ADAS等汽車安全技術(shù)或使汽車保險行業(yè)遭遇危機(jī)？

本文轉(zhuǎn)自蓋世汽車據(jù)外媒報(bào)道，為規(guī)避駕駛事故，各大車企正加速推出新的技術(shù)，但消費(fèi)者預(yù)示到購買防碰撞剎車險及自適應(yīng)續(xù)航控制險未來可能會被給予優(yōu)惠，保險公司因而變得謹(jǐn)慎起來。

全球先進(jìn)駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）市場市值在2025年之前預(yù)計(jì)將超過670億美元，每年的漲幅超過10%。20家車企集團(tuán)已經(jīng)宣布，在2020年之前為所有新車配備前部碰撞警示系統(tǒng)和城市速度自動緊急剎車系統(tǒng)。政府要求安裝防碰撞自動剎車系統(tǒng)也推動著ADAS市場的發(fā)展，而這對于高利潤車型來說也是利潤的保障。

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ADAS使事故發(fā)生率下滑25%

保險行業(yè)對此的看法則是不同的。個人汽車保險業(yè)務(wù)，盡管一般來說利潤相對較低，但卻向保險公司提供了大量的現(xiàn)金流。據(jù)悉，2018年，單在美國市場，該業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的直接承保費(fèi)用就已經(jīng)超過2440億美元。汽車保險也被保險公司視為向消費(fèi)者交叉銷售其他更具吸引力產(chǎn)品的方式之一。

全球最大的汽車再保險公司Swiss Re及地圖公司Here稱，ADAS有潛力使汽車事故發(fā)生頻率降低25%，2020年之前有望使全球搭載ADAS汽車的投保費(fèi)用減少200億美元。但美國保險公司認(rèn)為，他們目前還沒有足夠的數(shù)據(jù)能夠證明自動駕駛系統(tǒng)能夠保障汽車安全。他們指出，車企拒絕提供搭載這些技術(shù)的車型細(xì)節(jié)，缺少一致性的標(biāo)準(zhǔn)，駕駛員無法預(yù)測該系統(tǒng)的使用，且維修費(fèi)用也很高昂。

好事達(dá)保險公司（Allstate Corp。）定價部門副總裁Steve Armstrong稱：“我們不是不相信數(shù)據(jù)，也不是為了在此時進(jìn)行推銷而推出任何形式的錯誤折扣。我們僅僅是為了確認(rèn)這一費(fèi)率是對ADAS技術(shù)帶來的風(fēng)險的反映?！焙檬逻_(dá)保險公司定價部門的另外一位總裁Shantelle Thomas表示，未來五年，保險費(fèi)率將會反映現(xiàn)代汽車技術(shù)的優(yōu)勢及成本，但并不會以折扣的方式呈現(xiàn)。

其他保險公司也表達(dá)了類似的觀點(diǎn)。威勢飛保險汽車?yán)碣r負(fù)責(zé)人Jennifer St。 John表示：“我們陷入了一個模糊的中間地帶，ADAS已經(jīng)展示出了其優(yōu)勢，但就現(xiàn)實(shí)情況而言，則缺少大量共性?！?/p>

保險公司認(rèn)為高額的修理費(fèi)用是一種風(fēng)險。傳感器和攝像頭是自動駕駛系統(tǒng)的核心，而它們通常安裝在汽車的保險杠或擋風(fēng)玻璃處。美國汽車協(xié)會（AAA）的研究發(fā)現(xiàn)，即便是一次小的碰撞事故，如果傳感器遭到損壞，那么其修理成本將會翻倍。

漢諾威保險集團(tuán)（The Hanover Insurance Group）執(zhí)行副總裁Richard Lavey表示：“保險杠的修理成本以后不再是300美元，現(xiàn)在的修理成本將接近1500美元。”

州立農(nóng)業(yè)保險公司（State Farm）在發(fā)言中表示，不會向搭載ADAS系統(tǒng)的車輛提供保險折扣，并且未來的保險費(fèi)率將會由多種因素決定，包括安全、法規(guī)、保險業(yè)、債務(wù)和修理費(fèi)用等。

數(shù)據(jù)缺乏

鑒于新的自動駕駛功能是不斷推出的，保險公司認(rèn)為很難去追蹤相關(guān)數(shù)據(jù)。帶自動剎車的前部碰撞警示系統(tǒng)被認(rèn)為是眾多駕駛輔助系統(tǒng)當(dāng)中最具安全效益的系統(tǒng)之一。在對高速安全最近的一次研究當(dāng)中，保險機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，自動剎車能夠使前后受傷事故減少56%。

但大部分ADAS系統(tǒng)目前還是作為附加設(shè)備出售，這使保險公司無法證實(shí)車輛最終是安裝了哪一功能。保險公司也相信車主可以正確地識別出汽車上所安裝的技術(shù)。

IIHS 及英國Thatcham研究機(jī)構(gòu)在對汽車技術(shù)性能做路測后發(fā)現(xiàn)，ADAS不僅僅是在性能以及各車企的描述上存在區(qū)別，即便是同一車企的不同車型也存在區(qū)別。Thatcham研究總監(jiān)Matthew Avery稱：“唯一的方式就是通過獲取更多數(shù)據(jù)，從而了解一輛汽車所搭載的技術(shù)，以及該技術(shù)是否為這輛車帶來變化，這樣我們才可以合理地定價?！?/p>

美國互助保險公司協(xié)會（National Association of Mutual Insurance Companies）總顧問Tom Karol表示，車企通常以所有權(quán)和競爭協(xié)議為由拒絕提供足夠的數(shù)據(jù)。該協(xié)會的成員為超過1.7億美國汽車投保人投保。

車企及保險公司稱，他們正在處理數(shù)據(jù)的問題。通用北美業(yè)務(wù)總監(jiān)Barry Engle透露，通用汽車組建了一支團(tuán)隊(duì)來研究ADAS和保險業(yè)務(wù)。Engle稱，他希望擁有更好的信息渠道，這樣保險行業(yè)能夠更好地做出反應(yīng)。

Swiss Re是推出全球ADAS風(fēng)險評分體系和要求車企向其提供數(shù)據(jù)機(jī)制的中堅(jiān)力量，而車企也建議向汽車保險公司提供優(yōu)惠。Swiss Re產(chǎn)品及技術(shù)總監(jiān)SebastiaanBongers表示：“作為面向消費(fèi)者的汽車保險政策制定者的再保險公司，如果我們認(rèn)為這些車更加安全，保險公司則更愿意相信我們，因?yàn)槲覀円渤袚?dān)了部分風(fēng)險。”

Bongers認(rèn)為，事故發(fā)生頻率和嚴(yán)重性的降低最終將抵消部分高昂的修理成本。但他表示，未來十年內(nèi)，較低的保險費(fèi)用將會導(dǎo)致保險公司出現(xiàn)暫時的流動性問題。Swiss Re目前已經(jīng)與寶馬達(dá)成合作，并且正在與更多的汽車生產(chǎn)商展開協(xié)商，從而推出一個綜合性的系統(tǒng)。

(責(zé)編：肖蒙蒙)

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