請回答2019：銀行業(yè)路在何方？

請回答，2019銀行業(yè)。

在國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩、金融嚴監(jiān)管下，哪塊業(yè)務(wù)將成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)力重點?

在資管新規(guī)、理財新規(guī)相繼落地后，銀行理財將走向何方?

在互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司發(fā)展的緊逼下，傳統(tǒng)銀行將如何直面挑戰(zhàn)?

《國際金融報》記者采訪多位業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者，試圖尋求答案。

零售轉(zhuǎn)型：信用卡成發(fā)力重點

在國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩、金融監(jiān)管趨嚴背景下，銀行對公和同業(yè)業(yè)務(wù)增長放緩，相比之下，零售業(yè)務(wù)成了銀行轉(zhuǎn)型發(fā)力的重點。

上海財經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前銀行逐步轉(zhuǎn)向零售主要就是對公業(yè)務(wù)已趨于飽和，且對公業(yè)務(wù)競爭激烈，很難發(fā)展新的市場。

奚君羊進一步指出，目前宏觀經(jīng)濟下行壓力較大，再加之前一時期許多企業(yè)還本付息出現(xiàn)困難，銀行的不良資產(chǎn)率一度明顯上升，導(dǎo)致銀行對風(fēng)險的防范也更加嚴格。因此銀行對企業(yè)的業(yè)務(wù)也比較謹慎，而對零售業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)較為關(guān)注，挖掘潛力和空間較大。

僅就零售信貸業(yè)務(wù)來看，中信建投研報指出，截至2018年第二季度末，26家上市銀行零售貸款合計規(guī)模31.21萬億元，較年初增長8.17%，較去年同期增長17.62%。

雖然各家銀行具體策略各有不同，但不可否認的是，零售業(yè)務(wù)正逐漸成為不少銀行利潤的主要增長點。

2018年第二季度，平安銀行、招商銀行零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻分別在67.89%和54.44%。此外，光大銀行零售業(yè)務(wù)利潤貢獻也有十分明顯的上升，2018年上半年該行零售利潤貢獻已達46.73%，僅次于平安銀行和招商銀行，占比相較于去年提升了12.19個百分點。

展望2019年，業(yè)內(nèi)人士均表示，商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型仍將持續(xù)推進。中信建投分析師楊榮分析，零售業(yè)務(wù)之所以為“零售”，相比對公業(yè)務(wù)而言，業(yè)務(wù)對象是非常分散的。只有擁有一定規(guī)模的零售客戶基礎(chǔ)，才能形成規(guī)模效應(yīng)降低運營成本。因此，從商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型進程來看，首先就是要擴大零售基礎(chǔ)客戶數(shù)量，這是零售轉(zhuǎn)型的第一步，也是最基礎(chǔ)的一步。

中銀國際證券研究分析師勵雅敏、袁喆奇指出，未來如何進一步增強個人客戶的粘性將成為各家銀行零售提升的關(guān)鍵。

王敏(化名)是某城商行的一名零售客戶經(jīng)理。她告訴《國際金融報》記者，她所在的銀行一直對零售業(yè)務(wù)非常重視，全行上下都在積極開拓這塊業(yè)務(wù)。

“2019年我行零售業(yè)務(wù)的重點發(fā)展方向之一就是通過信用卡業(yè)務(wù)拉動客群增長，爭取在批量獲客之后提升為有效戶。另外，還有儲蓄存款和個貸業(yè)務(wù)，2019年個貸業(yè)務(wù)中的重點是經(jīng)營貸款?！蓖趺舴Q。

考慮到監(jiān)管各項利好政策的推動以及居民消費領(lǐng)域的廣闊空間，勵雅敏、袁喆奇認為，非按揭類零售信貸將持續(xù)成為各家銀行零售資產(chǎn)端競爭的主要戰(zhàn)場，信用卡業(yè)務(wù)成為各家銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展重點。

而王敏則認為，“做好零售業(yè)務(wù)，最重要的是產(chǎn)品和服務(wù)。好的產(chǎn)品可以獲客，好的服務(wù)可以留住客戶。如果兩樣都沒有的話，零售業(yè)務(wù)依舊很難開展?！?/p>

理財轉(zhuǎn)型：去剛兌+凈值化

2018年4月以來，資管新規(guī)、理財新規(guī)相繼落地，意在打破理財產(chǎn)品長期以來的剛性兌付，向凈值化轉(zhuǎn)型。

理財市場因此發(fā)生巨變：保本理財逐漸退場、結(jié)構(gòu)性存款“補位”、凈值型產(chǎn)品明顯增加……

近期，《國際金融報》記者走訪北京地區(qū)銀行支行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的銀行工作人員都會主動告知，有些理財產(chǎn)品不能承諾保本。

“現(xiàn)在保本理財產(chǎn)品額度較少，且有的產(chǎn)品只存續(xù)至2018年12月底，2019年就沒有了?！蹦彻煞葜沏y行理財專員告訴記者，因受監(jiān)管規(guī)定，保本理財產(chǎn)品在過渡期內(nèi)會縮減規(guī)模，存量會越來越少，收益率也會越來越低。除了保本理財，別的產(chǎn)品都不能保證最高收益率。

一方面，銀行需要完成新老產(chǎn)品的逐步過渡;另一方面，對于那些過去只買固定收益產(chǎn)品類的保守投資者來說，也需要一個接受的過程。

“如果保本理財產(chǎn)品的收益率低于投資者的心理預(yù)期底線，那么部分投資者便會逐漸轉(zhuǎn)向收益率相對高一點的非保本理財產(chǎn)品。漸漸地，保本理財產(chǎn)品也將徹底退出舞臺?！鄙鲜隼碡攲T補充稱。

展望2019年銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，受訪人士均指出，依舊將是破剛兌和凈值化。

西南證券金融組首席分析師劉嘉瑋對《國際金融報》記者指出，2019年銀行理財業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型大方向依舊是破剛兌、凈值化，但節(jié)奏的快慢要看政策和內(nèi)外部環(huán)境。

“2019年存量的保本理財產(chǎn)品應(yīng)該還不會完全出清，會在繼續(xù)處理存量的同時推出新的凈值化產(chǎn)品?！眲⒓维|表示，資管新規(guī)給出的過渡期大限是2020年底，也就是說還有兩年過渡期，需要持續(xù)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

那么，2019年銀行方面會主推何種類型的理財產(chǎn)品呢?

交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊認為，應(yīng)該還是會延續(xù)以低風(fēng)險為主的理財產(chǎn)品，這是銀行系理財子公司的優(yōu)勢。

12月27日，中行、建行收到了銀保監(jiān)會下發(fā)的“準生證”。

融360大數(shù)據(jù)研究院金融分析師楊慧敏在接受《國際金融報》記者采訪時表示，2019年將會有一批理財子公司成立，銀行理財業(yè)務(wù)將加快凈值化轉(zhuǎn)型，銀行理財產(chǎn)品將會有更豐富的類型。

劉嘉瑋認為，理財子公司的落地還需要制度支持。除去已公布的理財子公司管理辦法，凈資本和流動性管理等配套制度落地亦需要一定時間。不過，此前據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人透露，銀保監(jiān)會已著手制定相關(guān)配套監(jiān)管制度。

“理財子公司面臨資管人才儲備不足的問題?！睏罨勖糁赋?，理財子公司的理財資金可以直接投資股票，但是銀行的專長主要在固收市場方面，權(quán)益類市場資管能力較弱。

據(jù)記者了解，近期已有銀行在招聘相關(guān)人才，甚至有去基金公司“挖人”的現(xiàn)象。

“資管行業(yè)核心資產(chǎn)是人才?！币晃换鸸救耸繉Α秶H金融報》記者說，“銀行系資管子公司在權(quán)益投資方面沒有團隊，沒有研究平臺，很難吸引到業(yè)內(nèi)專業(yè)的投資經(jīng)理?！?/p>

此外，銀行資管給出的待遇雖然不薄，但與券商、基金相比并沒有顯著優(yōu)勢。在此情況下，是否有基金經(jīng)理愿意跳槽去銀行資管子公司呢?

對于此問題，上述基金人士顯得比較慎重，“可能會。具體要看長期的發(fā)展情況，比如體制因素等。銀行資管子公司剛開始肯定是由目前銀行資管部的團隊去做?！?/p>

楊慧敏進一步指出，對于自建團隊管理權(quán)益類資產(chǎn)難度較高的銀行，未來或會通過與券商、基金專戶、私募基金等金融機構(gòu)合作進行權(quán)益市場投資。所以，在理財子公司初期，“委外模式”將成為眾多理財子公司的選擇。

“理財子公司管理辦法的發(fā)布或在一定程度上促成銀行理財?shù)姆只！睏罨勖暨M一步解析稱，一方面，理財子公司設(shè)立的注冊資本門檻為10億元，大部分銀行應(yīng)該可以滿足。但會有部分中小銀行考慮到成本投入問題，可能選擇不成立理財子公司，為其他理財產(chǎn)品進行代銷。另一方面，一些在先前就已經(jīng)實現(xiàn)理財事業(yè)部改制的銀行，未來理財子公司的成立進程會加快，提前搶占理財市場份額。

金融科技：人才、合作是關(guān)鍵

面對金融科技的發(fā)展浪潮，商業(yè)銀行紛紛擁抱金融科技帶來的新機遇。

先是上海出現(xiàn)首家“無人銀行”，繼而建行成立全資子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司，打響了國有大行成立金融科技子公司的“第一槍”。

實際上，自2015年底開始，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行和民生銀行先后成立金融科技子公司——興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、招銀云創(chuàng)、光大科技及民生科技，仿佛一夜之間都冒了出來。

但金融科技子公司成立后，相應(yīng)的人才缺口也不容忽視，“金融+IT”的復(fù)合型人才目前更受青睞。

以建信金融科技為例，其2019年校招預(yù)計招聘逾700人;其中公司總部招聘66人，八地事業(yè)群共計招聘逾600人，主要招收技術(shù)研發(fā)類、業(yè)務(wù)發(fā)展類和綜合管理類崗位。

興業(yè)數(shù)金未公布招聘數(shù)量，僅稱招聘軟件開發(fā)工程師、大數(shù)據(jù)開發(fā)工程師、網(wǎng)絡(luò)管理工程師等職位。對于崗位要求，希望應(yīng)聘者系“211工程院?；蛑攸c財經(jīng)類、理工類院校全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷的2019年應(yīng)屆畢業(yè)生”，計算機相關(guān)專業(yè)或經(jīng)濟金融相關(guān)專業(yè)。

值得一提的是，一些未成立金融科技子公司的銀行，也在儲備相關(guān)專業(yè)人才。記者注意到，多家銀行總行2019年校招列出了諸多信息科技類崗位，多數(shù)要求應(yīng)聘者有IT背景，條件要求也較為嚴格。

李明(化名)是來自某985大學(xué)2019屆經(jīng)濟金融相關(guān)專業(yè)的一名研究生。李明瀏覽了諸多銀行招聘信息，發(fā)現(xiàn)總行崗位待遇、未來發(fā)展空間都很好。但自己不想做柜員，營銷崗位業(yè)績壓力又太大，“覺得信息科技類崗位不錯，但一看都要求IT專業(yè)，試著投了幾個簡歷也都沒有回音”。

除了人才、技術(shù)研發(fā)方面的稀缺，在營銷獲客上，銀行的金融科技轉(zhuǎn)型也面臨著挑戰(zhàn)。

奚君羊認為，銀行在金融科技發(fā)展方面的主要障礙是獲客受局限，往往還是之前銀行線下網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)的客戶，只是把業(yè)務(wù)搬到線上來辦理而已。

而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不一樣，奚君羊稱，他們有自身的客戶，比如騰訊游戲用戶、微信用戶、淘寶用戶等，他們可以發(fā)掘這些客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺把金融服務(wù)和客戶結(jié)合在一起。因此，未來銀行如何跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，如何在互聯(lián)網(wǎng)活動場景嵌入銀行業(yè)務(wù)，這是銀行未來發(fā)展的突破點。

12月12日，交通銀行發(fā)布的《2019年中國商業(yè)銀行運行展望》顯示，2018年，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展大踏步向前，在戰(zhàn)略規(guī)劃、子公司設(shè)立、渠道拓展、場景布局、前沿技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個方面取得了顯著成效。

展望2019年，《報告》預(yù)計大中小型銀行的金融科技發(fā)展將繼續(xù)分化；商業(yè)銀行將繼續(xù)成為新技術(shù)應(yīng)用的排頭兵；金融科技改變銀行架構(gòu)和經(jīng)營流程的進程加快。

金融科技發(fā)展如火如荼，但也存在風(fēng)險，主要包括底層架構(gòu)風(fēng)險、政策合規(guī)風(fēng)險、數(shù)據(jù)運用風(fēng)險、在線信貸風(fēng)險、技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

《報告》針對商業(yè)銀行金融科技布局現(xiàn)狀及風(fēng)險分析，提出以下建議：

第一，把握科技引領(lǐng)創(chuàng)新大勢，深入應(yīng)用金融科技賦能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；

第二，認清數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型方向，全面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力；

第三，兼顧機制創(chuàng)新與科技創(chuàng)新，有序推進適應(yīng)科技創(chuàng)新的機制創(chuàng)新；

第四，著眼長遠、防微杜漸，全面加強金融科技風(fēng)險管理。

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