富國銀行"肥胖癥":捆綁銷售等不正當(dāng)行為層出不窮

（原標(biāo)題：富國銀行“肥胖癥”）

耶倫正式卸任美聯(lián)儲主席之前放了個大招，除了釋放穩(wěn)健加息的信號外，還給美國最大零售銀行之一的富國銀行開了一份“禁賽罰單”。當(dāng)?shù)貢r間2月2日，富國銀行收到了來自美聯(lián)儲的制裁令，責(zé)令其在解決完內(nèi)部問題之前，不得擴充資產(chǎn)。曾經(jīng)的華爾街寵兒如今聲名狼藉，富國銀行從高地跌入谷底的轉(zhuǎn)變背后是內(nèi)部的腐朽還是外部的監(jiān)管失力，值得考究。

“禁賽罰單”

耶倫離卸任美聯(lián)儲主席僅幾個小時的時間里，宣布了她任內(nèi)的最后一道，也頗為震驚的制裁令：基于富國銀行此前在一系列交叉銷售丑聞之中，侵害消費者利益，濫用銀行優(yōu)勢權(quán)利，要求富國銀行的資產(chǎn)規(guī)?？刂圃?017年末水平，在這些問題不得到解決之前，不得擴充資產(chǎn)規(guī)模。

這份來自美聯(lián)儲的禁令還要求富國銀行在4月底之前替換3名現(xiàn)任董事會成員，在年底之前撤換第四名董事。除此之外，美聯(lián)儲還要求富國銀行董事提高他們的治理水平。而在美聯(lián)儲確認(rèn)富國銀行提交的整改計劃之前，這家銀行不得擴充資產(chǎn)規(guī)模。耶倫的這份“大禮”，又遇上了美股黑色星期五的“屠殺”，導(dǎo)致富國銀行股價大跌，當(dāng)天盤后暴跌達到8%。

美聯(lián)儲已經(jīng)致信富國銀行董事會，還分別向富國銀行前任主席兼首席執(zhí)行官約翰·斯塔夫及前任首席獨立董事斯蒂芬·桑格發(fā)送了信函，富國銀行董事會也已回信表示將在60天之內(nèi)完成改進計劃。

去年12月，特朗普就對富國銀行發(fā)出了警告，他在推特上發(fā)文稱，面對富國銀行的錯誤行徑，將會加大罰款與處罰力度。當(dāng)時，富國銀行承認(rèn)在2013年9月到2017年2月期間，要求超過10萬名房貸申請人支付一定費用，來換取較低的固定還貸利率。

富國銀行的惡劣行徑比比皆是。目前，富國銀行面臨著對其外匯交易部門的刑事調(diào)查，檢方指控富國銀行蓄意收取企業(yè)客戶過高的費用。此前，富國銀行還被曝出在2012-2016年向數(shù)十萬客戶額外收取不必要的車險費，導(dǎo)致27.4萬名客戶出現(xiàn)不良記錄。2016年更是陷入虛假賬戶的丑聞當(dāng)中。

積重難返

富國銀行此前堪稱華爾街的寵兒，但在一系列的丑聞曝光之后，這家銀行為了追求發(fā)展速度而造假，并且損害儲戶利益已成為不爭的事實。

事實上，早在這個銀行巨人的成長過程中，“肥胖癥”就已經(jīng)慢慢顯現(xiàn)出來。激進的激勵機制帶來了富國銀行的蓬勃生長，也促使了銀行職員的不擇手段。富國銀行可謂是交叉銷售領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)桿，為實現(xiàn)交叉銷售，公司通常會給員工設(shè)定較高的考核目標(biāo)，如果不能按期完成，他們面臨的就只有被解雇這一條路。

面對高壓，不正當(dāng)銷售行為層出不窮。捆綁銷售、沙袋銷售、PIN碼銷售等手段屢見不鮮，有的職員甚至?xí)闷浞欠ǐ@得的客戶個人信息向客戶寄送信用卡并擅自將卡激活。而這一切都源于富國銀行“天價”的銷售目標(biāo)。

大批量的職員瞞天過海多達五年之久僅是重壓的結(jié)果嗎？富國銀行公司內(nèi)部的管理缺陷一覽無余。據(jù)了解，富國銀行權(quán)力過于集中，此前約翰·斯塔夫兼任董事長和CEO兩個職務(wù)，并在雪鐵龍和標(biāo)靶公司兼任董事，董事會內(nèi)部一半以上董事任職時間超過十年，這就使富國銀行內(nèi)部難以形成有效的制衡機制。

高層的包庇也是丑聞頻出的一大原因。從2011年到2015年，非法銷售暗暗醞釀的時間里，超過5300名員工被開除，而施加重壓的富國銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)線主管凱莉·托斯泰特卻安然退休。2016年丑聞爆發(fā)后，約翰·斯塔夫被指控對這一切負(fù)責(zé)，不堪重負(fù)的他也最終選擇辭職。

去監(jiān)管提速

富國銀行身敗名裂，也反映出了美國銀行監(jiān)管體系的滯后。據(jù)了解，富國銀行自2011年起就持續(xù)發(fā)生類似問題，但直到2016年監(jiān)管部門才有所行動。如今消費者金融保護局更淪為了特朗普政府的眼中釘。去年11月，消費者金融保護局主管辭職，一度被解讀為特朗普金融去監(jiān)管的一大契機。

黃金錢包首席研究員肖磊在接受北京商報記者采訪時提到，金融危機后銀行業(yè)本就面對較高壓力，在相對收緊的監(jiān)管形勢下，富國銀行必須降低成本轉(zhuǎn)變結(jié)構(gòu)才能贏得競爭。但對于這種體量比較大的銀行而言，小事可能會不斷，但整體上還是很安全。

但此次富國銀行制裁令的背后或許還多了一絲政治意味。中國現(xiàn)代國際關(guān)系研究院美國研究所助理研究員孫立鵬認(rèn)為，耶倫在離開美聯(lián)儲前夕宣布對富國銀行的制裁，時間點上耐人尋味。這也是在向外界傳遞一個強烈的信號，即耶倫堅定支持金融監(jiān)管。

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