從傳統(tǒng)到智能 保險變革的十大核心趨勢

保險業(yè)正在經(jīng)歷一個深刻變革的時期，我喜歡用一套“20/20”的理論來看待這一變革：

保守來說，我認為，大部分的傳統(tǒng)保險公司將會因為科技顛覆而損失至少20%的市場份額。但是，在硬幣的另一面，那些擁抱創(chuàng)新的公司同樣有機會獲得20%的份額增長。

我們的目標是，讓我們的戰(zhàn)略投資者手中的硬幣翻在正確的那一面。

保險科技為保險公司提供了對商業(yè)模式進行轉(zhuǎn)型升級的獨一無二的機會。它并不一定意味著顛覆，它代表著利用科技和數(shù)據(jù)創(chuàng)造創(chuàng)新解決方案的機會，從而降低成本，為保險客戶發(fā)掘價值服務，為保險公司、經(jīng)紀人、代理人以及第三方提供更多的利潤。

在某種程度上來說，想要在新興領域內(nèi)競爭，主動參與是最基本的要求。對于將企業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略置于中心的保險公司來說，保險科技可以有效地促進真正的差異化競爭優(yōu)勢，為未來的發(fā)展筑基。

之所以我們認為保險科技對保險未來的發(fā)展大有裨益，是基于以下的考慮，我們相信這些趨勢也是保險科技革命的核心所在。

1、我們所熟知的保險，其購買、銷售、承保和服務的方式將在未來三年內(nèi)發(fā)生巨大變革；

2、外部數(shù)據(jù)和場景化信息將愈發(fā)重要，其對于風險定價的重要性或?qū)⒊奖ｋU公司的積累的內(nèi)部數(shù)據(jù)；

3、大部分的場景化保險和小微保險最終將通過一個統(tǒng)一市場或交易所進行交易，讓客戶得以在移動端方便地選取短時按需保險產(chǎn)品；

4、保險解決方案的發(fā)展方向是從“賠償損失”到“行為改變”，最終到“預防風險”。

5、雖然隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長以及買賣雙方透明度的上升，一般保險產(chǎn)品的去中介化趨勢越來越明顯，但是以上因素也為保險經(jīng)紀人和代理人提供了新的發(fā)展空間，他們既可以轉(zhuǎn)型保險顧問，也可以為B2B客戶提供渠道服務；

6、對于新風險、新領域、新渠道的動態(tài)創(chuàng)新以及實現(xiàn)對客戶的承諾，將成為保險公司的競爭優(yōu)勢；

7、對于新技術的內(nèi)部創(chuàng)新和孵化將不再是最佳選擇，動態(tài)創(chuàng)新需要一個更為激進的戰(zhàn)略，需要更多的外部合作和收購；

8、傳統(tǒng)的發(fā)展套路即將過時，未來企業(yè)的著眼點將是業(yè)務的多樣性和可選擇性，團隊自由度將是企業(yè)發(fā)展的關鍵；

9、對于壽險和非壽險，規(guī)模經(jīng)濟的邊際價值將越來越少，真正的價值創(chuàng)造將來自于技術經(jīng)濟和數(shù)字化能力；

10、深度學習、區(qū)塊鏈和基因技術將會提升金融行業(yè)的包容性，保險業(yè)也能借助它們滿足底層人群的需求。

我們對上述趨勢進行了深度思考，這些趨勢可以幫助我們看清未來保險行業(yè)的利潤所在，我們以此為基礎制定的投資戰(zhàn)略也是致力于平臺和社群的建設，希望連接保險價值鏈上的各個參與者，為他們提供合作的機會與平臺。

我們首先關注的領域有三塊：

1、數(shù)字化的前端

推動動態(tài)創(chuàng)新的關鍵在于能夠?qū)蛻粜枨笞龀鲮`活應答的系統(tǒng)。新險種、新產(chǎn)品和新分銷渠道，無一不會對保險公司的傳統(tǒng)系統(tǒng)造成巨大的壓力。賦予業(yè)務前端數(shù)字化能力是保險公司實現(xiàn)其轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的先決條件。前端的數(shù)字化能力包括：

360度全方位的連接（包括客戶直連通道、現(xiàn)場銷售、內(nèi)部銷售、中介）；

從售前到售后，保險價值鏈全部環(huán)節(jié)的賦能；

銷售能力優(yōu)化（提升銷售團隊效率）；

共享經(jīng)濟和按需保險的出現(xiàn)對保險公司的快速報價能力提出了嚴苛的要求，賦予前端數(shù)字化能力方能更有效地滿足客戶的這些需求。

2、點對點的理賠解決方案

理賠是一個非常有趣的領域。它占據(jù)了財險公司支出的大頭，但是針對這個領域的創(chuàng)新卻很稀少。這一狀況正在改變。比如創(chuàng)業(yè)公司RightIndem，他們致力于改善理賠環(huán)節(jié)，開發(fā)了一個SaaS理賠平臺，讓客戶深度參與到理賠進程中去，即提升了客戶滿意度，也幫助保險公司顯著降低了理賠支出。

這對客戶和保險公司來說是一個雙贏的局面。RightIndem的案例在我們眼中是賦能科技成功的典型，他選取了保險價值鏈中的一環(huán)，大幅提升了其效率，并且將客戶的利益放在了核心地位。

3、人工智能

AI和最新的健康科技相結合，從而推動保險轉(zhuǎn)型，我們對這一愿景感到非常興奮。比如Livongo Health，該公司將血糖監(jiān)測技術和人工干預相結合，幫助和引導糖尿病病人過上正常人的生活。另一家健康公司，Cycardia Health，更是利用植入機器學習算法的預測軟件，記錄分析客戶的生理節(jié)奏規(guī)律和乳腺組織的健康狀況，能夠盡早發(fā)現(xiàn)乳腺癌并預防其惡化。

這些技術可以應用于疾病的早期檢測，從而能夠讓患者盡早開始預防性治療，大大提升疾病治愈的成功率。壽險和健康險在未來的作用將不僅僅局限于病發(fā)后發(fā)放的賠償金，更在于他們可以和以上的技術相結合，為被保險人提供更健康更長壽的人生。

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