30年前還在用算盤的中國，正引領全球金融科技？

文|哈佛商業(yè)評論王曉紅

4月12日訊，基于對全球最新科技成果的高效利用與快速自主研發(fā)，過去幾年中國在許多領域“彎道超車”發(fā)達國家，其中也包括金融科技。

《經(jīng)濟學人》于今年2月25日發(fā)表了《中國金融科技的崛起》(The Rise of Fintech in China)一文，其主題內(nèi)容是“先進的技術、落后的銀行體系、迅速積累的財富讓中國成為全球金融科技的領導者”。實際上，早在去年12月底，星展銀行和安永會計師事務所就發(fā)布了《中國 FinTech 崛起》的報告，指出中國已從全球“FinTech中心”爭奪戰(zhàn)中脫穎而出。今年3月23日，在海南召開的博鰲亞洲論壇上，金融科技再次成為熱門議題，與會權威人士指出在內(nèi)容領域、社交領域、移動支付領域，中國的很多企業(yè)已經(jīng)走在歐美前列。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術的發(fā)展，中國的金融業(yè)正在發(fā)生深刻變革，那么中國是否確實在引領全球金融科技的發(fā)展?為了尋求對這個問題的更深入討論，4月5日哈佛管理公司和《哈佛商業(yè)評論》中文版在哈佛中心(上海)舉辦了“金融科技創(chuàng)新及投資”論壇，匯集業(yè)內(nèi)著名人士討論中國在金融科技方面崛起的原因、現(xiàn)狀及未來方向。

討論以哈佛商學院教學法衍生的交互式討論形式進行，即由主持人發(fā)問，現(xiàn)場特邀嘉賓與場內(nèi)場外觀眾分享觀點。參加此次論壇的特邀嘉賓都來自著名的互聯(lián)網(wǎng)金融及創(chuàng)投公司，其中包括宜信公司創(chuàng)始人及CEO唐寧、陸金所CFO鄭錫貴、挖財網(wǎng)總裁顧晨偉、點融網(wǎng)COO羅龍翔等，京東金融、啟明創(chuàng)投、波士頓咨詢、納斯達克集團、鉅真金融、冠群馳騁、妥妥遞、BTC Media等公司也都分別派出高層人員參加論壇。主持人由哈佛中心(上海)董事總經(jīng)理黃晶生親自擔綱，他以豐富的主持經(jīng)驗與廣博的知識積累，充分調(diào)動了嘉賓的情緒與投入，結(jié)合現(xiàn)場屏幕上的專業(yè)數(shù)據(jù)展示，對金融科技八大主要組成部分中的區(qū)塊鏈、網(wǎng)貸以及智能投顧進行了深入討論。

此次論壇由騰訊視頻全程直播。在哈佛大學捐贈基金(HarvardEndowment)的董事總經(jīng)理John Shue和《哈佛商業(yè)評論》中文版副主編鈕鍵軍進行簡短的致辭后，嘉賓首先就中國金融科技的現(xiàn)狀提出各自的看法。嘉賓們大部分都認同《經(jīng)濟學人》等國際財經(jīng)媒體的觀點，認為在平臺效應、技術創(chuàng)新、監(jiān)管配合的推動下，中國已成為全球金融科技創(chuàng)新應用的中心。這其中既得益于傳統(tǒng)金融機構(gòu)與科技企業(yè)間的相互協(xié)作，也得益于中國巨大的應用潛力。唐寧認為FinTech對于美國的金融機構(gòu)來說是“錦上添花”，而對于中國來說則是“雪中送炭”;鄭錫貴則用了一個形象的比喻，一語點破中國超速發(fā)展的根本原因：中國依靠的是技術與應用的“雙輪”模式，而美國更多是依靠技術驅(qū)動的“單輪”模式。

據(jù)埃森哲等機構(gòu)的研究，2016年亞太地區(qū)的金融科技融資規(guī)模實現(xiàn)翻番，首次超越北美，而中國貢獻了亞太地區(qū)投資總額的九成。在技術應用上，中國的消費者也從FinTech 的高效率中頗為受益。如現(xiàn)金支付和匯款，中國運用金融技術的比例為40%，大大高于印度的20%和新加坡的4%;借款方面，中國達到14%，而印度和新加坡為5%和2%。

論壇的第二部分討論焦點轉(zhuǎn)入?yún)^(qū)塊鏈。對于科技色彩十足的區(qū)塊鏈，現(xiàn)場嘉賓給出的最簡單而通俗的定義為：它是一個分布式記賬的賬本(《哈佛商業(yè)評論》中文版2017年2月刊中《區(qū)塊鏈范式下的風險控制》一文，將區(qū)塊鏈定義為一種分布式記賬技術)。區(qū)塊鏈在商業(yè)中的應用充滿了想象空間，目前大家熟知的比特幣就是基于區(qū)塊鏈存在的一種數(shù)字貨幣。在比特幣被中國金融監(jiān)管機構(gòu)管控之前，中國的“礦工”一度提供了全球70%的比特幣，交易量最高達到過全球的90%——監(jiān)管后，目前的交易量為全球35%左右。專注于區(qū)塊鏈應用的鉅真金融公司創(chuàng)始人孫立林，給大家科普了比特幣的起源：根據(jù)中本聰(Satoshi Nakamoto)撰寫的Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System一文，比特幣是一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，最初是為了解決在線交易的回退交易和欺詐抵賴而提出的一項激勵機制——該激勵機制即為比特幣。針對目前數(shù)據(jù)呈現(xiàn)海量化、分享嚴重不足而造成的數(shù)據(jù)的所有權、使用權、執(zhí)行權“三權分立”的問題，比特幣也能解決高效的解決方法。

論壇最后討論的是近期人工智能的熱點問題，即機器人投資顧問(亦稱智能投顧)的應用。對于“自動化大潮來襲，華爾街人也要失業(yè)了”這一議題，嘉賓觀點各異。大部分嘉賓認為，在金融投資方面，機器人完全替代人非常困難;不過，機器人投顧具有比投資顧問成本低、效率高的特點，應用前景廣泛。實際上，美國金融行業(yè)的一些主要領域已在很大程度上被自動化，紐約的金融工作崗位減少的趨勢已持續(xù)數(shù)年;雖然華爾街人員減少的主要原因是傳統(tǒng)的自動化技術，但人工智能很可能會加速人員減少;預計入門級工作受到的沖擊將會最大。

30多年前中國的銀行系統(tǒng)還在用算盤，如今取得的驚人進步，令全球同行側(cè)目。特別是在2016年，阿里巴巴旗下螞蟻金服在4月完成了45億美元的籌資;平安保險旗下的陸金所也在1月份完成了12億美元的融資;同月，京東也為其消費金融子公司融資10億美元。2016年亞太地區(qū)的前十大金融科技投資，均發(fā)生在中國大陸和香港地區(qū)，合計占去年亞太地區(qū)金融科技投資總額的82%。

與此同時，中國FinTech企業(yè)還邁出了海外投資的步伐。2017年3月17日，由宜信主導投資，創(chuàng)立于2015年的保險科技公司W(wǎng)orldCover完成了第二次種子輪融資。該公司主要向全球農(nóng)民與投資者提供P2P保險服務，其P2P保險平臺專門為貧窮小農(nóng)戶定制可負擔的保險，幫助他們抵御自然災害導致的歉收風險和財產(chǎn)損失。3月28日，宜信又宣布其離岸私有信貸基金(OPCF)投資了美國網(wǎng)貸平臺OnDeck和LendingHome，投資總額為3000萬美元。去年，OPCF已投資美國消費貸款平臺Avant和Prosper。不過，中國金融科技的全球化進程將面臨種種挑戰(zhàn)，包括相對孤立的本土市場與競爭激烈的海外市場的生態(tài)差異，以及在與國外企業(yè)合作、為海外用戶提供服務過程中的文化差異等。

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