從花旗銀行報告看Fintech如何改變保險行業(yè)

2016年，保險行業(yè)成為創(chuàng)投領域的新寵兒，傳感器、UBI等新型技術成為保險行業(yè)創(chuàng)業(yè)者的市場切入點，大型傳統保險公司也紛紛通過不同方式引進新技術，并拓展基于新技術的新型商業(yè)模式，比如由已獲得C輪融資的量化派，通過大數據和人工智能技術提供金融服務。Fintech的發(fā)展為保險行業(yè)帶來深遠影響。

根據花旗銀行報告，大數據、物聯網和可穿戴設備可以幫助保險公司變得更有創(chuàng)造性和定制化。與大部分面向個人的金融科技服務一樣，目前科技對保險的改變主要體現在提高營銷效率和改善用戶體驗上。本文主要探討不同的技術對保險業(yè)帶來的改進。

一、大數據

大數據在保險業(yè)的發(fā)展上具有促進合理定價、推動產品創(chuàng)新、提升營銷策略、降低管理成本方面的作用。

保險產品的定價以精算報告為基礎，精算報告的結構中對于保單成本的設計需要概率的支撐，比如在壽險的計算過程中，存在對第一期限內保額成本的計算，大數據可以幫助提高某一期限內出險的概率的準確性，從而帶來更為精確合理的定價。

在推動產品創(chuàng)新上，大數據基于對市場的分析，可以幫助保險公司運用場景進行合理的產品設計。比如近年來保險公司推出的針對網絡購物的險種、針對高凈值人群提出的醫(yī)療險種等?；诓煌瑘鼍暗乃槠ｋU在豐富產品種類時，也更好地達到了供給與需求的契合，例如平安保險推出的商品質量保證險，可為床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鑒定商品填充物成分、甲醛檢測、皮革鑒定，能適應消費者的真實需求。

大數據也可應用于銷售渠道的分析，通過對不同險種所保障對象的市場分析，可以精準測定具有最大市場份額的第三方銷售平臺，從而使保險能夠得到有效的推廣，比如攜程網與保險公司合作可以為航空險的銷售帶來可觀的市場規(guī)模。

大數據還能為保險公司降低運行與管理成本。大數據時代下的網絡保險能最大程度地滿足不同客戶的個性化需求，網絡保險能優(yōu)化客戶的體驗，根據客戶需求設計出真正讓客戶滿意的產品和服務。此外，通過網絡出售保險或提供服務，保險公司只需支付低廉的網絡服務費，從而降低房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、通訊費等成本的支出。

二、VR

VR，即虛擬現實技術運用機器模擬三維現實場景，為使用者提供視覺、聽覺、觸覺的感官模擬，使其獲得身臨其境之感。

本質上講保險作為一種金融產品具有非渴求性的特征，即非尋求品，消費者在一般的情況下不會主動購買，使得保險公司在獲客上的付出與成本要高出其他行業(yè)，也高出部分金融業(yè)的其他細分行業(yè)，客戶體驗的優(yōu)劣直接影響保險公司的獲客程度和客戶轉化率。

VR能與保險的場景形成良好的結合。VR技術可以用來開展用戶識別、代理人與客戶的互動溝通、最終交易認證并達到重構服務流程的作用。車險中，VR技術可以使保險公司和客戶能在同一時間還原事故現場，取得第一手的真實信息。在上文提到的災難險中，VR技術可以通過現場模擬測試受災面積和受損程度。

三、傳感器技術與物聯網

傳感器能夠檢測到信息，并將其按一定規(guī)律變換成為電信號或其他所需形式的信息輸出，以滿足信息的傳輸、處理、存儲、顯示、記錄和控制等要求。傳感器擁有微型、數字、智能、多功能、系統性等特征。

傳感技術在財產險中的應用范圍廣泛，通過搜集分析現實環(huán)境中的多維信息，對事故發(fā)生的概率進行預判評估，由此起到預防危難的發(fā)生和保障的作用。傳感技術可以在開車時更好的保障駕駛安全，例如在事故頻發(fā)地段，傳感器可以提醒司機減速注意安全，因此，傳感技術在車險中的應用也是目前市場應用較廣的領域。

通過傳感技術跟蹤現實世界中的駕駛信息，實現車與車、車與人、車與路的互通與協同，對數據進行采集、分析和決策，實現智能化交通管理、智能動態(tài)信息服務和車輛智能化控制，可為車險消費者和保險提供者帶來更多便利。傳感器通過三種不同的設備進行數據搜集，一種是通過安裝獨立車載設備，以美國Progressive保險公司的插入式設備為代表。目前全球已推行UBI車險的保險公司大多數都采用這種模式，我國現在試點UBI車險，也是采用這種插入式設備收集數據；另一種是完全通過手機的感應設備來收集，以英國Aviva保險公司為代表。英國多家保險都采用手機感應設備，主要原因在于英國車輛接入設備端口不一樣；最后一種是通過手機APP藍牙鏈接車載設備進行數據采集。

從承保人也就是保險公司的角度出發(fā)，傳感器安裝在連接、信息管理、分析以及風險管理四個方面起到正面作用。在特定的環(huán)境監(jiān)測相關信息，連接車與駕駛者的信息傳輸，根據數據分析路況、駕駛習慣、環(huán)境信息，保險公司可以通過這些數據主動應對和控制風險事故的發(fā)生，比如司機有駕車打電話的習慣，在達到一定頻率時，手機上相應的APP會做出提示。

同時，保險公司可以通過客戶驗證完成投保人包括資產及生活概況的完整視圖，包含諸如位置、安全系統、天氣、交通和整體健康情況的信息，完整的畫像可以為投保人帶來合理的產品匹配。承保人也將得益于索賠和自動處理費用的降低以及客戶滿意度和忠誠度的提高。比如通過語音提示事故頻發(fā)路段，實現實時信息交互和其他增值服務，降低事故發(fā)生概率，降低騙保率，降低理賠成本提高承保收益和續(xù)保率。

從投保人角度看，傳感器積累的信息數據得以獲得高效分析，深入分析這些信息使得承保人能夠為投保人提供個性化的風險評估和實時保護。對投保人來說，早期預警形式的風險規(guī)避、個性化的建議及簡化的索賠處理和結算會極大地提高其保險消費體驗。

傳感器的介入還帶來保險商業(yè)模式的改變，傳感技術促使保費的設計發(fā)生改變，使得保費可以按照使用、路程等進行靈活設計而擴大市場規(guī)模。比如在一定期限內駕駛信用良好的投保人能夠在續(xù)保時獲得一定的優(yōu)惠或者保費調整。

四、可穿戴設備

可穿戴設備主要作用于人身險中。通過醫(yī)療設備與保險公司的技術合作，可以實時檢測被保險人的身體狀況，及時做到提醒和預防，降低出險率?？纱┐髟O備對于保險的正面作用在于輔助定價和改善營銷與服務。消費者購買商業(yè)健康險產品往往存在“逆向選擇”的情況，由于投保人比保險公司掌握更多的自身信息，作為保險公司在厘定保險費率時依據的是全體投保人的平均風險水品，這樣導致費率對于低風險的投保人來說更高，因此，普通消費者不愿意承擔基于平均數的價格上漲，導致購買保險產品的消費者相對來說是風險偏高的群體。這會造成保險公司實際理賠成本的上升，并傳導至定價端。

可穿戴設備對信息的實時把控可以很好的解決這一問題并實行差異定價，高風險客戶繳納高于低風險客戶的保費，這樣能減輕理賠成本擴大市場份額。比如美國保險公司UnitedHealthcare與Konami和Zamzee攜手推出的一項醫(yī)療健康計劃，主要針對肥胖兒童，以游戲的形式幫助減少小孩肥胖現象。另外，眾安保險攜手小米運動，推出了可穿戴設備及運動大數據結合的健康管理計劃——“步步保”，以用戶每天的真實運動量作為定價依據，超出一定范圍的運動步數還可以抵扣保費。這也是國內首款利用可穿戴設備參與保險定價的產品。

可穿戴設備還能為保險產品帶來更好的營銷、更極致的客戶服務?？纱┐髟O備可以根據客戶身體的健康變化情況，即時反映出客戶的承保需求，推進保險產品的精準營銷?？纱┐髟O備的感應與數據追蹤能夠提升客戶的自我健康管理以降低事故發(fā)生的概率，整體上提升健康水平的提升。

五、人工智能

人工智能在保險方面的應用主要在于保險行業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新上。運用智能投顧對保單進行管理和對投保人進行咨詢服務是其中的一種商業(yè)模式。保單屬于金融資產中的一種，部分保險行業(yè)初創(chuàng)企業(yè)通過人工智能對客戶的保單進行數字化管理，評估用戶現有的保障狀況，數字化地展示現有的保險政策、費用標準和服務，同時分析保單的漏洞所在和可以改進的地方，并推薦如何提升個人保險保障的方案。德國已經出現一家面向個人消費者的保險智能投顧公司Clark，Clark軟件從保單的管理和分析切入，提供保險狀況分析和建議。傳統保險業(yè)當中，可做保單質押融資。智能投顧系統可以將保單納入個人資產范圍進行產品匹配。

原題：南湖Fintech研究百篇系列之（六十）——Fintech引領保險行業(yè)的變革

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