保險(xiǎn)科技的蓬勃發(fā)展與企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)
隨著我國(guó)人口老齡化的加快，人民群眾看病難、醫(yī)保負(fù)擔(dān)重的問(wèn)題日漸突出，水滴籌、相互保等公司和產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)，使得人民群眾購(gòu)買商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)逐漸強(qiáng)烈、企業(yè)對(duì)員工健康的重視也越來(lái)越多。為此，政府近年來(lái)不斷積極進(jìn)行醫(yī)保改革并推進(jìn)藥品集中帶量采購(gòu)常態(tài)化、制度化。
2020年初，有關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，指出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。在國(guó)家宏觀政策指導(dǎo)下，國(guó)內(nèi)的金融保險(xiǎn)創(chuàng)新企業(yè)不斷涌現(xiàn)，既有以微信、支付寶、深藍(lán)保為代表的面向消費(fèi)者(To C)的個(gè)人保險(xiǎn)平臺(tái)，同時(shí)也有以保險(xiǎn)極客為代表的面向企業(yè)客戶(To B)的企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)平臺(tái)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年我國(guó)高頻醫(yī)療(門診+住院)支出高達(dá)5.1萬(wàn)億元，其中個(gè)人支出占1.8萬(wàn)億元，占比超過(guò)35%，而全世界范圍內(nèi)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人支出的占比為10~15%，其余為商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)保所覆蓋。近十年商業(yè)健康險(xiǎn)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)28.5%、高頻醫(yī)療險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)2019年的增幅更是高達(dá)35.6%，國(guó)內(nèi)醫(yī)療健康保險(xiǎn)行業(yè)正處歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上、市場(chǎng)潛力巨大，高頻醫(yī)療的個(gè)人支出已經(jīng)成為商業(yè)保險(xiǎn)爭(zhēng)奪的市場(chǎng)。
團(tuán)體險(xiǎn)的背后是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)
成立于2014年的保險(xiǎn)極客是為企業(yè)提供智能化的員工福利保險(xiǎn)和健康管理解決方案。如果說(shuō)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司、持牌機(jī)構(gòu)像是汽車零配件制造商，那么保險(xiǎn)極客就是一家整車主機(jī)廠商——每家保險(xiǎn)公司都有自己的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)極客充分利用并組裝了這些優(yōu)勢(shì)，并發(fā)揮自身在軟件和服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行整車輸出。保險(xiǎn)極客在技術(shù)層面上超越了多數(shù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，包括在底層核心系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品的風(fēng)控設(shè)計(jì)、核保、保全、理賠等服務(wù)的提供，讓企業(yè)客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和體驗(yàn)都上升了一個(gè)臺(tái)階。
團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的復(fù)雜性
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身就比較復(fù)雜，保險(xiǎn)中的團(tuán)體險(xiǎn)又是各項(xiàng)業(yè)務(wù)中最復(fù)雜的產(chǎn)品。團(tuán)體險(xiǎn)的復(fù)雜性在于HR在保險(xiǎn)系統(tǒng)里的增減員與保期的計(jì)算。因?yàn)楸Ｆ诘挠?jì)算是非常重要的一件事，萬(wàn)一哪天客戶出險(xiǎn)了怎么辦?我們知道企業(yè)社保管理系統(tǒng)每月的增減員通常是每個(gè)月15號(hào)左右，但員工入職、離職的日子是不確定的，HR的操作也有時(shí)間差——團(tuán)體險(xiǎn)的保期要支持這種實(shí)際情況，并與支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)，保險(xiǎn)極客在業(yè)界率先支持了企業(yè)HR的這種剛性需求。
團(tuán)體險(xiǎn)以補(bǔ)充醫(yī)療為主要產(chǎn)品，幾乎每家企業(yè)、每個(gè)員工用戶的保障方案都不一樣，再者補(bǔ)充醫(yī)療具有高頻低額的特點(diǎn)，對(duì)于服務(wù)系統(tǒng)本身的靈活度要求非常高。在團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品中，一個(gè)企業(yè)的員工，去哪個(gè)醫(yī)院、看什么樣的病所對(duì)應(yīng)的理賠方案都不盡相同。這種細(xì)粒度的產(chǎn)品同時(shí)要支持成千上萬(wàn)家企業(yè)、每家企業(yè)都有成百上千甚至上萬(wàn)人，所以團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜度是指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的。保險(xiǎn)極客每一款售賣的產(chǎn)品都是定制化的，再加上團(tuán)體險(xiǎn)按天計(jì)算保費(fèi)的邏輯以及后面跟保險(xiǎn)公司結(jié)算的邏輯——需要對(duì)接不同保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)，其復(fù)雜性不言而喻。
團(tuán)體險(xiǎn)服務(wù)全流程的多樣性
在業(yè)務(wù)形態(tài)上，To C的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簡(jiǎn)化了銷售流程，走的是流量型的電商邏輯——按人頭計(jì)算交易量?；ヂ?lián)網(wǎng)公司從事保險(xiǎn)銷售固有的優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的用戶數(shù)據(jù)畫像，業(yè)務(wù)邏輯更像是一個(gè)網(wǎng)上保險(xiǎn)超市，關(guān)注的是客流量和訂單數(shù)。以百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，雖然呈現(xiàn)在消費(fèi)者眼前的條款看起來(lái)很簡(jiǎn)單，實(shí)際上保單合同或者說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身依然很復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)公司借助巨大的流量池讓保險(xiǎn)產(chǎn)品暴露給足夠多的人群，以電商化的形式完成了保險(xiǎn)銷售，但后端對(duì)接的依然是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)的服務(wù)模式并沒(méi)有發(fā)生什么變化。
從技術(shù)上講，微信、支付寶的保險(xiǎn)銷售更多地復(fù)用了電商交易系統(tǒng)和海量用戶的精準(zhǔn)畫像;而保險(xiǎn)極客是整體的服務(wù)系統(tǒng)，從產(chǎn)品形態(tài)的生成、到承保、核保以及最后的理賠都是在一個(gè)系統(tǒng)里。中國(guó)地廣人多、社保存在較大的地域差異，例如衛(wèi)生部有一個(gè)統(tǒng)一醫(yī)保藥品目錄，但是往下到省這一級(jí)和縣市一級(jí)的醫(yī)保目錄范圍又存在細(xì)微的差別，而中國(guó)有一千多個(gè)縣市。因此保險(xiǎn)極客的系統(tǒng)不但要兼顧企業(yè)客戶的差異，還要考慮到不同的地域、不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品差異;再加上某個(gè)企業(yè)、某個(gè)醫(yī)院或者某種病都可能需要特殊處理，例如參保人可能有既往癥、公司的保障方案涉及醫(yī)院的特殊約定等，保險(xiǎn)極客底層系統(tǒng)要滿足從客戶投保到理賠全流程的復(fù)雜需求。
團(tuán)體險(xiǎn)行業(yè)缺少技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化，底層對(duì)接挑戰(zhàn)巨大
統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)推動(dòng)一個(gè)行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，就像制造螺絲螺母的企業(yè)，如果每家做出來(lái)的尺寸大小不一樣，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)通用。過(guò)去在企業(yè)服務(wù)軟件領(lǐng)域，比較常見(jiàn)的系統(tǒng)是OA，相對(duì)復(fù)雜一些的系統(tǒng)是CRM和ERP;但是保險(xiǎn)配置的復(fù)雜度比這些企業(yè)服務(wù)軟件要高得多，因?yàn)槊恳粋€(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、每一個(gè)企業(yè)客戶需要的合同條款等都不一樣，而這會(huì)直接影響到后面的保費(fèi)、承保、甚至是每一單的理賠。
保險(xiǎn)極客有許多保司及健康管理服務(wù)的合作伙伴，單從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，每家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)建設(shè)都有自己的考量，目前各家保司系統(tǒng)互相比較獨(dú)立和多樣、且差異較大，行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和一致性相對(duì)較弱，因此在系統(tǒng)對(duì)接上需要花很大的功夫。
保險(xiǎn)極客是一個(gè)全面的團(tuán)體險(xiǎn)服務(wù)商，在系統(tǒng)架構(gòu)上也與To C的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售有許多差異，并且對(duì)企業(yè)SaaS的支持更友好。保險(xiǎn)極客的業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用了分層設(shè)計(jì)，底層是統(tǒng)一的數(shù)據(jù)層和相應(yīng)的配置，之上是保險(xiǎn)的核心系統(tǒng)加上理賠、財(cái)務(wù)等模塊。采用微服務(wù)架構(gòu)使得團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品更靈活，在客戶側(cè)實(shí)現(xiàn)了當(dāng)天有人離職保費(fèi)和保期就當(dāng)天結(jié)算，第二天增加人員相應(yīng)的保期和保費(fèi)就自動(dòng)添加進(jìn)來(lái)。
團(tuán)體險(xiǎn)的詩(shī)與遠(yuǎn)方
監(jiān)管趨嚴(yán)是行業(yè)利好
保險(xiǎn)企業(yè)受保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的監(jiān)管，近兩年國(guó)家宏觀政策例如重疾險(xiǎn)重新定義、醫(yī)保目錄集采等政策的變化和調(diào)整對(duì)保險(xiǎn)極客是一個(gè)利好，因?yàn)殡m然政策在趨嚴(yán)但企業(yè)客戶的需求并沒(méi)有發(fā)生太大的變化。當(dāng)客戶對(duì)產(chǎn)品的形態(tài)有了新要求的時(shí)候市場(chǎng)上就要比拼誰(shuí)的反應(yīng)速度快，而底層系統(tǒng)靈活和強(qiáng)大的配置能力正是保險(xiǎn)極客的核心優(yōu)勢(shì)之一。保險(xiǎn)極客CTO葉暉表示，監(jiān)管的大方向是確保行業(yè)向著一個(gè)更規(guī)范、更健康的道路前進(jìn)，這與保險(xiǎn)極客長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)是一致的。
團(tuán)體險(xiǎn)的精算具有特殊性
從保險(xiǎn)精算的角度來(lái)看，個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要考慮個(gè)人逆選擇的傾向性風(fēng)控更難，精算師通常無(wú)法跟個(gè)人對(duì)賭他的健康狀況;但是團(tuán)體險(xiǎn)則不同，因?yàn)橐患移髽I(yè)要正常經(jīng)營(yíng)、要保持生產(chǎn)力會(huì)從入職環(huán)節(jié)把控吸納身體健康的人才加入，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，雖然團(tuán)體險(xiǎn)具有高頻低額的特點(diǎn)精算更復(fù)雜，但是企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
保險(xiǎn)系統(tǒng)的升級(jí)有跡可循
從技術(shù)的角度看，保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)行業(yè)在IT技術(shù)的發(fā)展上滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)與早年的民航業(yè)較為相似正在經(jīng)歷標(biāo)準(zhǔn)化的過(guò)程。在To B軟件服務(wù)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的部署變的越來(lái)越復(fù)雜，企業(yè)客戶對(duì)安全的要求越來(lái)越高、對(duì)多網(wǎng)的支持越來(lái)越多，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理軟件服務(wù)商如今隨著云計(jì)算的大潮也在做產(chǎn)品云化、SaaS化的轉(zhuǎn)型。葉暉認(rèn)為這是大勢(shì)所趨，而保險(xiǎn)極客的系統(tǒng)從第一天開(kāi)始就運(yùn)行在云上、是云原生的應(yīng)用。
保險(xiǎn)極客6年多始終聚焦團(tuán)體險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)控模型與定價(jià)體系、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng);底層實(shí)現(xiàn)了與保險(xiǎn)公司及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)連通，同時(shí)保險(xiǎn)極客在系統(tǒng)中打通了企業(yè)客戶數(shù)據(jù)，讓理賠數(shù)據(jù)不斷積累與沉淀，更圍繞診前的在線醫(yī)療與健康管理數(shù)據(jù)，構(gòu)建個(gè)人端數(shù)據(jù)閉環(huán)，一方面可以根據(jù)數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)更好的精算，另一方面為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。提升業(yè)務(wù)全鏈條的服務(wù)水平，既是保險(xiǎn)極客的研發(fā)重心，也是保險(xiǎn)極客的核心優(yōu)勢(shì)。
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