現(xiàn)金貸“大逃殺”

黎明前的黑暗最可怕!

12月1日,銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕在銀監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)工作通報(bào)會(huì)上透露,對網(wǎng)絡(luò)小貸的整治方案將于近期發(fā)布。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,自監(jiān)管將進(jìn)一步加嚴(yán)的風(fēng)聲傳出以來,不少現(xiàn)金貸平臺便開始縮量、計(jì)劃“出逃”:一部分人期望在政策落地前“搶跑”,保留勝利果實(shí);也有的在等待靴子落地,伺機(jī)而動(dòng)。而這可能導(dǎo)致連鎖反應(yīng)的出現(xiàn),包括借款人還款能力及意愿減弱、平臺逾期率急劇增高……

逾期率急劇增高

綜合利率紅線、放款牌照、資金來源已成為壓在現(xiàn)金貸平臺頭上的三座大山。其中,綜合利率紅線帶來的“震動(dòng)”最大。

根據(jù)法律規(guī)定,年利率36%為民間借貸的“利率紅線”,若超過則為“高利貸”產(chǎn)品。但在實(shí)際操作過程中,部分現(xiàn)金貸平臺打“擦邊球”,執(zhí)行低利息+高平臺服務(wù)費(fèi),得到遠(yuǎn)高于36%的年化綜合息費(fèi)率。

上海某中型現(xiàn)金貸平臺高管在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示,綜合利率紅線一旦被劃定后,對現(xiàn)金貸平臺而言只有三個(gè)選擇:首先,99%的平臺被迫選擇退出這個(gè)市場;第二,轉(zhuǎn)營線下業(yè)務(wù);第三,通過其他模式來變相經(jīng)營。

嚴(yán)監(jiān)管煎熬的不僅是相關(guān)平臺,借款用戶的心理也在悄然改變?,F(xiàn)金貸借款用戶“共債現(xiàn)象”極其嚴(yán)重,隨著現(xiàn)金貸平臺紛紛加速收緊放款,使得借款用戶除了客觀還款能力變差外,主觀還款意愿也在減弱。

前述高管表示,目前平臺數(shù)據(jù)顯示,逾期率已大幅上升,催收難度急劇增加。

“太恐怖了!”11月28日,另一家現(xiàn)金貸平臺的高管在相關(guān)金融群坦言,在頭部現(xiàn)金貸平臺逐步開始縮量時(shí),位于食物鏈中下層的現(xiàn)金貸平臺首次逾期率急劇增高,一般在20%至30%左右的首次逾期率,目前最高可達(dá)60%。

警惕蔓延式風(fēng)險(xiǎn)

恐慌是會(huì)蔓延的,這不僅是一場現(xiàn)金貸平臺、借款人與監(jiān)管之間的博弈,還會(huì)延伸到未從事現(xiàn)金貸、或現(xiàn)金貸資產(chǎn)占比很小的P2P平臺。

近期赴美上市的幾家“金融科技”公司,無不是借了“現(xiàn)金貸”的東風(fēng),講著“中國普惠金融科技”的故事。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì),目前有68家P2P網(wǎng)貸平臺有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量的3.44%。

這些P2P平臺的背后,是數(shù)以百萬計(jì)的投資人。一旦現(xiàn)金貸市場出問題,這種蔓延式的風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)推升相關(guān)P2P平臺的壞賬風(fēng)險(xiǎn)與擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

以上海待收金額在30億元左右、名為“口袋理財(cái)”的理財(cái)平臺為例,其旗下有三個(gè)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺,分別是極速現(xiàn)金俠、信用白條和極速錢包,這三個(gè)現(xiàn)金貸平臺的存量余額占整個(gè)平臺存量的80%左右。

與此同時(shí),那些本身沒有開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺也可能受到波及。比如,目前現(xiàn)金貸用戶與消費(fèi)分期用戶高度重合,即便這些消費(fèi)分期平臺的綜合費(fèi)率可以控制在36%以內(nèi),但一旦現(xiàn)金貸方面出問題,消費(fèi)分期用戶就可能發(fā)生大面積逾期。

呼吁分階段治理

現(xiàn)金貸監(jiān)管趨嚴(yán)已成事實(shí)。

那么,面對可能發(fā)生的諸多蔓延式風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管層、業(yè)內(nèi)可以做些什么?

一是監(jiān)管能否考慮給予“緩沖期”。有業(yè)內(nèi)人士對《國際金融報(bào)》記者表示,“在當(dāng)前市場預(yù)期過分悲觀的情形下,分階段治理的方案或許更合適:在未來的12個(gè)月內(nèi),將利率逐步降低至36%以內(nèi),給予現(xiàn)金貸平臺足夠的時(shí)間去清理存量,并按計(jì)劃退出?!?/P>

二是監(jiān)管方面需要對共債現(xiàn)象作出限制?!氨热?,要求現(xiàn)金貸平臺共享借款人脫敏數(shù)據(jù),對共債鏈條做出3家或者5家等限制。只有這樣,才會(huì)讓共債鏈條逐步減少,市場恐慌情緒逐步釋放?!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充稱。

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2017-12-04
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