網絡版銀聯(lián)收編支付寶，為安全上一道鎖

文/羅浩杰引言：市場的安全、穩(wěn)定以及消費者權益保護，始終是監(jiān)管最關心的問題，風險控制一直是監(jiān)管工作的重中之重，這點放在任何行業(yè)的監(jiān)管都適用。近年來，支付寶、微信支付、銀聯(lián)與Apple Pay等，為搶占第三方支付市場而瘋狂“撒錢”，人們對此早已經習以為常，饒有興趣地等著看到底最后鹿死誰手，但前些天，央行一紙文件讓各方都看懵了。8月4日央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理，并給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。全稱“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”的網聯(lián)，據(jù)悉，注冊資金是20億元，第1期股東出資比例中，央行下屬7家機構，其中包括中國支付清算協(xié)會，共計持股37%，是第一大股東；包括螞蟻金服、財付通在內的29家第三方支付機構持股共63%；其中支付寶和財付通均持有9.61%的股份。網聯(lián)建成后將一頭對接115家持牌非銀行第三方支付機構，一頭對接近300家商業(yè)銀行。就像銀行卡之間的結算通過銀聯(lián)一樣，網聯(lián)將成為第三方支付機構的清算平臺。在“網聯(lián)”出現(xiàn)之前，第三方支付機構與各個銀行直接對接。比如你通過支付寶從你的建行賬戶向朋友的農行賬戶轉錢，你的錢從建行出來后進入到支付寶的建行賬戶，然后支付寶從它的農行賬戶向你朋友打相同金額的錢，完成轉賬。這就是人們所說的“去中介化”，轉賬過程中除了支付寶外，沒有其他的中介機構。當然也沒有監(jiān)管機構可以看到這筆交易，所以在“去中介”的同時，順便也完成了“去監(jiān)管”。網聯(lián)出現(xiàn)之后，將結束這種“數(shù)據(jù)寡頭”的壟斷，避免洗錢、套現(xiàn)等不法行為，增加第三方支付的安全性。今后支付寶、微信支付等第三方支付機構將不能直接和銀行進行對接，而是要通過網聯(lián)來進行清算，進而達到央行監(jiān)管的目的。或致銀聯(lián)正面受襲“央媽給銀聯(lián)生了一個弟弟，起名叫網聯(lián)”。人們把網聯(lián)看做是央行的小兒子，那么央行長子銀聯(lián)呢，干嘛去了？這還得從馬云的淘寶說起。2003年前，淘寶買東西都是線下交付，貨到付款。但是這樣很不方便，交易成本較高，于是馬云主動跑去找銀聯(lián)談，說大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術。可惜郎有情妾無意，銀聯(lián)對馬云愛搭不理。當年銀聯(lián)當家的還是萬建華，據(jù)稱，他找人評估了下項目可行的性，得到的結果是：想法很好，但是我們不想參與。也就等于說，銀聯(lián)在2004年初主動拒絕與馬云合作。馬云并不是個輕言放棄的人，于是決定自己做一個支付系統(tǒng)，并發(fā)揮其善于構建關系的長處，直接去跟各家銀行談。銀行也想多掙點錢啊，于是各家銀行紛紛給馬云開通 “快捷支付” 的接口。后來的事情大家都知道了，此后第三方支付機構不斷崛起，繞開了銀聯(lián)這一清算機構，占據(jù)市場很大的份額。但是問題在于，中間沒有銀聯(lián)參與，這些客戶資金就存在安全隱患，因為央行無法掌控用戶真實的交易信息等。面對網聯(lián)這個弟弟，作為央行長子的銀聯(lián)，心里多少有點說不出的滋味。作為曾經央行的“獨子”、國內唯一的銀行卡清算組織，銀聯(lián)的線下收單和清算中介的壟斷地位一度是無人能撼動。銀聯(lián)推廣了統(tǒng)一的銀行卡標準規(guī)范，提供著跨行信息交換、清算數(shù)據(jù)處理、風險防范等基礎服務。在第三方支付行業(yè)未崛起之前，用戶向商戶付款時，就可以由銀聯(lián)在商戶的銀行卡開戶行和用戶的銀行卡開戶行之間做清算，并向商戶和用戶收取清算費用。而早期面對剛冒頭的第三方支付時，銀聯(lián)拒絕過它們提出的合作邀約，后來看到第三方支付市場發(fā)展得如此蓬勃，又做出很大動作的部署，像是推出標準二維碼、提出支付補貼、牽頭銀行與支付機構合作等等。現(xiàn)在網聯(lián)這個小弟弟出現(xiàn)，銀聯(lián)先前這些急起直追的努力只怕是更加沒有意義了。先不說能不能掰倒第三方支付，銀聯(lián)還要面對新的挑戰(zhàn)，網聯(lián)未來有可能會成為銀聯(lián)的最大競爭對手。第三方支付機構并不局限于線上，也有線下業(yè)務，同樣，銀聯(lián)雖然主攻線下（銀聯(lián)商務），但也做線上業(yè)務（銀聯(lián)在線支付）。隨著移動支付的發(fā)展，線上線下的界限正變得越來越模糊。前期央行放開清算牌照，網聯(lián)極有可能獲得清算牌照，具備和銀聯(lián)同樣的業(yè)務模式和空間，成為銀聯(lián)競爭對手。第三方支付網關優(yōu)勢不再央行推動網聯(lián)成立，目的很明確，就是為了加強監(jiān)管。近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場造成了混亂。網聯(lián)的成立，通過可信服務和風險偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風險。網聯(lián)可以讓參與支付的各方，權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。在此之前，支付機構和銀行之間的費用由多家第三方支付機構和多家銀行分別擬定，多方關系比較紊亂。網聯(lián)建成后，第三方支付公司和銀行面臨的都由“n”變“1”，所有的接口都通向網聯(lián)，網聯(lián)接口同一價錢，可避免業(yè)內話語權影響公允競爭；也有助于使資金流向一目了然，有利于監(jiān)管。不過，對大型第三方支付機構（支付寶、財付通）而言，網聯(lián)的誕生會引發(fā)一個新問題：導致它們沉淀資金被否。網絡支付清算平臺網聯(lián)的建立，目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題，理論上將不再享有對沉淀資金的支配和收益。第三方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財付通，各自沉淀的客戶備付金規(guī)模約在1600億元和1500億元，合計占全行業(yè)客戶備付金總量的70%、市場份額前十名的90%。此前1月13日，央行發(fā)布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》（下稱“通知”）稱，自4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。網聯(lián)統(tǒng)一托管備付金，減少了第三方支付機構的隱性收入，這就激勵著第三方支付機構進行產品和服務方面的創(chuàng)新。而類似支付寶和財付通等體量較大的第三方支付機構，網關優(yōu)勢因為網聯(lián)的存在而消失。防控風險是重中之重至此，銀行、銀聯(lián)、第三方支付這場“三國殺”中“三兄弟”的關系應該可以迎來新的調整。在沒有網聯(lián)的時代，銀行、銀聯(lián)和第三方支付扭成了一團，有人將銀聯(lián)比作老大，銀行比作老二，第三方支付比作老三。老大要獨大，老二不吭聲但有意見，老三最不服。銀聯(lián)掌握者戰(zhàn)略主動，可以挾持銀行來逼迫第三方支付，這在線下可行，但在線上來說就站不住腳了，銀行在線上受制于第三方支付的壓力更大，老三則通過利益利誘拉攏老二。這就是銀聯(lián)、銀行和第三方支付三者之間妙趣橫生的關系，有了新兄弟加入后，應該有不一樣的互動了。這場“三國殺”中，迄今為止老三第三方支付顯然“最得人心”，其推動的“無現(xiàn)金”生活方式深受人們，尤其是年輕人喜愛，實現(xiàn)了人們生活方式的轉變，使得人們日常生活更輕松、便捷和智慧。支付寶公布的2016年度賬單顯示，支付寶活躍用戶中，80、90后占絕大部分，80后人均支付金額已經超過12萬元，90后使用移動支付的比例更是高達91%。乘借這股東風，互聯(lián)網巨頭借勢喊出了“消滅現(xiàn)金”口號，要極力打造“無現(xiàn)金社會”。今年年初，支付寶曾提出將推動我國在未來5年內進入“無現(xiàn)金社會”。8月1日至8日，支付寶宣布多個城市舉辦“無現(xiàn)金城市周”大規(guī)模營銷活動；同時，微信支付也宣布開啟“8·8無現(xiàn)金日”活動。為鼓勵消費者在線下消費時使用移動支付，支付寶和微信支付都投入巨資，以鼓勵金、代金券和返現(xiàn)紅包等形式，引導消費者加大對無現(xiàn)金支付手段的選擇。但該舉措近期遇冷了。8月10日，有媒體記者聲稱從央行內部人士處獲悉，7月底，央行武漢分行約談螞蟻金服公關部負責人，告知人民幣管理相關法律制度，明確提出三點要求：一是在“無現(xiàn)金城市周”活動中去掉“無現(xiàn)金”字眼；二是撤掉所有含有“無現(xiàn)金”字眼的宣傳標語；三是公開告知參與商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金、尊重消費者支付手段的選擇權。綜上所述，我們可以看到市場的安全、穩(wěn)定以及消費者權益保護，始終是監(jiān)管部門最關心的事情，而風險控制一直是監(jiān)管工作的重中之重，這一點放在任何行業(yè)的監(jiān)管都適用。就像互金行業(yè)中的P2P，在監(jiān)管整治的過程中，ICP、銀行存管等業(yè)務要求都是為了加強行業(yè)的風險防范措施，平臺的合規(guī)建設不但是為投資用戶們負責，也是在為平臺自身增加市場競爭力。確實如此，億萬百姓的財富安全來不得半點疏忽大意，必須將風險安全責任落實到位。

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