從花旗銀行報告看Fintech如何改變保險行業(yè)

2016年，保險行業(yè)成為創(chuàng)投領(lǐng)域的新寵兒，傳感器、UBI等新型技術(shù)成為保險行業(yè)創(chuàng)業(yè)者的市場切入點(diǎn)，大型傳統(tǒng)保險公司也紛紛通過不同方式引進(jìn)新技術(shù)，并拓展基于新技術(shù)的新型商業(yè)模式，比如由已獲得C輪融資的量化派，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提供金融服務(wù)。Fintech的發(fā)展為保險行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。

根據(jù)花旗銀行報告，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和可穿戴設(shè)備可以幫助保險公司變得更有創(chuàng)造性和定制化。與大部分面向個人的金融科技服務(wù)一樣，目前科技對保險的改變主要體現(xiàn)在提高營銷效率和改善用戶體驗(yàn)上。本文主要探討不同的技術(shù)對保險業(yè)帶來的改進(jìn)。

一、大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)在保險業(yè)的發(fā)展上具有促進(jìn)合理定價、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、提升營銷策略、降低管理成本方面的作用。

保險產(chǎn)品的定價以精算報告為基礎(chǔ)，精算報告的結(jié)構(gòu)中對于保單成本的設(shè)計(jì)需要概率的支撐，比如在壽險的計(jì)算過程中，存在對第一期限內(nèi)保額成本的計(jì)算，大數(shù)據(jù)可以幫助提高某一期限內(nèi)出險的概率的準(zhǔn)確性，從而帶來更為精確合理的定價。

在推動產(chǎn)品創(chuàng)新上，大數(shù)據(jù)基于對市場的分析，可以幫助保險公司運(yùn)用場景進(jìn)行合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。比如近年來保險公司推出的針對網(wǎng)絡(luò)購物的險種、針對高凈值人群提出的醫(yī)療險種等?；诓煌瑘鼍暗乃槠ｋU在豐富產(chǎn)品種類時，也更好地達(dá)到了供給與需求的契合，例如平安保險推出的商品質(zhì)量保證險，可為床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鑒定商品填充物成分、甲醛檢測、皮革鑒定，能適應(yīng)消費(fèi)者的真實(shí)需求。

大數(shù)據(jù)也可應(yīng)用于銷售渠道的分析，通過對不同險種所保障對象的市場分析，可以精準(zhǔn)測定具有最大市場份額的第三方銷售平臺，從而使保險能夠得到有效的推廣，比如攜程網(wǎng)與保險公司合作可以為航空險的銷售帶來可觀的市場規(guī)模。

大數(shù)據(jù)還能為保險公司降低運(yùn)行與管理成本。大數(shù)據(jù)時代下的網(wǎng)絡(luò)保險能最大程度地滿足不同客戶的個性化需求，網(wǎng)絡(luò)保險能優(yōu)化客戶的體驗(yàn)，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)出真正讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，通過網(wǎng)絡(luò)出售保險或提供服務(wù)，保險公司只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，從而降低房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、通訊費(fèi)等成本的支出。

二、VR

VR，即虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)運(yùn)用機(jī)器模擬三維現(xiàn)實(shí)場景，為使用者提供視覺、聽覺、觸覺的感官模擬，使其獲得身臨其境之感。

本質(zhì)上講保險作為一種金融產(chǎn)品具有非渴求性的特征，即非尋求品，消費(fèi)者在一般的情況下不會主動購買，使得保險公司在獲客上的付出與成本要高出其他行業(yè)，也高出部分金融業(yè)的其他細(xì)分行業(yè)，客戶體驗(yàn)的優(yōu)劣直接影響保險公司的獲客程度和客戶轉(zhuǎn)化率。

VR能與保險的場景形成良好的結(jié)合。VR技術(shù)可以用來開展用戶識別、代理人與客戶的互動溝通、最終交易認(rèn)證并達(dá)到重構(gòu)服務(wù)流程的作用。車險中，VR技術(shù)可以使保險公司和客戶能在同一時間還原事故現(xiàn)場，取得第一手的真實(shí)信息。在上文提到的災(zāi)難險中，VR技術(shù)可以通過現(xiàn)場模擬測試受災(zāi)面積和受損程度。

三、傳感器技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)

傳感器能夠檢測到信息，并將其按一定規(guī)律變換成為電信號或其他所需形式的信息輸出，以滿足信息的傳輸、處理、存儲、顯示、記錄和控制等要求。傳感器擁有微型、數(shù)字、智能、多功能、系統(tǒng)性等特征。

傳感技術(shù)在財產(chǎn)險中的應(yīng)用范圍廣泛，通過搜集分析現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的多維信息，對事故發(fā)生的概率進(jìn)行預(yù)判評估，由此起到預(yù)防危難的發(fā)生和保障的作用。傳感技術(shù)可以在開車時更好的保障駕駛安全，例如在事故頻發(fā)地段，傳感器可以提醒司機(jī)減速注意安全，因此，傳感技術(shù)在車險中的應(yīng)用也是目前市場應(yīng)用較廣的領(lǐng)域。

通過傳感技術(shù)跟蹤現(xiàn)實(shí)世界中的駕駛信息，實(shí)現(xiàn)車與車、車與人、車與路的互通與協(xié)同，對數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析和決策，實(shí)現(xiàn)智能化交通管理、智能動態(tài)信息服務(wù)和車輛智能化控制，可為車險消費(fèi)者和保險提供者帶來更多便利。傳感器通過三種不同的設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集，一種是通過安裝獨(dú)立車載設(shè)備，以美國Progressive保險公司的插入式設(shè)備為代表。目前全球已推行UBI車險的保險公司大多數(shù)都采用這種模式，我國現(xiàn)在試點(diǎn)UBI車險，也是采用這種插入式設(shè)備收集數(shù)據(jù)；另一種是完全通過手機(jī)的感應(yīng)設(shè)備來收集，以英國Aviva保險公司為代表。英國多家保險都采用手機(jī)感應(yīng)設(shè)備，主要原因在于英國車輛接入設(shè)備端口不一樣；最后一種是通過手機(jī)APP藍(lán)牙鏈接車載設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)采集。

從承保人也就是保險公司的角度出發(fā)，傳感器安裝在連接、信息管理、分析以及風(fēng)險管理四個方面起到正面作用。在特定的環(huán)境監(jiān)測相關(guān)信息，連接車與駕駛者的信息傳輸，根據(jù)數(shù)據(jù)分析路況、駕駛習(xí)慣、環(huán)境信息，保險公司可以通過這些數(shù)據(jù)主動應(yīng)對和控制風(fēng)險事故的發(fā)生，比如司機(jī)有駕車打電話的習(xí)慣，在達(dá)到一定頻率時，手機(jī)上相應(yīng)的APP會做出提示。

同時，保險公司可以通過客戶驗(yàn)證完成投保人包括資產(chǎn)及生活概況的完整視圖，包含諸如位置、安全系統(tǒng)、天氣、交通和整體健康情況的信息，完整的畫像可以為投保人帶來合理的產(chǎn)品匹配。承保人也將得益于索賠和自動處理費(fèi)用的降低以及客戶滿意度和忠誠度的提高。比如通過語音提示事故頻發(fā)路段，實(shí)現(xiàn)實(shí)時信息交互和其他增值服務(wù)，降低事故發(fā)生概率，降低騙保率，降低理賠成本提高承保收益和續(xù)保率。

從投保人角度看，傳感器積累的信息數(shù)據(jù)得以獲得高效分析，深入分析這些信息使得承保人能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁﹤€性化的風(fēng)險評估和實(shí)時保護(hù)。對投保人來說，早期預(yù)警形式的風(fēng)險規(guī)避、個性化的建議及簡化的索賠處理和結(jié)算會極大地提高其保險消費(fèi)體驗(yàn)。

傳感器的介入還帶來保險商業(yè)模式的改變，傳感技術(shù)促使保費(fèi)的設(shè)計(jì)發(fā)生改變，使得保費(fèi)可以按照使用、路程等進(jìn)行靈活設(shè)計(jì)而擴(kuò)大市場規(guī)模。比如在一定期限內(nèi)駕駛信用良好的投保人能夠在續(xù)保時獲得一定的優(yōu)惠或者保費(fèi)調(diào)整。

四、可穿戴設(shè)備

可穿戴設(shè)備主要作用于人身險中。通過醫(yī)療設(shè)備與保險公司的技術(shù)合作，可以實(shí)時檢測被保險人的身體狀況，及時做到提醒和預(yù)防，降低出險率。可穿戴設(shè)備對于保險的正面作用在于輔助定價和改善營銷與服務(wù)。消費(fèi)者購買商業(yè)健康險產(chǎn)品往往存在“逆向選擇”的情況，由于投保人比保險公司掌握更多的自身信息，作為保險公司在厘定保險費(fèi)率時依據(jù)的是全體投保人的平均風(fēng)險水品，這樣導(dǎo)致費(fèi)率對于低風(fēng)險的投保人來說更高，因此，普通消費(fèi)者不愿意承擔(dān)基于平均數(shù)的價格上漲，導(dǎo)致購買保險產(chǎn)品的消費(fèi)者相對來說是風(fēng)險偏高的群體。這會造成保險公司實(shí)際理賠成本的上升，并傳導(dǎo)至定價端。

可穿戴設(shè)備對信息的實(shí)時把控可以很好的解決這一問題并實(shí)行差異定價，高風(fēng)險客戶繳納高于低風(fēng)險客戶的保費(fèi)，這樣能減輕理賠成本擴(kuò)大市場份額。比如美國保險公司UnitedHealthcare與Konami和Zamzee攜手推出的一項(xiàng)醫(yī)療健康計(jì)劃，主要針對肥胖兒童，以游戲的形式幫助減少小孩肥胖現(xiàn)象。另外，眾安保險攜手小米運(yùn)動，推出了可穿戴設(shè)備及運(yùn)動大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃——“步步保”，以用戶每天的真實(shí)運(yùn)動量作為定價依據(jù)，超出一定范圍的運(yùn)動步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)。這也是國內(nèi)首款利用可穿戴設(shè)備參與保險定價的產(chǎn)品。

可穿戴設(shè)備還能為保險產(chǎn)品帶來更好的營銷、更極致的客戶服務(wù)。可穿戴設(shè)備可以根據(jù)客戶身體的健康變化情況，即時反映出客戶的承保需求，推進(jìn)保險產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷。可穿戴設(shè)備的感應(yīng)與數(shù)據(jù)追蹤能夠提升客戶的自我健康管理以降低事故發(fā)生的概率，整體上提升健康水平的提升。

五、人工智能

人工智能在保險方面的應(yīng)用主要在于保險行業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新上。運(yùn)用智能投顧對保單進(jìn)行管理和對投保人進(jìn)行咨詢服務(wù)是其中的一種商業(yè)模式。保單屬于金融資產(chǎn)中的一種，部分保險行業(yè)初創(chuàng)企業(yè)通過人工智能對客戶的保單進(jìn)行數(shù)字化管理，評估用戶現(xiàn)有的保障狀況，數(shù)字化地展示現(xiàn)有的保險政策、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)，同時分析保單的漏洞所在和可以改進(jìn)的地方，并推薦如何提升個人保險保障的方案。德國已經(jīng)出現(xiàn)一家面向個人消費(fèi)者的保險智能投顧公司Clark，Clark軟件從保單的管理和分析切入，提供保險狀況分析和建議。傳統(tǒng)保險業(yè)當(dāng)中，可做保單質(zhì)押融資。智能投顧系統(tǒng)可以將保單納入個人資產(chǎn)范圍進(jìn)行產(chǎn)品匹配。

原題：南湖Fintech研究百篇系列之（六十）——Fintech引領(lǐng)保險行業(yè)的變革

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