銀行牌照競(jìng)爭(zhēng)：金融科技公司為何向往這種傳統(tǒng)而可信的安全鏈

最近幾個(gè)月，幾家金融科技公司相繼獲得許可證，可以作為銀行從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)——并最終成為銀行。 金融科技公司的特點(diǎn)是規(guī)模小巧、創(chuàng)新性強(qiáng)且靈活性大。他們對(duì)傳統(tǒng)的銀行模式不僅僅是憎惡——他們甚至以瓦解這種模式為使命。 因此，這些公司選擇和巨大笨重的銀行同樣的道路，并且真的獲得許可證，似乎有違直覺(jué)。對(duì)于我們很多人來(lái)說(shuō)，可能要費(fèi)點(diǎn)腦筋，才能理解這一新的趨勢(shì)。

獲得銀行牌照是成功商業(yè)模式的證明嗎？ 這些公司是否需要獲得信任？ 在金融科技公司的擴(kuò)張大賽比賽中，這一舉動(dòng)是獲得低成本資金來(lái)源的方式嗎？ 或者，這是否僅僅是一個(gè)以防其他相關(guān)因素告急（聲譽(yù)，財(cái)務(wù)等）的區(qū)別性因素？

許多行業(yè)思想領(lǐng)袖都宣稱，我們已不需要傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因?yàn)榻鹑诳萍脊灸軌蚋行У靥峁┫嗤姆?wù)。 事實(shí)上，許多金融科技一直試圖將自己定位為現(xiàn)有銀行模式的替代品。

另一方面，許多成熟的銀行試圖通過(guò)收購(gòu)金融科技創(chuàng)業(yè)公司，與他們合作，或開(kāi)發(fā)自己的數(shù)字產(chǎn)品來(lái)對(duì)抗這些新興金融科技公司。 其中有花旗投資公司C2FO，BlueVine，F(xiàn)astPay以及摩根大通在Prosper，LevelUp和Gopago的投資。

現(xiàn)在，金融科技公司似乎在努力變得更像銀行一些。

盡管一些金融科技公司對(duì)銀行文化感到不屑，客戶了解程序（KYC）也十分繁瑣，獲得銀行牌照仍然不失為一條被許多很酷的金融科技公司創(chuàng)始人信任的發(fā)展之路。我們發(fā)現(xiàn)，從支付領(lǐng)域到市場(chǎng)貸款領(lǐng)域的多家新興金融科技公司都在試圖獲得銀行章程。

我們?cè)?jīng)見(jiàn)證PayPal采取這條路線。 它于2007年5月申請(qǐng)并隨后獲得了盧森堡銀行牌照，由此在金融監(jiān)管委員會(huì)監(jiān)督的銀行指令指導(dǎo)下開(kāi)始了運(yùn)營(yíng)。 然而，金融科技公司銀行業(yè)務(wù)類應(yīng)用的份額量清楚地表明，全新的趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)了。獲得銀行牌照基本上意味著金融科技公司無(wú)需再依賴與現(xiàn)有銀行的合作伙伴關(guān)系。 然而，選擇與現(xiàn)有銀行合作可能是更小的金融科技公司更容易做出的選擇。 如上表所示，銀行章程申請(qǐng)可能是一個(gè)漫長(zhǎng)而繁瑣的過(guò)程——Klarna花了20個(gè)月才獲得許可！

那么，金融科技公司選擇持牌道路的原因可能有哪些呢？

盡管存在各種困難和麻煩，銀行牌照仍可以為金融科技公司提供如下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

更廣的業(yè)務(wù)規(guī)模和更大的客戶群，特別是個(gè)人客戶（存款?。?；通過(guò)存款擔(dān)保計(jì)劃，獲得個(gè)人存款人信任;長(zhǎng)期有效的資本基礎(chǔ);在日益更加擁擠的金融科技創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);在整個(gè)行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)驗(yàn)證其業(yè)務(wù)模式;在歐盟單一市場(chǎng)上獲利；為PSD2創(chuàng)造新機(jī)會(huì)和公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

銀行牌照可以成為一系列全新的銀行產(chǎn)品的開(kāi)端，這些產(chǎn)品符合深受消費(fèi)者喜愛(ài)的一站式格式數(shù)字化產(chǎn)品（即單一的綜合數(shù)字銀行應(yīng)用程序）這一新興趨勢(shì)。 它也可能是營(yíng)銷或品牌感知方面的重大舉措。 例如，金融科技公司可以發(fā)行品牌支付卡，通過(guò)這種方式允許基于互聯(lián)網(wǎng)的公司進(jìn)一步深入線下交易。

事實(shí)上，銀行牌照可以被認(rèn)為是金融科技終于獲得更廣泛的認(rèn)可和合法性的證明。它將有助于消除金融科技面臨的發(fā)展障礙和懷疑。 更重要的是，它在更廣泛的金融環(huán)境中提升了金融科技公司的地位。數(shù)千家金融科技公司擁有不同的控制水平，一樁丑聞可能會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。 這在2016年的貸款俱樂(lè)部事件中顯而易見(jiàn)。在這種情況下，銀行牌照可能將成為一種區(qū)別因素。

“可能性藝術(shù)”之成本

由于更輕寬松（或缺乏）監(jiān)管，金融科技公司一直被詬病與傳統(tǒng)銀行處于不同級(jí)別的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。隨著越來(lái)越多的金融科技公司開(kāi)始申請(qǐng)銀行牌照并接受監(jiān)管，這一狀況將發(fā)生改變。這可被視為整個(gè)行業(yè)狀況發(fā)生根本轉(zhuǎn)變的信號(hào)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將無(wú)法再聲稱金融科技公司享有相對(duì)的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)。 這無(wú)疑給這些“現(xiàn)有玩家”們施加了壓力，迫使他們?cè)谛省⒊杀尽⑾M(fèi)者導(dǎo)向和靈活性方面進(jìn)行自我提升，特別是在面對(duì)所謂的千禧一代消費(fèi)者時(shí)。

銀行牌照也意味著額外的義務(wù)，如（增加的）資本要求，成本，程序和存款保險(xiǎn)計(jì)劃。 在面臨與傳統(tǒng)金融公司相同程度的監(jiān)管的情況下，金融科技公司能否保持業(yè)務(wù)模式和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？ 時(shí)間會(huì)說(shuō)明一切。關(guān)鍵問(wèn)題仍然存在

這一商業(yè)模式將如何演變？ 金融科技公司能在保持其成本優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，保持“酷、小而敏捷”的吸引力嗎？ 他們會(huì)繼續(xù)對(duì)現(xiàn)有銀行的建立產(chǎn)生積極影響嗎？ 銀行1.0能否修復(fù)其在消費(fèi)者心中的消極形象和聲譽(yù)？ 銀行1.0，銀行 2.0和無(wú)銀行執(zhí)照的金融科技公司之間的差距是會(huì)擴(kuò)大還是縮小？

從更廣闊的角度來(lái)看，這種追逐銀行許可證的趨勢(shì)可能有助于創(chuàng)造一個(gè)更強(qiáng)大和安全的金融科技生態(tài)系統(tǒng)。

十年前誰(shuí)會(huì)想到，2017年P(guān)ayPal的市值將是德意志銀行的兩倍？ 有一件事是肯定的：在未來(lái)十年的時(shí)間里，銀行業(yè)的景觀將會(huì)非常，非常，非常...不同。

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