互聯(lián)網(wǎng)退場(chǎng)，數(shù)字化催生金融科技新變革

文/孟永輝

當(dāng)金融僅僅只是金融本身，那么，它必然是無(wú)源之水，無(wú)本之木。這是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代所獲得的最大的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。于是，當(dāng)金融行業(yè)的進(jìn)化進(jìn)入到新階段，更為確切地說(shuō)，當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新周期，我們看到的是，越來(lái)越多的玩家開(kāi)始將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度賦能上，聚焦在了金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合上。

無(wú)論是供應(yīng)鏈金融科技，抑或是數(shù)字金融科技，有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是，只有真正將金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)深度融合，才能找到新的發(fā)展方向。這是未來(lái)金融科技玩家們必然需要思考的重要課題，同樣是真正可以將金融科技的發(fā)展和進(jìn)化帶入到全新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。

無(wú)論是對(duì)于以京東科技、螞蟻科技為代表的科技型玩家們來(lái)講，還是對(duì)于以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的金融型玩家們來(lái)講，找到適合當(dāng)下這樣一種發(fā)展趨勢(shì)之下的發(fā)展新模式，擺脫對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融式樣的發(fā)展模式的依賴和牽絆，或許才是真正可以將金融科技的發(fā)展帶入到一個(gè)全新階段的關(guān)鍵所在。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們的生產(chǎn)和生活影響的深度且全面，導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果便是以平臺(tái)化和中心化為主導(dǎo)的商業(yè)模式不斷地涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，便是在這樣一個(gè)大背景下誕生的。如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的底層運(yùn)行邏輯進(jìn)行一次總結(jié)的話，僅僅只是做撮合和中介，僅僅只是做平臺(tái)和中心，無(wú)疑是一個(gè)主要表現(xiàn)。

不得不說(shuō)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，金融行業(yè)的運(yùn)行效率的確比傳統(tǒng)金融時(shí)代要提升了不少。然而，我們同樣要看到的是，一味地以規(guī)模和效率為主導(dǎo)，一味地做金融上下游的撮合和中介，僅僅只能提升金融上下游的對(duì)接效率，而無(wú)法對(duì)金融本身帶來(lái)本質(zhì)性的改變。于是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模一味地?cái)U(kuò)大，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的效率一味地提升，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)同樣有了被放大的風(fēng)險(xiǎn)。僅僅只是以規(guī)模和效率為主導(dǎo)，并不能夠給金融行業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)久且持續(xù)的發(fā)展。于是，我們看到了以平臺(tái)監(jiān)管和重塑為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融的退潮。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始退潮，我們看到的是，數(shù)字化的浪潮開(kāi)始興盛。在這樣一種大趨勢(shì)的影響之下，一場(chǎng)金融科技的新變革開(kāi)始上演。

數(shù)字化讓金融科技的內(nèi)在元素開(kāi)始嬗變

復(fù)盤(pán)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我們可以非常明顯地看出，金融本身并未發(fā)生太多根本性的改變，特別是金融的內(nèi)在元素并未發(fā)生太多改變。唯一不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將金融的產(chǎn)品和銷售的渠道從線下搬到了線上而已。

如果僅僅只是這樣一種渠道的轉(zhuǎn)移，而沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融內(nèi)在元素的嬗變，那么，金融的供給勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)文不對(duì)題的現(xiàn)象。即使是借助互聯(lián)網(wǎng)的模式，金融行業(yè)上下游的對(duì)接效率有了一定的提升，但是，這樣一種提升依然是無(wú)法長(zhǎng)久且持續(xù)的。

說(shuō)到底，我們還是要實(shí)現(xiàn)內(nèi)在元素的嬗變，以新的元素來(lái)詮釋金融科技。只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。當(dāng)數(shù)字化的浪潮來(lái)襲，我們看到的是，金融科技的內(nèi)在元素開(kāi)始被深度改變。以數(shù)字化的元素為主導(dǎo)的對(duì)于傳統(tǒng)元素的替代自然是不必說(shuō)的，金融科技的內(nèi)在元素的嬗變更多地表現(xiàn)出來(lái)的是，虛擬與實(shí)體的深度融合，數(shù)字與實(shí)體的全面擁抱。當(dāng)數(shù)字化引發(fā)金融科技的內(nèi)在元素的嬗變，一場(chǎng)名符其實(shí)的金融科技新進(jìn)化才算是真正上演。

數(shù)字化讓金融科技的運(yùn)行邏輯開(kāi)始嬗變

盡管以往人們依然將金融科技看成是一個(gè)有別于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，但是，從金融科技的實(shí)際運(yùn)行來(lái)看，它依然還是按照傳統(tǒng)的運(yùn)行邏輯來(lái)運(yùn)作。一味地抽離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)之外，一味地獨(dú)立于實(shí)體產(chǎn)業(yè)之上，而沒(méi)有真正深入到產(chǎn)業(yè)的實(shí)際運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中，最終讓金融科技成為了一個(gè)游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)之外的存在。

當(dāng)數(shù)字化的浪潮來(lái)臨，特別是當(dāng)數(shù)實(shí)融合的趨勢(shì)正在變得明顯的時(shí)候，我們看到的是，一場(chǎng)以數(shù)字化所引爆的金融科技運(yùn)行邏輯的新嬗變開(kāi)始上演。對(duì)于金融科技來(lái)講，它們不再是一個(gè)獨(dú)立于產(chǎn)業(yè)之外的存在，不再是一個(gè)凌駕于產(chǎn)業(yè)之上的存在，而是變成了一個(gè)與實(shí)體和產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了深度融合的存在。

如果我們將以往金融科技的運(yùn)行邏輯看成是一個(gè)浮于表面的方式的話，那么，現(xiàn)在的金融科技的運(yùn)行邏輯更多地表現(xiàn)出來(lái)的是一個(gè)與實(shí)體和產(chǎn)業(yè)都實(shí)現(xiàn)了深度融合的存在，甚至可以說(shuō)，現(xiàn)在的金融科技成為了實(shí)體和產(chǎn)業(yè)的一份子。全程陪跑、全鏈路賦能、全方位融合，業(yè)已成為金融科技新的運(yùn)行邏輯。在這樣一種全新的運(yùn)行邏輯之下，金融科技的發(fā)展，才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展周期里。

數(shù)字化讓金融科技的表現(xiàn)形式開(kāi)始嬗變

無(wú)論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，它們的表現(xiàn)形式依然是以傳統(tǒng)金融為主。說(shuō)到底，它們依然是在用傳統(tǒng)的、陳舊的金融產(chǎn)品供給用戶。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代借助互聯(lián)網(wǎng)的方式提升了供給的效率，但是，如果外在的表現(xiàn)形式?jīng)]有發(fā)生改變，金融產(chǎn)品和服務(wù)本身沒(méi)有發(fā)生變革，那么，等到供給對(duì)象的需求發(fā)生改變的話，一切都將重新開(kāi)始，矛盾和痛點(diǎn)依然還會(huì)存在。

當(dāng)數(shù)字化時(shí)代來(lái)臨，特別是當(dāng)數(shù)字化引發(fā)一場(chǎng)深度而全面的深度改變，我們看到的是，金融科技的表現(xiàn)形式開(kāi)始發(fā)生嬗變。以往，傳統(tǒng)意義上的金融表現(xiàn)形式開(kāi)始更多地被新型的金融表現(xiàn)形式所取代。如果對(duì)這樣一種發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行一場(chǎng)總結(jié)的話，以數(shù)字化為主導(dǎo)的新形式，無(wú)疑是一個(gè)主要表現(xiàn)。

無(wú)論是數(shù)字化的金融，還是數(shù)字化的科技，金融科技早已不再是以往的那樣一種傳統(tǒng)形式和狀態(tài)，取而代之的則是一種全新的形式和狀態(tài)。如果對(duì)這樣一種全新的形式和狀態(tài)進(jìn)行一次總結(jié)的話，數(shù)字化，向?qū)嵒?，無(wú)疑是一個(gè)主要方面。更為確切地說(shuō)，金融科技不再是傳統(tǒng)意義上的以虛擬為主導(dǎo)的表現(xiàn)形式，而是開(kāi)始更多地蛻變成為了虛實(shí)結(jié)合的新的表現(xiàn)形式。

從某種意義上來(lái)講，數(shù)字化引發(fā)的這樣一場(chǎng)金融科技的表現(xiàn)形式的全新嬗變，才是導(dǎo)致它的發(fā)展進(jìn)入到新的發(fā)展周期的關(guān)鍵所在，才是保證它的功能和作用真正落到實(shí)處的關(guān)鍵所在。否則的話，金融科技的變革依然是停留隔靴蹭癢的發(fā)展階段，而并未真正進(jìn)入到深度嬗變的全新發(fā)展階段。這一點(diǎn)，我們同樣可以透過(guò)京東科技、螞蟻科技的變革與嬗變上看出一絲端倪。

數(shù)字化讓金融科技的功能作用開(kāi)始嬗變

提及金融，人們首先想到的是，它對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。然而，這樣一種支持僅僅只是停留在金融的層面上，僅僅只是停留在以資本為代表的傳統(tǒng)的功能和屬性上。盡管這些傳統(tǒng)的功能和作用的確可以在一定程度上支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，如果僅僅只是以這樣一種傳統(tǒng)的功能和作用來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，那么，這樣一種功能和作用依然僅僅只是一個(gè)半拉子工程，無(wú)法給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)長(zhǎng)久且持續(xù)的支撐。

欲要改變這樣一種發(fā)展困境，我們必然需要改變金融科技的功能和作用，我們必然需要重塑金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生聯(lián)系的方式和方法。當(dāng)數(shù)字化時(shí)代來(lái)臨，我們看到的是，金融科技的功能開(kāi)始發(fā)生一場(chǎng)深度嬗變。當(dāng)這樣一種深度嬗變開(kāi)始發(fā)生和出現(xiàn)，傳統(tǒng)意義上的僅僅只是以投資為主導(dǎo)的金融的功能和作用開(kāi)始被新的功能和作用所取代。

在這樣一個(gè)全新的時(shí)代，金融科技不再僅僅只是用傳統(tǒng)的金融來(lái)支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而是開(kāi)始用新的金融來(lái)支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)字金融、智慧金融，便是在這樣一種情況下衍生和出現(xiàn)的。金融科技不再僅僅只是按照傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的模式來(lái)支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而是開(kāi)始用新的模式來(lái)支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融，便是在這樣一種大背景下誕生的。

如果對(duì)這樣一種發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行一次總結(jié)的話，金融科技的功能作用開(kāi)始嬗變，無(wú)疑是一個(gè)主要表現(xiàn)。說(shuō)到底，金融科技的功能和作用不再是片斷性的，不再是暫時(shí)性的，而是全流程的，持續(xù)性的，全鏈條的。當(dāng)金融科技的功能和作用發(fā)生這樣一場(chǎng)深度的嬗變，它才能真正實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合，它才能做到真正意義上的回歸實(shí)體和賦能實(shí)體。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始退場(chǎng)，以數(shù)字化為主導(dǎo)的新變革開(kāi)始上演。對(duì)于金融科技來(lái)講，同樣如此。同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是一味地借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模和效率的發(fā)展不同，數(shù)字化時(shí)代正在引發(fā)一場(chǎng)金融科技的新變革。在這樣一場(chǎng)新變革之下，金融科技的內(nèi)在元素、運(yùn)行邏輯、表現(xiàn)形式和功能作用都在發(fā)生一場(chǎng)深度而又徹底的改變。經(jīng)歷了這樣一個(gè)階段的發(fā)展和進(jìn)化之后，金融科技才算是進(jìn)入到了名符其實(shí)的新周期，才算是真正跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，行業(yè)研究專家，知名KOL。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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