9月16日，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，為規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為，防范化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳于近日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。進(jìn)一步規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為，在小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍、對(duì)外融資比例、貸款金額、貸款用途、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、貸款利率等方面提出要求。同時(shí)，從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監(jiān)管等方面作出規(guī)范。
于此同時(shí)，央行等部門(mén)近期對(duì)中小微企業(yè)貸款延期還本付息相關(guān)政策繼續(xù)“打補(bǔ)丁”，要求符合一定條件的關(guān)注類貸款也可以延期。在國(guó)際形式的日益嚴(yán)峻的背景下，為加快形成國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)新發(fā)展的格局，針對(duì)小微企業(yè)做出進(jìn)一步信貸寬松的補(bǔ)充政策仍在持續(xù)。
一松一緊的監(jiān)管態(tài)度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了新挑戰(zhàn)：如何在響應(yīng)并完成國(guó)家政策指示的同時(shí)，把小微企業(yè)信貸的不良貸款率壓下來(lái);以及金融機(jī)構(gòu)肩負(fù)著向?qū)嶓w讓利的重任，亟待在規(guī)模擴(kuò)張與盈利獲取之間尋求平衡。而這一發(fā)展的答案，落在了金融科技的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)上。數(shù)禾科技在其數(shù)字化轉(zhuǎn)型2.0的戰(zhàn)略中提到，金融科技企業(yè)的使命便是“人人享有金融服務(wù)的最優(yōu)解”，服務(wù)的最優(yōu)解即是企業(yè)在“松緊”之間生存的最優(yōu)解。
信貸扶持與控制信貸風(fēng)險(xiǎn)并不矛盾
加強(qiáng)監(jiān)管非抑制發(fā)展，更在于建立長(zhǎng)期健康的發(fā)展模式。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《通知》后，雖然短期內(nèi)可能會(huì)由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管更趨嚴(yán)格與規(guī)范，在一定程度上減緩了小額貸款公司的發(fā)展速度，但長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)于小額貸款公司進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管不僅有助于該行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，也有助于提升小額貸款公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
后疫情時(shí)代，給予機(jī)會(huì)與空間是大環(huán)境發(fā)展的要求，但信貸下沉不是盲目放貸，更重要的是“匹配”，匹配有潛力能持續(xù)發(fā)展的用戶，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了非常大的“識(shí)別能力”考驗(yàn)。發(fā)展初期，在政策扶持的背景下，不少金融機(jī)構(gòu)在沒(méi)有充分用戶授信數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，依靠“試錯(cuò)”來(lái)運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致不良率持續(xù)攀升。同時(shí)，龐大的風(fēng)控基礎(chǔ)投入也使得運(yùn)營(yíng)成本不斷提高，為確保企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)而提高利率。
但在金融科技蓬勃發(fā)展的今天，風(fēng)控投入與成本之間不再是反比關(guān)系。數(shù)禾科技CEO徐志剛介紹，獲客與風(fēng)控如同金融機(jī)構(gòu)的兩只手，用戶精準(zhǔn)畫(huà)像獲客與多維度風(fēng)控技術(shù)形成了“左右互搏”的運(yùn)營(yíng)方法論。在數(shù)字化、智能化的運(yùn)作中，不斷通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用，可有效提高風(fēng)控效率并降低人力成本，由其是在規(guī)模化、完全市場(chǎng)化的發(fā)展中效率的提升尤為凸顯，“左右互搏”形成了企業(yè)不斷“自我檢驗(yàn)優(yōu)化算法”的方式。
金融科技角逐的博弈細(xì)分法
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，小貸公司仍是金融體系中不可或缺的部分，特別是在服務(wù)小微企業(yè)，發(fā)展普惠金融和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮及其重要的作用，因此國(guó)家管理層此次在融資問(wèn)題上給予了適度放寬。而在面對(duì)未來(lái)轉(zhuǎn)型問(wèn)題上，小額貸款公司應(yīng)結(jié)合自身?xiàng)l件稟賦找好自身的功能定位，持續(xù)發(fā)展金融科技，在細(xì)分領(lǐng)域做到精耕細(xì)作。
布局金融科技和智能風(fēng)控固然重要，但金融科技這一概念已非“新鮮詞”，在百家爭(zhēng)鳴的金融科技發(fā)展中，如何建立發(fā)展的底層邏輯，確保時(shí)間的積累與體系的完善成正比，如果將數(shù)據(jù)的價(jià)值最大化是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)的核心。
據(jù)正值轉(zhuǎn)型關(guān)鍵階段的數(shù)禾科技介紹，其數(shù)字化2.0發(fā)展把重心放在了“管理”上——結(jié)構(gòu)管理、組織管理從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理。數(shù)禾科技CEO徐志剛表示：“每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都能獲得擁有數(shù)據(jù)，但將數(shù)據(jù)組織化、結(jié)構(gòu)化從而能夠應(yīng)用在改善用戶體驗(yàn)、支持經(jīng)營(yíng)決策上才能將數(shù)據(jù)價(jià)值體現(xiàn)出來(lái)。”
除此之外，市場(chǎng)開(kāi)拓、客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控管理、技術(shù)開(kāi)發(fā)都有自身的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化運(yùn)營(yíng)方法論，以風(fēng)控為例，數(shù)禾科技將數(shù)據(jù)再風(fēng)控管理的應(yīng)用分為四層：第一層用數(shù)據(jù)做決策，數(shù)禾科技堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)導(dǎo)向，獲取數(shù)據(jù)-分析數(shù)據(jù)-實(shí)行決策是每一個(gè)項(xiàng)目落地的必經(jīng)流程，沒(méi)有數(shù)據(jù)論證的決策不足以支撐行動(dòng)調(diào)整;第二層防范數(shù)據(jù)陷阱，光有數(shù)據(jù)還不足以支撐“正確風(fēng)控”，甚至數(shù)據(jù)會(huì)陷入帶來(lái)陷阱，而“方法論”在與數(shù)據(jù)模型上匹配應(yīng)用才是讓數(shù)據(jù)往正確方向輸出的關(guān)鍵;第三層風(fēng)控自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)，在數(shù)據(jù)持續(xù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)過(guò)程中必然需要發(fā)展進(jìn)化出出現(xiàn)自動(dòng)化，如此才能釋放更多人力，讓數(shù)據(jù)自己“跑起來(lái)”;最后第四層是智能化決策，即在通過(guò)數(shù)字展現(xiàn)基本面的基礎(chǔ)上，充分與自身歷史數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)趨勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境變化、發(fā)展行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)結(jié)合，以海量的決策邏輯和解決方案實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智慧與人的智慧結(jié)合人類智慧智能應(yīng)用，以系統(tǒng)來(lái)面對(duì)變化的調(diào)整和迭代。結(jié)構(gòu)化的優(yōu)點(diǎn)在于清楚目前所處的階段，并且有清晰的發(fā)展方向，這也是避免“數(shù)據(jù)陷阱盲目”帶來(lái)發(fā)展失明。
無(wú)論是市場(chǎng)環(huán)境還是監(jiān)管環(huán)境都在時(shí)刻變化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然監(jiān)管政策的調(diào)整、松緊之間的與切換極大程度決定了方向與進(jìn)程，但的發(fā)展的趨勢(shì)始終是“探索更好的方式，提供更優(yōu)的服務(wù)”。這對(duì)于每一個(gè)金融企業(yè)而言，博弈永遠(yuǎn)在路上。
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