銀監(jiān)會重拳治理銀行理財，要求銷售過程錄音錄像

8月24日訊，銀監(jiān)會再出重拳治理理財“飛單”等市場亂象———昨日，銀監(jiān)會出臺《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，明確要求今年10月20日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立銷售專區(qū)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。

對此，中國工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任西明認為，雙錄既有利于規(guī)范銀行的銷售行為，又有利于保護消費者合法權(quán)益，同時也有利于厘清銀行與消費者的責(zé)任，維護公平、公正的市場環(huán)境，培育“賣者有責(zé)，買者自負”的市場理念。

監(jiān)管：首次對“雙錄”提出原則性指導(dǎo)意見

事實上，據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人介紹，截至2016年底，絕大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)基本完成了銷售專區(qū)“雙錄”的建設(shè)工作，也取得了一定成效，但實踐中也遇到了一些新問題。

廣東作為率先全面鋪開實施“雙錄”的地區(qū)，廣東銀監(jiān)局此前在針對金融消費者的“雙錄”實施情況調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有機構(gòu)對“雙錄”陽奉陰違。

廣東銀監(jiān)局方面曾披露，問題主要集中在“雙錄”話術(shù)不全、“雙錄”資料保存期限不足、“先買后錄”等方面。南都記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，廣東銀監(jiān)局公開的26張罰單中，就有9張罰單案由涉及“違規(guī)推介投資產(chǎn)品”。

而正是針對目前工作中存在的實際問題，《暫行規(guī)定》對于銀行業(yè)金融機構(gòu)實行銷售專區(qū)錄音錄像首次提出了原則性的指導(dǎo)意見及工作要求。

具體來看，《暫行規(guī)定》進一步明確了適用的產(chǎn)品范圍，除銀行業(yè)金融機構(gòu)代銷國債及實物貴金屬之外的理財及代銷產(chǎn)品，均應(yīng)實施專區(qū)“雙錄”管理。

不僅如此，過往銀行銷售人員代客操作、介入自助購買的行為也被明確叫停?！稌盒幸?guī)定》明確要求，自助終端應(yīng)提示消費者如有銷售人員介入進行營銷推介，則應(yīng)停止自助終端購買操作，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購買。嚴禁銷售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購買產(chǎn)品。

在理財銷售過程中，消費者最擔(dān)心的就是誤導(dǎo)及欺詐銷售行為。對此，《暫行規(guī)定》也要求機構(gòu)設(shè)計統(tǒng)一的服務(wù)話術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，至少應(yīng)包括產(chǎn)品類型、發(fā)行機構(gòu)、風(fēng)險等級、收益類型、產(chǎn)品匹配度等內(nèi)容。

走訪：廣州地區(qū)個別中小銀行或存瑕疵

南都記者走訪發(fā)現(xiàn)，廣州地區(qū)銀行“雙錄”已鋪開，但個別中小銀行或仍有瑕疵。

近日，南都記者以投資者身份在一家廣東本土銀行海珠區(qū)某網(wǎng)點咨詢理財產(chǎn)品時，該行客戶經(jīng)理推薦了一款年化收益5.35%的一年期理財產(chǎn)品。記者注意到，在理財銷售專區(qū)的柜面上，除了客戶經(jīng)理的工牌信息外空無一物，并無“錄音錄像”字樣的明顯標(biāo)識。

此外，客戶經(jīng)理在完成產(chǎn)品介紹、推銷以及風(fēng)險評估后，向記者推薦采用手機銀行購買，但直至記者在柜臺上使用手銀渠道購買失敗這整個過程中，客戶經(jīng)理也向南都記者確認，并未進行錄音錄像，原因就是“手機銀行自己操作的話，就沒有錄音錄像”。

如此操作算不算鉆了監(jiān)管要求的空子?對此，廣東某國有大行消費者權(quán)益保護部門負責(zé)人昨天向南都記者表示，客戶咨詢產(chǎn)品的過程一般沒有進行雙錄，待客戶有了購買意向后，理財經(jīng)理會提醒客戶將進行雙錄，取得同意后將按照銷售話術(shù)要求向客戶重新介紹產(chǎn)品要點、簽訂合同等。

“自助渠道購買自有完整的銷售過程，內(nèi)置有風(fēng)險提示、產(chǎn)品介紹等，客戶采取自助渠道成功購買就是完成了該過程，應(yīng)當(dāng)買者自負，與理財經(jīng)理推薦無關(guān)，因此并不是走形式、鉆空子”，前述廣東某國有大行消費者權(quán)益保護部門負責(zé)人表示。

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、博士生導(dǎo)師李愛君教授也認為，“雙錄”是監(jiān)管機構(gòu)實現(xiàn)技術(shù)監(jiān)管的一種監(jiān)管方式，亦是實現(xiàn)行為監(jiān)管的一種方式。這種方式降低了監(jiān)管成本，提高了監(jiān)管效率，能夠?qū)崿F(xiàn)在公平的前提下“買者自負”，而買者自負的前提條件是賣者盡責(zé)。此外，“雙錄”還實現(xiàn)了理財及代銷的銷售環(huán)節(jié)監(jiān)管無真空，有效保護了消費者的知情權(quán)。

不過值得注意的是，融360理財分析師劉銀平昨天向南都記者表示，《暫行規(guī)定》只針對銀行自營及代銷的理財產(chǎn)品，但不包括存款，所以無法有效制止“貼息存款”、“存款失蹤”等現(xiàn)象。

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