馬上消費(fèi)金融趙國(guó)慶：對(duì)2019年消費(fèi)金融市場(chǎng)持審慎態(tài)度

在國(guó)家大力推動(dòng)居民“消費(fèi)升級(jí)”的趨勢(shì)下，消費(fèi)金融企業(yè)經(jīng)歷了長(zhǎng)期穩(wěn)步的發(fā)展。

回首2018年，包括馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等在內(nèi)的十余家持牌消費(fèi)金融公司擬增資或完成增資，總額度超過(guò)百億。

在政策監(jiān)管層面，2018年8月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》，強(qiáng)調(diào)了積極發(fā)展消費(fèi)金融和創(chuàng)新金融服務(wù)模式兩個(gè)方面。

9月21日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》，提出順應(yīng)居民消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，切實(shí)滿足基本消費(fèi)，持續(xù)提升傳統(tǒng)消費(fèi)，大力培育新興消費(fèi)，不斷激發(fā)潛在消費(fèi)。

從行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)以及監(jiān)管導(dǎo)向上看，國(guó)家對(duì)于消費(fèi)金融的支持力度依然在逐漸加大，“消費(fèi)升級(jí)”仍將持續(xù)，這對(duì)于消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是重大利好。

但基于金融去杠桿的不斷深入以及“資本寒冬”給全行業(yè)帶來(lái)的沖擊，金融機(jī)構(gòu)也將面臨著多方成本的上升、用戶信用風(fēng)險(xiǎn)抬頭等巨大考驗(yàn)。

回顧2018：消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)了高質(zhì)量的發(fā)展

馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶對(duì)2018年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的總結(jié)中表示，在國(guó)家大力推進(jìn)去杠桿的環(huán)境下，一部分的企業(yè)，包括發(fā)展較好的企業(yè)出現(xiàn)了裁員，加之現(xiàn)金貸、P2P網(wǎng)貸監(jiān)管趨嚴(yán)，引發(fā)了消費(fèi)金融服務(wù)客群整體的信用環(huán)境變差，逃廢債、惡意逾期等給消費(fèi)金融企業(yè)帶來(lái)了風(fēng)控、反欺詐上的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，持牌消費(fèi)金融的資金成本（包括股本金、金融機(jī)構(gòu)授信額度、股東存款）水漲船高。

另一方面是經(jīng)過(guò)過(guò)去幾年長(zhǎng)期的發(fā)展，持牌消費(fèi)金融公司低成本、高效率獲取用戶的渠道正在消減，獲客成本逐漸攀升。

在趙國(guó)慶看來(lái)，2018年對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是“艱難的一年”，不管是銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是網(wǎng)貸，只要是參與到行業(yè)中的一員都能深刻感受到行業(yè)的難點(diǎn)，基于這樣的環(huán)境，馬上消費(fèi)金融可以說(shuō)是實(shí)現(xiàn)了高質(zhì)量的發(fā)展，線下合作商戶超過(guò)14萬(wàn)，機(jī)構(gòu)合作伙伴超過(guò)700家，同時(shí)涵蓋了多種業(yè)務(wù)合作模式。

展望2019：對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展持審慎態(tài)度

對(duì)于2019年消費(fèi)金融市場(chǎng)的預(yù)期，趙國(guó)慶持審慎態(tài)度。他認(rèn)為，“2019年，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展既有挑戰(zhàn)又有信心?！?/p>

具體而言，2019年，消費(fèi)金融行業(yè)將面臨系統(tǒng)性的挑戰(zhàn)，主要是源于居民對(duì)于收入預(yù)期的變化、居民負(fù)債和收入比、居民收入和GDP的占比等，在今后的3年里可能會(huì)發(fā)生新的變化，因此導(dǎo)致消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的波動(dòng)。

而信心來(lái)源于2018年10月至今，國(guó)家發(fā)布的對(duì)于小微企業(yè)扶持、對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的扶持、對(duì)于證券市場(chǎng)的支撐戰(zhàn)略、對(duì)于居民減稅的舉措以及地方債、財(cái)政等方面的一系列政策，這將對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)沖。

對(duì)于2019年馬上消費(fèi)金融的規(guī)劃，趙國(guó)慶表示，在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面，一是繼續(xù)堅(jiān)持小額分散；二是堅(jiān)持與場(chǎng)景結(jié)合；三是堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)；四是堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)決策；五是繼續(xù)建立穩(wěn)定的風(fēng)控策略。

在科技方面，2019年馬上消費(fèi)金融將打造開放平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)開放平臺(tái)戰(zhàn)略，基于自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)打造金融云，賦能合作伙伴。

“金融云是2019年馬上消費(fèi)金融的核心業(yè)務(wù)之一?！瘪R上消費(fèi)金融CTO蔣寧曾向億歐表示，“我們希望為合作伙伴提供與零售金融相關(guān)的能力，包括風(fēng)控、反欺詐等，也包括智能營(yíng)銷、智能客服、智能回訪、智能催收這些跟智能科技相關(guān)的能力，從而提升合作伙伴的運(yùn)營(yíng)效率以及管理水平?！?/p>

對(duì)于消費(fèi)金融客群發(fā)展趨勢(shì)的兩點(diǎn)判斷

1、消費(fèi)金融客群的金融負(fù)債問(wèn)題

趙國(guó)慶認(rèn)為，中國(guó)居民負(fù)債以房貸、車貸為絕對(duì)主導(dǎo)。而消費(fèi)金融的客群是以20歲左右的年輕人為主，相比于有房貸、車貸的客群，消費(fèi)金融的客群金融杠桿偏低，風(fēng)險(xiǎn)較小。但是作為持牌消費(fèi)金融公司，在展業(yè)的過(guò)程中仍要以謹(jǐn)慎為主，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

目前，業(yè)務(wù)涉及消費(fèi)金融客群金融需求的企業(yè)類型較多，包括銀行、保險(xiǎn)、信托、持牌消費(fèi)金融公司、小貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技企業(yè)、創(chuàng)業(yè)公司以及跨界機(jī)構(gòu)等，各種機(jī)構(gòu)良莠不齊，因此所引發(fā)的多頭借貸、暴力催收、過(guò)度負(fù)債等問(wèn)題不容忽視。

“對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)提前消費(fèi)將導(dǎo)致其過(guò)渡負(fù)債，作為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更要承擔(dān)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的責(zé)任。”趙國(guó)慶表示，“馬上消費(fèi)金融會(huì)高度關(guān)注用戶的負(fù)債問(wèn)題，不斷優(yōu)化風(fēng)控模型，正確引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)，避免用戶過(guò)度消費(fèi)?！?/span>

2、對(duì)于消費(fèi)金融用戶風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期

“在互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)監(jiān)管下，企業(yè)面臨著逃廢債、惡意逾期等風(fēng)險(xiǎn)?！壁w國(guó)慶認(rèn)為，在短期內(nèi)來(lái)看，行業(yè)整體的逾期、壞賬風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有一定的上浮，在此期間企業(yè)要把握好風(fēng)控策略和風(fēng)控模型的迭代速度、精準(zhǔn)性適應(yīng)行業(yè)現(xiàn)狀。

從中長(zhǎng)期來(lái)看，在國(guó)家政策大力支持下消費(fèi)金融的企業(yè)在科技方面的投入力度不斷加大，風(fēng)控表現(xiàn)越來(lái)越好，預(yù)計(jì)行業(yè)過(guò)了2019年將回歸有序。

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