英國網(wǎng)貸平臺開始試行"借款人+保證人"雙重信用保障模式

文|未央網(wǎng)

4月14日訊，英國P2P借貸市場一片向榮。2016年借出貸款總額刷新歷史記錄達(dá)65億英鎊，2017年這一數(shù)字將繼續(xù)增長。

用戶使用這類平臺是因為他們的可支配收入在此可獲得的投資回報顯著高于本地銀行活期賬戶和儲蓄賬戶所提供的利息。

P2P模式的運(yùn)作理念是將你的錢放在一個出借平臺上，如Zopa、ThinCats或Ratesetter;然后這些錢再借給想要獲得個人或商業(yè)貸款的借款者。作為投資者你能獲得多少回報取決于你的風(fēng)險接受度。

平臺提供的貸款產(chǎn)品通常沒有擔(dān)保，除了借款方的信用歷史、收入和負(fù)擔(dān)能力這些資格信息外，你得不到任何的保障。但貸款總有借款方違約，然后初始投資者拿不回投資或者得不到最初承諾的利息的風(fēng)險。

保證人借貸更適合投資嗎?

無擔(dān)保貸款潛在違約率更高，因此出借給保證人貸款能夠獲得更高回報。

保證人借貸的模式是，有一個主要借款人需要證明自己的信用度，此外還要有一個信用記錄優(yōu)良(且通常擁有自有房屋)的保證人來為借款人擔(dān)保。這樣違約率就會十分低(不到5%)，是一種十分安全的借款與出借模式。

而且保證人貸款代表年利率在49.9%左右，無擔(dān)保貸款只有約15.8%。對比之下，保證人貸款的出借人和投資者可獲得的利息更高。

保證人貸款產(chǎn)品投資市場似乎遠(yuǎn)未飽和，而P2P保證人貸款投資產(chǎn)品平臺少之又少。英國的eMoney Union已經(jīng)開始涉及這一市場，但用戶僅能在不能使用P2P產(chǎn)品的情況下才可以申請保證人貸款且利率高達(dá)10%。另一平臺Guarantor My Loan的業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的保證人借貸延伸到了P2P產(chǎn)品，投資者可獲得8%～10%的利率。

為什么沒有更多的P2P借貸平臺提供保證人貸款產(chǎn)品?

從出借角度看，貸款申請過程肯定會拉長，因為每個貸款都得審核兩人(借款者和保證人)。這就使得保證人貸款通常需要一周而無擔(dān)保貸款只需一兩天。有人還提出，P2P平臺還需擔(dān)心投資者，這給整個過程又添一份復(fù)雜。

但保證人貸款潛在違約率更低，利率又更高，所以未來將其與P2P借貸融合在一起是十分合理的。

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