shù)據(jù)一年賺取近2億元利潤。

還有一點需要注意，“技術(shù)中立”體現(xiàn)的是公平原則，即大數(shù)據(jù)風控企業(yè)不能既做裁判員又做運動員。在這一輪整頓過程中，百融云創(chuàng)也被波及，但原因則是其旗下的榕樹貸款和小貸公司。

百融云創(chuàng)是一家主營信貸風控、精準營銷和保險的大數(shù)據(jù)風控公司，但在聚投訴和黑貓投訴平臺上有大量的榕樹平臺相關(guān)投訴，涉及套路貸、砍頭息等。

從這一點來看，既做裁判員又做運動員的企業(yè)，很難保證“技術(shù)中立”，一旦事發(fā)也會令外界對其產(chǎn)生負面看法。

通俗來說，秉承“技術(shù)中立”原則的大數(shù)據(jù)風控，第一，做的絕不會是數(shù)據(jù)販賣的非法生意；第二，不涉及具體業(yè)務(wù)，只做獨立第三方服務(wù)。

以同盾科技來說，它所提供的獨立第三方“智能分析即服務(wù)”解決方案，其落地場景不僅僅是銀行、消金等金融機構(gòu)，還覆蓋交通、零售、政務(wù)等多個領(lǐng)域。

比如，同盾科技利用智能決策，為傳統(tǒng)征信機構(gòu)無法覆蓋的個人或中小微企業(yè)，取得了第一次獲取信貸支持的機會，也讓他們擁有了健全的信用評估基礎(chǔ)，助推了社會整體的信用體系建設(shè)。

同盾科技還入圍了首批國家信用體系建設(shè)單位，并與國家信息中心達成信用共享協(xié)議，與唐山、杭州等城市達成合作，探索地方城市市民信用評分機制的應(yīng)用。

在幫助銀行完善智能風控體系一項上，同盾已收獲300多家銀行合作伙伴。還有智能反欺詐，同盾每天欺詐情報監(jiān)測預警超過100萬次，日均攔截IP代理行為超過150萬次，幫助各類機構(gòu)保護賬戶及交易安全超過200億次。

數(shù)據(jù)顯示，同盾科技已累計服務(wù)超一萬家客戶，22大類行業(yè)、118類細分領(lǐng)域客戶，涉及到100多種不同的場景，反欺詐和智能風控等產(chǎn)品和工具每日服務(wù)量在1億次以上。

事實上，據(jù)侃科技頻道觀察，此次整頓風波中被查的大多數(shù)企業(yè)，涉事原因多與爬蟲、套路貸、未經(jīng)授權(quán)竊取和販賣用戶隱私有關(guān)，這也從反面說明肅清劣幣，良幣將會得到一個更好的發(fā)展環(huán)境，同時良幣的價值和作用也能得到社會的廣泛認知。

科技向善

今年5月因馬化騰提出，“科技向善”被更多人熟知。

企業(yè)發(fā)展到一定體量時，單純量的增長無法再滿足企業(yè)/企業(yè)家更高的追求，而需要在質(zhì)上，在社會價值上有更大的追求，而科技向善是這樣的選擇。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，科技向善并不難理解。比如說淘寶，搭建平臺打破空間和時間限制，實現(xiàn)商品的快速流通解決供需；再比如蘋果，創(chuàng)造優(yōu)秀的產(chǎn)品助力不同類型的人生活和能力的發(fā)展；甚至知乎，搭建平臺讓信息和知識更好的流通。

智能風控也是如此。

在“科技向善”的指導下，同盾科技也在通過技術(shù)賦能新經(jīng)濟、新動能，解決社會難題，比如同盾科技利用智能反欺詐技術(shù)，阻擊黑產(chǎn)團伙、協(xié)助打擊反洗錢、協(xié)助各部門解決電信詐騙；攜手滬杭甬高速公司開發(fā)高速公路擁堵狀況實時監(jiān)視系統(tǒng)，用智能化手段改造高速系統(tǒng)，大幅提升行車效率等等。

大數(shù)據(jù)風控作為一個新興行業(yè)，發(fā)展過程難免會遇到各種問題。重要的是，不能因噎廢食，行業(yè)玩家在面對監(jiān)管的問題上應(yīng)該秉承開放、協(xié)同和支持的心態(tài)，擁抱變化適應(yīng)變化，并且進一步推動立法、規(guī)則和標準的建立，打造兼具開放和透明的信息保障體系，同時將科技變革的真正價值輸出給公眾。

眼下看，整頓風波雖未過去，但行業(yè)之風基本已被肅清。給大數(shù)據(jù)風控企業(yè)帶來的影響即便在實際業(yè)務(wù)上有限，但對于品牌和公眾誠信卻是不小的打擊，此時行業(yè)從業(yè)者們應(yīng)該攜手面對問題、解決問題，共同將行業(yè)蛋糕做大。

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