互聯(lián)網(wǎng)金融的特色是海量用戶、高頻交易、金額較小。當(dāng)你擁有海量用戶,掌握用戶的金融交易數(shù)據(jù),再去做金融服務(wù),起步速度會(huì)非常快。拉卡拉用十年積累了海量用戶和商戶,這些大數(shù)據(jù)能幫助普通人高效率、低成本地使用金融工具。
在我的理解中,互聯(lián)網(wǎng)有三個(gè)明顯的特點(diǎn):第一是低成本,第二是高效率,第三是大滲透率,可以滲透到原來難以到達(dá)的地方。所以“互聯(lián)網(wǎng)+”就是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)里,可以降低成本,提高效率,并且擴(kuò)大滲透率。
而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,我認(rèn)為,只有綜合性的公司才會(huì)有頑強(qiáng)的生命力。單一的、垂直功能的新公司,要付出很多成本尋找和發(fā)展用戶,我看到一個(gè)數(shù)據(jù),P2P公司有時(shí)候獲得一個(gè)用戶的成本達(dá)到了500多元,這實(shí)在太高了。此外,單一的、垂直功能的新公司又因不掌握用戶的金融數(shù)據(jù),對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)沒有辦法評(píng)估,無法控制交易風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致很難形成良性循環(huán),發(fā)展就更加難以長久。
目前,拉卡拉已成為擁有支付、信貸、理財(cái)、征信等全業(yè)務(wù)鏈條的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司,自身已經(jīng)形成一個(gè)良好的生態(tài)體系,能夠涵蓋用戶日常所有的金融需求。支付是剛性需求,為我們帶來了海量的個(gè)人用戶和企業(yè)用戶,目前,我們已有大概1億個(gè)人用戶和近300萬商戶,并且數(shù)據(jù)還在持續(xù)增長。
當(dāng)你擁有海量用戶,掌握用戶的金融交易數(shù)據(jù),再去做金融服務(wù),起步速度會(huì)非??臁T趯?duì)用戶數(shù)據(jù)掌握的基礎(chǔ)上,我們建立了考拉征信,最近發(fā)布了考拉信用分,其中,商戶信用分是中國第一家發(fā)布的,個(gè)人信用分也只比第一家晚了一個(gè)多星期。
在征信的基礎(chǔ)上,推出信貸產(chǎn)品就變得很容易了。比如說,拉卡拉第一個(gè)個(gè)人短期貸款產(chǎn)品是“替你還”,每個(gè)月會(huì)給兩萬多個(gè)用戶提供貸款。如果你找到兩家企業(yè),每家貸5000萬元,再把錢收回來,是比較容易的。但是你要找兩萬多人,每人借給他5000塊錢,再收回來,這是很難的事,這樣的業(yè)務(wù)只能基于互聯(lián)網(wǎng)、基于征信的大數(shù)據(jù),才能對(duì)良性的運(yùn)轉(zhuǎn)結(jié)果有保障。
我們目前已經(jīng)有多款信貸產(chǎn)品,后續(xù)還會(huì)推出更多,它們有幾個(gè)共同點(diǎn)。第一,考拉信用分是依據(jù),不需要抵押擔(dān)保。第二,在互聯(lián)網(wǎng)上交易,最快的放款時(shí)間是15秒。第三,客戶量大,單筆金額較小。
也正是基于互聯(lián)網(wǎng)的低成本、高效率、大滲透率,才成就了互聯(lián)網(wǎng)金融典型的特色--海量客戶、高頻交易、金額較小。但這些特色的累積,卻能產(chǎn)生非常巨大的交易量。
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