互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道上，這兩類(lèi)企業(yè)可能成為獨(dú)角獸……

根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2017年上半年保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行情況顯示，上半年，全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入23140.15億元，同比增長(zhǎng)23.00%。上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)簽單件數(shù)46.66億件，同比增長(zhǎng)123.55%。

巨大的市場(chǎng)空間使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這片藍(lán)海展現(xiàn)出極大的吸引力。自2011年到2016年，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增長(zhǎng)至117家?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入則從2011年的31.99億元增長(zhǎng)到2016年的2347億元。從當(dāng)初的"退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)"、"航班延誤險(xiǎn)"等具有用戶(hù)教育意義的創(chuàng)新險(xiǎn)種風(fēng)靡，到現(xiàn)在區(qū)塊鏈等新科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的全面滲入，整個(gè)行業(yè)熙熙攘攘，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的故事講了這么久，市場(chǎng)的認(rèn)可度到底如何？接下來(lái)會(huì)有哪些發(fā)展風(fēng)口？行業(yè)參與者如何定位自身并實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展？筆者結(jié)合8月9日在悟空保發(fā)布會(huì)上的嘉賓發(fā)言進(jìn)行梳理。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在資本市場(chǎng)認(rèn)可度如何？

"我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是有很大的機(jī)會(huì)，原來(lái)重線下、能效比較低的人員密集型的保險(xiǎn)行業(yè)，未來(lái)可能會(huì)被大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)改變。所以像眾安在香港的上市，我覺(jué)得會(huì)是一個(gè)標(biāo)志性的事件，會(huì)引來(lái)資本對(duì)保險(xiǎn)業(yè)更多的關(guān)注。"

曾連續(xù)投資悟空保兩輪的梅花創(chuàng)投創(chuàng)始合伙人吳世春如是解釋對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的看好。

據(jù)華興資本副總裁胡曉松介紹，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)賽道上，2016年大約有三十八九起融資，融資金額大約在十七億左右。其中超過(guò)億元的融資數(shù)量是2015年的兩倍，2015年有4起，2016年有8起。而2012年至2013，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域只有一到兩起融資，到2013年有十幾起，2014年有三十幾起。從融資的數(shù)量上看，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于發(fā)展上升期。

從融資結(jié)構(gòu)來(lái)看，自去年開(kāi)始，天使輪融資占比處于下降趨勢(shì)。從今年上半年的情況來(lái)看，融資的數(shù)量并沒(méi)有增加太多，但是金額增加明顯。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止6月30日末，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生融資事件18起，已披露的融資額約為6.49億元。這意味著很多A+或者B輪之后的企業(yè)，融資額度在逐漸增長(zhǎng)。

發(fā)展機(jī)遇何在？

根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域投融資情況的觀察，胡曉松判斷，有兩類(lèi)企業(yè)可能會(huì)成為這個(gè)賽道的獨(dú)角獸：

一類(lèi)是兼具產(chǎn)品的研發(fā)能力和渠道的銷(xiāo)售能力，再加上互聯(lián)網(wǎng)良好的用戶(hù)體驗(yàn)?zāi)芰?，這三個(gè)能力缺一不可；

第二類(lèi)是在保險(xiǎn)整個(gè)業(yè)態(tài)和鏈條里面，作為一個(gè)底層的技術(shù)提供方，服務(wù)這個(gè)領(lǐng)域所有的參與者。這類(lèi)企業(yè)如果把技術(shù)玩到極致，真正切入到保險(xiǎn)的鏈條里面去，占據(jù)一個(gè)獨(dú)到的位置，也可以發(fā)展得很大、很快。

中英人壽胡敏介紹說(shuō)，中英人壽股東之一AVIVA（英杰華集團(tuán)，英國(guó)第一大保險(xiǎn)公司，目前為全球第四大保險(xiǎn)公司）在ABWA的全球CEO上任之后，在去年特意成立了兩個(gè)專(zhuān)門(mén)的利潤(rùn)中心。一個(gè)是意外和健康險(xiǎn)，另外一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)金融。從重要的全球化的決定來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)兩個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)重要的發(fā)展方向。

第二，意外和健康險(xiǎn)，這也是許多大型保險(xiǎn)公司重要的突破點(diǎn)。

華興資本胡曉松認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的賽道上，與其說(shuō)需要錦上添花，不如說(shuō)更需要一些雪中送炭的角色。

目前，結(jié)合場(chǎng)景開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新險(xiǎn)種較多，這是附著于原來(lái)的保險(xiǎn)生態(tài)之上的一種錦上添花的創(chuàng)新性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)對(duì)于創(chuàng)新險(xiǎn)種監(jiān)管的也比較嚴(yán)，保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任羅勝多次呼吁創(chuàng)新要回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)。

今年6月份，中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧在第二屆"中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)"上表示，"雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前已有2000多億保費(fèi)規(guī)模，但仍處在一個(gè)蓄勢(shì)待發(fā)的階段，并未實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。下一階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新要以客戶(hù)和服務(wù)為中心，將傳統(tǒng)產(chǎn)品和商業(yè)模式作為創(chuàng)新重點(diǎn)方向，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行信息化改造，通過(guò)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的提升改造，加快保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的分工和合作整合。"

C2B模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新趨勢(shì)

在8月9日的至尊保系列產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上，"C2B"這個(gè)詞貫穿會(huì)議始終。陳志華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)C2B模式有三點(diǎn)可循：

第一，產(chǎn)品反向定制。從用戶(hù)需求和利益出發(fā)，能保證產(chǎn)品做到簡(jiǎn)單，性?xún)r(jià)比高，用戶(hù)易接受。

第二，產(chǎn)品主動(dòng)線上購(gòu)買(mǎi)。用戶(hù)通過(guò)線上購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)的習(xí)慣已經(jīng)形成，互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)和體驗(yàn)保險(xiǎn)服務(wù)也經(jīng)過(guò)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航意險(xiǎn)和延誤險(xiǎn)等碎片化保險(xiǎn)的普及而得到用戶(hù)的認(rèn)可。用戶(hù)在線尋找、篩選、對(duì)比、購(gòu)買(mǎi)成為可能。

第三，服務(wù)線上完成。把線下的投保流程和環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)單化、線上化，對(duì)改善用戶(hù)體驗(yàn)來(lái)說(shuō)尤其重要。

一、產(chǎn)品極簡(jiǎn)；

二、定價(jià)向客戶(hù)傾斜：傳統(tǒng)的定價(jià)層面有三大利益體：保險(xiǎn)公司、渠道方、客戶(hù)。C2B模式以客戶(hù)利益為出發(fā)點(diǎn)，把資源、利益往客戶(hù)上放多一些，中間商的利益盡量簡(jiǎn)化；

三、風(fēng)控：風(fēng)控就是讓一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)下去?，F(xiàn)在中國(guó)將近80家壽險(xiǎn)公司，我們也擔(dān)心通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這種模式引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司也需要有一個(gè)底線，可以通過(guò)各種方法降低成本。如果說(shuō)一個(gè)產(chǎn)品流著血去賣(mài)的話，半年之后這個(gè)產(chǎn)品就消失了，消失之后客戶(hù)對(duì)這個(gè)平臺(tái)就不再有黏性，這是一種惡性循環(huán)。

國(guó)華人壽總裁付永進(jìn)認(rèn)為，關(guān)于C2B模式，應(yīng)從三方面去考慮：

第一，我們?cè)趺纯创钥蛻?hù)為中心。過(guò)去保險(xiǎn)業(yè)把渠道放在第一個(gè)方面，產(chǎn)品是第二位，客戶(hù)實(shí)際上是第三位。保險(xiǎn)業(yè)最崇尚的還是死差盈利，這相當(dāng)于在整個(gè)保險(xiǎn)發(fā)生率里面切蛋糕，從客戶(hù)的角度看，死差異高意味著產(chǎn)品貴，客戶(hù)付出了更多的成本。

第二，C2B是以客戶(hù)為中心的最高級(jí)的表現(xiàn)形式。把客戶(hù)的需求作為所有經(jīng)營(yíng)合作的起點(diǎn)。通過(guò)反向定制來(lái)更好的滿足客戶(hù)需求，這是一種以客戶(hù)為中心的一種高級(jí)表現(xiàn)形式。而保險(xiǎn)產(chǎn)品恰巧是C2B模式最有利于實(shí)現(xiàn)的領(lǐng)域。

第三，如何考慮保險(xiǎn)的C2B模式。一是消費(fèi)者需求如何聚合的問(wèn)題，保險(xiǎn)產(chǎn)品面對(duì)的是多客戶(hù)，是靠非常海量的客戶(hù)才能夠形成保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)?？蛻?hù)需求千差萬(wàn)別，怎么去聚合，具體包括3點(diǎn)：

1、現(xiàn)在最有效的聚合方式是靠第三方平臺(tái)，比如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)的聚合、挖掘，把客戶(hù)的需求進(jìn)行聚合，這樣來(lái)集中定制是非常有效的。

2、我們要考慮定制與需求贏保之間的關(guān)系。強(qiáng)調(diào)定制不是讓客戶(hù)自由發(fā)散的去定制。實(shí)際上保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種非常復(fù)雜的產(chǎn)品，是全生命周期的現(xiàn)金流狀況，客戶(hù)并不專(zhuān)業(yè)。所以在這里面，我們既要鼓勵(lì)客戶(hù)定制，給他提供定制的工具、平臺(tái)，同時(shí)要做好需求的引導(dǎo)，引到一個(gè)合理的方向，這一點(diǎn)非常重要。

3、C2B模式要平衡好各方利益。目前客戶(hù)需求比較有效聚合的方式是在各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。相當(dāng)于平臺(tái)代表客戶(hù)與產(chǎn)品供應(yīng)商進(jìn)行談判，因此要平衡好客戶(hù)、平臺(tái)以及產(chǎn)品供應(yīng)商之間的利益，這才是一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的方向。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。