光有口號喊得響 銀行網(wǎng)上放貸款多是噱頭

國內(nèi)已有多家商業(yè)銀行上線“網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品”，但仔細觀察，這些傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)貸”產(chǎn)品卻是口號大于實操，并沒有多少干貨。相比在互聯(lián)網(wǎng)上提高自己的市場占有率，銀行目前更在意的是互聯(lián)網(wǎng)上的風(fēng)險是否會威脅他們既有的業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上貸款只是宣傳噱頭 實際產(chǎn)品寥寥

信貸是金融的核心，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，以阿里巴巴“花唄”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸勢如破竹地涌現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行被倒逼著改革。在此趨勢下，工行、建行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等多家銀行的在線貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)運而生。

在線貸款業(yè)務(wù)采取全流程“不落地”線上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸后管理全部在線完成。現(xiàn)已推出該業(yè)務(wù)的銀行中，部分僅對中小企業(yè)實行貸款，部分支持個人申請信貸產(chǎn)品。值得一提的是，個人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請額度一般在幾萬元至幾十萬元不等。

然而，在北京商報記者的走訪中，多家銀行的信貸人員透露，其實線上“沒多少干貨”，雖然宣稱房貸、車貸、信用貸一籮筐，實際上產(chǎn)品寥寥，交易數(shù)額也不高。同時，多位信貸人員判斷，線上信貸目前不會大規(guī)模發(fā)行。

某股份制銀行信貸經(jīng)理告訴北京商報記者，沒聽過哪個部門專門負責(zé)對接線上貸款，目前他們80%的同事還在做此前貸款的催收工作，其余的人負責(zé)新的貸款審核及放款，不過尚未接到過一件線上貸款申請。

某國有銀行負責(zé)信貸工作的一位中層人士直言，線上信貸根本“不靠譜”，銀行雖然口號喊得響，但在實際操作上非常謹(jǐn)慎。

銀行最大的憂慮仍然是風(fēng)險與安全

做線上信貸業(yè)務(wù)的核心問題是風(fēng)險控制，業(yè)內(nèi)人士指出，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和通過數(shù)據(jù)分析對借款人信用狀況的合理評估。目前來看，作為國內(nèi)屈指可數(shù)的電商平臺，阿里巴巴和京東都擁有大量的用戶交易數(shù)據(jù)，在這方面具有優(yōu)勢。

此外，電商平臺從貸款的審核到發(fā)放，整個過程只需要幾分鐘，渠道效率遠超多數(shù)銀行，在用戶體驗方面也有更豐富的經(jīng)驗。然而，線上貸款畢竟是金融業(yè)務(wù)，銀行的謹(jǐn)慎更多來自于對風(fēng)險控制的考慮。

近期多家銀行發(fā)布的半年報顯示，不良率繼續(xù)上升，銀行業(yè)普遍面臨資產(chǎn)質(zhì)量惡化的壓力，這讓銀行對貸款的審核更加嚴(yán)謹(jǐn)。上述某國有銀行信貸部中層人士表示，風(fēng)險把控還是傳統(tǒng)的人工審核實在。他告訴北京商報記者，多年前該行就嘗試過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)推出產(chǎn)品，無一例外遭到犯罪分子利用，致使產(chǎn)品頻頻“夭折”，不了了之。提及此事，該人士沒有掩飾自己的不滿，“互聯(lián)網(wǎng)的安全性尚低，客戶信息極易被泄露，詐騙案高發(fā)，導(dǎo)致客戶銀行賬戶的資金損失。在客戶蒙受損失后，往往會找銀行問責(zé)索賠，銀行為此焦頭爛額”。

利潤增長乏力 期待互聯(lián)網(wǎng)成為新引擎

雖然互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險讓銀行頭疼，但在銀行利潤增長乏力的情況下，互聯(lián)網(wǎng)又是一個可以驅(qū)動利潤的“新引擎”。尤其對于更注重市場占有率的中小銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺是必爭之地，現(xiàn)已有幾家銀行采取和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的方式，變道打造線上貸款業(yè)務(wù)。

中小銀行馬不停蹄地布局互聯(lián)網(wǎng)金融，前有微信與中信銀行擬合作推出虛擬信用卡，后有平安銀行、華夏銀行與微眾銀行簽署合作協(xié)議。據(jù)悉，微眾銀行的定位即為服務(wù)微小企業(yè)和普羅大眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行，與華夏銀行有較大可能合作推出線上小額貸款等業(yè)務(wù)。華夏銀行行長樊大志表示，微眾銀行有強大的網(wǎng)絡(luò)支撐，可助力華夏銀行實現(xiàn)把電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行打造成“第二銀行”的目標(biāo)。

未來，金融互聯(lián)網(wǎng)化是一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”的落實，互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)將會受到進一步清理規(guī)范。對于銀行來說，這也是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的好契機。但是銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的前提是，傳統(tǒng)的銀行的管理者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理念、文化和市場特征能夠有足夠認同。雙方各在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)升級和系統(tǒng)對接方面的磨合都需要這種理念的共鳴為基礎(chǔ)。雙方合作的最優(yōu)結(jié)果是用戶體驗與安全標(biāo)準(zhǔn)之間的平衡。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。