特別策劃|換電RTS生死決 商業(yè)保險及保險責任劃分篇

可以說，在電動汽車換電體系中，爭議較大的問題來自車電分離后，商業(yè)保險的責任及理賠劃分。從電動汽車保險理賠看，保險公司對電動汽車尤其是電池的定損仍處于摸索階段，無法精準定損，而這將直接影響電動汽車的保險問題，消費者在迷霧中接受著并不合理的保費。而換電體系比整車帶電的電動汽車在保險范圍內(nèi)的評估還要繁瑣。換電從國際上的滑鐵盧到國內(nèi)的萌芽初期，產(chǎn)品還處于實驗性階段，根據(jù)采訪可知，暫無一家第三方商業(yè)保險公司推出換電的車險項目。在新浪汽車特別策劃的《換電RTS生死決》中，本篇文章就從換電體系中，車企、保險公司兩方做以分析，讓潛在消費者了解車電分離中，如因換電導(dǎo)致的車損由誰來負責。

在燃油車時期，如果沒有通過品牌經(jīng)銷商而私自更換電瓶，導(dǎo)致車輛損壞或起火，根據(jù)保險公司規(guī)定，首先進行原因調(diào)查，如果是電瓶原因?qū)е拢嚓P(guān)理賠應(yīng)由電瓶廠家負責，如果是車輛本身問題，保險公司不負責，而對于線路、油路等原因造成的車子開著突然著火了則是在賠保的范圍之內(nèi)的。相比新能源汽車，燃油車對電瓶導(dǎo)致的車輛問題，保險公司都責任劃分明確?？上攵徊鸱譃檐?、電池兩個單獨個體的電動汽車，讓商業(yè)保險責任劃分與理賠的難度提升了不少。不過，雖然科技在推動產(chǎn)業(yè)前進，但對于保險行業(yè)來說，并非如此，直至現(xiàn)在針對電動汽車的保險險種依然沒有，在購買新能源汽車時，保險還是按照燃油汽車的險種來上。

第三方保險公司不保電池

換電車型與帶電版本的電動車一樣，商業(yè)保險都不對電池進行單獨的保險，就像燃油車發(fā)動機是無法單獨上保險是一樣的。在采訪保險公司車險負責人中，我們了解到，因為電動汽車的電池造價基本占了全車一半的成本，如果一旦出現(xiàn)故障或是損壞，理賠的金額都非常高，保險公司并不愿意承擔過多的風險，所以電池也無法單獨上保險。不過這種擔心是存在的，由于電動汽車與燃油汽車的區(qū)別在于動力的獲取渠道，汽油是國家統(tǒng)一出口，經(jīng)過合法途徑從加油站加注至汽車油箱內(nèi)，所以是安全可靠的。電動汽車中的電池是核心部件，可能由不同企業(yè)制造，無法從本質(zhì)上解決電池的安全性問題。

而且根據(jù)電池安全性延伸，自燃險是電動汽車不可不買的一個險種。根據(jù)采訪，北汽新能源為購買電動汽車的客戶負擔了電池的質(zhì)保、保險，如果是因為電池導(dǎo)致的車輛自燃等因素，北汽新能源將于第三方保險公司分擔車輛的保險理賠。所以，換電版本車型也延續(xù)了帶電版本車型在保險責任劃分、理賠方式，而最新采訪中，北汽新能源負責人稱現(xiàn)在已經(jīng)與第三方保險公司達成，租用電池會由車輛保險涵蓋，意外損壞會由保險公司承擔賠償。電動汽車換電不同于更換燃油車電瓶，可以手動完成。需要采用制造精細的機器才能完成更換電池的服務(wù)，所以換電汽車刨除了其它不專業(yè)的換電方式，在責任劃分上形成了較為單一的換電渠道，這樣就與帶電版電動汽車在保險范圍上就保持了一致。

新能源汽車保險專屬條款8月底出爐

雖說，換電版電動汽車在購買保險上與普通電動汽車無差別，但是電動汽車產(chǎn)業(yè)整體的保險還處在空白期，中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）發(fā)布的新能源汽車保險市場分析報告顯示，2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。就如此高速增長的產(chǎn)業(yè)看，距離新能源汽車專屬條款出臺時間不遠了。

就在月初，中國保險行業(yè)協(xié)會召開了商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會，來自保險業(yè)16家財產(chǎn)保險公司的代表參加了會議，會議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車險條款、制定汽車延保保險條款、新能源汽車保險專屬條款。據(jù)悉，此次新能源汽車專屬保險條款，中保協(xié)不光有了一個初步的時間計劃，而且對于細節(jié)都有了針對性的條款規(guī)范。天安財險四川分公司總經(jīng)理助理蔣寧達認為：“新能源汽車要單獨擬條款，這是好事。新能源汽車與普通汽車結(jié)構(gòu)不同，比如純電的新能源汽車沒有發(fā)動機，發(fā)動機涉水險這些不需要。”

新能源汽車保險市場分析報告顯示，新能源汽車的出險率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險率遠高于非新能源汽車，高出11.7個百分點；機關(guān)車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0和7.1個百分點。而從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。其中家用車領(lǐng)域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個百分點。也就是說專屬新能源汽車險種出臺后，保費有可能高于燃油車保費。

而這樣的情況不光是在中國出現(xiàn)，根據(jù)英國Honest John網(wǎng)站對電動汽車的保險價格進行了市場調(diào)查和分析的結(jié)果，純電動汽車在綜合保險方面的保費很高，某些車型的保險成本比柴油和汽油車要高60%以上。

雖然，換電汽車的保險責任和理賠方式與電動汽車是一致的，但是新能源汽車的保險費用依然是其降低用車成本最大的障礙之一，根據(jù)采訪電動汽車車主得知，電動汽車保險費用基本按照補貼前的價格進行計算的，那么保費必定要高出很多。而理賠的時候，卻比較復(fù)雜，據(jù)一些媒體調(diào)查，有一些保險公司是按照保額范圍進行賠付的，客戶保的多少錢就按多少錢賠。但是遇上小事故，理賠與燃油車差距不大。如因事故報廢，則按照購車發(fā)票上的金額進行賠付，根據(jù)車型的不同并算上折舊率等一整套流程來結(jié)算。

與北汽新能源保險方式不同的是，蔚來推出了自家的保險方案，這套保險方案是嵌套在“服務(wù)無憂”中的。根據(jù)蔚來官方給出的內(nèi)容看，ES8整車享受“服務(wù)無憂” 60000公里內(nèi)車輛全部保養(yǎng)、享受太平保險公司提供的交強險/100萬三者險/70萬乘員險的三項保險、24小時內(nèi)免費代步車、每月流量升級15GB以及不限次數(shù)的專人上門取送車保養(yǎng)服務(wù)。該項服務(wù)可針對全國地區(qū)消費者購買，費用為14800元/年。這么看商業(yè)保險分擔方面，其實是與北汽新能源相一致的，只不過，蔚來將其打包進入了一個套餐內(nèi)。太平保險公司相當于蔚來的一個供應(yīng)商，只要是購買了服務(wù)無憂，就被嵌套進這個用戶協(xié)議合同中，并產(chǎn)生法律效應(yīng)。

縱觀北汽新能源與蔚來的保險模式，到最后都被歸攏成為一體。都是為了消費者著想，讓電動汽車在不同模式下都可以享受較為方便的保險服務(wù)。在新能源汽車專屬險種沒有成文的前夕，電動汽車企業(yè)利用強大的整合能力為新能源汽車開拓了一條近似完整的保險鏈條。

(責編：李碩)

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