傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這個(gè)詞，該亡了

所謂的“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”真的是現(xiàn)在才開(kāi)始做科技嗎？當(dāng)然不是。問(wèn)題恰恰出在“傳統(tǒng)”二字上面，這給人一種“老金融”的印象。所幸，越來(lái)越多的持牌金融機(jī)構(gòu)，正在主動(dòng)掙脫“傳統(tǒng)”的枷鎖，重拾金融行業(yè)的科技底蘊(yùn)，并積極尋求外部合作。這意味著一塊龐大的金融科技服務(wù)市場(chǎng)。文|董云峰本文首發(fā)于零壹財(cái)經(jīng)網(wǎng)當(dāng)我們說(shuō)起新金融，到底在談?wù)撌裁?？新金融瑯琊榜的理解是，新金融的核心是金融?chuàng)新，包括持牌金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的創(chuàng)新，還有非持牌機(jī)構(gòu)發(fā)起的創(chuàng)新（往往是破壞式創(chuàng)新），以及二者合作推出的創(chuàng)新。金融科技是當(dāng)前新金融的主流，指的是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。在這里，我們用的是持牌金融機(jī)構(gòu)，而非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”這個(gè)詞的誤區(qū)在于，它很容易讓人想到“老金融”，從而造成一種誤解，認(rèn)為持牌金融機(jī)構(gòu)與科技、創(chuàng)新之間是對(duì)立的，和新金融創(chuàng)業(yè)公司之間亦是對(duì)立的。所幸，越來(lái)越多的持牌金融機(jī)構(gòu)，正在主動(dòng)卸掉“傳統(tǒng)”的枷鎖，重拾金融行業(yè)的科技底蘊(yùn)，并積極尋求外部合作，前陣子備受關(guān)注的BATJ牽手商業(yè)銀行，以及最近蘇寧與交行的合作，正是這一趨勢(shì)的體現(xiàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這個(gè)詞，該亡了。1、人人都愛(ài)金融科技在幾天前舉行的“2017中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，除了防范風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等套話，金融科技成為銀行大佬提及最多的話題。民生銀行董事長(zhǎng)洪崎表示，降本增效是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，這要求金融機(jī)構(gòu)加快運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技，改造傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，深化金融改革，抓住未來(lái)的新風(fēng)口。興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平說(shuō)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的線上信貸服務(wù)單筆成本只要2.3元，而銀行同類型的業(yè)務(wù)成本正常要上千元，形成這種差別的主要原因就是運(yùn)營(yíng)效率的不同。他表示該行將加大金融科技建設(shè)投入，積極擁抱并推廣應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)。華夏銀行行長(zhǎng)張建華稱，未來(lái)四年該行將推進(jìn)金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，打造開(kāi)放式的金融服務(wù)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用平臺(tái)，積極探索新技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，并調(diào)整金融科技相關(guān)的組織架構(gòu)。還有比上述幾家大機(jī)構(gòu)更為激進(jìn)的案例，那就是招行和平安。（未來(lái)已來(lái)：招行要做金融科技銀行，平安要做科技公司）在近期發(fā)布的中報(bào)里，招行將自身明確定位“金融科技銀行”，對(duì)標(biāo)金融科技企業(yè)，加快向“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”目標(biāo)邁進(jìn)。平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲則在中報(bào)中表示，“智能科技的時(shí)代正在來(lái)臨，贏科技者贏未來(lái)。我們期待不遠(yuǎn)的將來(lái)，逐步將平安從資本驅(qū)動(dòng)型的公司轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動(dòng)型的公司。”有史以來(lái)第一次，這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)出了如此強(qiáng)烈的科技轉(zhuǎn)型信號(hào)。2、金融業(yè)的科技底蘊(yùn)那么，銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，直到這兩年才真正打算做金融科技嗎？在PINTEC創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官魏偉看來(lái)，這是一種錯(cuò)覺(jué)，其實(shí)“fintech”這個(gè)名詞是上個(gè)世紀(jì)80年代出現(xiàn)的，當(dāng)時(shí)IBM、微軟這類公司就在做，主要是銀行的無(wú)紙化，也就是電子化改造，這是金融科技的第一波浪潮。魏偉告訴我，全世界的銀行都是數(shù)字化的生意，它從第一天開(kāi)始，就是最早將新科技落地的一個(gè)產(chǎn)業(yè)。銀行一直非?？萍?，只不過(guò)應(yīng)用的領(lǐng)域不一樣，它們的金融科技更多體現(xiàn)在基礎(chǔ)的流程、數(shù)據(jù)等層面。關(guān)于這一點(diǎn)，我接觸的多位銀行從業(yè)者都心有戚戚焉。他們一方面承認(rèn)新興公司的創(chuàng)新意識(shí)和執(zhí)行力，但另一方面，他們并不認(rèn)為銀行就沒(méi)有技術(shù)含量，因?yàn)殂y行的運(yùn)營(yíng)就建立在強(qiáng)大的技術(shù)后臺(tái)的基礎(chǔ)上。“這么多年，你的網(wǎng)銀交易出過(guò)錯(cuò)嗎？哪怕當(dāng)年的存折時(shí)代，你的賬戶出過(guò)錯(cuò)嗎？沒(méi)有科技保障，能做到這種效率嗎？”魏偉并稱，很多銀行每年的研發(fā)投入，比一般互聯(lián)網(wǎng)公司都要大。這方面我們必須要尊重銀行。銀聯(lián)總裁時(shí)文朝今年3月曾撰文指出，金融是最早利用科技提升自身的行業(yè)，沒(méi)有電匯技術(shù)的飛速發(fā)展就沒(méi)有現(xiàn)代國(guó)際銀行業(yè)的產(chǎn)生。我國(guó)銀行業(yè)IT系統(tǒng)建設(shè)一直以來(lái)以極高安全標(biāo)準(zhǔn)和高規(guī)格的開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)投入著稱。在所謂的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，其實(shí)很多地方堪稱技術(shù)含量滿格。舉例來(lái)說(shuō)，中國(guó)移動(dòng)支付目前全球領(lǐng)先，人們看到了支付寶和微信的強(qiáng)大實(shí)力，卻很少關(guān)注到，這種成就的取得，離不開(kāi)作為基礎(chǔ)設(shè)施的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），這是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國(guó)內(nèi)外銀行重要的橋梁，也是金融市場(chǎng)的核心支持系統(tǒng)。概言之，金融業(yè)絕對(duì)不是沒(méi)有科技，而是無(wú)處不在，只不過(guò)大部分我們看不見(jiàn)。在行業(yè)里，中國(guó)平安和興業(yè)銀行，很早就開(kāi)始對(duì)外輸出科技能力。3、沒(méi)有顛覆，更非零和當(dāng)前，在金融科技這件事情上，持牌金融機(jī)構(gòu)不僅沒(méi)有被顛覆，反而正在兇猛的反撲之中。這么下去，新金融創(chuàng)業(yè)公司們，還有活路嗎？答案是肯定的。在邁向金融科技的路上，持牌金融機(jī)構(gòu)和新金融創(chuàng)業(yè)公司，他們之間應(yīng)當(dāng)是合作互補(bǔ)，而不是你死我活。華夏銀行行長(zhǎng)張建華在上周四的論壇中顯得很真誠(chéng)，他說(shuō)：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要有開(kāi)放的心態(tài)，要實(shí)現(xiàn)合作共贏，任何一家金融機(jī)構(gòu)都不可能大包大攬，要聚焦于主業(yè)和自身最具競(jìng)爭(zhēng)力的領(lǐng)域。華夏銀行愿意與其他銀行同業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司以及外部的大數(shù)據(jù)公司共同合作。“銀行的科技能力更多體現(xiàn)在內(nèi)功上，但在與用戶的觸達(dá)上，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”魏偉表示，“銀行缺什么我們就補(bǔ)什么，核心點(diǎn)就是基于互聯(lián)網(wǎng)的海量交易的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，以及互聯(lián)網(wǎng)化的獲客與用戶運(yùn)營(yíng)，這些不是銀行的強(qiáng)項(xiàng)，它們?cè)谘a(bǔ)這個(gè)短板，所以機(jī)會(huì)也一定出現(xiàn)在這個(gè)短板上。”在日前發(fā)布的題為《中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點(diǎn)問(wèn)題與金融科技解決方案》的報(bào)告中，畢馬威中國(guó)指出，在推進(jìn)金融科技的過(guò)程中，銀行可以：其一，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)；其二，采用與金融科技公司合作的形式；其三，利用“投貸聯(lián)動(dòng)”等產(chǎn)業(yè)政策契機(jī)，投資或參股金融科技創(chuàng)業(yè)公司。對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)而言，它們實(shí)力強(qiáng)勁，擁有很多選擇，不過(guò)體制決定了它們的轉(zhuǎn)型還取決于很多非市場(chǎng)化因素；對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，選擇相對(duì)有限，更需要與金融科技公司合作。這將是一塊龐大的金融科技服務(wù)市場(chǎng)。從螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)到PINTEC，都在積極跑馬圈地，它們不僅提供技術(shù)輸出，還能在獲客和運(yùn)營(yíng)上提供支持。去年8月，螞蟻金服上線開(kāi)放平臺(tái)，向商業(yè)機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放包括支付、安全等在內(nèi)的12大能力。今年以來(lái)，螞蟻金服將理財(cái)平臺(tái)向基金公司、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，并開(kāi)放了最新的AI技術(shù)。眾安保險(xiǎn)通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)向金融行業(yè)提供解決方案，它還成立了全資子公司眾安科技，基于人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，提供積分、防偽溯源、風(fēng)控反欺詐和智能客服等能力。“我們可以和金融機(jī)構(gòu)做很多事情。”魏偉自信地表示，“打個(gè)比方，如果銀行要上線一個(gè)微粒貸，我們可以做；銀行要上線一個(gè)京東白條，我們可以做；銀行要上線一個(gè)余額寶，我們可以做；銀行要上線一個(gè)天天基金，我們可以做；銀行要上線一個(gè)Betterment（美國(guó)智能投顧公司），我們還是可以做。”可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著持牌金融機(jī)構(gòu)與新興金融科技創(chuàng)業(yè)公司的不斷協(xié)作與磨合，原先的偏見(jiàn)與敵意終將逐漸消弭，而“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”這個(gè)詞，亦將退出歷史舞臺(tái)。

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