9月1日，輕松集團(tuán)與國富人壽聯(lián)合推出的“惠桂保”在廣西上線。作為全國首款省級普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，“惠桂保”市場熱度持續(xù)高漲，除了保額低、保障高、不限年齡、職業(yè)、無等待期等眾多優(yōu)勢外，允許帶病投保成為了其廣受歡迎的關(guān)鍵因素。除了約定的5種重大既往癥外，其他有基礎(chǔ)疾病的廣西社保在保參保人均可投保，釋放了巨大的市場需求。
此前保險(xiǎn)公司主要擔(dān)心逆選擇的問題，特別是在風(fēng)控手段相對有限的情況下，一般不允許帶病投保。這也造成了一個(gè)悖論：患有基礎(chǔ)疾病，特別是慢性疾病的群體無法得到保障，但這恰恰是商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠發(fā)揮價(jià)值的部分。
輕松集團(tuán)旗下輕松保嚴(yán)選，在“惠桂保”之前便推出了眾多可帶病投保的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，是這一領(lǐng)域最早的開拓者。經(jīng)過技術(shù)沉淀和市場驗(yàn)證，輕松保嚴(yán)選進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控和健康管理的能力得到肯定，走通了反向定制可帶病投保產(chǎn)品的差異化道路。
數(shù)據(jù)精算——讓帶病投保有據(jù)可依
輕松保嚴(yán)選認(rèn)為，成功的保險(xiǎn)平臺必須是長期主義者。由于職業(yè)特性、工作壓力和生活習(xí)慣的因素，越來越多的人處于亞健康狀態(tài)是不可回避的事實(shí)。從專業(yè)的精算角度而言，如果能對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評估，就可以設(shè)計(jì)相應(yīng)定價(jià)的產(chǎn)品，而隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，這些亞健康疾病的治療可能會變得越來越容易，這些疾病所帶來的定價(jià)差異也可能越來越小，因此消費(fèi)者并不需要付出太多的風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)。所以，允許“帶病投保”的保險(xiǎn)市場預(yù)期還會很大，主動(dòng)出擊，領(lǐng)跑同業(yè)，是輕松保嚴(yán)選的必然選擇。
為獻(xiàn)禮今年的世界肝炎日，輕松保嚴(yán)選在728保險(xiǎn)超級品牌日上線了“眾惠愛肝保障計(jì)劃”?？赏侗Ｈ巳耗依艘腋尾《緮y帶者、乙肝患者、大小三陽、輕度肝纖維化、酒精肝和脂肪肝患者，確診肝癌即可獲得賠付，讓絕大部分肝癌高危人群都有了投保“歸宿”。
為了與眾惠相互聯(lián)手推出“眾惠愛肝保障計(jì)劃”，輕松保嚴(yán)選進(jìn)行了多個(gè)地區(qū)的先期調(diào)研，在滿足大樣本、封閉人群、長時(shí)間連續(xù)觀測這三個(gè)嚴(yán)格條件診療數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，建立了反映肝臟病發(fā)展規(guī)律的精算模型。同時(shí)，聽取醫(yī)生、專家、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)意見，走訪肝病病友和家屬，詳細(xì)了解他們的實(shí)際需求，結(jié)合輕松集團(tuán)在專業(yè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累做交叉驗(yàn)證，最終開發(fā)出滿足肝病患者風(fēng)險(xiǎn)保障及服務(wù)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
讓帶病投保產(chǎn)品有據(jù)可依，是產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)長期穩(wěn)定發(fā)展，普惠廣大基礎(chǔ)病人群的前提條件。輕松保嚴(yán)選產(chǎn)品的成功，說明創(chuàng)新需要基于對人群的精準(zhǔn)細(xì)分和對風(fēng)險(xiǎn)的充分判斷，并在核保、定價(jià)和運(yùn)營領(lǐng)域相應(yīng)采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)控措施。之前的保險(xiǎn)“無人區(qū)”，可以變成潛力巨大的“富礦”。
健康管理——讓創(chuàng)新產(chǎn)品持續(xù)發(fā)展
為有效應(yīng)對我國目前存在的健康問題，習(xí)總書記曾指出：要堅(jiān)定不移貫徹預(yù)防為主方針，堅(jiān)持防治結(jié)合、聯(lián)防聯(lián)控、群防群控，努力為人民群眾提供全生命周期的衛(wèi)生與健康服務(wù)。
輕松集團(tuán)認(rèn)為，對于未來的健康管理乃至健康事業(yè)而言，商業(yè)健康保險(xiǎn)都是舉足輕重的。從美國等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，健康保險(xiǎn)業(yè)也是最早把健康管理的理念帶向大眾的行業(yè)之一，有研究發(fā)現(xiàn)，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)這一角色的轉(zhuǎn)換，在保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的前提下，費(fèi)用至少可降低10%到20%。
健康管理和健康保險(xiǎn)之間有著融合的天然紐帶。通過預(yù)防疾病的發(fā)生，延緩疾病的發(fā)展，降低疾病發(fā)生率，健康管理能減少不必要的醫(yī)療資源浪費(fèi)。而保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)也會降低，對于可帶病投保產(chǎn)品尤其如此。保險(xiǎn)費(fèi)率下降，又可將更多的資源用于提供更優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)，從而達(dá)到三方共贏的良性循環(huán)。
為此，輕松保嚴(yán)選早早布局健康險(xiǎn)+健康管理模式。
2019年，輕松保嚴(yán)選聯(lián)合眾惠相互推出了業(yè)內(nèi)首款針對三高和乙肝病毒攜帶者的保險(xiǎn)產(chǎn)品——惠享e生百萬醫(yī)療，同時(shí)聯(lián)合眾惠相互、丁香園、中康資訊、美年大健康共同啟動(dòng)了全球首個(gè)慢病管理聯(lián)盟，掀開了國內(nèi)慢病管理及保障新的一頁。今年9月，輕松集團(tuán)成立6周年之際，又進(jìn)行了慢病管理聯(lián)盟2.0升級，納入叮當(dāng)快藥等新的成員，進(jìn)一步整合資源，嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品為患者服務(wù)，使得各成員能夠形成有效的業(yè)務(wù)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍大幅度擴(kuò)張，為消費(fèi)者提供周全的健康保障的同時(shí)，有效降低承保風(fēng)險(xiǎn)。
從客戶需求出發(fā)，基于數(shù)據(jù)細(xì)分和健康管理，進(jìn)行更多可帶病投保產(chǎn)品的探索和嘗試，是擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)的明確發(fā)展方向。但是，開發(fā)帶病投保產(chǎn)品遠(yuǎn)未到成熟階段，輕松集團(tuán)旗下輕松保嚴(yán)選，將在不斷加強(qiáng)自身科技實(shí)力，進(jìn)一步深耕數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)把控的基礎(chǔ)上，推進(jìn)健康管理與保險(xiǎn)保障的深度結(jié)合，將更多病種病患納入可保范圍。
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