科技賦能金融：突破銀行屏障的缺口正在打開

8月31日,京東金融與中國光大銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,京東金融成為光大銀行在金融科技層面第一個戰(zhàn)略合作伙伴，光大銀行也成為京東金融第一個簽署戰(zhàn)略合作的全國性股份制商業(yè)銀行。這是京東金融自今年以來"牽手"傳統(tǒng)銀行的又一次"大動作"。

自今年3月28日阿里巴巴與中國建設(shè)銀行全面合作之后，整個6月份先后有京東金融與工行、百度與農(nóng)行、騰訊與中行宣布達(dá)成合作。密集而備受矚目的幾次戰(zhàn)略合作事件中，四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭似乎切割了中、農(nóng)、工、建四大行。

實際上，在京東金融、螞蟻金服等與銀行長達(dá)10年以上的聯(lián)姻史中，進(jìn)行著一對多的交叉式合作。如，早在與京東合作前，工行與騰訊的合作早在2004年就進(jìn)行過，他們最新的成果包括在2017年春節(jié)前后推出"黃金紅包"--騰訊微黃金；百度也在2015年啟動了和工行的全面合作。

這種交叉合作，在2017年6月的密集的、一對一的聯(lián)姻中，再次重新結(jié)對。2017年四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭與四大銀行合作一覽金融科技沖擊下的銀行核心訴求是什么？

在銀行業(yè)網(wǎng)點大消亡的大背景下，銀行的離柜業(yè)務(wù)攀升，這促使銀行迫切的擁抱具備金融科技實力的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們。

隨著零售業(yè)務(wù)的占比越來越高，金融科技至少從兩個方面改變著銀行：一是業(yè)務(wù)場景的拓展，這又涉及兩方面，包括發(fā)展信貸、消費金融、電商在內(nèi)的新型場景，再就是融合線下網(wǎng)點與線上平臺的需求。二是對新的服務(wù)群體的覆蓋，其典型的需求在于服務(wù)好占比80%的小微、普通用戶。

在與建行宣布合作的當(dāng)天，螞蟻金服CEO井賢棟曾表示，螞蟻金服將自己定義為Techfin（科技金融）公司，用技術(shù)和數(shù)據(jù)能力助力金融機(jī)構(gòu)，去服務(wù)好那些曾經(jīng)沒有被服務(wù)好80%的群體，即普通消費者和小微企業(yè)。"

這一思路與京東金融類似。與工行宣布合作后，京東金融金融科技部負(fù)責(zé)人謝錦生在接受零壹財經(jīng)專訪時表示，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融科技實力，如果將銀行的產(chǎn)品納入場景銷售，或能很快獲得消費，但銀行當(dāng)下的訴求在于"怎樣將互聯(lián)網(wǎng)的金融場景放到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面去。

恰好，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融科技方面的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、小微客群、金融產(chǎn)品場景，擁有與銀行的差異化優(yōu)勢。

央行科技司原司長李曉楓7月10日在零壹財經(jīng)金融科技峰會上表示，銀行業(yè)經(jīng)久持續(xù)的業(yè)務(wù)模式是以線下網(wǎng)點體系為核心支撐，依托網(wǎng)點獲客、提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。這一背景下，轉(zhuǎn)型成功的銀行新業(yè)態(tài)將會是移動化"網(wǎng)絡(luò)金融"與線下網(wǎng)點相互依存，以O(shè)2O一體化模式實現(xiàn)間接融資業(yè)務(wù)。

從當(dāng)前銀行大舉擁抱金融科技的勢頭來看，盤活銀行網(wǎng)點將成為銀行金融業(yè)務(wù)的重點，"網(wǎng)點不會消失，但網(wǎng)點成不了主業(yè)也是肯定的。"李曉楓說。

金融科技輸出PK：京東VS螞蟻，騰訊VS百度

1）京東金融VS螞蟻金服

京東金融在2015年底即將自身定位為"金融科技"的，是BATJ里最早的。2017年上半年，螞蟻金服宣布調(diào)整戰(zhàn)略定位，將自身定位為"科技金融"（Techfin）。

整體來看，京東金融、螞蟻金服比騰訊、百度具有更強(qiáng)的金融屬性，金融科技能力沉淀也較多。

從大數(shù)據(jù)上看，京東金融與螞蟻金服都有較強(qiáng)電商背景的金融科技能力，這種在強(qiáng)變量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上積累的大數(shù)據(jù)能力，可應(yīng)用于風(fēng)控、營銷、獲客等場景。銀行可以此獲得想要的電商服務(wù)和場景，再去跟自身的金融服務(wù)做結(jié)合。

這一能力，就是解決銀行的移動化"網(wǎng)絡(luò)金融"與線下網(wǎng)點相互依存，以O(shè)2O一體化模式實現(xiàn)間接融資業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

雖說阿里與京東同有電商屬性，但京東商城的強(qiáng)自營性質(zhì)，也決定京東金融的數(shù)據(jù)維度和質(zhì)量更高。在電商系統(tǒng)和業(yè)務(wù)能力輸出上，多年自營京東商城的優(yōu)勢更明顯。京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生透露，目前京東金融已為7家銀行搭建了電商平臺，預(yù)計年底可達(dá)到20家。

從合作銀行來看，螞蟻金服十多年來曾合作了包括四大行在內(nèi)的11家銀行，主要以全國股份制大銀行為主。京東金融的合作對象覆蓋面則廣得多，包括國有大行，全國性股份制銀行，到區(qū)域的城商行、農(nóng)商行，包括民生、光大、中信等，當(dāng)下京東的戰(zhàn)略，更加傾向于與區(qū)域性銀行合作。

2）騰訊VS百度

騰訊與阿里、百度、京東相比，都有后三者所無法企望的社交基礎(chǔ)。盡管這種社交基礎(chǔ)所誕生的行為數(shù)據(jù)并不如京東、阿里那樣具有強(qiáng)金融屬性，但在社交基礎(chǔ)之上有很廣大的探索空間，比如營銷、獲客，在觸達(dá)率上具有優(yōu)勢。

百度的優(yōu)勢在于人工智能，人臉識別等前沿技術(shù)在金融的應(yīng)用，給商業(yè)銀行的科技金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。事實上，百度和農(nóng)行的合作也基于此，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。

騰訊和百度都具有鮮明特點，這種特點也表現(xiàn)在其與銀行的合作上，百度和農(nóng)行的合作亮點，就在于雙方將組建聯(lián)合實驗室，在"智能"上著力。騰訊和中行的合作則聚焦于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等方面。

合作從來不是單方面的利益……

中國銀行業(yè)在約三年前高舉直銷銀行大旗時，100多家銀行開發(fā)了直銷銀行構(gòu)架，本以為是一個"移動互聯(lián)網(wǎng)"能解決的事情，直到涉及業(yè)務(wù)場景、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上獲客眾多短項暴露出來，2017年以來，直銷銀行的呼聲已經(jīng)逐漸隱沒，起而代之的金融科技。

銀行對互聯(lián)網(wǎng)巨頭的需求是建立起自身完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，這就需要依托互聯(lián)網(wǎng)巨頭大數(shù)據(jù)驅(qū)動的一些在線場景、客群經(jīng)營的合作，這種場景包括業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新。

如果給銀行的需求尋找三個詞，大致可歸納為場景、客戶、底層技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭從銀行方面也是獲利頗豐。對四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭來說，這些年一直在尋找突破銀行屏障的缺口，而這個缺口，隨著與銀行的合作正在打開。

通過與銀行的合作，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在將他們的互聯(lián)網(wǎng)金融場景放到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面去，為其客戶創(chuàng)造新的價值，銀行也在依靠這種場景，為用戶獲取更多的資金和資產(chǎn)的配置。

典型的案例是，過去一年，京東金融與合作的銀行發(fā)行了400多萬張聯(lián)名卡，京東金融將其標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品植入到了銀行的客戶場景中去了；在銀行那一端，獲客效率明顯比以前更高。

當(dāng)大家都在唱衰銀行的時候，不能忘記的是，即便京東金融、螞蟻金服等最長已有了十幾年的數(shù)據(jù)、客戶沉淀。但與大型銀行業(yè)務(wù)體量相比，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能匹敵。中國的銀行業(yè)，不管是IT能力還是服務(wù)的質(zhì)量、行業(yè)規(guī)模的增長、收益的增長、利潤的增長都是全球最領(lǐng)先的。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行的關(guān)系，理想的局面應(yīng)該是競合一體，深入到彼此的需求中去。?

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