向科技要業(yè)績(jī)：中小銀行破解金融科技新命題

“向科技要業(yè)績(jī)”“科技驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型”等表述，早已是銀行業(yè)內(nèi)司空見慣的共識(shí)。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行高層級(jí)戰(zhàn)略合作、成立金融科技子公司……“財(cái)大氣粗”的國(guó)有大行和資產(chǎn)總量排位靠前的股份制銀行在該領(lǐng)域的動(dòng)作也是一浪強(qiáng)過一浪。而對(duì)于中小銀行而言，這些大動(dòng)作并不是可選項(xiàng)。但數(shù)字技術(shù)時(shí)代加速推進(jìn)的現(xiàn)實(shí)并沒有給中小銀行對(duì)金融科技說“不”的機(jī)會(huì)，探索適合自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融科技建設(shè)模式，對(duì)中小銀行同樣重要。

事實(shí)上，中小銀行在該領(lǐng)域一直不乏讓人眼前一亮的探索。近日，銀保監(jiān)會(huì)“2018年度銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理課題研究”獲獎(jiǎng)名單正式揭曉。青島銀行與北京海致星圖科技有限公司合作課題——《金融知識(shí)智能平臺(tái)的構(gòu)建與應(yīng)用研究》憑借創(chuàng)新性、應(yīng)用性和行業(yè)推廣價(jià)值在入圍的375項(xiàng)成果評(píng)定課題中脫穎而出，最終斬獲一類成果。為此，《金融時(shí)報(bào)》記者來到青島銀行，希望在對(duì)該行和海致星圖多位相關(guān)業(yè)務(wù)人士的采訪中，拼接出一條中小銀行從金融科技探索中突圍的可行之路。

“不要最好，只需最合適”

“100多家城商行在企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)模式上都不盡相同。比如，不是所有的城商行都重視零售業(yè)務(wù)，但這卻是青島銀行的特色，我們的很多科技投入也是投到這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中的?！鼻鄭u銀行信息技術(shù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，銀行的科技投入“不要最好，只需最合適”。

“汝之砒霜，彼之蜜糖?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，那些對(duì)于大型銀行行之有效的科技手段，直接拿來到中小銀行運(yùn)用，很有可能并不管用，甚至適得其反?！霸僬撸?dāng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理達(dá)不到一定的精細(xì)化程度，再多的科技投入也是無濟(jì)于事的?！痹谏鲜鲐?fù)責(zé)人看來，科技應(yīng)用是手段，其目標(biāo)是金融領(lǐng)先。

雖然在人財(cái)物配備上不如大型銀行，但中小銀行發(fā)力金融科技也有自身的優(yōu)勢(shì)。“船小好調(diào)頭，城商行服務(wù)本地，應(yīng)對(duì)的市場(chǎng)環(huán)境相對(duì)來說差異較小、較為單純，總行科技部門與市場(chǎng)一線、客戶打交道的機(jī)會(huì)也比較多，行內(nèi)機(jī)制相對(duì)簡(jiǎn)單、反應(yīng)迅速?！?上述負(fù)責(zé)人表示。

同時(shí)，上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信息技術(shù)正在逐漸進(jìn)入普及化階段，對(duì)中小銀行而言也是件好事?！皩?duì)比電力普及我們可以發(fā)現(xiàn)，不同于早期大型企業(yè)自行發(fā)電，現(xiàn)在發(fā)電都是專業(yè)電力公司的事了。而在信息技術(shù)普及的未來，大家也會(huì)習(xí)慣將信息技術(shù)基礎(chǔ)搭建交由行業(yè)化的專業(yè)公司來做。這種模式更有利于中小銀行?！?/p>

解決自身發(fā)展面臨的困難，同樣也成為青島銀行搭建金融知識(shí)智能平臺(tái)的重要?jiǎng)恿ΑＴ撔胸?fù)責(zé)獲獎(jiǎng)?wù)n題的有關(guān)人士表示，從中小銀行內(nèi)部的轉(zhuǎn)型訴求來看，在邁向數(shù)字銀行、智慧銀行的道路上，首當(dāng)其沖的難題就是專業(yè)人才的匱乏特別是該領(lǐng)域?qū)＜遗c復(fù)合型人才?！昂痛笮邢啾?，在吸引和留住人才方面，我們很難通過人力資源管理快速解決?！?/p>

其次則是管理上面臨的巨大挑戰(zhàn)?！耙环矫鎻?qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)日益嚴(yán)峻；另一方面我們自身也有轉(zhuǎn)型訴求。不論是運(yùn)營(yíng)管理效率的提升，還是風(fēng)險(xiǎn)管控能力的提高、主動(dòng)合規(guī)與內(nèi)控機(jī)制的健全，都面臨很大的壓力和動(dòng)力?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>

善用知識(shí)圖譜成破題關(guān)鍵

近年來，隨著人工智能技術(shù)快速崛起，特別是知識(shí)圖譜、深度學(xué)習(xí)和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)已經(jīng)被很多股份制銀行廣泛應(yīng)用，并初見成效，除了生物識(shí)別、語音識(shí)別與自然語言處理等技術(shù)的應(yīng)用，專家系統(tǒng)的應(yīng)用越來越受到重視，目前已經(jīng)應(yīng)用到貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問等領(lǐng)域，比如浦發(fā)銀行的“網(wǎng)貸通”、光大銀行的“濾鏡”、招商銀行的“摩羯智投”等等。

通過2016年開始與海致星圖進(jìn)行合作，青島銀行也進(jìn)行了許多有益的嘗試。例如，借助知識(shí)圖譜技術(shù)，該行將客戶知識(shí)與金融產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)行融合，挖掘客戶的潛在關(guān)聯(lián)關(guān)系、為客戶建立標(biāo)簽體系，提升客戶洞察力，對(duì)客戶差異化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制等場(chǎng)景打造智能CRM，這是技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)。

該行信息技術(shù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，知識(shí)圖譜的核心是關(guān)系，通過動(dòng)態(tài)展示各個(gè)信息之間的關(guān)系，該技術(shù)把無序的信息變成有意義連接的知識(shí)。

而知識(shí)也正是該行在搭建金融知識(shí)智能平臺(tái)時(shí)的關(guān)鍵詞?！拔覀兿Ｍ軌蜃プ〗鹑诳萍即蟀l(fā)展的契機(jī)，借助知識(shí)的力量，挖掘知識(shí)的潛力，為加速中小銀行實(shí)現(xiàn)向數(shù)字銀行和智慧銀行轉(zhuǎn)型提供助力?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

知識(shí)源于數(shù)據(jù)，升華為智能，又被智能不斷提升和完善?！拔覀儗⒅R(shí)與智能的相互作用稱為知識(shí)智能，進(jìn)一步講，知識(shí)智能，就是這種將知識(shí)的提取、融合、驗(yàn)證、存儲(chǔ)、共享、轉(zhuǎn)化和應(yīng)用等一系列過程智能、高效地融為一體，并不斷迭代、更新和自我驅(qū)動(dòng)的一種能力。”上述負(fù)責(zé)人說。

借助NLP和機(jī)器學(xué)習(xí)，該行將自己行內(nèi)的制度及海致星圖提供的監(jiān)管文件等外部非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行知識(shí)提取，并在此基礎(chǔ)上抽象出一系列實(shí)體、屬性和關(guān)系組成的知識(shí)單元，繼而在知識(shí)單元之間建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，形成知識(shí)圖譜，最終落地到知識(shí)庫(kù)，成為銀行企業(yè)資產(chǎn)。

新技術(shù)推動(dòng)新發(fā)展

“運(yùn)用海致星圖知識(shí)圖譜的自動(dòng)分析功能，我們從去年10月開始在行內(nèi)推動(dòng)的‘詞云’與知識(shí)檢索服務(wù)，能讓業(yè)務(wù)條線員工自己操作迅速獲得有用信息。在短短幾個(gè)月之內(nèi)，獲得了很好的反響?！痹撔行畔⒓夹g(shù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)海致星圖總裁楊娟介紹，該公司的知識(shí)圖譜產(chǎn)品架構(gòu)涵蓋知識(shí)提取、知識(shí)存儲(chǔ)、知識(shí)計(jì)算、知識(shí)推理與知識(shí)檢索等知識(shí)的生產(chǎn)與管理的全生命周期，是新一代的企業(yè)智能大腦產(chǎn)品。不僅能夠一鍵連接所需的全部數(shù)據(jù)，輕松完成自助式知識(shí)數(shù)據(jù)處理，還能通過靈活易用的自動(dòng)化場(chǎng)景識(shí)別與適配，把知識(shí)圖譜的挖掘結(jié)果融入工作的每個(gè)環(huán)節(jié)。

也正因把握住新技術(shù)帶來的機(jī)遇，包含上述服務(wù)在內(nèi)的金融知識(shí)智能平臺(tái)不僅大大減少了信息技術(shù)部員工的工作量，讓人人成為“全領(lǐng)域?qū)＜摇?，還培養(yǎng)員工使用科技手段的意識(shí)，為推動(dòng)銀行科技轉(zhuǎn)型打下基礎(chǔ)。

“銀行內(nèi)部的每個(gè)個(gè)體都可以是平臺(tái)的用戶，平臺(tái)為用戶提供了可靠、高效的學(xué)習(xí)方式方法，通過知識(shí)檢索、詞云檢索、知識(shí)圖譜可以快速、精準(zhǔn)地定位所需知識(shí)，通過知識(shí)應(yīng)用，可以為權(quán)限用戶定制和推送其需要的知識(shí)；同時(shí)也能滿足用戶隱形知識(shí)和顯性知識(shí)的轉(zhuǎn)化，完成經(jīng)驗(yàn)知識(shí)的分享與傳承?！痹撔胸?fù)責(zé)獲獎(jiǎng)?wù)n題的相關(guān)人士表示。

同時(shí)，該平臺(tái)也切實(shí)解決了監(jiān)管合規(guī)、內(nèi)控審計(jì)、客戶管理以及風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的實(shí)際問題，提高了運(yùn)營(yíng)管理效率，并解決了中小銀行所普遍面臨的人才短缺問題?！斑@種具有生命力的知識(shí)體系，可以幫助整個(gè)組織變成一個(gè)學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新型的組織，將推動(dòng)銀行的時(shí)代轉(zhuǎn)型?！鄙鲜鋈耸糠Q。

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