明特量化李英浩：現(xiàn)金貸或行牌照制 清出擾亂行業(yè)的野蠻人

“對(duì)于以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實(shí)的“野蠻人”，李英浩認(rèn)為，最好的方法是行為監(jiān)管，拿牌照將成為必然的趨勢(shì)。“讓一些有實(shí)力，想長(zhǎng)期發(fā)展的企業(yè)能夠發(fā)展，讓不正規(guī)，沒有任何背景的野蠻公司清出去?！?/p>

“膽子大、敢于放、高定價(jià)、重催收、輕風(fēng)控?！痹谌巳擞腥獬缘默F(xiàn)金貸市場(chǎng)增量時(shí)代，滋生了一批“以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實(shí)”的“野蠻人”。他們企圖用快速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)沖淡甚至覆蓋壞賬的影響。當(dāng)冰山一角被揭開，整個(gè)行業(yè)蒙上了一層陰霾。

明特量化聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李英浩認(rèn)為，這種玩法是擾亂整個(gè)行業(yè)的，最好的方法是行為監(jiān)管，拿牌照將成為必然的趨勢(shì)?！白屢恍┯袑?shí)力，想長(zhǎng)期發(fā)展的企業(yè)能夠發(fā)展，讓不正規(guī)，沒有任何背景的野蠻公司清出去?！彼赋?。

當(dāng)現(xiàn)金貸火爆發(fā)展引起監(jiān)管注意后，市場(chǎng)仿佛“低調(diào)”了許多，但平臺(tái)若想長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)，必須在風(fēng)控手段上有所突破，智能信貸無疑是一個(gè)方向。

同時(shí)，目前智能信貸也是處于金融科技領(lǐng)域的“風(fēng)口”，諸多公司布局這一業(yè)態(tài)。7月15—7月16日，上海朗迪峰會(huì)上，國(guó)內(nèi)多家智能信貸領(lǐng)域亮相，在峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，李英浩接受了的采訪。

明特量化聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李英浩

“明特量化全稱明特量化信息技術(shù)有限公司，成立于2015年，是一家定位為全球化智能信貸機(jī)構(gòu)的金融科技公司。”2017年4月5日，明特量化對(duì)外宣布已完成一億元的B輪融資，由高德地圖創(chuàng)始人領(lǐng)投，紅點(diǎn)創(chuàng)投、啟宸資本跟投。2016年8月，該公司獲得紅點(diǎn)創(chuàng)投和洪泰基金投資的數(shù)千萬元A輪融資。

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提供線上智能信貸 服務(wù)中國(guó)最底層人群

李英浩曾就職于美國(guó)第一資本(Capital One)，在智能信貸領(lǐng)域擁有多年的經(jīng)驗(yàn)。不同的是，李英浩和他的團(tuán)隊(duì)最開始選擇在美國(guó)創(chuàng)業(yè)，推出了UbiCash，在相對(duì)成熟后轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。

談及明特量化最初的布局時(shí)，李英浩提到，美國(guó)的金融服務(wù)體系相對(duì)是比較完善的，金融市場(chǎng)整體規(guī)模還是比中國(guó)大，消費(fèi)金融在整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里面滲透率非常高。相對(duì)而言，中國(guó)的市場(chǎng)存在著一定的不確定性。“所以我們當(dāng)時(shí)想先從美國(guó)開始做，計(jì)劃是2017年開始涉及中國(guó)市場(chǎng)，但中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展速度比我們想象要快，去年下半年就掉頭過來，兩面同時(shí)開始做?！?/p>

“我們就是想服務(wù)中國(guó)最底層的這些人群，三四五線城市的。”李英浩說道。他強(qiáng)調(diào)，明特量化希望通過互聯(lián)網(wǎng)觸達(dá)銀行觸達(dá)不到的人群，以金融科技獨(dú)特的獲客及風(fēng)控方式，提供銀行無法提供的小額貸款服務(wù)。

“現(xiàn)在有些公司要轉(zhuǎn)型，要重新定位，無論是叫金融科技還是叫智能信貸，我們公司創(chuàng)立就是想做這個(gè)事情——提供線上智能信貸服務(wù)，純做資產(chǎn)端?！崩钣⒑茖?duì)表示。

作為一家行業(yè)唯一一家國(guó)內(nèi)與海外業(yè)務(wù)同時(shí)布局的金融科技公司，明特量化的第一個(gè)產(chǎn)品是在美國(guó)。

據(jù)了解，明特量化目前對(duì)接的是機(jī)構(gòu)資金，談及具體交易量，他透露，“上個(gè)月是幫助我們的金融機(jī)構(gòu)做了一百多萬筆。單筆金額在一千多，不到兩千，平均周期以一個(gè)月為主?！?/p>

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技術(shù)團(tuán)隊(duì)占一半 催收注重客戶體驗(yàn)

現(xiàn)金貸產(chǎn)品有著門檻較低、放款速度快、純線上操作等特點(diǎn)，這也為其風(fēng)險(xiǎn)控制增加了難度。

明特量化致力于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)來打造全球化的智能信貸技術(shù)服務(wù)，通過人工智能手段解決信貸風(fēng)控問題。李英浩表示，本身國(guó)內(nèi)具備這種以算法和數(shù)據(jù)來驅(qū)動(dòng)的服務(wù)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)量也非常非常龐大。

同時(shí)，他強(qiáng)調(diào)，明特量化是非常注重技術(shù)的一家公司。目前公司有400多人，其中，技術(shù)團(tuán)隊(duì)占比50%，另一半人員是負(fù)責(zé)客服、審批、催收。

對(duì)于貸后催收，他提到，“明特量化催收技術(shù)是用美國(guó)先進(jìn)的模型和算法來驅(qū)動(dòng)的?！蓖瑫r(shí)李英浩認(rèn)為，小額信貸業(yè)務(wù)，客戶很多時(shí)候不是沒有還款意愿，可能只是忘了。要在不影響客戶的體驗(yàn)情況下，要通過更加柔和的催收方式，把一些其實(shí)有還款意愿，但是沒有還的客戶篩出來。比如說發(fā)個(gè)短信，發(fā)個(gè)非常友好的提示。

他舉例，在美國(guó)很經(jīng)典的一個(gè)案例，如果是律師和醫(yī)生有逾期了，不要催，因?yàn)橹廊思铱隙ㄊ怯绣X的，之所以沒有還，可能因?yàn)樘ν浟?，這種客戶是最好的客戶，絕對(duì)不能去催賬，影響客戶對(duì)你產(chǎn)品的體驗(yàn)。

對(duì)此，他介紹，明特量化通過智能化的大數(shù)據(jù)方式來預(yù)測(cè)客戶最終逾期還款的概率是多少，配相應(yīng)催收的策略，這也得益于在美國(guó)做了很長(zhǎng)時(shí)間，比較了解這些策略。“我們所有的系統(tǒng)都是自己開發(fā)的，包括催收的流程系統(tǒng)和決策引擎?！彼岬?。

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行為監(jiān)管是一個(gè)方向 牌照制將成趨勢(shì)

現(xiàn)金貸起源于美國(guó)，舶來中國(guó)卻“亂象”頻發(fā)，主要包括平臺(tái)利率畸高，實(shí)際放款金額與借款合同金額不符，無抵押、期限短、暴力催收等問題。

“這種玩法是擾亂整個(gè)行業(yè)的，監(jiān)管做出點(diǎn)改變是應(yīng)該的。”李英浩說道，他表示，希望監(jiān)管能夠?qū)@個(gè)行業(yè)嚴(yán)一點(diǎn)。

事實(shí)上，部分平臺(tái)“以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實(shí)”的玩法，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，整頓風(fēng)暴不期而至。但是市場(chǎng)最擔(dān)心的卻是因?yàn)榱訋膨?qū)逐良幣的現(xiàn)象發(fā)生。

李英浩告訴，幾千萬的客戶實(shí)際需求是客觀存在的，凡是監(jiān)管都有一個(gè)權(quán)衡，如果一棒子打死，把業(yè)務(wù)一刀切，那這樣行業(yè)會(huì)被完全掐死。實(shí)際上是違背了監(jiān)管的初心，監(jiān)管還是希望能夠服務(wù)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

他認(rèn)為，最好的方法是行為監(jiān)管，參照歐美的一些已經(jīng)在這個(gè)業(yè)務(wù)上走了很多年國(guó)家的監(jiān)管理念。對(duì)這些行為進(jìn)行約束，包括拿牌照，“我覺得這個(gè)牌照以后也是必然的趨勢(shì)，必須要發(fā)放。”這其中包括，對(duì)行業(yè)從業(yè)人員的資質(zhì)，注冊(cè)資本金，對(duì)年限進(jìn)行規(guī)定，使得行業(yè)更加規(guī)范，把需求放在陽(yáng)光下去監(jiān)管，良幣驅(qū)逐劣幣。

正如李英浩所言，“讓一些有實(shí)力，有能力，有技術(shù)，確實(shí)想做，想長(zhǎng)期發(fā)展的企業(yè)能夠發(fā)展，讓不正規(guī)，沒有任何背景的野蠻公司清出去。

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