農(nóng)業(yè)金融正走在發(fā)展的關(guān)鍵路口。
一方面，我國全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農(nóng)業(yè)強國，需要形成和健全金融支農(nóng)服務體系，為三農(nóng)發(fā)展提供多元金融服務；另一方面，在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字化的驅(qū)動下，數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，對金融業(yè)開始產(chǎn)生深遠影響，底層技術(shù)架構(gòu)、決策邏輯、經(jīng)營策略以及服務模式均面臨重塑，農(nóng)業(yè)金融也不例外。
在農(nóng)業(yè)金融體系中，省聯(lián)社扮演著關(guān)鍵的角色，肩負起管理、指導、協(xié)調(diào)和服務各級農(nóng)商銀行的重要責任。因此，省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對于推動農(nóng)商銀行走向數(shù)字化、智能化，支撐起鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)強國的建設，均具有著重要意義。
這其中，一個強大、安全、性能出色、兼容性強和可持續(xù)演進的云平臺數(shù)字底座對于省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型又至關(guān)重要。它既是省聯(lián)社以及轄內(nèi)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長期保障，又是發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值和推動金融科技發(fā)展的重要平臺。
在眾多省聯(lián)社中，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱：山東農(nóng)信）緊緊圍繞服務三農(nóng)、服務小微企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民家庭的市場定位，以三農(nóng)發(fā)展的業(yè)務需求和用戶體驗為導向，通過一云多芯的數(shù)字底座云平臺建設，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎，打通農(nóng)村金融服務的最后一公里，逐漸走出一條農(nóng)業(yè)金融的普惠之路，為齊魯大地三農(nóng)發(fā)展注入源源不斷的金融活水。
以需求為導向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型
在中國金融體系中，農(nóng)業(yè)金融堪稱最為特殊的一種形態(tài)，其核心宗旨是為三農(nóng)服務。早在2003年《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》頒布，正式拉開深化農(nóng)信社改革的序幕。經(jīng)過二十年的改革發(fā)展，省聯(lián)社在農(nóng)業(yè)金融體系中所發(fā)揮的作用愈發(fā)突出。
今年6月份，《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興，加快建設農(nóng)業(yè)強國的指導意見》更是指出，要加快農(nóng)村信用社改革，推動省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能，增強三農(nóng)金融服務能力。
顯然，隨著數(shù)字化時代的到來和數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，三農(nóng)發(fā)展的金融服務需求也在與時俱進，移動支付、人臉識別、精準營銷等需求明顯，業(yè)務走向數(shù)字化、個性化、智能化成為大勢所趨。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是省聯(lián)社職能轉(zhuǎn)換、加速改革的必然趨勢和重要抓手。
首先，規(guī)模較大的省聯(lián)社往往采用“小法人+大平臺”的發(fā)展戰(zhàn)略，旗下?lián)碛袛?shù)量眾多的農(nóng)商銀行、信用社。以山東農(nóng)信為例，作為山東省營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多，服務范圍最廣，資金規(guī)模最大的金融機構(gòu)，山東農(nóng)信擁有110家農(nóng)商銀行，4762個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)與業(yè)務規(guī)模在國內(nèi)名列前茅。
但大部分農(nóng)商銀行、信用社普遍存在數(shù)字化基礎薄弱、技術(shù)能力不足等情況。此時，作為履行對農(nóng)商銀行管理、指導、協(xié)調(diào)和服務的省聯(lián)社，需要加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字化能力輸出給轄內(nèi)農(nóng)商銀行，提升管理與服務的聯(lián)動效應。
其次，農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社是服務三農(nóng)、發(fā)展普惠金融的主力軍。我國存在著大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、自然村，每個地區(qū)都有著自身特色的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，亟需打通金融服務最后一公里，為各色三農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供靈活、合適的金融服務。因此，省聯(lián)社需要圍繞三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，利用數(shù)字化能力和手段，擴大服務覆蓋范圍，提供精準金融服務。
農(nóng)業(yè)金融助力大蔥產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展
以山東為例，煙臺蘋果、章丘大蔥、壽光蔬菜、昌邑大姜等都是極富特色的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)商銀行可以因地制宜和有針對性地推出合適的金融產(chǎn)品與服務，以促進當?shù)厝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
“下沉服務是農(nóng)商銀行支持三農(nóng)發(fā)展的關(guān)鍵，通過數(shù)字化的金融科技，在細分金融場景中發(fā)揮助農(nóng)、惠農(nóng)的作用。”山東農(nóng)信信息科技部開發(fā)中心副主任王金寶介紹道，主要有兩大關(guān)鍵：其一、通過供應鏈金融技術(shù)從種植產(chǎn)銷等環(huán)節(jié)全面助力各色三農(nóng)產(chǎn)業(yè)；其二、通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準尋找到客戶和需求，像山東農(nóng)信客戶數(shù)已經(jīng)上億，在如此龐大的用戶群定位客戶和需求，需要強大的數(shù)字化能力做支撐。
第三，伴隨著中國數(shù)字經(jīng)濟整體快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)金融也在加速走向線上化、數(shù)字化和智能化。加上基層行社對于終端市場需求變化敏感，需要省聯(lián)社在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中“幫而不綁”，既為基層行社輸出各項數(shù)字化能力，又能夠給予基層行社一定的靈活性，從而縮短決策鏈條，快速靈活響應市場需求。
以山東農(nóng)信為例，過去還主要以柜面服務為主，近年來隨著電子銀行普及率大幅提升，手機銀行、人臉識別、語音識別等技術(shù)得到大量應用，貸款面簽、委托授權(quán)、金融咨詢等多種農(nóng)村金融服務均可以通過線上方式提供給用戶。
“省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心還是需要以需求為導向，提供快速、可靠、持續(xù)和敏捷的IT服務，來滿足如今業(yè)務時效性的要求?！蓖踅饘氈魅稳缡钦f。
事實上，省聯(lián)社如今的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設中，構(gòu)建云平臺的數(shù)字底座是絕對的核心技術(shù)路徑，云平臺天然契合省聯(lián)社在數(shù)字化時代業(yè)務各項發(fā)展需求。去年初，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》更明確提出夯實金融創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”，進而全面加強數(shù)據(jù)能力建設，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能和提升金融服務質(zhì)效。
云平臺：搭好臺，唱好農(nóng)業(yè)金融這出戲
與國有大行或股份制銀行不同，省聯(lián)社的云平臺更像是一個金融行業(yè)云。
通過云平臺數(shù)字底座靈活、彈性、多租戶、安全可靠等特性，省聯(lián)社大科技平臺和農(nóng)商銀行小法人可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，既能通過云平臺高效、高質(zhì)輸出各種軟硬件資源、數(shù)據(jù)服務資源、產(chǎn)品資源等，又能以相對低成本有效滿足轄內(nèi)行社的數(shù)字化發(fā)展需求，較好地解決了過去轄內(nèi)行社在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的兩難選擇。
以山東農(nóng)信為例，通過數(shù)年探索已在云平臺數(shù)字底座上建立起特色業(yè)務云和生產(chǎn)云，特色業(yè)務云主要針對法人特色業(yè)務需求，而生產(chǎn)云主要針對客戶需求和體驗要求較高的互聯(lián)網(wǎng)應用，通過這兩朵云為轄內(nèi)行社提供各種服務。
在王金寶主任看來，云平臺數(shù)字底座的建設，在省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型中能夠帶來最直接的效果就是成本控制、敏捷需求響應以及對于業(yè)務創(chuàng)新的支持等方面。
具體來看，首先，山東農(nóng)信的云平臺基于超融合與虛擬化技術(shù)，構(gòu)建起研發(fā)測試和生產(chǎn)資源池，為轄內(nèi)行社提供各種服務的同時，也規(guī)范了研發(fā)策略、上線部署、應用管理等諸多流程，不僅極大節(jié)省了應用開發(fā)各環(huán)節(jié)的成本，還大幅提升了業(yè)務與管理效率。
“之前沒有云平臺的時候，應用都是通過物理設備來部署和應用，很多項目彼此割裂，不僅造成資源和成本的浪費，還極大限制了資源的高效利用；現(xiàn)在，利用云平臺可根據(jù)需求及時動態(tài)按需分配資源，大幅提升了業(yè)務的效率?！蓖踅饘氈魅谓榻B道。
其次，山東農(nóng)信利用云平臺底座的建設，實現(xiàn)了業(yè)務需求的敏捷響應。眾所周知，農(nóng)商銀行作為縣域小法人機構(gòu)，其優(yōu)勢在于貼近一線，對于市場需求變化了解及時。而省聯(lián)社所采取的“小法人+大平臺”的發(fā)展模式，能夠極好地利用云平臺來實現(xiàn)需求與研發(fā)高效對接，真正做到需求的敏捷響應。
智慧金融將“窗口服務”轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢粕戏铡?/p>
最后，云平臺的多租戶模式真正實現(xiàn)了“省聯(lián)社搭臺，農(nóng)商行唱戲”。省聯(lián)社在輸出共有能力和資源的同時，給予轄內(nèi)行社最大的創(chuàng)新空間，滿足農(nóng)商銀行地域化、差異化的需求。例如，農(nóng)商銀行可以在手機銀行推出本地資訊信息、特色需求和營銷服務，實現(xiàn)服務內(nèi)容差異化、精準化，滿足本地客戶的多樣化需求。
王金寶主任表示：“云平臺的多租戶模式給予了法人們極大的創(chuàng)新空間，可以隨時去研發(fā)自己的特色創(chuàng)新項目。”
事實上，以云平臺基礎的數(shù)字底座已經(jīng)成為金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的標配?？紤]到金融行業(yè)未來安全可信、監(jiān)管合規(guī)以及未來智慧金融的發(fā)展要求，結(jié)合金融機構(gòu)普遍存在的多技術(shù)路線并存的現(xiàn)狀，基于一云多芯的數(shù)字底座正在成為包括省聯(lián)社在內(nèi)眾多金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重。
一云多芯：鋪就智慧金融之路
所謂一云多芯，即基于一體化云平臺底座來提供多樣性算力資源，并屏蔽底層異構(gòu)算力的差異性，實現(xiàn)異構(gòu)算力的統(tǒng)一管理和調(diào)度，從而快速支撐業(yè)務創(chuàng)新的需求。
為什么一云多芯是金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然趨勢？
縱觀五十年金融行業(yè)發(fā)展歷史，每一次商業(yè)模式的變革均與新技術(shù)息息相關(guān)。如今，金融行業(yè)正迎來與人工智能全面融合的智慧金融時代，生成式AI（AIGC）、虛擬營業(yè)廳、智能風控、智能客服、智能運營、智能分析決策等智慧應用蓬勃發(fā)展，帶來了對于算力基礎設施的多樣性需求。
IDC《2022-2023 中國人工智能計算力發(fā)展評估報告》顯示，金融行業(yè)的人工智能滲透度從2021年的55提升到2022年的62，在各個行業(yè)中排名第二，大量智慧金融應用場景產(chǎn)生的多形態(tài)數(shù)據(jù)需要多元異構(gòu)算力來處理。王金寶主任直言：“金融業(yè)務場景會越來越細分，隨之而來就是對于算力的多樣性需求，所以在底層數(shù)字平臺必然需要做到前后各種技術(shù)的兼容?！?/p>
而基于一云多芯的云平臺，既能夠?qū)崿F(xiàn)跨資源、跨硬件平臺的部署和應用，也能夠?qū)崿F(xiàn)異構(gòu)多元算力的融合管理，非常契合未來智慧金融的業(yè)務需求。
“智慧金融是大勢所趨。如今的金融服務場景走向多樣化，用戶對于應用體驗的追求也在不斷提升。像山東農(nóng)信已經(jīng)在智能語音語義、人臉識別、指靜脈識別等投入諸多研究，需要多元算力進行支撐。因此，一云多芯的解決方案在其中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。”王金寶主任如是說。
事實上，隨著金融服務場景化、客戶需求多樣化，多元算力、多模態(tài)應用將成為一種新常態(tài)，金融行業(yè)未來的數(shù)據(jù)中心基礎設施將長期保持著多技術(shù)路徑并存的情況。而一云多芯除了實現(xiàn)多元異構(gòu)算力的統(tǒng)一池化管理、統(tǒng)一調(diào)度之外，未來還有望逐步實現(xiàn)云平臺多層資源的解耦，為智慧金融的發(fā)展帶來更多便捷。
首先是云平臺與硬件資源的解耦，實現(xiàn)與平臺良好的硬件兼容能力，非常契合金融行業(yè)多種硬件并存的情況；其次，云平臺IaaS與PaaS解耦，實現(xiàn)分布式事務框架、微服務框架、分布式數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)和人工智能等對資源的高效利用；第三則是應用數(shù)據(jù)與云平臺解耦，在分布式架構(gòu)下應用數(shù)據(jù)通過存算分離、對象存儲等模式與云平臺解耦，實現(xiàn)應用數(shù)據(jù)的自由跨云遷移。
“山東農(nóng)信一直秉持根據(jù)實際業(yè)務需求、技術(shù)主流發(fā)展趨勢和生態(tài)情況，結(jié)合業(yè)界領(lǐng)先的像云計算、超融合、容器、裸金屬等技術(shù)，構(gòu)建基礎技術(shù)底座來支撐‘小法人+大平臺’框架的智慧金融業(yè)務需求?！蓖踅饘氈魅巫詈蟊硎镜馈?/p>
綜合觀察
《Bank 4.0》預測，未來的金融服務將無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點。無疑，農(nóng)業(yè)金融的各項服務更加需要走出銀行網(wǎng)點，走到三農(nóng)產(chǎn)業(yè)各種廣泛的業(yè)務場景之中。隨著深化省聯(lián)社改革成為新一輪農(nóng)業(yè)金融改革的重點，因地制宜、“一省一策”將給予省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多動力，而基于一云多芯的云平臺無疑是省聯(lián)社邁向智慧金融的基石，它將助力金融活水源源不斷注入到三農(nóng)之中。
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