2020年似乎是灰色的，經(jīng)濟(jì)下行、新冠肺炎、逆全球化，讓人應(yīng)接不暇，各行各業(yè)都迎來(lái)了一場(chǎng)大考。對(duì)消費(fèi)金融而言，線下場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)進(jìn)退維谷、線下大額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控遭受考驗(yàn)、業(yè)務(wù)逾期飆升、催收難度加大……毫無(wú)疑問(wèn)，在不景氣的大環(huán)境下已陷入危局。
要如何走出困境?數(shù)禾科技認(rèn)為，“危”中有“機(jī)”，最大的變量就是技術(shù)。隨著人工智能與智能機(jī)器人等科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與推廣，消費(fèi)金融本身可以產(chǎn)生降本增效等有益改良，并且疫情又使得消費(fèi)金融數(shù)字化和線上化進(jìn)入了發(fā)展機(jī)遇期。
可以認(rèn)為，金融科技實(shí)力的強(qiáng)弱是消費(fèi)金融相關(guān)企業(yè)擺脫困境快慢的直接量度。作為領(lǐng)先的金融科技企業(yè)，數(shù)禾科技脫穎而出只是時(shí)間問(wèn)題。
疫情之下，消費(fèi)金融疲態(tài)初顯
其實(shí)早在疫情發(fā)生之前，受經(jīng)濟(jì)下行影響，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展速度已經(jīng)放慢了步伐，疫情黑天鵝的出現(xiàn)，只是讓危機(jī)提前暴露。
據(jù)中國(guó)銀行協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告2020》數(shù)據(jù)顯示，2017年至2019年，我國(guó)廣義消費(fèi)貸款余額增長(zhǎng)率從38.13%降至了15.92%，增長(zhǎng)率持續(xù)放緩，2020年其實(shí)已經(jīng)達(dá)到了五年來(lái)的最低值。
從消費(fèi)金融行業(yè)具體數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2020年3月31日，全國(guó)實(shí)際仍在營(yíng)運(yùn)的網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)只有139，較之2019年初，下降了86%，借款余額下降了75%，出借人數(shù)下降80%，借款人數(shù)下降62%。需額外點(diǎn)明的是，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已經(jīng)連續(xù)21個(gè)月處于下降趨勢(shì)。
與此同時(shí)，由于消費(fèi)金融公司的主要服務(wù)對(duì)象為長(zhǎng)久以來(lái)被金融機(jī)構(gòu)所忽視或難以有效覆蓋的中低收入長(zhǎng)尾客群，因此金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，尤其是新冠疫情下失業(yè)率上升、消費(fèi)支出下滑等，更加劇了消費(fèi)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)。
所以可以看到，目前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于放貸變得更為審慎，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱5月時(shí)還提醒，“后期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。”多重因素下，對(duì)整個(gè)行業(yè)而言，最明顯的感覺(jué)就是錢少了、難借了、壞賬多了。
變中求勝，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)
與行業(yè)收緊相反的是，現(xiàn)有消費(fèi)金融產(chǎn)品遠(yuǎn)未能滿足市場(chǎng)需求，仍有大量用戶尚需消費(fèi)金融支持。權(quán)威預(yù)測(cè)指出，2020年，我國(guó)短期消費(fèi)貸款將達(dá)到10萬(wàn)億以上，消費(fèi)信貸滲透率將提高到25%，這與發(fā)達(dá)國(guó)家40%的滲透率存在明顯差距，發(fā)展空間巨大，尤其是在物流、醫(yī)療、公積金等新興領(lǐng)域，新產(chǎn)品創(chuàng)新前景明朗。
整體來(lái)看，短暫的低迷會(huì)加速消費(fèi)金融市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰和產(chǎn)品迭代，消費(fèi)金融市場(chǎng)新一輪的爆發(fā)其實(shí)即將到來(lái)，對(duì)于行業(yè)而言，產(chǎn)生當(dāng)下危機(jī)的主要源頭在于風(fēng)控。
對(duì)此，數(shù)禾科技融合大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)給出了解決方案。以先進(jìn)的“數(shù)算器”風(fēng)控理念為基礎(chǔ)，建立了涵蓋貸前風(fēng)控、貸中管理、貸后監(jiān)控的全套風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以從客戶申請(qǐng)、反欺詐、準(zhǔn)入策略、模型評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶還款能力、還款意愿等信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，使得金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力得到顯著提升。
不限于此，在最新數(shù)字化升級(jí)的系統(tǒng)中，數(shù)禾科技更是將助貸的降本增效特質(zhì)發(fā)揮向一個(gè)極致。以最近完成升級(jí)的“維納計(jì)劃”為例，它可以賦能系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同資方資金的自動(dòng)排期，高效實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)維度要求的銀行與相應(yīng)資信的用戶的快速匹配，從而顯著提升資金利用率。這只是冰山一角，此次數(shù)禾科技深度數(shù)字化涵蓋了管理系統(tǒng)、運(yùn)行系統(tǒng)、商業(yè)系統(tǒng)三大板塊，每個(gè)版塊均至少五項(xiàng)升級(jí)計(jì)劃，可以助力金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化與線上化得到質(zhì)的飛躍。
截至目前，數(shù)禾科技已與包括銀行、信貸、持牌消金等在在內(nèi)的45余家金融機(jī)構(gòu)展開合作，公司分眾小貸旗下“還唄”注冊(cè)用戶超過(guò)5500萬(wàn)，平臺(tái)累計(jì)放款1000億元。危機(jī)之后的消費(fèi)金融市場(chǎng)，必然是屬于擁有先進(jìn)金融科技企業(yè)的競(jìng)技場(chǎng)，數(shù)禾科技將繼續(xù)研發(fā)新技術(shù)，探索新模式，穩(wěn)立其中，為行業(yè)做出更大的貢獻(xiàn)。
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