10種貸款方式的模型與潛在風(fēng)險介紹

1、信用貸款

信用貸款是一種無抵押無擔(dān)保的貸款類型，貸款額度一般不固定，不超過10-20萬，借款期也是不固定，不過目前以短期為主。一般來講，申請個人信用貸款需要提供以下信息：收入證明、銀行內(nèi)個人資信等級、個人職業(yè)信息等。

風(fēng)險

此類投資項目主要基于借款人的個人資信而定，在國內(nèi)征信體系不健全的大背景下，網(wǎng)貸平臺中借款人借款的違約成本較低，所以違約率較高，平臺需要較大的業(yè)務(wù)規(guī)模才能覆蓋違約損失。

2、房屋抵押貸款

房地產(chǎn)抵押貸款是借款人以自有房地產(chǎn)作為抵押物向出借人提供擔(dān)保，在平臺上發(fā)標(biāo)借款的融資方式。借款人也可以用已設(shè)有抵押權(quán)的房產(chǎn)再次設(shè)定抵押權(quán)，充分利用抵押物的價值。

風(fēng)險

現(xiàn)在此類投資項目受房價行情影響較大，存在房價下降、變現(xiàn)難等風(fēng)險。目前有很多P2P平臺存在二次房抵的現(xiàn)象，二次房抵是指當(dāng)房屋目前評估值大于原評估值時，對房屋剩余價值進(jìn)行抵押借款。雖然二次抵押有效，但不同于第一次抵押，二抵無法享受優(yōu)先受償權(quán)，因此風(fēng)險較一抵稍大。

3、車輛抵押貸款

車輛抵押貸款是指借款人通過將車輛作為抵押物來進(jìn)行借款，通常用于解決短期資金周轉(zhuǎn)的問題。在通常情況下，汽車抵押貸款只能借到估值的70%左右，時間分為一、三、六、十二個月不等。

風(fēng)險

目前只有部分平臺開展二手車抵押業(yè)務(wù)，鑒于國內(nèi)新車市場仍有很大的上升空間，車輛抵押業(yè)務(wù)前景空間還是比較大。但這類貸款存在車輛損毀、騙貸、折價以及主要城市限購等風(fēng)險。

4、股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款，是指股票持有人可以在不割售所持股票的情況下，通過持有公司股份質(zhì)押給網(wǎng)貸平臺提供反擔(dān)保，從平臺上發(fā)標(biāo)借款的融資方式。多數(shù)大額企業(yè)借款多選擇該方式。

風(fēng)險

這類投資項目存在股權(quán)價值波動大，非上市公司股權(quán)變現(xiàn)難，股權(quán)價值與公司經(jīng)營風(fēng)險成同變動等風(fēng)險。

5、供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是指平臺基于核心企業(yè)的信用，根據(jù)貿(mào)易的真實背景和供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用水平來評估中小借款企業(yè)的信貸資格，為核心企業(yè)及企業(yè)的上下游提供融資支持的信貸業(yè)務(wù)。主要包括采購階段預(yù)付賬款融資模式、運(yùn)營階段的動產(chǎn)質(zhì)押融資模式、銷售階段的應(yīng)收賬款融資模式。

風(fēng)險

這類貸款存在整個產(chǎn)業(yè)鏈的集中風(fēng)險，核心企業(yè)風(fēng)險，質(zhì)押貨物或企業(yè)資產(chǎn)的市場價格波動的風(fēng)險，應(yīng)收帳變成壞賬的無法收回的風(fēng)險。核心企業(yè)通過P2P平臺給關(guān)聯(lián)企業(yè)融資存在的風(fēng)控上的道德風(fēng)險。

6、銀行過橋

過橋資金是一種短期資金的融通，期限以六個月為限，是一種與長期資金相對接的資金融通。提供過橋資金的目的是通過橋資金的融通，使借款企業(yè)達(dá)到與長期資金對接的條件，而后，可以長期資金替代過橋資金。

風(fēng)險

這類項目的主要風(fēng)險在于銀行是否續(xù)貸，由于過橋資金對于企業(yè)運(yùn)營來說非常重要，所以一旦落空，對于企業(yè)會形成致命的打擊。

7、票據(jù)貸款

網(wǎng)貸行業(yè)中涉及的票據(jù)業(yè)務(wù)則主要是匯票，包括銀行承兌匯票和商業(yè)匯票。平臺的業(yè)務(wù)模式包括票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)質(zhì)押、委托貿(mào)易付款、內(nèi)保外貸等。其中較為典型的為票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)指借款人將銀行承兌匯票質(zhì)押給平臺，為規(guī)避法律風(fēng)險，票據(jù)一般由第三方支付公司或銀行托管，隨后平臺發(fā)布借款標(biāo)的，投資人進(jìn)行投標(biāo)。

風(fēng)險

這類貸款存在假票、背書錯誤、兌付違約等風(fēng)險。

8、融資租賃貸款

融資租賃指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。目前很多平臺與融資租賃公司合作開展此項業(yè)務(wù)。

風(fēng)險

此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險在于承租人還款壓力加大、承租人的經(jīng)營風(fēng)險、設(shè)備折舊變現(xiàn)風(fēng)險。

9、配資貸款

配資指借款人在原有資金的基礎(chǔ)上，通過一定的杠桿，在平臺上發(fā)布借款標(biāo)融資的過程，主要包括股票配資、期貨配資、權(quán)證配資等。

風(fēng)險

由于配資業(yè)務(wù)一直處于法律的灰色地帶，存在較大的監(jiān)管風(fēng)險。同時也存在操盤和同時強(qiáng)行平倉的風(fēng)險。

10、資產(chǎn)證券化貸款

資產(chǎn)證券化指將線下非標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)債打包成線上標(biāo)準(zhǔn)化的小貸資產(chǎn)包，合作擔(dān)保及小貸公司承諾溢價回購的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化的交易所對資產(chǎn)包和投資者權(quán)益進(jìn)行登記和托管，更加透明。

風(fēng)險

由于資產(chǎn)證券化下的借投雙方并未實現(xiàn)資金直接對接，此模式已經(jīng)脫離了P2P本質(zhì)，期間有一定的灰色區(qū)域，除了借款人違約風(fēng)險外，還容易引發(fā)管理及操作風(fēng)險。 

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