智能支付時代，風(fēng)險控制是檢驗企業(yè)的試金石

過去幾年間，中國人支付習(xí)慣和方式的改變可謂迅猛劇烈，網(wǎng)上購物線上支付自不必說，連線下場景的購物消費、地鐵乘車等也已經(jīng)普遍開始用一部手機搞定，連長期以來一直使用現(xiàn)金交易的鄉(xiāng)村便利店，如今都已經(jīng)支持顧客掃碼支付。就像一場夜雪一般，人們推開窗子發(fā)現(xiàn)支付習(xí)慣已經(jīng)徹底改變。

而支付的變革仍在繼續(xù)，手機掃碼、NFC近場支付、指紋支付、刷臉支付……新興的支付方式層出不窮，支付越來越便捷高效是毋庸置疑的。而伴隨而來的，如何保證這些新興的支付方式的安全和穩(wěn)定，則是消費者關(guān)心以及監(jiān)管重點關(guān)注的問題。

作為金融科技重要組成部分的第三方支付，曾經(jīng)歷過“野蠻生長”的年代，如今在強監(jiān)管防風(fēng)險的背景下，已逐步走向良性發(fā)展，但仍需加強風(fēng)險意識和技術(shù)管控。

支付企業(yè)須嚴守安全底線

“相對于其他金融業(yè)務(wù)，支付的風(fēng)控尤為重要?！崩ɡЦ讹L(fēng)控負責(zé)人表示，支付的風(fēng)控直接面對的是交易行為，一方面完成風(fēng)險識別的時間更短，另一方面風(fēng)險也更加聚集、影響面更大。

所以我們看到，在決策層將防范化解重大風(fēng)險作為三大攻堅戰(zhàn)之一的背景下，針對支付企業(yè)的監(jiān)管不斷加碼。從去年下半年開始，監(jiān)管機構(gòu)出臺了“斷直連”“二維碼限額”等政策，規(guī)范支付市場的意圖明顯。

作為首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》企業(yè)之一的拉卡拉，長期致力支付業(yè)務(wù)十幾年，擁有超過1億個人用戶，累計服務(wù)超過1500萬家商戶，業(yè)務(wù)覆蓋超過400個城市。根據(jù)易觀智庫報告，拉卡拉各項業(yè)務(wù)均位居行業(yè)領(lǐng)先水平，2018年上半年，拉卡拉第三方支付公司終端掃碼受理筆數(shù)行業(yè)第一,第三方支付公司智能支付終端投放量行業(yè)第一,銀行卡收單交易規(guī)模行業(yè)第二。

在業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)變革和創(chuàng)新的同時，拉卡拉始終把安全放在第一位?！袄ɡ曪L(fēng)控為生命線，第三方支付企業(yè)只有建立在安全底線基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)發(fā)展才是有意義的。拉卡拉支付風(fēng)控的核心是在堅守風(fēng)控底線的基礎(chǔ)上，支持和服務(wù)于市場及業(yè)務(wù)發(fā)展，保障客戶資金安全、信息安全和支付體驗。我們始終把創(chuàng)新和安全作為公司發(fā)展的雙輪驅(qū)動，拋開創(chuàng)新發(fā)展去談安全風(fēng)控是無源之水，罔顧合規(guī)及安全的發(fā)展也必定頭破血流?！鼻笆隼ɡL(fēng)控負責(zé)人表示。

業(yè)內(nèi)人士對于目前的態(tài)勢也達成了共識，強監(jiān)管將成為常態(tài)，金融科技創(chuàng)新納入合規(guī)軌道，風(fēng)控是不可或缺的重要組成部分，也是企業(yè)實現(xiàn)長久發(fā)展的的根本之道。

高效支付風(fēng)控的拉卡拉實踐

與支付寶、微信支付等賬戶端業(yè)務(wù)相比，收單端的風(fēng)控有獨特的難點。“賬戶端的主要體驗是資金端主動發(fā)起交易，用戶等一兩秒鐘十分正常；服務(wù)于商戶支付體系的收單端業(yè)務(wù)，留給風(fēng)控的時間往往只有幾十毫秒，否則極易發(fā)生支付排隊的情況?！币虼耍ɡ瓕Ω咝эL(fēng)控體系的建立格外重視。

據(jù)了解，拉卡拉在保證用戶資金安全的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化用戶體驗，針對商戶全生命周期建立了一套覆蓋事前、事中、事后的全流程風(fēng)險管理體系，以寬事前、強事中和順事后為核心開展高效的風(fēng)控工作。寬事前是利用各種驗證識別技術(shù)、地理位置信息、風(fēng)控評分模型等手段，在實現(xiàn)商戶KYC（了解客戶 konw your customer ）的同時完成了基于風(fēng)險分級的商戶服務(wù)策略組合；強事中是運用智能風(fēng)控系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等各類手段，提升風(fēng)險偵測、關(guān)聯(lián)排查、資金管控方面的精準度，并實現(xiàn)高效的事中風(fēng)控，減少對客戶的打擾；順事后是通過引入保險賠付、風(fēng)險準備金核銷機制快速處置風(fēng)險損失，提升客戶滿意度。

以商戶準入環(huán)節(jié)為例，市場拓展人員會利用招財考拉APP，現(xiàn)場收集商戶營業(yè)執(zhí)照、法人身份信息、銀行卡等，通過OCR(Optical Character Recognition，光學(xué)字符識別)技術(shù)及信息核驗渠道核查比對真實性、一致性，并通過人臉識別、設(shè)備指紋、地理位置信息等要素開展貫穿商戶側(cè)、賬戶側(cè)、場景側(cè)的多維度交叉驗證，通過風(fēng)險評分模型體系給予商戶評分，對于評分為高風(fēng)險商戶或監(jiān)管及行業(yè)組織認定提供的黑名單客戶，系統(tǒng)將自動拒絕入網(wǎng)。

業(yè)內(nèi)人士指出，近年來，拉卡拉支付的收單風(fēng)控水平一直在業(yè)內(nèi)屬于領(lǐng)先水平，這背后離不開拉卡拉對風(fēng)控的持續(xù)大力投入以及積極的安全生態(tài)建設(shè)。

近年來，拉卡拉持續(xù)加大風(fēng)控投入，緊跟行業(yè)變化，升級了立足移動支付的新一代“天眼”智能風(fēng)控系統(tǒng)，并建設(shè)起專業(yè)的風(fēng)控大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)了實時、準實時和批量三層時效覆蓋，系統(tǒng)處理能力達到5000TPS以上，實現(xiàn)高風(fēng)險交易響應(yīng)時效在50毫秒以內(nèi)。

在做好自身風(fēng)險防控的同時，拉卡拉還積極與各商業(yè)銀行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等清算組織以及同業(yè)機構(gòu)進行風(fēng)險聯(lián)動，協(xié)同公安機關(guān)打擊相關(guān)違法犯罪活動。拉卡拉作為首批幾家非銀行支付機構(gòu)之一加入了銀行卡安全合作委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟組織，在多層次的支付安全生態(tài)圈中發(fā)揮著重要作用。

據(jù)媒體披露，央行截至目前已經(jīng)注銷了30張支付牌照，很多中小支付機構(gòu)退出市場。而在持續(xù)的強監(jiān)管政策下，支付行業(yè)的馬太效應(yīng)越發(fā)明顯，頭部企業(yè)優(yōu)勢地位將更加鞏固。相信以拉卡拉為代表的擁有強大風(fēng)控實力的企業(yè)，將實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并進一步推動整個行業(yè)健康成長。

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