金融科技的「新裝」

文/孟永輝

金融科技與產(chǎn)業(yè)的深度融合，正在成為幾乎所有的玩家們都在布局的全新領(lǐng)域。同金融科技的上半場(chǎng)僅僅只是將產(chǎn)業(yè)看成是一個(gè)類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的以C端流量為終極追求的式樣的存在不同，現(xiàn)在的金融科技玩家們更多地是想要通過(guò)與產(chǎn)業(yè)的深度融合實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展和突破。

在我看來(lái)，這才是真正意義上的金融科技的最真實(shí)的樣子。

以往，人們?cè)诳创鹑诳萍嫉膯?wèn)題上，通常僅僅只是將它看成是一個(gè)類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。所謂的金融科技，只不過(guò)是一個(gè)以科技為外衣，以金融為實(shí)質(zhì)的存在而已。盡管金融科技的名頭變了，但是，它的實(shí)質(zhì)并未發(fā)生太多根本性的改變。不得不說(shuō)，對(duì)于金融科技的加持的確可以幫助玩家們躲避過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，但是，若要獲得更加長(zhǎng)久的發(fā)展，必然需要從更多的維度上實(shí)現(xiàn)突破才行。

如果對(duì)這樣一種突破進(jìn)行一個(gè)總結(jié)的話，我更加愿意將它歸結(jié)為尋找「金融」和「科技」兩種元素的共性，特別是「金融」和「科技」兩種元素的基礎(chǔ)性的一面，以此讓金融科技不再僅僅只是一個(gè)浮于表面的存在，而是變成一個(gè)可以與產(chǎn)業(yè)深度融合的存在。以此為開(kāi)端，金融科技的發(fā)展才能跳出以往的發(fā)展邏輯，進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

新型基礎(chǔ)設(shè)施，金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵

一直以來(lái)，金融科技玩家都不愿意投身到產(chǎn)業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，他們更加愿意僅僅只是凌駕于產(chǎn)業(yè)之上，僅僅只是做收割流量的買(mǎi)賣(mài)。在看待自身的定位和本質(zhì)的問(wèn)題上，他們更加愿意將自身定義成為一個(gè)平臺(tái)或者中間商，他們僅僅只是想要做撮合和中介的生意。不得不說(shuō)，憑借著玩家們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的積累，的確是可以在撮合和中介上獲得不少的發(fā)展紅利的。然而，如果僅僅只是將金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵定義為撮合和中介，那么，這與互聯(lián)網(wǎng)金融并無(wú)太多區(qū)別。

從表面上看，金融科技的確可以將金融上下游的對(duì)接效率上升到一個(gè)全新的水平。然而，如果僅僅只是一味地講究效率，如果僅僅只是一味地強(qiáng)調(diào)規(guī)模，而沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵和意義，那么，等到金融科技所帶來(lái)的效率提升難以承載它所放大的金融風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，所謂的發(fā)展，必然會(huì)陷入到類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融的死胡同里。

欲要突破這樣一種發(fā)展瓶頸，我們必然需要以全新的內(nèi)涵來(lái)定義金融科技，我們必然需要不僅僅只是將金融科技看成是一個(gè)平臺(tái)和中心，而是看成一個(gè)全新的存在。在尋找「金融」和「科技」兩種元素的基礎(chǔ)性的問(wèn)題上，玩家們找到了金融科技的新的本質(zhì)內(nèi)涵，這樣一種本質(zhì)內(nèi)涵便是新型基礎(chǔ)設(shè)施。

這樣一種新型基礎(chǔ)設(shè)施，既不是簡(jiǎn)單意義上的類(lèi)似金融的存在，又不是簡(jiǎn)單意義上的類(lèi)似科技的存在，而是一個(gè)兼具了金融和科技兩種元素的特性，并且在傳統(tǒng)金融和科技的基礎(chǔ)上又有了全新進(jìn)化的存在。在我看來(lái)，「金融」和「科技」兩種元素所表現(xiàn)出來(lái)的共性——數(shù)字化的一面，才是金融科技之所以能夠充當(dāng)新型基礎(chǔ)設(shè)施的根本原因所在。

如何借助數(shù)字化的共性，將金融科技的發(fā)展貫穿于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的始終；如何借助數(shù)字化的共性，將金融科技的發(fā)展深入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的細(xì)枝末節(jié)，成為決定金融科技的功能和作用是否得到最大限度的發(fā)揮的關(guān)鍵，成為決定金融科技能否真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的泥潭的關(guān)鍵。

新型商業(yè)模式，金融科技的立身之本

每一個(gè)全新的物種，必然有與之匹配的商業(yè)模式。對(duì)于金融科技來(lái)講，同樣如此。當(dāng)回歸基礎(chǔ)，擁抱產(chǎn)業(yè)，成為金融科技的新發(fā)展方向。它必然需要找到一條真正適合自身的創(chuàng)新型的商業(yè)模式。從某種意義上來(lái)講，新型商業(yè)模式，是金融科技的立身之本，是金融科技得以快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。

我們都知道，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，其實(shí)就是經(jīng)典意義上以平臺(tái)和中心為主導(dǎo)的商業(yè)模式。在這樣一種商業(yè)模式的天空下，互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們?nèi)粢氆@得持續(xù)的發(fā)展，必然需要不斷地拓展自身的規(guī)模，不斷地延展自身的邊界，不斷地提升自身的撮合效率。于是，我們看到是，各式各樣的衍生于互聯(lián)網(wǎng)金融模式之下的新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。

說(shuō)到底，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)模式依然是以撮合和中介為主導(dǎo)的?？v然是到了金融科技的上半場(chǎng)，我們依然看到的是，以撮合和中介為主導(dǎo)的商業(yè)模式。當(dāng)金融科技回歸基礎(chǔ)，擁抱產(chǎn)業(yè)成為主流，我們必然需要找到與之相匹配的商業(yè)模式。在我看來(lái)，新型商業(yè)模式，是金融科技的立身之本。

那么，究竟是怎樣的商業(yè)模式，才是金融科技的商業(yè)模式呢？我認(rèn)為，共生、共存的商業(yè)模式，才是屬于金融科技的商業(yè)模式。在這樣一種商業(yè)模式之下，真正考驗(yàn)玩家們的將不再是基于規(guī)模和效率的邏輯下的盈利空間，而是更多地考驗(yàn)的是，在保證金融與科技本身的風(fēng)險(xiǎn)性和效率性的前提下，對(duì)于產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新變革以及效率提升的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利的可能性。

更為確切地說(shuō)，金融科技的玩家們要深入到產(chǎn)業(yè)一線，真正去解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)和難題，在此基礎(chǔ)上來(lái)找到更多新的發(fā)展空間和盈利的可能性。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，金融科技玩家們的盈利不是依靠簡(jiǎn)單地撮合和中介來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而是依靠對(duì)于產(chǎn)業(yè)的賦能和改造來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這需要金融科技的玩家們能夠真正給產(chǎn)業(yè)帶來(lái)切實(shí)的改變，改變的多少，直接關(guān)系到金融科技玩家們的盈利空間。當(dāng)新型商業(yè)模式成為了驅(qū)動(dòng)金融科技發(fā)展的原生動(dòng)能，它的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段，它才能徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的陰影和牽絆。

新型表現(xiàn)形態(tài)，金融科技的蛻變關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)陷入到發(fā)展的死胡同，其中一個(gè)很重要的原因在于，它并未改變金融的本質(zhì)，僅僅只是將金融上下游對(duì)接的方式從線下轉(zhuǎn)移到了線上而已?？v然是到了金融科技的上半場(chǎng)，依然是如此。金融科技的玩家們依然僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將金融上下游對(duì)接的方式發(fā)揮到了極致，而并未真正去改變金融行業(yè)本身。簡(jiǎn)單來(lái)講，它們的表現(xiàn)形態(tài)，并未發(fā)生本質(zhì)性的改變。

當(dāng)金融的表現(xiàn)形態(tài)并未發(fā)生本質(zhì)改變的大背景下，我們看到的是，一場(chǎng)變革卻正在它所支撐的產(chǎn)業(yè)身上上演著。無(wú)論是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)玩家們而言，還是對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)玩家們來(lái)講，都是如此。一句話總結(jié)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)玩家們的表現(xiàn)形態(tài)不再單純地以虛擬為主體，傳統(tǒng)玩家們的表現(xiàn)形態(tài)不再單純地以實(shí)體為主體，無(wú)疑是一個(gè)主要方面。

綜合來(lái)看，虛實(shí)結(jié)合，正在成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流和方向。未來(lái)，我們已經(jīng)很難用嚴(yán)格意義上的虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)定義互聯(lián)網(wǎng)玩家們和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)玩家們。在產(chǎn)業(yè)形態(tài)業(yè)已發(fā)生嬗變的大背景下，我們同樣需要對(duì)「金融」和「科技」兩種元素的表現(xiàn)形態(tài)進(jìn)行一次徹底的變革，我們同樣需要對(duì)金融科技的表現(xiàn)形態(tài)進(jìn)行一次徹底的變革。

如果對(duì)現(xiàn)在的金融科技的表現(xiàn)形態(tài)進(jìn)行一次總結(jié)的話，我更加愿意將其定義為數(shù)字化的形態(tài)。無(wú)論是站在「金融」的角度來(lái)看，還是站在「科技」的角度來(lái)看，幾乎都是如此?，F(xiàn)在，我們所看到的「金融」的表現(xiàn)形態(tài)更多地開(kāi)始呈現(xiàn)出來(lái)數(shù)字化的一面，無(wú)論是數(shù)字化的貨幣，數(shù)字化的元素，還是數(shù)字化的流程，幾乎都是如此。

同樣的場(chǎng)景，在「科技」端也在發(fā)生著。談及「科技」，我們已經(jīng)很難用傳統(tǒng)經(jīng)典意義上的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)定義它。它更多地開(kāi)始表現(xiàn)出來(lái)的是，數(shù)字化的技術(shù)的一面。無(wú)論是衍生于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，還是區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)，幾乎都是「科技」端所表現(xiàn)出來(lái)的新形態(tài)。

在「金融」和「科技」兩種元素都發(fā)生了深刻嬗變的大背景下，金融科技的表現(xiàn)形態(tài)，同樣需要發(fā)生一次深刻而又徹底的改變?？梢哉f(shuō)，金融科技的外在表現(xiàn)形態(tài)的改變，直接關(guān)系到它是否發(fā)生了嬗變的關(guān)鍵所在。按照我的理解，未來(lái)的金融科技，同樣也是一種兼具了虛擬與實(shí)體的形態(tài)。在這樣一種全新的形態(tài)之下，金融科技才能滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

結(jié)語(yǔ)

一場(chǎng)金融科技的新變革，正在上演。如果對(duì)這樣一場(chǎng)新變革進(jìn)行一次總結(jié)的話，回歸基礎(chǔ)和底層，擁抱產(chǎn)業(yè)和實(shí)體，無(wú)疑是金融科技進(jìn)化的重要方向，同樣是金融科技的「新裝」。在這樣一個(gè)大的方向之下，我們看到的是，金融科技本身正在發(fā)生一場(chǎng)深刻而又徹底的改變。以此為開(kāi)端，金融科技的新世代將會(huì)真正來(lái)臨。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，行業(yè)研究專(zhuān)家，知名KOL。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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