為什么說如果這屆銀行不行，一定是科技不行？

在金融領(lǐng)域，尤其是在銀行方面，時(shí)下最熱門的話題無疑是金融科技，到底有多熱，可以舉兩個(gè)例子。

一個(gè)是當(dāng)下正值銀行密集公布上年年報(bào)的日子。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有大行中，工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行在2018年年報(bào)中提及金融科技的數(shù)量分別是15次、64次、7次、21次、21次和3次。另外，招行、建行年報(bào)更是提及金融科技多達(dá)60余次。招商行長(zhǎng)田惠宇在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的講話更是被看作銀行吹響全力發(fā)展金融科技的號(hào)角。

第二個(gè)例子是筆者最近參加的一場(chǎng)有關(guān)金融科技的論壇上，那些從華爾街歸來的“大叔們”都在感慨：回國(guó)以后學(xué)了很多東西，漲了不少見識(shí)。能讓這些華爾街歸來的大佬們潛下心來向國(guó)內(nèi)同行學(xué)習(xí)，也確實(shí)可以給中國(guó)的金融科技發(fā)展點(diǎn)個(gè)贊。

大數(shù)據(jù)、人工智能、金融云、區(qū)塊鏈、開放銀行、金融科技子公司等眼花繚亂的技術(shù)或概念層出不窮。

金融科技大熱的同時(shí)，也不免讓人產(chǎn)生質(zhì)疑：銀行紛紛成立金融科技子公司的動(dòng)機(jī)是什么，有沒有跟風(fēng)炒概念？香港發(fā)放虛擬銀行牌照的價(jià)值何在？畢竟香港的金融服務(wù)已經(jīng)足夠發(fā)達(dá)，有必要再搞什么虛擬銀行？開放銀行真的能有想象中的那樣美好，能讓服務(wù)無處不在，銀行真的愿意把服務(wù)能力開放給別人？其它合作方是否真的愿意把場(chǎng)景開放給銀行？如果用戶都被銀行吸走怎么辦？甚至有某新媒體曾在去年發(fā)出《銀行不行，主要因?yàn)榭萍疾恍?？》一文認(rèn)為“銀行發(fā)展的好不好的關(guān)鍵不在于科技，而在于銀行組織架構(gòu)能不能適應(yīng)快速變化的現(xiàn)實(shí)需要”。

那么，科技對(duì)于當(dāng)下銀行的發(fā)展到底能不能起到?jīng)Q定性作用呢？還是如上面的質(zhì)疑聲一樣，金融科技只是錦上添花而非雪中送炭。

筆者以為，如果這屆銀行不行，一定是因?yàn)榭萍疾恍小?/p>

錯(cuò)失的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，輸不起的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

何為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)？百度百科是這樣定義的：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)（Industrial Internet）是從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)引申出的概念，是指?jìng)鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)借力大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能終端以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，提升內(nèi)部效率和對(duì)外服務(wù)能力，是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要路徑之一。

為什么筆者堅(jiān)定地認(rèn)為如果這屆銀行不行，一定是因?yàn)榭萍疾恍心兀?/p>

回答這個(gè)問題之前，需要闡述一個(gè)事實(shí)：回顧過往發(fā)展，銀行顯然在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)階段的賽道中處于下風(fēng)，錯(cuò)失了場(chǎng)景，遠(yuǎn)離的用戶，甚至一度迷失自我，處于被動(dòng)挨打的局面。

以移動(dòng)支付為例，據(jù)普華永道會(huì)計(jì)事務(wù)所發(fā)布的2019年全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查顯示：在全球十大移動(dòng)支付市場(chǎng)中，中國(guó)的移動(dòng)支付普及率全球排名第一，遙遙領(lǐng)先其它支付市場(chǎng)。在這其中，互聯(lián)網(wǎng)兩大支付巨頭占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，而銀行是絕對(duì)的小玩家。

曾幾何時(shí)，還有銀行人放言“銀行靠的是存、貸、匯，支付不重要”。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)階段，銀行錯(cuò)失網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展良機(jī)，缺乏與客戶高頻互動(dòng)場(chǎng)景，讓銀行與用戶越來越遠(yuǎn)，以至于唱衰之聲不絕于耳？如果在這個(gè)階段，試問銀行得到了什么？那一定是清醒地意識(shí)到，錯(cuò)失過消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展良機(jī)的銀行人不再愿再錯(cuò)過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

波士頓咨詢公司在1月11日發(fā)布的最新《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)白皮書2.0》報(bào)告中指出，中國(guó)特色的數(shù)字化路徑在于以前端消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)后端產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)在前端消費(fèi)側(cè)的數(shù)字化程度全球領(lǐng)先，而后端，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。在此背景下，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的前端應(yīng)用及商業(yè)模式的創(chuàng)新正沿著價(jià)值鏈牽引后端生產(chǎn)等環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)字化協(xié)同。

具體到銀行領(lǐng)域，就是目前各家銀行正在全力推行的全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而在轉(zhuǎn)型過程中，顯然科技將會(huì)起到絕對(duì)的引領(lǐng)作用。波士頓咨詢的這個(gè)報(bào)告也指出，在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)階段取得優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)公司在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段存在著巨大的優(yōu)勢(shì)，所以我們就不難理解銀行與金融科技公司之間的關(guān)系迅速從水火難容過渡到相互合作、平等競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系中去了?？梢哉f，目前產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方興未艾，銀行還有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)在新的賽道中扳回一城。

金融科技子公司：醉翁之意在酒，更在乎山水之間也

既然隨著互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)對(duì)于銀行產(chǎn)業(yè)影響的不斷加深，銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然迫在眉睫，那么在這個(gè)過程中，起到?jīng)Q定性的因素是什么呢？有的人說是銀行的組織架構(gòu)。有觀點(diǎn)認(rèn)為：銀行在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)階段之所以落后挨打，是因?yàn)榻M織架構(gòu)過于龐雜，決策鏈條過長(zhǎng)，很難跟扁平化的互聯(lián)網(wǎng)公司抗衡。這也就有了文章開頭提到的那個(gè)《銀行不行，主要因?yàn)榭萍疾恍?？》?/p>

我很難說這樣的分析沒有道理，但我堅(jiān)定認(rèn)為決定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成敗的關(guān)鍵還是在金融科技。銀行落子金融科技子公司是從2018年到現(xiàn)在，行業(yè)都在激烈討論的話題，目前的玩家既有捷足先登的興業(yè)數(shù)金、平安科技、招銀云創(chuàng)，也有氣勢(shì)如虹的建信金融科技，更有北京銀行、中原銀行等新進(jìn)者。面對(duì)如此高漲的聲浪，對(duì)其發(fā)展前景也有質(zhì)疑之聲，甚至還有專家搬出了之前國(guó)外和國(guó)內(nèi)大行成立科技類公司失敗的案例來給現(xiàn)在的這股熱潮澆冷水。

銀行如此熱衷成立金融科技子公司，意欲何為呢？除了筆者上面分析的，為了應(yīng)對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的需要之外，一位深耕行業(yè)多年的觀察家對(duì)此表示：銀行落子金融科技子公司，一方面，通過發(fā)展金融科技，銀行可以壯大自身的科技實(shí)力，滿足本行發(fā)展需求的同時(shí)可以對(duì)外輸出服務(wù)，擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)邊界，另一方面，更重要的是銀行可以通過成立金融科技子公司、理財(cái)子公司等，打破原有的組織架構(gòu)形式，建立起能夠更加適應(yīng)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)組織形式，為后續(xù)的全行架構(gòu)調(diào)整探索經(jīng)驗(yàn)，投石問路，正可謂，醉翁之意在酒，更在乎山水之間也。

由此，可見科技承擔(dān)的責(zé)任除了業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之外，同樣也肩負(fù)起了組織數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重?fù)?dān)，所以銀行的組織架構(gòu)先不先進(jìn)，科不科學(xué)的關(guān)鍵還是在金融科技。

香港虛擬銀行牌照：高度市場(chǎng)化的自由市場(chǎng)發(fā)起的一場(chǎng)自上而下的變革

縱觀全球各國(guó)的金融科技發(fā)展態(tài)勢(shì)，英國(guó)絕對(duì)有著舉足輕重的地位，但按照我們的邏輯來分析，似乎說不通。金融科技之所以在中國(guó)發(fā)展迅速，一個(gè)最重要的原因是中國(guó)市場(chǎng)廣闊，金融服務(wù)不充分，市場(chǎng)空間巨大，所以才能獲得如此的發(fā)展良機(jī)。可英國(guó)作為知名的國(guó)際金融中心，那么他們發(fā)展金融科技的動(dòng)力來自哪里呢？

答案是英國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局，來自行業(yè)的主管部門制定了一系列的金融科技發(fā)展政策來推動(dòng)英國(guó)金融業(yè)的數(shù)字化水平的提升，而現(xiàn)在香港虛擬銀行牌照的發(fā)放，香港金融監(jiān)管局也是從這個(gè)層面考慮問題。香港作為自由港，金融服務(wù)絕對(duì)處于飽和狀態(tài)，從某種層面上來說，對(duì)于新技術(shù)的應(yīng)用不夠敏感，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，監(jiān)管當(dāng)局正是看到了這樣的問題，才會(huì)大力推進(jìn)香港的虛擬銀行發(fā)展?？梢哉f，這是高度市場(chǎng)化的自由市場(chǎng)發(fā)起的一場(chǎng)自上而下的變革，在一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)都如此重視金融科技，金融科技的重要性可見一斑。

寫在最后

世界上最早的銀行發(fā)端于1580年的意大利威尼斯，發(fā)展至今，銀行已經(jīng)有四百多年的歷史，但在以信息技術(shù)革命為基礎(chǔ)的第三次工業(yè)革命之前，銀行的服務(wù)形態(tài)一直沒有發(fā)生太大的變化，但這一切在出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以后卻在發(fā)生巨大改變。

客戶在逐漸線上化，服務(wù)的場(chǎng)景和產(chǎn)品也在逐漸線上化，甚至支撐服務(wù)的中后臺(tái)也在線上化，這在之前的幾百年的發(fā)展中是不曾遇到的，可以說銀行正處在一個(gè)百年不遇的大變革當(dāng)中，而在這其中，金融科技顯然起著難以撼動(dòng)的決定作用。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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