“活到老，學(xué)到老”，我國自古就有終身學(xué)習(xí)的樸素觀念，而終身學(xué)習(xí)的發(fā)展需要經(jīng)濟社會發(fā)展的推動和支撐。2019年發(fā)布的《中國教育現(xiàn)代化2035》明確提出，要全面建成服務(wù)全民終身學(xué)習(xí)的現(xiàn)代教育體系。在《中共中央關(guān)于制定十四五規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)的建議》中明確指出，要發(fā)揮在線教育優(yōu)勢，完善終身學(xué)習(xí)體系，建設(shè)學(xué)習(xí)型社會。
終身學(xué)習(xí)不僅是生存手段，更是生存方式、生活方式;終身學(xué)習(xí)不僅是權(quán)利，更是義務(wù)，是個人和社會發(fā)展之所需。如今的知識付費時代，作為傳統(tǒng)教育體系的重要補充，在線教育體系具有頑強的生命力，能夠在復(fù)雜環(huán)境下滿足人民群眾日益增長的教育需求。黨的十九屆五中全會明確要求“發(fā)揮在線教育優(yōu)勢，完善終身學(xué)習(xí)體系，建設(shè)學(xué)習(xí)型社會”。因此，利用在線教育的契機發(fā)展完備的國家在線教育體系已形成共識。
在線教育作為國家教育教學(xué)改革重要抓手的價值，在疫情期間被凸顯，取得了積極成效，在這個特殊時期，在線教育實現(xiàn)了普及普惠，而在線學(xué)習(xí)財商知識更是受到了廣泛關(guān)注。在市場和用戶都雙重青睞的環(huán)境下，財商教育迎來了前所未有的發(fā)展機遇。
據(jù)微淼教育聯(lián)合中央財經(jīng)大學(xué)、第一財經(jīng)發(fā)布的《國民財商教育發(fā)展白皮書(2021)》相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，財商教育機構(gòu)增速在2015年達到頂峰，隨后逐年放緩。隨著2014-2016年行業(yè)競爭者的大幅涌現(xiàn)，財商教育行業(yè)競爭激烈，隨之而來也是行業(yè)生態(tài)將重新構(gòu)建，未來幾年行業(yè)頭部效應(yīng)也將越發(fā)明顯，尾部競爭者將逐漸被市場淘汰。而這種兩極分化的“馬太效應(yīng)”將凈化行業(yè)環(huán)境，同時降低國民在財商教育上的選擇成本，頭部企業(yè)憑借其品牌背書和課程優(yōu)勢也將吸引更多財商教育潛在用戶。
高速高質(zhì)量發(fā)展的社會環(huán)境催生火爆的財商教育需求
經(jīng)濟發(fā)展是根源，理財需求是動因。近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展保持著全球領(lǐng)先地位，從容應(yīng)對百年變局和世紀(jì)疫情。改革開放向縱深推進、民生保障有力有效、全面建成小康社會、實現(xiàn)了第一個百年奮斗目標(biāo)……是經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的注腳，隨之而來的是社會財富的快速積累。根據(jù)國家統(tǒng)計局的權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，我國2020年居民人均可支配收入32189元，較2010年翻一番。進入2021年上半年，隨著生產(chǎn)生活秩序的逐漸恢復(fù)，中國居民儲蓄存款增加7.45萬億元，余額逼近100萬億元大關(guān)。“錢袋子”鼓起來了，百姓生活富足，對財富保值增值的訴求持續(xù)增強。
資本市場改革，財富管理進入新時代。我國資本市場自1990年11月上交所成立開始蓬勃發(fā)展，至今已有30年的時間，隨著發(fā)展的腳步中國成立了兩市主板市場、中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、科創(chuàng)板，隨著市場的不斷完善為大量的公司提供了上市融資的條件，也為個人投資者提供了大量的投資渠道。對于國家發(fā)展而言，資本市場也深刻的影響著經(jīng)濟的發(fā)展和前進。金錢萬能論、金錢至上論、不擇手段的金錢獲取途徑和炫耀式或“非理性”金錢消費，是對金錢觀的辨析和批判，面對消費主義的盛行，對金錢的欲望是與生俱來的“本能”。 我們一直被問到“你是如何掙錢的?”，但卻鮮有提及“你是如何管錢的?”，新經(jīng)濟常態(tài)下，人們也越來越認(rèn)識到財富管理、資產(chǎn)配置的重要性。
資管新規(guī)打破剛兌，投資者專業(yè)能力提高。2018年資管新規(guī)落地，掀起巨變，理財行業(yè)轉(zhuǎn)型的序幕徐徐拉開，經(jīng)過三年的過渡期，銀行理財市場的凈值化轉(zhuǎn)型已經(jīng)進入了最后的沖刺階段。實際上，資管新規(guī)帶來了一個充滿預(yù)期的理財市場，理財參與者也面臨新的市場、新的產(chǎn)品、新的規(guī)則，相應(yīng)的理財產(chǎn)品理解能力、理財知識獲取能力、理財技能能力等都對投資者提出了更高的要求。也就是說，作為普通理財投資者，需要多了解不同形式的投資理財市場。一方面，相對此前‘預(yù)期收益型’的保本理財產(chǎn)品，凈值型理財?shù)牟▌痈邮袌龌?，風(fēng)險表現(xiàn)更貼近實際，更考驗投資者的理財經(jīng)驗和知識積累;另一方面，凈值型理財在底層資產(chǎn)流向、風(fēng)險提示、風(fēng)險等級等信息披露上更充分。
全民學(xué)習(xí)時代，我們需要什么樣的財商教育?
相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，財商教育首先是作為教育課程而存在，其盈利模式是課程費或會員費。作為教育機構(gòu)企業(yè)，以低門檻、低價格的方式吸引用戶學(xué)習(xí)，完全符合知識付費邏輯。所以，不難理解頭部企業(yè)獲取更多流量入口的商業(yè)密碼。人群覆蓋面廣、用戶畫像參差不齊，是行業(yè)的普及普惠，從側(cè)面也反映了國人對財富理念的轉(zhuǎn)變，勇于直面獲取財富后如何正確駕馭財富的問題。
財商教育既關(guān)乎金錢，又不僅僅關(guān)乎金錢，而是更側(cè)重于人的金錢觀、世界觀和價值觀之間的緊密聯(lián)系，更側(cè)重于金融風(fēng)險技能教育及防范化解重大金融風(fēng)險的能力。所以，只談金錢是不夠的，更要談人們對待金錢的態(tài)度，這才是財商教育的根本所在。但當(dāng)資本受到利益的驅(qū)使，教育就變了味。
但是，財商教育畢竟是有著教育的屬性和責(zé)任，金融知識教育和金融產(chǎn)品營銷是區(qū)分一個財商教育機構(gòu)是否秉持教育行業(yè)底線的一條紅線。這也是定義財商教育機構(gòu)是“天使”還是“魔鬼”的照妖鏡。對此，相關(guān)業(yè)內(nèi)從業(yè)者表達了對教育的初心，對財商教育事業(yè)的尊重，不把教育“前景”當(dāng)做“錢景”。
財商教育對于國民財商素養(yǎng)的提升有著舉足輕重的作用，與英國、美國等從小學(xué)就把財商教育納入必修課的發(fā)達國家相比，我國財商教育的實踐雖然已經(jīng)取得了一定的成果，但國民的財商素養(yǎng)仍相對薄弱。2013年國務(wù)院倡議將財商教育納入國民教育體系，時至今日已經(jīng)過去8年，在這8年里，我國宏觀環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，由此對國民財商提出了新的要求，國民財商素養(yǎng)的提高和財商教育的發(fā)展成為關(guān)乎每個國民福祉的議題。
終身學(xué)習(xí)是知識經(jīng)濟時代的立身之本，只有通過不斷改革與創(chuàng)新才能發(fā)揮這個時代應(yīng)有的作用和價值，而國家在線教育體系能夠很大程度上推進終身學(xué)習(xí)的改革與創(chuàng)新，進而有效應(yīng)對知識經(jīng)濟時代的挑戰(zhàn)與要求。在全民學(xué)習(xí)的在線教育時代，互聯(lián)網(wǎng)財商教育培訓(xùn)機構(gòu)漸漸成為普及國民財商教育的主力軍，財商教育進入大眾視野，面對未來的不確定性，承擔(dān)主力作用的財商教培機構(gòu)在經(jīng)過多輪洗牌后，優(yōu)勝略汰，唯有秉持教育初心的企業(yè)才能打破商業(yè)邊界，脫穎而出。
自律、規(guī)范的財商教育行業(yè)才能與高質(zhì)量發(fā)展社會經(jīng)濟環(huán)境產(chǎn)生共鳴
嚴(yán)格意義上來講，財商教育并不是一個新興的教育品類，處于高速發(fā)展的財商教育行業(yè)，其發(fā)展的“野蠻激進”飽受詬病，初期存在良莠不齊的亂象，業(yè)內(nèi)人士指出“一個行業(yè)從0到1需要市場紅利，但從1到100則需要規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，中國財商教育發(fā)展時間短、行業(yè)專業(yè)人才相對短缺、投資者自身財商水平總體不足、結(jié)構(gòu)不均，財商教育市場仍需要行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范以獲得長足穩(wěn)定的發(fā)展”。
早在財商教育行業(yè)野蠻生長的初期，微淼教育率先提出了行業(yè)首個《誠信自律倡議》，涵蓋宣傳推廣、合同簽署、課程團隊、圖文資料、學(xué)員個人信息安全、退費服務(wù)、行為規(guī)范等等，堅守“不賣理財產(chǎn)品、不賣保險、不薦股、不代客理財”紅線，呼吁廣大財商教育從業(yè)機構(gòu)恪守自律邊界與底線，勿忘教育初心。當(dāng)行業(yè)沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)的自律一定程度上決定了企業(yè)發(fā)展的精度和深度，通過自律的熔爐鍛造，律者即是金者。
“萬山磅礴看主峰”，尖尖者往往也是行業(yè)的風(fēng)向標(biāo)。自律合規(guī)是高質(zhì)量發(fā)展的前提，師資力量、課程的設(shè)置、嚴(yán)格審核是打造優(yōu)質(zhì)教學(xué)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，在發(fā)展中產(chǎn)生的錯誤及時糾正、接受監(jiān)管則是企業(yè)不斷前行的動力，與院校合作為全民貢獻理論與實踐結(jié)合適應(yīng)新時代的財商教育課程表達了企業(yè)對全民財商教育普及的責(zé)任及尊重。
時代要求終身學(xué)習(xí)，打造學(xué)習(xí)型社會，是中國富強后全民乃至國家給世界的名片，民族的日新月異，讓世界重新認(rèn)識中國，也讓中國智慧被世界看到，所以，全民需要提高財商素養(yǎng)是時代所需。財商教育乘歷史大勢而上，走人間正道者致遠，微淼愿在這個時代需求下為全民貢獻高質(zhì)量的教育產(chǎn)品。
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