數(shù)字化，金融科技的必由之路

文/孟永輝

僅僅只是以金融和科技為底色都無法完美詮釋金融科技的內(nèi)涵和意義，更加無法讓金融科技回歸到它的本質(zhì)內(nèi)涵和意義。這注定了金融科技必然還需要進(jìn)一步進(jìn)化，才能達(dá)到本應(yīng)屬于它的那個終點(diǎn)。因此，當(dāng)下正在進(jìn)行的這樣一場金融科技的新進(jìn)化，并不僅僅只是針對那些互聯(lián)網(wǎng)玩家而言的，對于那些傳統(tǒng)的金融玩家都是如此。

說到底，金融科技之所以依然還是會進(jìn)化，其中一個很重要的原因在于，金融依然沒有更好地回歸實(shí)體，更好地服務(wù)實(shí)體，而僅僅只是承擔(dān)了局限于金融本身的功能和屬性。實(shí)踐業(yè)已證明，僅僅只是將自身的功能和屬性局限于金融本身，而沒有找到回歸實(shí)體和產(chǎn)業(yè)的正確方式和方法，所謂的金融的最大的功能和屬性是無法獲得最大限度的發(fā)揮的。

當(dāng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)開始風(fēng)靡的大背景下，回歸實(shí)體和產(chǎn)業(yè)的正確方式，便是投身到數(shù)字化的浪潮里，以數(shù)字化為切入點(diǎn)來尋找賦能實(shí)體，擁抱實(shí)體的正確方式和方法。因此，數(shù)字化，在某種程度上成為了金融科技的必然。未來，金融科技的表現(xiàn)形態(tài)將不再是金融的，亦不再是科技的，而是數(shù)字化的。只有這樣，金融科技才能做到真正意義上的回歸實(shí)體和產(chǎn)業(yè)的方向上。

數(shù)字化，引爆金融科技再變革

一直以來，玩家們?yōu)榱硕惚鼙O(jiān)管幾乎都將去金融化看成是主要的目標(biāo)和方向。我們看到的幾乎所有的金融科技玩家無不將去金融化看成是自己的終極追求。螞蟻金服旗下的一系列產(chǎn)品的調(diào)整，京東數(shù)科的改名以及其他玩家們的徹底去金融化，幾乎都是在這樣的大背景下誕生的。不可否認(rèn)的是，通過去金融化的方式，玩家們的確躲過了監(jiān)管，但是，當(dāng)他們真正告別金融之后，卻發(fā)現(xiàn)他們所提供的產(chǎn)品和服務(wù)并沒有太過市場。

互聯(lián)網(wǎng)時代的金融產(chǎn)品和服務(wù)被專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)所承接，自不必說。單單從科技的角度來看，他們所提供的產(chǎn)品和服務(wù)依然無法滿足用戶的需求。對于這些玩家們來講，他們所擅長的，其實(shí)是借助互聯(lián)網(wǎng)式的平臺和中心的模式來給用戶提供信息對接和撮合的服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)提升賦能對象的信息獲取、對接效率的難題。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)影響的逐漸深入，特別是當(dāng)信息不對稱開始被打破，僅僅只是以平臺和中心為主打的發(fā)展模式開始遭遇到了越來越多的困境和挑戰(zhàn)。相對于簡單意義上的信息撮合和對接，用戶更加需要的是更加深度、全面的產(chǎn)品和服務(wù)。在這種情形下，僅僅只是依靠平臺和中心的方式來實(shí)現(xiàn)信息的撮合和對接，必然是無法長久的。

當(dāng)玩家們提供的產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足用戶的需求之際，用戶的需求同樣正在發(fā)生著一場深刻的變化。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，一場深入到產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的變革正在發(fā)生著。無論是產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的元素，抑或是產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行邏輯，基本上都在發(fā)生著一場深刻的變化。

這樣一場變化所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果，就是新的生產(chǎn)要素取代傳統(tǒng)的生產(chǎn)要素，成為了構(gòu)成產(chǎn)業(yè)的「模塊」。在這種情況下，產(chǎn)業(yè)本身的需求，正在發(fā)生一場深刻的改變。這是一場以數(shù)字化為主導(dǎo)的全新時代的來臨。在這樣一個時刻，玩家們需要積極地?fù)肀?shù)字化，才能實(shí)現(xiàn)與用戶的再度橋接。否則，他們依然還是會面臨新的困境和難題。

一場以數(shù)字化為主導(dǎo)的金融科技的再變革開始上演。無論是互聯(lián)網(wǎng)玩家，抑或是傳統(tǒng)的金融玩家，幾乎都在面臨這樣一個新變革的挑戰(zhàn)。如何借助數(shù)字化的方式來找到金融科技的正確發(fā)展方式和方法，如何通過數(shù)字化的方式來實(shí)現(xiàn)金融與科技兩種元素的本質(zhì)和屬性的更好地回歸，成為每一個玩家必然需要著重思考的重要課題。

可以說，數(shù)字化時代的來臨，再度引發(fā)了金融科技的變革。它讓金融科技的變革不再僅僅只是簡單意義上的去金融化這么簡單，而是具有更多新的內(nèi)涵和意義。在這個過程當(dāng)中，金融的數(shù)字化與科技的數(shù)字化，以及兩者實(shí)現(xiàn)之后的再度融合，成為每一個身處其中的玩家必然要思考的重要課題。

這不僅關(guān)系到金融科技是否能夠真正回歸產(chǎn)品，賦能實(shí)體，而且還關(guān)系到了金融科技的進(jìn)化是否有新的突破。對于每一個有志于在金融科技的再進(jìn)化上有所作為的玩家們來講，必然都要面臨這樣的課題。找到金融數(shù)字化、科技數(shù)字化以及數(shù)字化后的融合之道，直接關(guān)系到金融科技是否能夠真正做到回歸產(chǎn)業(yè)，回歸實(shí)體，直接關(guān)系到金融是否能夠真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈。

當(dāng)下，我們看到的以數(shù)字人民幣為代表的金融行業(yè)的數(shù)字化正在上演，我們看到的是以數(shù)字科技為主導(dǎo)的科技數(shù)字化正在上演?？梢灶A(yù)見的是，未來還將會有更多有關(guān)金融數(shù)字化、科技數(shù)字化的現(xiàn)象開始出現(xiàn)。以此為開端，我們將會找到金融與科技融合的新方式和方法。當(dāng)金融與科技的結(jié)合方式告別了互聯(lián)網(wǎng)時代的簡單相加，轉(zhuǎn)而在互聯(lián)網(wǎng)之外找到了新的模式。那么，金融科技的變革才算是真正完成，金融科技才算是有了回歸產(chǎn)業(yè)，回歸實(shí)體的新的可能性。

數(shù)字化時代，金融科技的進(jìn)化之道

正如上文所講，金融的數(shù)字化和科技的數(shù)字化，正在上演著。找到屬于這個時代的進(jìn)化之道，避免這樣一場數(shù)字化淪為互聯(lián)網(wǎng)的附庸，真正讓這場數(shù)字化成為金融與科技兩種元素回歸實(shí)體和產(chǎn)業(yè)的開頭炮，才能讓金融科技的再進(jìn)化不再是一個概念和噱頭。

數(shù)字化應(yīng)當(dāng)以回歸金融與科技的本質(zhì)為前提。無論是金融的數(shù)字化，抑或是科技的數(shù)字化，它們都有一個前提條件，即應(yīng)當(dāng)更好地發(fā)揮自身的基礎(chǔ)性的「毛細(xì)血管」的作用，它應(yīng)當(dāng)讓金融與科技兩種元素更好地發(fā)揮出自身的本質(zhì)功能和意義，不能像互聯(lián)網(wǎng)時代那樣，成為收割流量和用戶的工具。對標(biāo)到當(dāng)下正在進(jìn)行的金融數(shù)字化和科技數(shù)字化，我們同樣可以看大這樣一種發(fā)展脈絡(luò)。

以貨幣的數(shù)字化為例，它的數(shù)字化并不僅僅只是停留在效率的提升上這么簡單，而是更多地關(guān)注的是貨幣對于大眾的支撐功能，更好地做到普惠。我們看到的數(shù)字人民幣的一些試點(diǎn)，其實(shí)可以非常明顯地感受到，金融的數(shù)字化更多地是為了保證金融本質(zhì)的回歸，而不是將金融看成是一種收割用戶的手段。

科技的數(shù)字化上，同樣遵循這樣的發(fā)展脈絡(luò)?，F(xiàn)在，我們看到越來越多的互聯(lián)網(wǎng)玩家將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在新技術(shù)的研發(fā)上。無論是怎樣的一種邏輯，他們的一個終極目的，其實(shí)都是要實(shí)現(xiàn)科技與實(shí)體，與產(chǎn)業(yè)的更好地融合，而不再是像互聯(lián)網(wǎng)時代那樣，僅僅只是將技術(shù)看成是一種收割流量的工具。因此，如果要尋找數(shù)字化時代的金融科技的進(jìn)化之道的話，回歸金融與科技的本質(zhì)，無疑是一個必要的前提條件。

數(shù)字化應(yīng)當(dāng)以實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合與聯(lián)通為追求。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長期的互聯(lián)網(wǎng)化，抑或是金融科技監(jiān)管期的去金融化，說到底，我們都沒有實(shí)現(xiàn)金融與科技兩種元素的深度融合與聯(lián)通。實(shí)踐表明，僅僅只有金融與科技的簡單相加，而沒有金融與科技的深度融合和聯(lián)通，所謂的金融科技是無法發(fā)揮出它應(yīng)該發(fā)揮的功能和作用的。

當(dāng)數(shù)字化時代來臨，我們應(yīng)當(dāng)要做的是，金融與科技深度融合和聯(lián)通的正確的方式和方法。更為直白地說，在數(shù)字化時代，我們就是要找到金融與科技共同的表達(dá)方式，從而讓金融與科技不再是兩個不同的概念，不再是兩個只能簡單相加，而無法深度融合的存在。通過將金融與科技兩種元素用數(shù)字化的方式和手段來進(jìn)行表達(dá)，我們完全可以實(shí)現(xiàn)這樣一種目標(biāo)。

當(dāng)金融與科技實(shí)現(xiàn)了深度融合與聯(lián)通，它們便不再是簡單意義上的兩種元素，而是變成了一種元素。這樣一種元素所承擔(dān)的功能和作用，不再是簡單意義上的傳統(tǒng)上的，而是具有了數(shù)字化時代的較多特征。當(dāng)金融與科技實(shí)現(xiàn)了深度融合與聯(lián)通，它們的基礎(chǔ)支撐和賦能的功能和作用才能得到淋漓盡致的發(fā)揮。

結(jié)語

簡單意義上的去金融化，并不能夠帶來了金融科技的徹底變革，甚至還將會把金融科技的發(fā)展帶入到死胡同。慶幸的是，數(shù)字化時代的來臨，為我們提供了一種全新的思考金融科技再進(jìn)化的方式和方法?？梢灶A(yù)見的是，一場全新的金融科技的新變革，必然會由數(shù)字化來引爆。找到數(shù)字化時代的金融科技的進(jìn)化之道，并且真正讓金融科技的進(jìn)化跳出互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈，才能真正讓金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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