三張圖讀懂騰訊信用分、芝麻信用分和FICO分

8月9日訊，8月6日，騰訊悄然上線信用分，目前僅QQ超級會員可以查看自己的信用分?，F(xiàn)有QQ用戶開通超級會員的月費是20元/月。開通后需關(guān)注“騰訊信用”的QQ公眾號，進(jìn)入“我的信用”，并輸入信用和身份證號。

騰訊信用是騰訊征信推出的個人征信管理平臺，而騰訊征信和芝麻信用都位列2015年1月央行點名做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的八家機構(gòu)名單，騰訊信用分不可避免地要被拿來和阿里巴巴集團(tuán)旗下螞蟻金服的芝麻信用分比較。

兩大信用分?jǐn)?shù)的對比看點頗多：

相同點

1、評估維度：五個有四個頗為相似(身份信息、履約能力、行為偏好和人脈關(guān)系)。關(guān)于人脈關(guān)系，騰訊信用在社交指數(shù)的宣傳文案中寫道，“衡量客戶社交行為和人脈關(guān)系的指標(biāo)，主要由社交賬戶基本信息、社交行為是否健康、個人在朋友圈的影響力以及好友的信用狀況等屬性構(gòu)成，良好的社交行為和人脈關(guān)系有助于提升社交指數(shù)”，芝麻信用則提示“多交一些信用好的朋友”。這點讓人想起我國的老話“近朱者赤近墨者黑”，可它適合被用作信用分的評估維度嗎?個人應(yīng)該受到朋友的信用狀況“牽連”嗎?再者，“社交行為是否健康”誰來界定?

2、應(yīng)用場景：都有消費金融，都集中在借貸和車方面。

不同點

1、可查詢?nèi)巳海候v訊信用分只有QQ超級會員可以查看，芝麻信用分則是支付寶app用戶可以查看，這使得兩者在某種程度上有一種“會員分”的屬性，也為它們招致了“難以成為社會公器”的質(zhì)疑。

2、取值空間：芝麻信用分更寬。

3、評估維度：騰訊信用分對評估維度的說明較多。另外，騰訊信用分看重資產(chǎn)情況，而芝麻信用分看重信用歷史。一個可能的原因是騰訊內(nèi)部的個人信貸產(chǎn)品較少，并且歷史較短，僅有并不向所有騰訊用戶開放的微粒貸一個，而螞蟻金服體系內(nèi)有螞蟻花唄和螞蟻借唄等產(chǎn)品，所以后者掌握了更多用戶信用歷史信息。信用歷史也是FICO分權(quán)重最大的一個評估維度。

4、使用場景：騰訊信用分較少，較為集中在金融方面，芝麻信用的則頗為廣泛。

1958年，費埃哲公司(Fair IsaacCorp.，下稱“FICO”)發(fā)明了第一個信用評分模型。1981年，F(xiàn)ICO為征信局打造了第一個評分模型。 1989年，F(xiàn)ICO發(fā)布了第一個通用的FICO評分。作為全球著名的信用評分，F(xiàn)ICO分又是如何計算的呢?

可以看出，F(xiàn)ICO分聚焦信用歷史，并無身份和人脈關(guān)系等維度。FICO分甚至沒有考慮收入，原因是它想成為一個基礎(chǔ)的、通用的評分。FICO的邏輯是，如果放貸機構(gòu)認(rèn)為“收入”重要，可以將其自行納入自己的風(fēng)險評估模型。

不久前，央行征信管理局局長直言，八家個人征信機構(gòu)無一合格。近日，在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，騰訊征信已經(jīng)停止對外提供服務(wù)，芝麻信用也要求互金平臺提供資質(zhì)證明，兩家開展業(yè)務(wù)愈發(fā)謹(jǐn)慎。信用評分不僅是面向企業(yè)的服務(wù)，也直接面向個人，它與每個人息息相關(guān)、關(guān)系到每個人獲得服務(wù)的權(quán)利，騰訊、阿里等巨頭也應(yīng)慎之又慎。

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