為什么「金融+3C」是京東轉(zhuǎn)型服務(wù)商的關(guān)鍵？

京東起家于3C家電，在過往的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中，這兩個(gè)被合并在一起的品類加起來始終占據(jù)京東交易額(GMV）的半壁江山——僅2015年，3C家電就貢獻(xiàn)近2300億元流水。在京東內(nèi)部，梳理架構(gòu)后的3C事業(yè)部成立于2015年8月，主營手機(jī)、數(shù)碼以及IT相關(guān)產(chǎn)品，是目前京東其最為核心的部門之一。

經(jīng)過了一系列的內(nèi)部整合后，前兩天京東3C以一個(gè)全新的面貌亮相于眾人面前，意在突出由「零售商」轉(zhuǎn)向「服務(wù)商」的概念。為此，京東3C將渠道、營銷、運(yùn)營以及金融四個(gè)方向重新升級，希望在供應(yīng)商為主的B端以及消費(fèi)者為主的C端，讓傳統(tǒng)品類煥發(fā)新光彩，在我看來，京東金融的全面介入，給了3C部門相當(dāng)大的想象空間，也讓其「服務(wù)商」的概念可以更快速的滲透到每個(gè)用戶中。

與3C事業(yè)部不同，京東金融更多被外界看做是與阿里系的螞蟻金服對標(biāo)的業(yè)務(wù)，盡管起步較晚，但借助國內(nèi)消費(fèi)升級趨勢以及移動支付的興起，2013年獨(dú)立運(yùn)營的京東金融迅速趕上了這波風(fēng)口，目前已經(jīng)建立七大業(yè)務(wù)板塊，分別是供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券等。在資本層面，1月份京東金融宣布獲得來自紅杉等超過60億的融資，目前估值超過450億，約占京東總體量（365億美金）的1/5左右。

京東金融為什么深度介入3C消費(fèi)？

事實(shí)上，3C品類的用戶群體中一直都是年輕人占據(jù)相當(dāng)高的比例，他們對手機(jī)數(shù)碼與IT產(chǎn)品的敏感度更高，而隨著90后消費(fèi)大軍的興起，3C品類也因消費(fèi)升級的浪潮而不斷變革，在這個(gè)過程中，京東金融有數(shù)據(jù)（用戶的信用，購買數(shù)據(jù)），有產(chǎn)品（京東白條），有新玩法（京東眾籌），自然最容易與3C產(chǎn)品相互滲透。

這幾年粉絲經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迅速，年輕用戶對品牌的依賴度也越來越高，原來是沒的選，現(xiàn)在是選擇眾多，眼花繚亂，帶有「情感訴求」的消費(fèi)因素越來越高。同時(shí)，年輕用戶并沒有資金不足而放棄去追求優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，反而更加看中體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)——即有意愿去使用金融產(chǎn)品，即「超前消費(fèi)」。

這給消費(fèi)金融快速崛起帶來契機(jī)——無論是銀行的信用卡業(yè)務(wù)還是各大金融平臺的信貸產(chǎn)品，在這幾年起的非?？?，從產(chǎn)品上看，包括售價(jià)4000+的旗艦型智能機(jī)、新興的VR/AR產(chǎn)品，都有很多的年輕用戶使用京東系的「白條」或者阿里系的「花唄」等來消費(fèi)。

從這個(gè)角度來看，京東金融與京東3C在用戶與產(chǎn)品層面的結(jié)合，可以說是恰逢其時(shí)——太早進(jìn)場時(shí)機(jī)未到，太晚了則又錯過浪潮。

供應(yīng)端支持：一體化的金融解決方案

如果我們把京東商城的業(yè)務(wù)模型化繁為簡，可以得到「供應(yīng)端—京東渠道端—消費(fèi)者」的鏈條，先從供應(yīng)端看看京東金融如何來加持京東3C。

供應(yīng)端主要有京東自采的品牌供應(yīng)商以及在第三方POP平臺的商家，前者京東自采自銷，主打高品質(zhì)與優(yōu)質(zhì)服務(wù)，后者則極大的拓展了SKU品類，豐富平臺的多樣性。對于3C品類，京東金融提出了「全產(chǎn)業(yè)鏈一體化」的金融解決方案，詳細(xì)看看。

第一，針對規(guī)模較小的供應(yīng)商，一體化方案將深入到早前產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，利用消費(fèi)金融和財(cái)富管理積累一系列的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，定制符合用戶購買習(xí)慣的產(chǎn)品方案，包括眾籌等形式也會用戶跟產(chǎn)品之間無縫銜接，提供最直接的建議，從而讓商家少踩些坑，獲得更多相比傳統(tǒng)供應(yīng)商的附加值。對于創(chuàng)業(yè)者來說，是個(gè)相當(dāng)不錯的利好——不但幫助買貨，還幫助了產(chǎn)品力的提升。

第二，在較大規(guī)模供應(yīng)商的生產(chǎn)制造方面，「京保貝」與「京小貸」等產(chǎn)品將提供「供應(yīng)鏈融資」服務(wù)，前者對應(yīng)京東自營的供應(yīng)商，后者對應(yīng)pop第三方平臺商戶。如「動產(chǎn)質(zhì)押」將使供應(yīng)商能夠用更有效的方式獲得信貸支持，企業(yè)端提供對公理財(cái)?shù)拈_通，也將使得企業(yè)大量閑散資金能夠獲得更好的收益回報(bào)；而落地產(chǎn)品如「小金庫」，則提供了比銀行活期存款高得多的收益率（現(xiàn)在是3.5%左右，是銀行活期存款利率的10倍），目前已經(jīng)打通了投資、消費(fèi)等，其未來應(yīng)用場景也將越來越多元化。

第三，在生產(chǎn)之外，京東金融也希望為營銷能力偏弱的供應(yīng)商提供渠道營銷上的支持，比如「白條」產(chǎn)品的3C的供應(yīng)商全面開放，讓其有更多底氣去宣傳推廣品牌，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也將向三四線城市及位處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的供應(yīng)商提供資金支持，將好產(chǎn)品帶到大平臺之上。

細(xì)化到從產(chǎn)品層面看，「京東金采」為供應(yīng)商金融采購進(jìn)行全面服務(wù)；「京東白拿」將理財(cái)和消費(fèi)兩個(gè)場景合二為一；「京東小金庫」則全面打通消費(fèi)、投資，使得沉淀資金能有更廣范圍的應(yīng)用場景。此外，京東還成將為3C品牌廠商量身定制保險(xiǎn)品種，比如延保服、碎屏險(xiǎn)以及更多特制化的保險(xiǎn)，從而連接從生產(chǎn)到銷售到售后的整個(gè)環(huán)節(jié)。

總之，京東金融的加入可以視做京東對3C供應(yīng)商從內(nèi)到外的一次武裝加持，相比其他電商以及實(shí)體連鎖零售商，京東的對待供應(yīng)鏈的方式既有高舉高打的資金支持，又有接地氣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與保險(xiǎn)等策略，意在黏住核心供應(yīng)商，吸引更多創(chuàng)業(yè)者，從而形成良性循環(huán)。

消費(fèi)端支持：白條+理財(cái)+眾籌+支付

絕大多數(shù)使用京東金融的用戶都是「白條」用戶，這個(gè)產(chǎn)品簡單來說就是「賒帳消費(fèi)，分期付款」，類似于信用卡，根據(jù)官方數(shù)據(jù)，用過京東白條的用戶對京東消費(fèi)會有極大提升，這意味著消費(fèi)信貸對消費(fèi)本身就有著很明顯的促進(jìn)作用。尤其是正處于全產(chǎn)業(yè)消費(fèi)升級的當(dāng)下，消費(fèi)金融的前景不言而喻。

前幾天京東白條宣布獨(dú)立——去掉了「京東」前綴，以「白條」獨(dú)立品牌亮相，事實(shí)上，2014年2月推出的這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為京東金融除支付業(yè)務(wù)之外的第二大營收來源。

在白條的官方網(wǎng)站，我們可以看到相當(dāng)多的焦點(diǎn)圖位置都傾向于3C數(shù)碼品類推薦，一方面，是客單價(jià)高，更匹配白條的使用場景；另一方面也是白條的用戶年輕人居多（甚至白條口號都在重點(diǎn)推廣「年輕不留白」），不少人也已經(jīng)養(yǎng)成了提前消費(fèi)的習(xí)慣，黏住這群愿意提前消費(fèi)高品質(zhì)產(chǎn)品的用戶，是京東3C和京東金融的雙贏，白條官方甚至還衍生了購物外的如旅游、租房等消費(fèi)場景。

除了消費(fèi)端，年輕人當(dāng)然也需要理財(cái)攢錢，這塊業(yè)務(wù)層面上，京東也推了「小銀票」等多款年化收益率不同票據(jù)理財(cái)、以及豐富的基金理財(cái)、固收理財(cái)、定期理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品——如同螞蟻金服的核心產(chǎn)品余額寶一樣，京東希望讓普通用戶可以管理個(gè)人資產(chǎn)配置等高端服務(wù)，用更低的成本去覆蓋更多的用戶。

眾籌則是京東金融與京東3C合作的重點(diǎn)突破點(diǎn)，已經(jīng)有不少數(shù)碼產(chǎn)品通過京東眾籌，從產(chǎn)品雛形逐步開始走向大眾，它一方面讓消費(fèi)者以一個(gè)新穎的玩法參與到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、購買環(huán)節(jié)中，拉近兩端距離，另一方面也讓供應(yīng)商有了更多的改進(jìn)空間，甚至如三星等世界巨頭也開始逐步接受這種形式——此前三星S6鋼鐵俠手機(jī)眾籌就因此受益匪淺，超過35萬用戶這個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行了支持，這是前期對市場非常有效的觸達(dá)。

最后是支付板塊，與微信、支付寶甚至Apple Pay相比，京東支付并不算出彩，不過作為個(gè)人賬戶的現(xiàn)金流管理樞紐，其后續(xù)的衍生價(jià)值實(shí)在太大，包括生活及繳費(fèi)、支付基本樞紐的底層支付服務(wù)，以及保險(xiǎn)服務(wù)都將滲透其中，這也是京東金融與3C業(yè)務(wù)將重點(diǎn)發(fā)力的重要環(huán)節(jié)。

寫在最后：

對京東來說，一個(gè)是最大的用戶消費(fèi)品類，一個(gè)是最有潛力的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，京東金融與京東3C和相互滲透意義深遠(yuǎn)，它同時(shí)也是京東3C提出零售商轉(zhuǎn)型服務(wù)商的關(guān)鍵所在——在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、信貸支持、用戶運(yùn)營、產(chǎn)品創(chuàng)新以及消費(fèi)場景擴(kuò)展都帶來了相當(dāng)大想象空間：一方面3C品牌廠商提供全產(chǎn)業(yè)鏈一體化金融解決方案，另一方面也給消費(fèi)者帶來了順暢的線上消費(fèi)環(huán)境。

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