印度廢鈔的三個(gè)月：電子支付市場(chǎng)幾從藍(lán)海變紅海

文|中國(guó)電子銀行網(wǎng) 汪晨

2月9日訊，印度政府2月1日承認(rèn)，去年頗受爭(zhēng)議的“廢鈔令”對(duì)印度經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不利影響。而另一方面，眾多電子支付企業(yè)在這個(gè)國(guó)家獲得了意外的利好行情，其中包括Visa這樣的信用卡收單巨頭，以Paytm為代表的新興電子支付公司，甚至國(guó)內(nèi)相關(guān)企業(yè)如支付寶也有望在這一輪市場(chǎng)爆發(fā)中大幅獲利。

在沒(méi)有任何預(yù)警和先兆的情況下，印度總統(tǒng)莫迪在2016年11月的某一天突然宣布廢除500及1000盧比紙幣的發(fā)行和流通，一夜之間占貨幣流通總量86%的現(xiàn)金退出市場(chǎng)，導(dǎo)致了在印度六個(gè)主要城市的銀行柜臺(tái)和ATM機(jī)前的換鈔長(zhǎng)龍，而在普遍缺乏現(xiàn)代金融服務(wù)的其他中小城市和鄉(xiāng)村，突如其來(lái)的廢鈔令在底層民眾中引發(fā)了恐慌，印度政府不得不聲明強(qiáng)調(diào)廢鈔令旨在打擊腐敗、洗黑錢(qián)及非法現(xiàn)金窩藏行為。

而在印度民眾蜂擁上街換鈔的數(shù)天內(nèi)，多家電子支付和移動(dòng)金融企業(yè)在印度的業(yè)務(wù)量迎來(lái)了井噴式增長(zhǎng)。據(jù)外媒報(bào)道，在印度廢鈔令公布的8小時(shí)內(nèi)，一個(gè)名為Ola Money的美國(guó)移動(dòng)金融APP下載量猛增了15倍。據(jù)新興的印度本土電子支付巨頭Paytm公布的數(shù)據(jù)顯示，在印度停止大額紙幣流通的前三天內(nèi)，該公司的移動(dòng)支付APP使用次數(shù)增長(zhǎng)了大約6倍，支付平臺(tái)每天的交易數(shù)量都創(chuàng)紀(jì)錄。在之后的一個(gè)月左右，新增了400萬(wàn)用戶(hù)開(kāi)始使用Paytm手機(jī)錢(qián)包。

Visa首席執(zhí)行官Alfred F. Kelly Jr.也在今年2月2日的集團(tuán)內(nèi)部電話會(huì)議中提到：“印度經(jīng)濟(jì)新政促進(jìn)了商家和消費(fèi)者更多地采用電子支付。”這一判斷的事實(shí)依據(jù)可能來(lái)自近日公布的Visa年度財(cái)務(wù)簡(jiǎn)報(bào)，根據(jù)簡(jiǎn)報(bào)顯示，在2016年最后一個(gè)季度，Visa在印度市場(chǎng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)猛增75%，但簡(jiǎn)報(bào)中并未提及業(yè)務(wù)金額增長(zhǎng)的具體數(shù)字。

Visa首席執(zhí)行官坦言：“機(jī)會(huì)來(lái)得很突然，業(yè)內(nèi)一些人設(shè)想過(guò)激進(jìn)的無(wú)鈔社會(huì)，誰(shuí)也沒(méi)有想到這次是一個(gè)大國(guó)的政府在這方面走在了我們所有人前面。”另外他認(rèn)為經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的觀察，Visa相信這次的廢鈔法令給相關(guān)行業(yè)帶來(lái)的是長(zhǎng)期不斷增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)和空間，而非僅僅是短期的利潤(rùn)增長(zhǎng)利好，因此Visa將持續(xù)大力投入拓展印度市場(chǎng)。

盡管Visa在印度市場(chǎng)表現(xiàn)得雄心勃勃，但業(yè)內(nèi)認(rèn)為今后印度市場(chǎng)中最大的贏家并不是信用卡收單企業(yè)，而是Paytm為代表的非銀支付結(jié)算企業(yè)。印度與手機(jī)錢(qián)包一度盛行的部分非洲國(guó)家有著相似的市場(chǎng)行情：國(guó)內(nèi)只有一半人口擁有銀行賬戶(hù)，一成人口有機(jī)會(huì)獲得銀行授信，廢鈔令本身難以解決金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、銀行網(wǎng)點(diǎn)難以鋪向底層鄉(xiāng)鎮(zhèn)等問(wèn)題，而這些問(wèn)題已被證明可以由越來(lái)越具有普惠性的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)衍生服務(wù)更有效地解決。

印度金融基建的落后同時(shí)體現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景移動(dòng)支付終端的缺乏上，據(jù)印度央行報(bào)告顯示，迄今為止在印度全境獲準(zhǔn)運(yùn)行的移動(dòng)支付終端數(shù)量不到150萬(wàn)。這與中國(guó)的宏觀支付結(jié)算市場(chǎng)類(lèi)似，因此二維碼技術(shù)大規(guī)模進(jìn)入支付領(lǐng)域給移動(dòng)錢(qián)包提供商提供了更快捷更具普適性的解決方案，正如支付寶和微信在中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)內(nèi)的戰(zhàn)略布局。

據(jù)媒體報(bào)道，Paytm于近日完成新一輪約兩億美元融資，阿里巴巴和螞蟻金服領(lǐng)投。Paytm在該輪融資完成后估值達(dá)十億美元，阿里系所占股份也將從42%上升到50%。在獲得阿里系不斷投資控股的同時(shí)，Paytm的發(fā)展路線似乎要在印度復(fù)刻一個(gè)支付寶。與此同時(shí)，阿里巴巴和螞蟻金服截至目前并沒(méi)有直接進(jìn)入印度市場(chǎng)，但在獲得完全的控制權(quán)后，Paytm將成為阿里系在印度擴(kuò)張業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

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