如今，消費(fèi)金融市場(chǎng)份額越來(lái)越向銀行、消金公司等持牌系集中，其中城商行最為顯著。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，雖城商行零售業(yè)務(wù)的底子較弱，但自2017年以來(lái)，上市城商行的零售業(yè)務(wù)收入占比增速，遠(yuǎn)高于全部上市銀行的平均增速。
這其中的緣由，或從北京銀行、上海銀行這兩家位處第一梯隊(duì)的城商行中，足以見(jiàn)微知著——2019年末，北京銀行線上用戶突破1000萬(wàn)，接近整體客戶的50%;而2018年上海銀行零售客戶數(shù)量1430萬(wàn)戶，增長(zhǎng)11%，其中手機(jī)銀行客戶450萬(wàn)戶，增長(zhǎng)41%，微信銀行客戶296萬(wàn)戶，增長(zhǎng)37%。
可見(jiàn)，布局線上渠道、強(qiáng)化線上獲客、發(fā)展線上金融，是城商行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)。
線上渠道對(duì)城商行的賦能加持優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：
?打破地域界限，多個(gè)渠道輻射觸達(dá)
城商行早期零售業(yè)務(wù)發(fā)展較為薄弱，最大的影響因素是受地緣限制，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少且輻射范圍小。而線上渠道的布局，將賦能城商行的零售業(yè)務(wù)形成以所屬地為圓心，通過(guò)線上渠道向四周擴(kuò)散的觸達(dá)網(wǎng)絡(luò)，拓展更多的潛在客戶。
?吸取前車之鑒，源頭實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通
大行系統(tǒng)架構(gòu)歷史久而繁雜，信息孤島問(wèn)題積久成疾，縱使迭代升級(jí)了架構(gòu)，也遺留著大量的歷史數(shù)據(jù)需要處理。而城商行金融科技起步較晚、整體系統(tǒng)架構(gòu)較簡(jiǎn)單，在布局線上渠道時(shí)便可吸取前車之鑒，從源頭實(shí)現(xiàn)渠道和系統(tǒng)的互聯(lián)互通，打造實(shí)時(shí)的多源多維數(shù)據(jù)池。
因此，城商行要想通過(guò)線上渠道實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的突破，必須要僅僅圍繞“多個(gè)渠道觸達(dá)”和“渠道互聯(lián)互通”兩個(gè)核心關(guān)鍵詞。而即信ICC融合通信中臺(tái)，基于通信基礎(chǔ)設(shè)施中臺(tái)化，實(shí)現(xiàn)融合消息發(fā)送、統(tǒng)一消息管理、全通信渠道監(jiān)控，可一站式搭建敏捷開放的通信架構(gòu)。
統(tǒng)一消息API——多渠道的敏捷橫向拓展
即信ICC融合通信中臺(tái)預(yù)置集成了5G消息、微信、抖音、短信等N+通信渠道，并通過(guò)統(tǒng)一消息API與城商行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)群對(duì)接。統(tǒng)一消息API能最大限度減少接口改造工作，支持消息渠道的敏捷橫向擴(kuò)展。
(圖片來(lái)源：玄武科技·即信)
城商行引入ICC融合通信中臺(tái)后，拓展渠道時(shí)僅需新增渠道插件費(fèi)，無(wú)需平臺(tái)采購(gòu)、對(duì)接、硬件配套等額外成本。同時(shí)免開發(fā)聯(lián)調(diào)，插件式即開即用，實(shí)現(xiàn)一次接入，即可面向所有系統(tǒng)復(fù)用。高效賦能城商行線上渠道的布局，延伸零售業(yè)務(wù)的“觸手”，抓取更多的潛在客戶。
(圖片來(lái)源：玄武科技·即信)
唯一用戶ID——互聯(lián)互通的集大成者
基于上述預(yù)置集成通信渠道后，通過(guò)統(tǒng)一消息API對(duì)接業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本邏輯，ICC融合通信中臺(tái)從根源上實(shí)現(xiàn)了各個(gè)通信渠道、業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。由此，不但打破了通信數(shù)據(jù)的孤島狀態(tài)，更獨(dú)家打造出了“唯一用戶ID”。
首先，唯一用戶ID可將用戶手機(jī)號(hào)、微信OpenID、郵箱地址、抖音號(hào)等各個(gè)通信渠道的用戶標(biāo)識(shí)整合起來(lái)，不管該用戶“披了什么馬甲”，都能識(shí)別出這些標(biāo)識(shí)指向的是同一個(gè)用戶。
(圖片來(lái)源：玄武科技·即信)
其次，可將唯一用戶ID作為篩選依據(jù)，通過(guò)“消息記錄時(shí)光軸”，將同一用戶ID各個(gè)渠道的，上/下行消息按照時(shí)間排序，在同一頁(yè)面展示，相關(guān)運(yùn)營(yíng)情況一目了然。更可反哺城商行的客戶畫像及客群細(xì)分，充分發(fā)揮通信數(shù)據(jù)的效用。
(圖片來(lái)源：玄武科技·即信)
5G時(shí)代的到來(lái)，通信渠道平臺(tái)快速迭代、推陳出新，某種意義上把城商行和大行放在了同一個(gè)新的起跑點(diǎn)——未來(lái)，誰(shuí)能更敏捷地拓展新渠道，誰(shuí)就有機(jī)會(huì)抓取更多的潛在客戶;誰(shuí)能更徹底地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，誰(shuí)就有實(shí)力依據(jù)更全面的客戶畫像提供個(gè)性化服務(wù)。
城商行應(yīng)將重點(diǎn)布局線上渠道做為發(fā)展零售業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)，逐步完善線上獲客→營(yíng)銷活客→導(dǎo)流轉(zhuǎn)化的閉環(huán)，完善線上金融生態(tài)布局，更從容地面對(duì)零售金融高頻互動(dòng)、多渠道運(yùn)營(yíng)的挑戰(zhàn)。
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