飛貸闖入硅谷：“一不小心，就跟馬斯克夢想同步了”

十一左右，飛貸作為中國唯一一家金融科技公司亮相 “硅谷高創(chuàng)會”，引發(fā)了包括《華爾街日報》在內(nèi)的200多家海外媒體的報道?！肮韫雀邉?chuàng)會”是美國硅谷地區(qū)規(guī)模最大、最具品牌效應(yīng)的全球性高科技行業(yè)盛會，屬于世界級的創(chuàng)意技術(shù)展示、交流平臺。飛貸金融科技公司作為中國唯一金融科技平臺參會致辭，并參與了唯一一場與金融科技相關(guān)的美中金融黑科技峰會，還獲得由美國國會議員趙美心代表大會頒發(fā)的“全球商業(yè)關(guān)系創(chuàng)新獎”。

用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的變革才剛剛開始

“從全球范圍來看，用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的變革才剛剛開始。”飛貸總裁曾旭暉在“高創(chuàng)會”的演講中表示。雖然近年來，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融的一些領(lǐng)域，比如投資理財、網(wǎng)絡(luò)支付等，誕生了PayPal、支付寶、余額寶這類具有革命性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。但這些都是傳統(tǒng)金融行業(yè)比較容易改造的領(lǐng)域，移動互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)才是整個金融互聯(lián)網(wǎng)變革中最為艱難的領(lǐng)域。

美國擁有完整的信用評分體系，建立有完善的個人信用體系，但在移動互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域仍然沒有出現(xiàn)顛覆性的產(chǎn)品，究其原因，是因為信貸服務(wù)的商業(yè)本質(zhì)決定：風(fēng)控是金融的本質(zhì)，基于純粹的移動互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險控制，需要完全基于“數(shù)據(jù)”的分析與判斷，尤其是無處不在的欺詐風(fēng)險，就更是世界級難題。而對于中國，“盡管中國政府非常重視征信體系的建設(shè)，但是畢竟征信體系的建設(shè)時間還比較短，社會征信體系還不夠健全。信貸機構(gòu)能夠采用的，用于交叉評價借款人信用狀況的征信數(shù)據(jù)的維度有限?！痹駮熣J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)上的欺詐防范對每一家信貸機構(gòu)，都是一項艱巨的挑戰(zhàn)。

而飛貸之所以能夠引起全球金融科技行業(yè)的關(guān)注，正是其在產(chǎn)品模式和風(fēng)險管理上的創(chuàng)新，解決了這一世界性難題對傳統(tǒng)貸款產(chǎn)生了革命性顛覆?！帮w貸的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在通過不斷傾聽客戶的聲音來改進產(chǎn)品和服務(wù)，關(guān)鍵還體現(xiàn)在商業(yè)模式上的創(chuàng)新，它引領(lǐng)個人信用貸款行業(yè)，乃至全球的個人信用貸款行業(yè)都進行了革命性的變化?！盧aphael Amit教授認(rèn)為。用《華爾街日報》的報道說：飛貸背后有三種創(chuàng)新值得關(guān)注：

一：開創(chuàng)手機APP貸款，顛覆傳統(tǒng)貸款。通過飛貸APP， 無抵押、不見面，用戶3分鐘就能最高拿到30萬，注冊、申請、用款、還款均在手機里完成，且對所有客戶開放，一次拿到用款額度，終身使用。徹底解決了傳統(tǒng)貸款申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難的五大難問題。

二：首創(chuàng)移動互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控。飛貸的移動互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控有三大主要支柱：首先，利用人臉識別等技術(shù)防范偽冒申請；其次，整合中國最好的一批征信大數(shù)據(jù)，識別虛假申請，攔截失信用戶，并使用智能化的評分模型對客戶進行信用評分；最后，持續(xù)追蹤用戶整個生命周期內(nèi)的金融交易行為和非金融交易行為，動態(tài)管理用戶的信用額度和用款利率。

三：金融機構(gòu)與用款人的連接者。飛貸本身不提供資金，客戶通過飛貸借到的資金，都來自于持牌金融機構(gòu)。解決了中國借貸市場強需求與弱滿足并存的問題，對提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)起著至關(guān)重要的作用,展示了金融科技的力量。

正因為飛貸在移動新金融領(lǐng)域的多項巨大創(chuàng)新，飛貸也成為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，應(yīng)用于沃頓商學(xué)院商業(yè)模式創(chuàng)新的全球教學(xué)，使用范圍包括美國本科生、MBA、高級管理人員及短期的總裁學(xué)習(xí)班的課程。同時，著名常春藤名?？的螤柎髮W(xué)也開始在課堂教授飛貸案例。

美國

沃頓商學(xué)院Amit教授、著名經(jīng)濟學(xué)家易憲容、財經(jīng)評論家葉檀、財經(jīng)作家吳曉波也都曾多個角度對飛貸進行了積極的評價。

飛貸利用金融科技顛覆傳統(tǒng)金融，也是馬斯克未完成的夢想

人們知道，特斯拉之父馬斯克是造新能源汽車和火箭的，他與金融科技有什么關(guān)系呢？說來話長，用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的革命夢至今都是馬斯克的一個遺憾。

馬斯克在人們心中的地位是繼喬布斯之后的全球創(chuàng)新之王，他致力于在金融科技、可再生能源和太空探索三大領(lǐng)域有所作為。他投資創(chuàng)立生產(chǎn)世界上第一輛能在3秒內(nèi)從0加速到60英里的電動跑車的公司，并成功量產(chǎn)。他成立了美國太空探索技術(shù)公司(SpaceX)，制定了火星移民計劃，稱本世紀(jì)60年代就可送超100萬人在火星生活。

但是，馬斯克的金融科技夢想?yún)s并未完全實現(xiàn)：很早以前，馬斯克有一段在新斯科舍銀行實習(xí)的經(jīng)歷，他從這份工作中取得的最大收獲就是，銀行家富有但愚蠢，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+金融領(lǐng)域蘊藏著巨大的機會。為此，馬斯克沖進銀行上司的辦公室，兜售這個千載難逢的機會，而那位CEO卻斷然拒絕了這個提議。

隨后的幾年里，馬斯克考慮開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年在品尼高研究所實習(xí)期間公開討論過這件事。年輕的馬斯克面向科學(xué)家做了精彩的演講，宣稱傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變是不可避免的趨勢。馬斯克的夢想是，建立一個提供全程服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機構(gòu)：這家公司不但提供儲蓄賬戶和支票帳戶服務(wù)，并且也從事經(jīng)紀(jì)服務(wù)和保險業(yè)務(wù)。后來，馬斯克創(chuàng)辦了X.com，并嘗試了一些激進的銀行理念。然而，由于后續(xù)發(fā)生職位政變，馬斯克被蒂爾取代。蒂爾將X.com更名為PayPal，后來的故事大家都知道了，那就是ebay出價15億美元收購PayPal。至此，馬斯克的金融科技宏愿戛然而止。

飛貸總裁曾旭暉在了解了馬斯克的故事之后說了這樣的話：“一不小心，跟馬斯克的夢想同步了，我很尊敬馬斯克本人的創(chuàng)新精神，而馬斯克未盡的金融科技理想有望在中國飛貸手上完成，這讓我們非常興奮?！爆F(xiàn)在看起來，飛貸通過創(chuàng)新取得了非常大的進展，將這一夢想著實向前推進了一大步。

數(shù)據(jù)顯示，從2016年2月底在部分一二線城市開放業(yè)務(wù)，在沒有大規(guī)模市場推廣的情況下，飛貸手機APP的用戶已突破300萬，授信額度超100億，日放款峰值破1億。而飛貸的平均貸款額為6萬元，遠高出一般基于線上服務(wù)的信貸公司的單筆平均貸款額。在目前看來，以飛貸的發(fā)展速度，未來與馬斯克談金融科技夢的舍它其誰。

眼下，隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)進入改革深水區(qū)，而飛貸正試圖以其獨特的風(fēng)控體系和產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新引領(lǐng)變革發(fā)展。或許這種創(chuàng)新更多意義在于，其有助于解決更多中小企業(yè)主融資難的問題，對中國經(jīng)濟的發(fā)展是一種積極的推動，也有望以創(chuàng)新引領(lǐng)世界移動互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域的發(fā)展與突圍。

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