房貸可推遲，車貸經(jīng)營貸消費(fèi)貸不服氣

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今天，北青報(bào)、澎湃新聞等多家媒體不約而同地在談一個(gè)問題——呼吁銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)部門就“因疫情推遲還房貸”達(dá)成共識(shí)。

不少媒體引用了下面這個(gè)市民求助，似乎提出這個(gè)問題的出發(fā)點(diǎn)是“為受疫情影響生計(jì)的群眾紓困”。

但是仔細(xì)一想，困難群眾的貸款只有一種嗎？

除了房貸，有沒有車貸，經(jīng)營貸，信用卡貸？同樣是貸款，同樣是疫情原因無法工作（經(jīng)營）無力償還，為什么只提“推遲還房貸”，不提其他呢？

北青報(bào)在相關(guān)報(bào)道中含蓄地提到：

“不要小看房貸斷供的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅影響個(gè)體和家庭的穩(wěn)定，對(duì)銀行和房地產(chǎn)業(yè)也會(huì)帶來一定程度的沖擊。因此，“因疫情推遲還房貸”有必要提上議事日程，包括銀行在內(nèi)的相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門，都應(yīng)參與討論，共同尋找破解之道。”

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關(guān)于“斷供潮”，官方媒體一直沒有報(bào)道，只是一些自媒體根據(jù)阿里法拍、京東法拍不斷上漲的房產(chǎn)標(biāo)的數(shù)量，以及網(wǎng)上流傳的斷供人的“自述”，分析出現(xiàn)了所謂的“斷供潮”。

雖然這種推測(cè)并不準(zhǔn)確，因?yàn)闆]有考慮到很多法院這兩年在做數(shù)字化，把拍賣搬到了網(wǎng)上，因而出現(xiàn)了法拍房數(shù)量的激增。即使法拍房的增勢(shì)是真實(shí)準(zhǔn)確的，也不代表都是斷供導(dǎo)致進(jìn)入法拍程序。

我們只能從各種零星的消息中，隱約感覺到“斷供”確實(shí)已經(jīng)是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)。

比如，按銀行官方口徑的處理程序，“房貸還款延遲一天會(huì)影響征信記錄，延遲三個(gè)月將會(huì)啟動(dòng)訴訟程序”。但現(xiàn)實(shí)中，律師接到的銀行委托，兩個(gè)月沒還就啟動(dòng)起訴程序了。銀行如果不是已經(jīng)有大量“經(jīng)驗(yàn)”，恐怕不會(huì)這么提前操作。

銀行之所以急著起訴，抓緊處置“不良資產(chǎn)”，很可能是法拍也在遭遇某種程度的“擠兌”，結(jié)果越來越不樂觀。

和部分網(wǎng)友想象中的“銀行永遠(yuǎn)穩(wěn)賺不賠，不還款就低價(jià)拍賣房子，拿回自己的貸款”不同，可以看看下面武漢法拍房這幾天的成交情況，除了兩套學(xué)區(qū)房有競(jìng)價(jià)行為（競(jìng)價(jià)還不激烈），剩下的都是底價(jià)成交（法拍房的底價(jià)一般是市場(chǎng)價(jià)的7-8折），“市場(chǎng)依舊比較慘淡”。

這還是新一線城市，經(jīng)濟(jì)和人口基礎(chǔ)都很不錯(cuò)的武漢的情況。

去年11月，吉林白城一套263平別墅法拍房，評(píng)估價(jià)為301萬，起拍價(jià)為211萬，折合單價(jià)約8002元每平米，相當(dāng)于7折起拍，吸引了16人設(shè)置提醒，2310人次圍觀，最終卻無1人出價(jià)。

媒體報(bào)道，阿里拍賣數(shù)據(jù)顯示，截至3月9日下午，鄭州有5.13萬套房產(chǎn)正在被拍賣，這一數(shù)據(jù)雖然低于杭州的5.16萬套，但在全國省會(huì)城市中，已經(jīng)是“遙遙領(lǐng)先”。這么大的“供應(yīng)量”，即使鄭州已經(jīng)全面取消限購，大多數(shù)房子也注定像白城的別墅一樣，連底價(jià)都賣不出。

5萬套按市場(chǎng)價(jià)打7折的房子，還賣不出去，這向市場(chǎng)釋放了什么信號(hào)呢？

所謂的“市場(chǎng)價(jià)”就失去意義了。即使還有潛在買房人群，也會(huì)持幣觀望，因?yàn)樗麄冾A(yù)期房子還會(huì)再“跌價(jià)”。更糟糕的是，這種預(yù)期不只是在白城和鄭州某幾個(gè)城市，而是全國普遍性的。

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據(jù)中國人民銀行3月11日發(fā)布的2022年2月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，以按揭房貸為主的居民中長(zhǎng)期貸款在15年來，也是有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來，首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)（減少459億元）。

3月的數(shù)據(jù)還未公布，但據(jù)中金宏觀的數(shù)據(jù)，全國3月地產(chǎn)銷售同比降幅繼續(xù)擴(kuò)大，居民中長(zhǎng)期貸款可能同比減少得更多。這表明，房地產(chǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)活躍度很不樂觀。

一些網(wǎng)友誤以為，媒體單獨(dú)呼吁房貸延遲，不提車貸消費(fèi)貸，是因?yàn)榉孔邮翘厥獾拿裆M(fèi)品。房子斷供后，銀行收回法拍，讓貸款者及其家庭流落街頭，會(huì)引發(fā)各種人道慘劇。

其實(shí)恰恰相反，正因?yàn)榉孔訉?duì)很多家庭來說，具有更強(qiáng)的投資屬性，媒體和政府才迫切需要“救市”。

你可以回憶一下，最早被自媒體爆出“斷供”的地區(qū)，北京燕郊，貸款人選擇斷供的理由，并不是自己負(fù)擔(dān)不起房貸了，而是房?jī)r(jià)下跌導(dǎo)致貸款人不僅損失首付，欠銀行的貸款還比房子本身的市場(chǎng)價(jià)更高。當(dāng)時(shí)一些人為了脫身，已經(jīng)不是“賣房”，而是“免費(fèi)送房”，只要接受贈(zèng)送的人繼續(xù)還貸，不讓自己淪為老賴就行。也有損失更大的人選擇了斷供，寧可成為老賴也不還貸了。這種情況下，銀行收回房子法拍即使按市場(chǎng)價(jià)賣出也無法彌補(bǔ)損失，這當(dāng)然是雙輸。

所以新京報(bào)兩天前評(píng)論某銀行為受疫情影響還不上貸款的貸款人推遲6個(gè)月還貸時(shí)說，“是銀行與個(gè)人共贏之舉”。

繼續(xù)讓更多斷供房擠入法拍渠道，拍賣周期會(huì)繼續(xù)拉長(zhǎng)，拍出的價(jià)格會(huì)越來越突破“市場(chǎng)價(jià)”，銀行不僅無法收回眼前的“不良資產(chǎn)”，還會(huì)因?yàn)榉ㄅ姆康牡蛢r(jià)成交帶動(dòng)市場(chǎng)預(yù)期的走低，繼續(xù)拖累“市場(chǎng)價(jià)”，當(dāng)房子的“市場(chǎng)價(jià)”跌到低于貸款余額時(shí)，又會(huì)帶動(dòng)更多人因?yàn)椤百~面損失”選擇“斷供”，把市場(chǎng)拖入深淵，就像曾經(jīng)的燕郊那樣。

燕郊棄房斷供的故事，從疫情前就開始了

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我們可以假設(shè)一下，在目前的情況下，銀行允許推遲還房貸（估計(jì)也就3-6個(gè)月），選擇“與個(gè)人共贏”。會(huì)出現(xiàn)什么情況呢？有網(wǎng)友擔(dān)心銀行的流動(dòng)性會(huì)受到影響，大家都會(huì)選擇暫緩還貸。

這真是想多了。首先，銀行即使允許推遲還貸，也是可能要上征信的。其次，具體的延遲方案未知，搞不好本金延遲，利息累計(jì)。為了6個(gè)月的延遲，付出這些代價(jià)毫無必要。再考慮到繁瑣的申請(qǐng)手續(xù)，不是真的山窮水盡沒人會(huì)選擇延遲還款。

與網(wǎng)友擔(dān)心的相反，現(xiàn)在更多貸款人想的不是延遲還款，而是提前還款，主動(dòng)降低杠桿。小紅書上“提前還款”甚至是個(gè)熱門話題，有眾多分析攻略和實(shí)操分享。

有人分析，這一輪真正危險(xiǎn)的，是掏空6個(gè)口袋，加最大杠桿高位上車，又因疫情遇到裁員降薪的90后。

但對(duì)這些人來說，6個(gè)月的延期，能否解決最終的問題？

生成海報(bào)

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