銀監(jiān)會(huì)重拳治理銀行理財(cái)，要求銷售過(guò)程錄音錄像

8月24日訊，銀監(jiān)會(huì)再出重拳治理理財(cái)“飛單”等市場(chǎng)亂象———昨日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，明確要求今年10月20日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立銷售專區(qū)，對(duì)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過(guò)程同步錄音錄像。

對(duì)此，中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任西明認(rèn)為，雙錄既有利于規(guī)范銀行的銷售行為，又有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)也有利于厘清銀行與消費(fèi)者的責(zé)任，維護(hù)公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境，培育“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”的市場(chǎng)理念。

監(jiān)管：首次對(duì)“雙錄”提出原則性指導(dǎo)意見(jiàn)

事實(shí)上，據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至2016年底，絕大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本完成了銷售專區(qū)“雙錄”的建設(shè)工作，也取得了一定成效，但實(shí)踐中也遇到了一些新問(wèn)題。

廣東作為率先全面鋪開(kāi)實(shí)施“雙錄”的地區(qū)，廣東銀監(jiān)局此前在針對(duì)金融消費(fèi)者的“雙錄”實(shí)施情況調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有機(jī)構(gòu)對(duì)“雙錄”陽(yáng)奉陰違。

廣東銀監(jiān)局方面曾披露，問(wèn)題主要集中在“雙錄”話術(shù)不全、“雙錄”資料保存期限不足、“先買后錄”等方面。南都記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，廣東銀監(jiān)局公開(kāi)的26張罰單中，就有9張罰單案由涉及“違規(guī)推介投資產(chǎn)品”。

而正是針對(duì)目前工作中存在的實(shí)際問(wèn)題，《暫行規(guī)定》對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行銷售專區(qū)錄音錄像首次提出了原則性的指導(dǎo)意見(jiàn)及工作要求。

具體來(lái)看，《暫行規(guī)定》進(jìn)一步明確了適用的產(chǎn)品范圍，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷國(guó)債及實(shí)物貴金屬之外的理財(cái)及代銷產(chǎn)品，均應(yīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”管理。

不僅如此，過(guò)往銀行銷售人員代客操作、介入自助購(gòu)買的行為也被明確叫停?！稌盒幸?guī)定》明確要求，自助終端應(yīng)提示消費(fèi)者如有銷售人員介入進(jìn)行營(yíng)銷推介，則應(yīng)停止自助終端購(gòu)買操作，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購(gòu)買。嚴(yán)禁銷售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購(gòu)買產(chǎn)品。

在理財(cái)銷售過(guò)程中，消費(fèi)者最擔(dān)心的就是誤導(dǎo)及欺詐銷售行為。對(duì)此，《暫行規(guī)定》也要求機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)統(tǒng)一的服務(wù)話術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，至少應(yīng)包括產(chǎn)品類型、發(fā)行機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、收益類型、產(chǎn)品匹配度等內(nèi)容。

走訪：廣州地區(qū)個(gè)別中小銀行或存瑕疵

南都記者走訪發(fā)現(xiàn)，廣州地區(qū)銀行“雙錄”已鋪開(kāi)，但個(gè)別中小銀行或仍有瑕疵。

近日，南都記者以投資者身份在一家廣東本土銀行海珠區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，該行客戶經(jīng)理推薦了一款年化收益5.35%的一年期理財(cái)產(chǎn)品。記者注意到，在理財(cái)銷售專區(qū)的柜面上，除了客戶經(jīng)理的工牌信息外空無(wú)一物，并無(wú)“錄音錄像”字樣的明顯標(biāo)識(shí)。

此外，客戶經(jīng)理在完成產(chǎn)品介紹、推銷以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，向記者推薦采用手機(jī)銀行購(gòu)買，但直至記者在柜臺(tái)上使用手銀渠道購(gòu)買失敗這整個(gè)過(guò)程中，客戶經(jīng)理也向南都記者確認(rèn)，并未進(jìn)行錄音錄像，原因就是“手機(jī)銀行自己操作的話，就沒(méi)有錄音錄像”。

如此操作算不算鉆了監(jiān)管要求的空子?對(duì)此，廣東某國(guó)有大行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門負(fù)責(zé)人昨天向南都記者表示，客戶咨詢產(chǎn)品的過(guò)程一般沒(méi)有進(jìn)行雙錄，待客戶有了購(gòu)買意向后，理財(cái)經(jīng)理會(huì)提醒客戶將進(jìn)行雙錄，取得同意后將按照銷售話術(shù)要求向客戶重新介紹產(chǎn)品要點(diǎn)、簽訂合同等。

“自助渠道購(gòu)買自有完整的銷售過(guò)程，內(nèi)置有風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品介紹等，客戶采取自助渠道成功購(gòu)買就是完成了該過(guò)程，應(yīng)當(dāng)買者自負(fù)，與理財(cái)經(jīng)理推薦無(wú)關(guān)，因此并不是走形式、鉆空子”，前述廣東某國(guó)有大行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門負(fù)責(zé)人表示。

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)、博士生導(dǎo)師李愛(ài)君教授也認(rèn)為，“雙錄”是監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)技術(shù)監(jiān)管的一種監(jiān)管方式，亦是實(shí)現(xiàn)行為監(jiān)管的一種方式。這種方式降低了監(jiān)管成本，提高了監(jiān)管效率，能夠?qū)崿F(xiàn)在公平的前提下“買者自負(fù)”，而買者自負(fù)的前提條件是賣者盡責(zé)。此外，“雙錄”還實(shí)現(xiàn)了理財(cái)及代銷的銷售環(huán)節(jié)監(jiān)管無(wú)真空，有效保護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán)。

不過(guò)值得注意的是，融360理財(cái)分析師劉銀平昨天向南都記者表示，《暫行規(guī)定》只針對(duì)銀行自營(yíng)及代銷的理財(cái)產(chǎn)品，但不包括存款，所以無(wú)法有效制止“貼息存款”、“存款失蹤”等現(xiàn)象。

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