保準牛：科技賦能保險業(yè)務全流程，保險科技2.0時代

從開放銀行、無界銀行到消費金融、場景保險，場景在金融服務中越來越重要。

而談到場景，自然離不開對需求的描述，不管是與外部合作，拉取已有的場景流量，還是自建場景，企業(yè)經(jīng)營場景是為了更好地洞察并滿足用戶在該場景的剛性需求。

對于保險行業(yè)來講，保險隱性的消費需求特征使得場景的重要性愈發(fā)凸顯，場景保險在近幾年的熱度也不斷上升。

“無場景，不保險”

目前有場景的流量平臺和保險科技創(chuàng)業(yè)公司在場景保險上都玩得“風生水起”。

細分場景的流量巨頭，如電商場景的阿里巴巴、出行場景的滴滴、旅游場景的攜程?，F(xiàn)階段它們大多通過保險的方式將線上場景的流量進行變現(xiàn)。

另一類的保險科技創(chuàng)業(yè)公司則從新興線上場景和分散未被廣泛開發(fā)的線下場景如出行、醫(yī)美、體育、藍領、母嬰等切入，通過采集數(shù)據(jù)，形成用戶畫像，提供定制化的保險產(chǎn)品。

由此引發(fā)的值得思考的問題是：在這場“場景保衛(wèi)戰(zhàn)”中，傳統(tǒng)保險公司扮演的角色是什么？流量巨頭和保險科技創(chuàng)業(yè)公司是否會正面“對抗”？ 這兩類公司的業(yè)務開展邏輯各是什么？

保準牛創(chuàng)始人晁曉娟向億歐解釋了當前場景保險中各玩家的地位和差異化的打法。

晁曉娟將保險產(chǎn)業(yè)鏈劃分為：流量—產(chǎn)品技術—服務三個環(huán)節(jié)。其中流量方可以劃分為多個細分場景如電商、出行、社交、旅游等。

從各玩家的優(yōu)勢來看，巨頭擁有的是流量，是“客”，需要解決的是找“貨”的問題。中小創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)保險公司提供的是產(chǎn)品技術，也就是“貨”，它們面臨的是找“客”的問題。

對應到業(yè)務模式上，流量巨頭是從 “流量”到“產(chǎn)品技術”，由前往后切入產(chǎn)業(yè)鏈。保險科技創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)保險公司是從“產(chǎn)品技術”到“流量”，由后往前切入產(chǎn)業(yè)鏈，各方解決的是不同的問題。

而就場景保險來說，保險科技創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)保險公司在具體的產(chǎn)品技術服務上出現(xiàn)了更加精細的分工。

由于場景保險的設計和服務需要對場景特征和用戶的需求進行精準捕捉和理解，傳統(tǒng)保險公司由于體制、既有銷售渠道限制等因素，難以深入到具體的場景中，因而成為保險科技公司的“供貨工廠”。

保險科技公司負責在場景中獲取用戶、收集用戶的需求反饋給保險公司以供產(chǎn)品研發(fā)、風險定價，根據(jù)用戶的數(shù)據(jù)提供個性化、定制化的保險產(chǎn)品和全流程無縫的服務體驗。

場景保險進入2.0時代

提到場景保險的特點，行業(yè)內(nèi)有一種普遍的誤判是“小額、高頻、大量、碎片”。

晁曉娟向億歐解釋，高頻、低額是新興互聯(lián)網(wǎng)場景定制保險的特征，比如退運費險、單車騎行險、外賣準時險等。這可以看作場景保險發(fā)展的1.0階段。此前保費是按年計算，在這一階段，通過大數(shù)據(jù)手段可以做到定價環(huán)節(jié)的個性化。

現(xiàn)在場景保險進入2.0階段，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術已經(jīng)深度運用到每個保險環(huán)節(jié)中，從條款設計、產(chǎn)品定價、銷售方式、服務模式等各個方面對傳統(tǒng)保險服務模式進行重塑。

在這一階段，場景保險從早期的新興互聯(lián)網(wǎng)場景延展到更多的線上線下垂直細分行業(yè)場景中。基于特定場景的定制化保險不再僅是高頻、低額、短期，還可以轉(zhuǎn)化成長期的保障型的。技術的加持使投保的便利性、風控的及時性、理賠的高效率等得以落地，保險與場景自然而然融為一體。

晁曉娟結合保準牛的實踐對2.0時代的場景保險做出了詳細的描述。

在產(chǎn)品環(huán)節(jié)，保準牛為企業(yè)服務的用戶提供定制化保險，目前覆蓋泛互聯(lián)網(wǎng)、體育、藍領、健康、教育、醫(yī)療等多個場景。在切入每一個場景時，保準牛會通過大數(shù)據(jù)和保險科技，制作判斷風險狀況的精細化標簽，并形成規(guī)則引擎，以此來實現(xiàn)保險產(chǎn)品的場景化定制。

在投保環(huán)節(jié)，保準牛已經(jīng)實現(xiàn)了線上動態(tài)投保、實時增減員。以體育場景為例，體育領域的運動項目眾多，在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品幾乎覆蓋很少而且定價和投保模式的處理起來很非常麻煩，如今在保準牛小賽保小程序中輸入該項運動和投保用戶的基本參數(shù)、就可以實時定制投保。

在理賠查勘環(huán)節(jié)，當意外發(fā)生后，保險公司去現(xiàn)場查勘的效率很低，也很難保留現(xiàn)場，保準牛的理賠團隊通過遠程視頻查勘極大地提升了現(xiàn)場效率，并且技術數(shù)據(jù)驅(qū)動的在線化操作也為后續(xù)的用戶留存和場景下的深度分析提供支持。

保準牛通過AI和大數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能保險支撐平臺來解決，通過數(shù)據(jù)化算法和產(chǎn)品模型形成動態(tài)迭代的反饋閉環(huán)，并且讓數(shù)據(jù)持續(xù)的在平臺里面流動，而且這樣的模型可以不斷的被訓練和學習，并且這讓決策也越來越自動化。傳統(tǒng)決策分析，往往是靜態(tài)數(shù)據(jù)分析，拿到數(shù)據(jù)以后，分析人員再做判斷。而現(xiàn)在把這些規(guī)則加上自動學習，更多的環(huán)節(jié)都從人工到半自動，甚至大部分自動化了。原來線下的核保變成線上實時核保、加保、動態(tài)推薦，同時在整個用戶體驗和運營效率上也不斷的迭代優(yōu)化，比如賠付和信用好的用戶，平臺算法可以數(shù)據(jù)驅(qū)動來給用戶更好的優(yōu)惠。

晁曉娟認為，科技應該賦能于每一個場景，當前人工智能、大數(shù)據(jù)等技術最大的問題在于技術和場景的脫節(jié)。在場景保險的不同發(fā)展階段，需要用創(chuàng)新性的科技能力提升不同環(huán)節(jié)的服務效率，為用戶打造閉環(huán)的服務體驗?？萍寄芊褡鳛橐鎺颖ｋU業(yè)務全流程轉(zhuǎn)起來，并且越轉(zhuǎn)越快至關重要。

 “螺旋式上升”是保險行業(yè)的創(chuàng)新特征，在創(chuàng)新與合規(guī)間尋求平衡

2018下半年，相互保險與網(wǎng)絡互助熱鬧非凡，10月上旬螞蟻金服在支付寶APP上線“相互保”，短短幾十天就吸引了2000萬用戶，各大財經(jīng)媒體對此廣泛報道，社會輿論熾烈。

而一個多月之后，信美人壽遭到監(jiān)管約談，“相互?！庇执掖腋拿跋嗷殹薄４撕缶〇|、滴滴先后推出“京東互保”、“點滴相互”。巨頭的入局，再度引發(fā)了模式創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈。

晁曉娟認為，從商業(yè)利益的角度考量，BATJ流量巨頭體量大到一定程度時可以通過收購牌照、建立合資公司等形式自建“工廠”，直接“供貨”給平臺用戶。但作為保險產(chǎn)品提供商，有兩點需要注意：專業(yè)度和安全性。

從專業(yè)度上看，相比于其他消費品，保險產(chǎn)品條款設計、產(chǎn)品定價、銷售方式、服務模式更加復雜，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶的風險保障需求具有動態(tài)實時、個性化、場景化特征，缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累和過硬的產(chǎn)品和定價機制，經(jīng)營保險對于“跨界”玩家來講是一個全新的挑戰(zhàn)。

從安全性來講，在互聯(lián)網(wǎng)時代，市場的交易結構日趨復雜，越來越多跨市場的、交叉性的服務出現(xiàn)的同時，風險的產(chǎn)生和集聚速度也在加快，巨頭一方面覆蓋龐大的用戶人群，另一方面經(jīng)營業(yè)務多元化，這些因素都決定了安全合規(guī)、防范風險是當前保險監(jiān)管的重中之重。

在她看來，包括保險行業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)的創(chuàng)新過程一定是螺旋式上升的，核心是要在創(chuàng)新和合規(guī)之間找到平衡點。

對于保險行業(yè)未來的發(fā)展，晁曉娟認為，保險行業(yè)是一個過去幾年被低估、現(xiàn)在正逐步上升的行業(yè)。隨著人口、資產(chǎn)、消費結構的變化以及企業(yè)風險的增加，人們對保險和安全的訴求大大增加，保險行業(yè)將進入快速發(fā)展的機遇期，市場潛力巨大。

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