現(xiàn)金白卡、錢站等頭部平臺“被山寨”，一批違規(guī)現(xiàn)金貸卷土重來

自央視“3·15”晚會曝光“714高炮”后，一波現(xiàn)金貸超市、導(dǎo)流平臺及網(wǎng)站迅速關(guān)停，并銷聲匿跡了一段時間。

然而，如今他們又以小程序和H5頁面形式，披著頭部現(xiàn)金貸平臺的偽裝馬甲“卷土重來”。

7月17日，微信官方公眾號“微信派”發(fā)布公告稱，2018年1月至2019年7月，微信公眾平臺針對虛假、無資質(zhì)的信貸類帳號累計處罰了3萬多個公眾號、2000多個小程序。

微信方面發(fā)現(xiàn)，虛假、無資質(zhì)的信貸類賬號雖然手段花樣百出，但都是以門檻低、下款快、額度高等噱頭引誘用戶貸款，而當(dāng)用戶貸款后，往往就會面臨超高額的利息，形成詐騙、違法等行為。因此，切記要“擦亮雙眼”，選擇真正合規(guī)、有資質(zhì)的信貸服務(wù)。

小程序“淪陷”

目前，多數(shù)持牌消費金融機(jī)構(gòu)及頭部現(xiàn)金貸平臺均有自己的微信小程序。然而，記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸小程序也有“山寨版”，不少小程序通過山寨頭部現(xiàn)金貸平臺導(dǎo)流自己的平臺，甚至為一些現(xiàn)金貸馬甲導(dǎo)流。

值得注意的是，雖然部分無資質(zhì)、虛假宣傳、刻意誤導(dǎo)、違反法律法規(guī)的信貸類公眾號、小程序已經(jīng)被關(guān)閉或處罰，但是仍有部分不合規(guī)的小程序依舊在運營中。

《國際金融報》記者在小程序搜索欄中輸入“現(xiàn)金卡”，排名第一的是一個叫“現(xiàn)金白卡”的小程序，其“服務(wù)類目”標(biāo)注著“非金融機(jī)構(gòu)自營小額貸款、融資擔(dān)保”，運營方為“長春市華信小額貸款有限公司”。

天眼查信息顯示，長春市華信小額貸款有限公司在今年6月26日已經(jīng)更名為“長春市華建財務(wù)咨詢有限公司”。不過，在變更經(jīng)營范圍前，其業(yè)務(wù)也僅局限于在長春市內(nèi)辦理各項小額貸款業(yè)務(wù)，其變更后經(jīng)營范圍為財務(wù)咨詢服務(wù)。

點入“現(xiàn)金白卡”的小程序中，目前仍在展示的兩個借款平臺分別為“趣花”和“身份貸”。不過，當(dāng)記者點擊申請時發(fā)現(xiàn)彈出了一個對話框稱“因政策調(diào)整，請在客服對話框回復(fù)‘1’獲取申請鏈接哦”。

當(dāng)記者回復(fù)“1”后，收到了申請“趣花”的鏈接后便可進(jìn)入其申請H5頁面。通過其《用戶隱私政策》可以發(fā)現(xiàn)，“趣花”的平臺全名為“安家趣花”。

上述《用戶隱私政策》中顯示，在使用其產(chǎn)品或服務(wù)的過程中，他們可能會獲取、收集、存儲、分析使用用戶的相關(guān)信息，包括但不限于個人信息、提供給第三方或向第三方披露的個人信息及隱私信息、通過COOKIE或者其他方式自動采集到的其他個人信息或者隱私等。

上市公司“閃現(xiàn)”

有意思的是，這樣低成本的“蹭流量”行為不只是小公司的專屬，上市公司也會通過小程序“仿冒”頭部現(xiàn)金貸平臺，將流量導(dǎo)流至自己的平臺或者為其他現(xiàn)金貸平臺導(dǎo)流。

近日，有媒體報道，以溫嶺市利歐小額貸款有限公司（下稱“利歐小貸”）為例，其運營的小程序包括“馬上貸錢”、“錢站貸款”、“51信用貸款”，其小程序logo與馬上消費金融旗下現(xiàn)金貸“馬上貸”、凡普金科旗下現(xiàn)金貸“錢站”極為相似，甚至在小程序簡介中也直接出現(xiàn)了“馬上貸”、“錢站愛錢進(jìn)”等字樣。

根據(jù)媒體提供的截圖信息，三個“山寨平臺”均由溫嶺市利歐小額貸款有限公司提供服務(wù)，服務(wù)類目同樣都標(biāo)注為“非金融機(jī)構(gòu)自營小額貸款/融資擔(dān)保”。

天眼查信息顯示，利歐小貸為A股上市公司利歐股份（002131.SZ）控股的小額貸款公司，利歐股份持股比例為30％，利歐小貸法定代表人王相榮為利歐股份董事長、法定代表人、實控人。

目前上述三個小程序均已無法通過微信小程序入口搜索到。不過，利歐小貸運營的微信公眾號“米粒速借”中的“借錢點我”欄目中顯示，利歐小貸還開發(fā)了“微貸”、“借錢花”、“人人貸款”、“馬上貸錢”、“貸款分期”5個小程序；在“易過口子”欄目中還有“小貸”和“小紅魚”。

當(dāng)前，這7個小程序均已暫停訪問。根據(jù)相關(guān)頁面介紹，顯示為“小程序系統(tǒng)更新維護(hù)中”。同時，頁面提示，開發(fā)者將在完成更新后盡快恢復(fù)服務(wù)，請稍后再試。而“小紅魚”（小紅魚記賬）則因違規(guī)已暫停服務(wù)。

“被馬甲”平臺受傷

今年的央視“3·15”晚會上，小額網(wǎng)貸“714高炮”被曝光。所謂“714高炮”是指借款期限7天、14天的利息超級高的現(xiàn)金貸，該產(chǎn)品具有高額逾期費用。

隨后，一波現(xiàn)金貸超市、現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺和現(xiàn)金貸網(wǎng)站迅速關(guān)停，并且銷聲匿跡了一段時間。然而，如今他們又以小程序和H5頁面形式，披著頭部現(xiàn)金貸平臺的偽裝馬甲“卷土重來”。

山寨、無資質(zhì)信貸類小程序肆虐，一定程度上與違規(guī)成本低廉相關(guān)。某科技公司運營負(fù)責(zé)人對《國際金融報》記者表示，類似于這樣的小程序根據(jù)功能不同，其制作費用也會有所差異，但整體比制作APP便宜。

當(dāng)記者向該負(fù)責(zé)人展示上述現(xiàn)金白卡的小程序時，他表示，僅有展示類功能的小程序報價大約在幾千元左右。而功能更復(fù)雜，后續(xù)會跳轉(zhuǎn)到H5申請頁面等的小程序報價大約為一至兩萬元。

曾被山寨過的一家頭部現(xiàn)金貸公司人士對《國際金融報》記者坦言，對于“被馬甲”的平臺而言，其權(quán)益也受到了很大傷害，這主要體現(xiàn)在三方面：

首先，不少頭部平臺具有較強(qiáng)的流量效應(yīng)和品牌效應(yīng)，是因為前期在市場推廣和公關(guān)品牌上花費巨大，而這些蹭流量的平臺卻能“不勞而獲”；

其次，不少山寨平臺通過頭部平臺的品牌效應(yīng)吸引用戶后可能存在變相提高費率、傷害借款用戶權(quán)益的情況，用戶在不知情的情況下，輕則被收取了高額費率，重則可能被欺詐；

最后，后續(xù)如果真的發(fā)生被欺詐和被收取高額費息的情況，由于用戶不知情，這些“被馬甲”的頭部平臺就會背鍋。

零壹研究院院長于百程也認(rèn)為，如果用戶因為被山寨平臺誤導(dǎo)，后續(xù)很有可能通過各類投訴“被馬甲”的平臺來維權(quán)，這對“被馬甲”平臺的品牌形象而言打擊很大。

于百程對《國際金融報》記者分析，目前微信小程序和H5頁面上有很多現(xiàn)金貸馬甲平臺的身影，這需要微信作為平臺方加強(qiáng)對借貸類小程序、公號的管控，特別是針對其品牌方面的管理。

不過，于百程也談到了施行監(jiān)管的難度：首先，不少現(xiàn)金貸平臺可能未針對其品牌進(jìn)行商標(biāo)注冊，所以未能從法律上保護(hù)自己的品牌形象；其次，微信平臺上針對直接注冊品牌名稱的小程序和公號比較好管理，但是如果是在小程序或者H5頁面內(nèi)部的細(xì)分領(lǐng)域就比較難進(jìn)行品牌管理。

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